由小額貸款公司看民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

盧孟蝶

【摘要】本文首先介紹了我國民間借貸的發(fā)展歷程，并以小額貸款公司規(guī)范化發(fā)展的具體表現(xiàn)為切入點(diǎn)，通過數(shù)據(jù)分析法、文獻(xiàn)分析法等方法對(duì)民間借貸進(jìn)行研究，指出其存在的問題：缺乏規(guī)范化的中介平臺(tái)

小額貸款公司;資金“脫媒”影響宏觀調(diào)控的效果;民間借貸利率水平過高;民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透。然后分析了這些問題產(chǎn)生的原因，并提出相關(guān)對(duì)策建議

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 民間借貸 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、民間借貸與小額貸款相關(guān)概念

民間借貸是一種資金融通行為，它廣泛地發(fā)生在個(gè)人、企業(yè)、及其他組織之間，泛指金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外的一切資金借貸活動(dòng)，即廣義的民間借貸。而狹義上的民間借貸一般僅指自然人之間進(jìn)行的借貸行為。而小額貸款公司有以下三個(gè)特點(diǎn)資金：第一，來源渠道的確定性和有限性;第二，貸款利率安排靈活;第三，服務(wù)于弱勢群體。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間資本在金融市場中的地位越來越突出，合理地開發(fā)與利用民間資本，不但可以緩解中小企業(yè)的融資難題，還將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。但民間借貸市場由于自身運(yùn)作的不規(guī)范，導(dǎo)致了一些問題，因此國家開展了小額貸款公司的試點(diǎn)工作，目的之一就是規(guī)范和引導(dǎo)民間資本的資金流向，讓小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸市場規(guī)范發(fā)展。

二、民間借貸存在的問題

（一）缺乏規(guī)范化的中介平臺(tái)

小額貸款公司

當(dāng)前，我國民間借貸的操作手續(xù)比較簡單，借貸憑證不夠規(guī)范，法律效力不足，且過度依賴私人關(guān)系，相應(yīng)的抵押擔(dān)保工作做的并不到位，風(fēng)險(xiǎn)隱患比較大。而作為央行引導(dǎo)的小額貸款公司由于一開始就具有比較規(guī)范的運(yùn)作體系，不但有自律性的行業(yè)組織，相對(duì)完善的監(jiān)管制度，還可以利用人民銀行的征信體系來規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出了很大的優(yōu)越性。

（二）資金“脫媒”影響宏觀調(diào)控的效果

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年年底，小額貸款公司貸款余額為8910億元，還不到2013年民間借貸余額的百分之二十，相當(dāng)比例的民間借貸資金隱藏在正規(guī)金融體系之外，這不但會(huì)影響央行對(duì)民間信用總量的判斷，造成貨幣政策效果下降，甚至可能造成經(jīng)濟(jì)政策的制定偏離實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。此外，民間借貸市場的不規(guī)范發(fā)展還可能導(dǎo)致部分借貸資金進(jìn)入國家限制發(fā)展的行業(yè)，影響對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策效果。

（三）民間借貸利率水平過高

一般情況下，民間借貸的利率水平要高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率水平，對(duì)于中小企業(yè)來說，民間融資雖然可以解決企業(yè)對(duì)資金的短期需求，但如果長期承受過高的利率水平，必然會(huì)增加企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響企業(yè)的健康發(fā)展。此外，由于對(duì)利率的水平缺乏監(jiān)管，利用民間借貸進(jìn)行的詐騙和洗錢等犯罪活動(dòng)也影響了社會(huì)穩(wěn)定。

（四）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步向銀行滲透

目前我國的企業(yè)融資主要通過民間借貸和銀行信貸進(jìn)行，作為企業(yè)融資的兩大主要渠道，這兩種融資渠道彼此之間呈現(xiàn)出相互交織、相互滲透的關(guān)系。一方面，銀行信貸資金可以通過企業(yè)進(jìn)入民間借貸市場，另一方面，企業(yè)可以將民間借貸資金用來償還銀行貸款，資金的流通導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的相互滲透，給金融穩(wěn)定帶來不利的影響。

三、促進(jìn)我國民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策建議

（一）以小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

目前我國的小額貸款公司只能從事放貸業(yè)務(wù)，一方面，這對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范起到了很好的作用。另一方面也使得小額貸款公司的經(jīng)營范圍受到嚴(yán)格限制，制約了小額貸款公司的發(fā)展。但小額貸款公司在規(guī)范化上具有普通民間借貸不可比擬的優(yōu)勢，因此本文建議讓小額貸款公司從事民間借貸的中介業(yè)務(wù)，利用小額貸款公司的制度優(yōu)勢，信息優(yōu)勢帶動(dòng)民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上規(guī)范化的道路，從而推動(dòng)金融市場向良性競爭方向發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)借貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

首先，借助工商管理機(jī)構(gòu)，把民間借貸納入管理體系。由于民間借貸與商品市場的結(jié)合很緊密，工商個(gè)體戶、小企業(yè)、農(nóng)戶之間的借貸往往與商品買賣緊密結(jié)合，而作為商品市場的管理者，工商管理機(jī)構(gòu)甚少把民間借貸一并納入管理體系，因此應(yīng)當(dāng)建立備案制度，由工商行政部門對(duì)民間借貸進(jìn)行登記注冊(cè)，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，避免非法經(jīng)營給社會(huì)帶來的不穩(wěn)定因素。其次，創(chuàng)設(shè)民間金融服務(wù)中心，推動(dòng)民間借貸向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)方向服務(wù)。民間金融服務(wù)中心可以設(shè)立借貸中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還可以搭配設(shè)立律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，并定期公布民間借貸利率信息，推動(dòng)利率逐步趨于合理化，降低企業(yè)融資成本，抑制高利投機(jī)行為，發(fā)展成真正為中小微企業(yè)服務(wù)的民間金融機(jī)構(gòu)，把民間資金引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

（三）促進(jìn)利率市場化，遏制高利投機(jī)行為

2015年10月24日起，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金率，同時(shí)放開對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)的存款利率的浮動(dòng)上限。利率市場化的推進(jìn)必將形成更加合理的市場利率，這不但可以降低中小企業(yè)的融資成本，還可以打擊高息投機(jī)行為，穩(wěn)定金融市場秩序。因此應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場供需關(guān)系決定利率水平，提高自主定價(jià)能力，同時(shí)完善利率傳導(dǎo)渠道機(jī)制，增強(qiáng)貨幣政策的有效性，推進(jìn)利率市場化，為經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造更加良好的外部市場環(huán)境。

（四）建立信用檔案體系，減少民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國個(gè)人信用制度建設(shè)不充分，銀行無法直接根據(jù)個(gè)人的信用信息對(duì)客戶進(jìn)行全面的評(píng)估，嚴(yán)格的貸前審查通常要耗費(fèi)大量的人力財(cái)力，而民間借貸雖然通常利用借貸雙方的人際關(guān)系來了解對(duì)方的資信狀況，但這種信用狀況往往并不穩(wěn)定，且真實(shí)狀況難以保證。所以，應(yīng)當(dāng)建立完善的信用檔案體系，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，了解客戶的資信動(dòng)態(tài)，實(shí)行騙貸退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)資信狀況不良客戶的信息披露，以便增強(qiáng)貸款資金的安全性，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)民間借貸更加規(guī)范化發(fā)展。