第三方支付法律風險監(jiān)管的國際比較及經(jīng)驗借鑒

王學鋒

【摘要】第三方支付已成為一種新的產(chǎn)業(yè)模式，培養(yǎng)了一種新的支付習慣，引導著無紙化社會的進程。越來越多的企業(yè)獲得了正規(guī)的第三方支付牌照，比如支付寶和財付通，正以驚人的速度占領著中國愈加龐大的第三方支付市場。但是我國的網(wǎng)絡第三方支付與國外相比起步晚，相關的配套法律法規(guī)不夠全面，如果不采取措施對第三方支付進行適當引導和合理監(jiān)管，可能會造成風險而損害社會的利益。因此需要吸取國際經(jīng)驗完善我國監(jiān)管制度。

【關鍵詞】第三方支付;國際比較;法律風險監(jiān)管

一、第三方支付概述

“第三方支付”一詞最早出現(xiàn)于2005年，政府將其分類為非金融機構支付服務。第三方支付過程中，支付機構接受用戶的付款指令，支付平臺接受到指令后將該付款指令傳遞給用戶的存款銀行，銀行接受到來自平臺的指令后扣款。實際上，第三方支付機構起到的是一個中介的作用，大大的便捷了用戶的消費過程。

第三方支付主要分為兩種模式：一種是支付網(wǎng)關模式，支付平臺只起通道的作用：第二種是虛擬賬戶支付模式，這種模式的賬戶相當于虛擬銀行的賬戶，可以進行轉賬。

二、第三方支付的現(xiàn)狀及法律風險

當前我國的第三方支付主要應用于購物平臺，典型的像阿里巴巴旗下的支付寶用于網(wǎng)上貨物和服務的交易。因巨大發(fā)展前景該行競爭加劇，小的第三方支付平臺需要采取策略應對挑戰(zhàn)。

第三方支付涉及多個主體，包括第三方支付平臺，消費者和賣家，銀行。目過沒有健全的法律規(guī)范這些主體的權利義務，那么在實際操作過程中可能出現(xiàn)諸多爭議而產(chǎn)生法律風險。具體有以下幾種：

第1.技術風險。第三方支付是建立在網(wǎng)絡技術應用的基礎之上的，它的使用需要網(wǎng)絡技術支持，而計算機網(wǎng)絡本身就存在一些固有的安全風險，如黑客攻擊，計算機病毒侵入，數(shù)據(jù)被盜取等。要降低技術風險就必須采取方法提高系統(tǒng)的安全程度，一般說來如使用數(shù)字證書可以提高安全系數(shù)，但不能完全避免。

第2.金融安全風險。我國的第三方支付平臺并不是完全是中資建立，許多平臺后還有外資的部分股權，這需要引起我們的警惕。另外由于第三方支付的監(jiān)管體系尚不完善，國際之間也缺乏統(tǒng)一的規(guī)則和合作協(xié)議，這就容易在跨境交易時遭受不同國家的法律沖突。

第3.套現(xiàn)風險。第三方支付機構作為金融服務提供者也需履行國家關于方洗錢的規(guī)定，但是目前在第三方支付平臺中缺乏有效的監(jiān)管。

三、國際第三方支付法律監(jiān)管

（一）美國模式

美國沒有全國統(tǒng)一的法律去監(jiān)管第三方支付，而是采取了各州獨自制定相關法律的做法，，美國監(jiān)管第三方支付模仿監(jiān)管銀行的方式，將監(jiān)管銀行的經(jīng)驗發(fā)揮出來。

美國的監(jiān)管重點不放在支付機構上，而是重點監(jiān)控交易行為，對第三方支付采取鼓勵發(fā)展態(tài)度的同時，又適當?shù)倪M行監(jiān)測防范風險。美國對第三方支付有兩種完全不同的觀點，第一種觀點認為是貨幣服務機構，而另一種觀點持對立態(tài)度，認為是在非法的銀行業(yè)務，現(xiàn)在主流觀點同意第一種。

美國嚴格規(guī)定第三方支付機構不允許動用用戶在平臺賬戶上的滯留金，第三方機構自身的財產(chǎn)和客戶的財產(chǎn)要清晰的分開。對于反洗錢工作美國也一直十分的重視，美國規(guī)定第三方支付機構必須進行某種注冊以對洗錢等貨幣金融犯罪識別打擊，第三方支付機構也必須對客戶在平臺上的資金進出、交易支付等行為監(jiān)控，把可疑行為及時上報政府反洗錢工作部門，配合國家打擊洗錢、逃稅、賭博等違法犯罪。

另外美國十分注重對消費者信息的保護，有相關的法律和部門來提高保障程度，如果支付平臺故意泄露用戶個人信息會面臨嚴重的處罰。對于因為技術原因導致的用戶損失，完全由平臺承擔責任。

（二）歐盟模式

歐盟是建立了第一個貨幣統(tǒng)一區(qū)，在電子支付方面也一直努力構建統(tǒng)一的電子貨幣支付體系，它把第三場支付納入電子貨幣的監(jiān)管領域。

歐盟對第三方支付的態(tài)度是嚴格的，對第三方支付進行各方面的監(jiān)督管理。首先執(zhí)照方面，沒有獲得執(zhí)照不允許開展業(yè)務。其次與美國不同，歐盟雖也對支付進行動態(tài)監(jiān)管，但監(jiān)管的重點在于機構監(jiān)管，第三方支付機構不僅要向監(jiān)管機構定期報告相關事項，還要面臨監(jiān)管機構不定期的現(xiàn)場檢查。

歐盟同樣采取將機構資金和客戶資金嚴格分離的管理原則，還通過存款保險來保障客戶的資金不受損失。歐盟規(guī)定第三方存款機構需將用戶信息至少保存5年以上，在執(zhí)業(yè)過程中執(zhí)行發(fā)洗錢政策。

歐盟重視并強調對消費者權益的保護，不僅通過立法保護客戶的隱私權，還對交易過程中的責任劃分進行細化的規(guī)定，使得交易需要解決爭議時有法律條文可依。

四、經(jīng)驗借鑒和建議

第一，盡快制定和完善法律體系。第三方支付在我國是新興事物，以往的監(jiān)管體系中缺乏對這一領域的規(guī)定，需盡快出臺專門法律，各方法律機構要相互合作，減少法律制定和施行的阻力。

第二，防范控制技術風險。第三方支付使用的技術是網(wǎng)絡技術，網(wǎng)絡會有信息丟失、系統(tǒng)奔潰的風險，這一風險是永遠存在的。第三方支付更好的發(fā)展必須提高支付方面的技術水平，建立備份制度保存用戶的真是支付信息，采用加密、證書等方式提高安全等級。

第三，加強國際合作，防范金融安全風險。為了保障金融安全，可以采用限制外資人股的比例。另外要在法律層面展開國際協(xié)作。

第四，注重消費者權益保護。一方面是資金安全，可以建立采用存款保險制度，或者是將客戶資金保存在專門的賬戶：另一方面是信息安全，絕不允許第三方機構故意泄露用戶信息，保證客戶的隱私權。

綜上所述，網(wǎng)絡第三方支付在我國的發(fā)展態(tài)勢良好，但也有一些值得注意的風險，監(jiān)管部門需要盡快提高監(jiān)管水平、完善監(jiān)管體系。