基層央行征信機構非現場監管中存在的問題及解決對策

雷永輝

【摘要】基層人民銀行如何提高征信監管的效能，對征信機構的監督由事后追責轉化為事前預防，非現場監管是一種有效手段。本文從基層央行日常管理的角度，就征信監管工作談一些粗淺的看法。

【關鍵詞】基層央行;征信機構;非現場監管

2006年，由中國人民銀行主導的全國統一的企業、個人信用信息基礎數據庫建成并順利實現全國聯網，2013年3月15日頒布的《征信業管理條例》，明確規定由中國人民銀行及其派出機構依法對征信業進行監督管理。近年來兩大系統接人征信機構數不斷擴充，收錄信息量快速增長，信息查詢量大幅提升。銀行類金融機構作為現階段數據庫建設的重要參與者和信息運用的最大群體，對其征信業務開展管理已經成為當前征信市場管理的“重頭戲”。目前，基層央行的主要監管手段還是現場檢查，但由于現場檢查需要一定的執行周期，可以說是事后監管的一種手段，無法實現對被監管對象的持續性監管。在基層央行征信管理工作面臨攤子大、人員少、監管面廣等問題的情況下，強化非現場監管，通過事前監督實現對監管對象的持續性監管，已成為當前基層央行征信管理工作的當務之急。

一、基層央行征信非現場監管面臨的問題

（一）系統缺位造成非現場監管工作效率低下

目前，基層央行的非現場監管工作分為信息收集、信息分析評估、后續跟蹤處理三個過程。在信息收集階段，需要督促轄內各被監管對象定期、不定期地報送大量非現場監管資料，隨著征信機構的相繼建立，接入征信兩大系統的各類機構越來越多，實施監管的工作量也越來越大?；鶎友胄姓餍殴ぷ魅藛T需要投入大量的精力進行督查，以確保非現場監管資料的收集。資料收集后，征信工作人員還要進行整理，依靠手工統計開展分析評估和后續跟蹤處理工作。以我市為例，轄內有12家銀行類金融機構，而目前專職征信人員只有一名，在征信監管系統缺位的情況下，征信非現場監管工作很難充分開展，監管效果大打折扣。

（二）收集的信息無法滿足非現場監管需求

一是收集的信息準確性不高。如基層央行要求被監管對象主動報送自身違規情況的信息，但此類信息從本質上說屬現場檢查的范疇，由違規方自行上報這樣的信息往往是不真實的：二是部分監測要求難以落實。如：根據相關制度，征信被監管對象在發生人員變更的2個工作日內、重大事項發生當天向當地人民銀行報備。但在實際工作中，被監管對象往往不能按照要求及時向人民銀行報備這些資料，工作要求難以落實：三是收集的信息種類有限?；鶎友胄惺占恼餍欧乾F場信息僅局限于被監管對象報送的報表，未將日常咨詢、異議、訴訟、媒體報道等有可能反映被監管對象風險的信息納入收集范圍。

（三）信息的后續處理缺少有效標準

一是分析評估工作不到位。征信非現場監管還沒有一套完整的指標體系，僅依靠監管人員對收集信息的感性認識來判斷被監管對象的風險情況，有較強的隨意性，也使得信息的實際分析利用率太低。非現場監管成為簡單的數據統計和報表收集工作，分析僅僅停留在表面，對風險的提示深度不夠，質量欠佳，難以有效發揮動態監測和風險預警作用：二是后續跟蹤處理機制不健全。對分析評估結果，基層央行缺乏一套規范的應用制度，未能和現場檢查有效地結合起來，使得非現場監管形式大于內容，效果不盡人意。

（四）信息檔案缺乏系統性管理

按照非現場監管辦法的相關規定要求，被監管機構報送的征信統計報表、信息資料、工作報告等內容均屬于歸檔的范圍，但缺乏系統的分類管理辦法?？傂姓餍殴芾聿块T對于非現場信息檔案的歸檔沒有出臺具體的指導性辦法，基層央行還沒有形成規范性的非現場監管檔案庫。

二、提高征信非現場監管的幾點建議

（一）提高采集非現場監管信息的有效性

一是擴展信息收集的范圍。在采集被監管對象的報文基礎上，擴展信息收集范圍，特別注重日常運營情況的收集，如征信系統的異常運行，查詢、使用、異議、投訴、訴訟、媒體報道、走訪、質詢、約見高管談話內容等情況，注重當前與歷史的數據信息的收集：二是確保信息收集的時效性。即數據信息應能滿足持續、實時監管的要求：三是確保信息資源的可比性。即數據信息在不同的被監管對象間應該可比：四是確保信息收集的可維護性。即能根據被監管對象業務創新、制度調整等情況進行公式調整，添加參數。

（二）建立標準的分析評估指標

加強對非現場監管信息的分析利用，在非現場監管資料的基礎上，探索建立風險評估和預警指標，完善監管評級與預警體系，從定量、定性兩方面人手，對被監管對象進行標準化監管，為實現個性化監管提供可能。

（三）加強后續跟蹤處理工作

對于非現場監管中形成的分析評估結果，要重視后續跟蹤處理工作和成果的轉化。一是善于利用非現場分析結果，對被監管對象分門別類進行審查，分析和監督，充分發揮非現場監管的作用;二是作為現場監管的依據，通過翔實的分析，明確現場檢查的重點對象和重點領域，為現場檢查提供線索，提高現場檢查的計劃性和針對性，整合監管資源，提高監管效能，為現場檢查提供數據支撐。

（四）開發配套的監管信息系統

在監管技術層面，針對非現場監管中基層央行監管人員工作量大、歷史資料的保管和查閱難度大等問題，建議借助科技手段，盡快建立以電子化、網絡化為基礎的非現場監管信息系統，打造非現場監管信息平臺，提高分析工作效率和水平。

（五）建立正向激勵的約束機制

一要從單方面強管制轉為約束與激勵相容的激勵性管理體系，建立和完善對金融機構征信行為的正向激勵機制，同時要不斷提升從業人員自身規范行為和嚴格守則的自覺性：二要建立金融機構征信監管違規信息披露制度，提高對征信監管的透明度，提升征信監管相關主體工作積極性，促進征信業務的規范發展。