我國(guó)航意險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題淺析

種博文 谷雨

【摘要】“十二五”期間，緊跟我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了新突破。其中，航意險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“航意險(xiǎn)”）也不例外。盡管如此，人們對(duì)航意險(xiǎn)的質(zhì)疑卻沒(méi)有停止。本文將結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)以及我國(guó)航意險(xiǎn)的發(fā)展歷史，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);航意險(xiǎn);航空延誤保險(xiǎn)

一、回顧“十二五”：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概述

“十二五”期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了極不平凡的發(fā)展。原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“原保監(jiān)會(huì)”）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年底，保險(xiǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24282.52億元，比2010年（14527.97億元）增長(zhǎng)了67.14%：賠款與給付支出8674.14億元，比2010年（3200.43億元）增長(zhǎng)了171.03%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到了123597.76億元，比2010年（50481.61億元）增長(zhǎng)了144.84%。其中，航意險(xiǎn)的發(fā)展當(dāng)然不容忽視。

二、我國(guó)航意險(xiǎn)發(fā)展概述

2007年9月，原保監(jiān)會(huì)為了維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，規(guī)范航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)航意險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》規(guī)定：自2007年12月1日開(kāi)始，廢止《關(guān)于發(fā)布航空旅客意外傷害保險(xiǎn)行業(yè)指導(dǎo)性條款的公告》（保監(jiān)會(huì)公告第43號(hào)），將航意險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司，充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，最大限度地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

《通知》實(shí)施至今，航意險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈——由于航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有小風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高回報(bào)等特點(diǎn)，一方面，不僅財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司也紛紛加入航意險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)：同時(shí)，同一保險(xiǎn)集團(tuán)下的財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司之間也存在激烈競(jìng)爭(zhēng)。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及擁有客源優(yōu)勢(shì)、提供酒店機(jī)票綜合服務(wù)的OTA（淘寶、攜程、去哪兒等）也加入到航意險(xiǎn)市場(chǎng)。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2014年底，在我國(guó)50多家擁有網(wǎng)絡(luò)銷售資格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，40多家都在通過(guò)B2B、B2C的方式開(kāi)展航意險(xiǎn)的銷售。目前，全國(guó)每日銷售約120萬(wàn)張左右的國(guó)內(nèi)機(jī)票，其中，每日銷售航意險(xiǎn)約24萬(wàn)份。

我國(guó)航意險(xiǎn)在近些年來(lái)的發(fā)展有目共睹。但是，我們?nèi)圆荒芎鲆曃覈?guó)航意險(xiǎn)發(fā)展背后的種種問(wèn)題。

三、我國(guó)航意險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題分析

（一）為了規(guī)范我國(guó)航意險(xiǎn)市場(chǎng)，1996年，中國(guó)人民銀行、中華人民共和國(guó)財(cái)政部、中國(guó)民用航空局聯(lián)合發(fā)文，對(duì)航意險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)金額做出了新的規(guī)定，確定保費(fèi)為20元/份。20年來(lái)，我國(guó)航意險(xiǎn)一直以20元/份這一價(jià)格進(jìn)行銷售。

據(jù)悉，一份航意險(xiǎn)保單印制成本很低。而且，航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期限較短，加之我國(guó)民航客運(yùn)安全情況良好，因此，保單管理成本很低。航意險(xiǎn)具有低事故率，低成本率和低索賠率等特點(diǎn)，它的保費(fèi)水平卻一直保持不變，不禁讓人懷疑保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)上權(quán)利義務(wù)是否匹配？

（二）由于航意險(xiǎn)低事故率、低成本率、低索賠率以及一直保持不變的保費(fèi)水平，導(dǎo)致航意險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，交通運(yùn)輸方式越來(lái)越多樣化，出行變得越來(lái)越便捷。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)完成客運(yùn)量194.3億人次，比2000年的147.8億人次提高了31.5%。其中，民航客運(yùn)量從2000年的0.67億人次提高到2015年的4.36億人次，提高了550.75%。前已述及，目前，我國(guó)每日銷售約120萬(wàn)張左右的國(guó)內(nèi)機(jī)票，其中，每日銷售航意險(xiǎn)約24萬(wàn)份。航意險(xiǎn)創(chuàng)造的利潤(rùn)十分可觀。由于航意險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大利益誘惑，以及監(jiān)管力度的缺位，導(dǎo)致航意險(xiǎn)市場(chǎng)銷售代理渠道魚(yú)龍混雜，保單造假事故屢次發(fā)生，高額手續(xù)費(fèi)用現(xiàn)象屢禁不止……

按照保費(fèi)是否可以打印于行程單上，這些航意險(xiǎn)可以大體分為行程單航意險(xiǎn)和非行程單航意險(xiǎn)，其中，非行程單航意險(xiǎn)占據(jù)了90%左右的市場(chǎng)份額。在這其中，淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網(wǎng)站合計(jì)銷售40%左右，中國(guó)航信GDS以及所支持的分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)系統(tǒng)銷售僅占4%。

淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網(wǎng)站利用信息便利，在代理銷售航意險(xiǎn)進(jìn)行手續(xù)費(fèi)用談判中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，甚至出現(xiàn)在線旅游網(wǎng)站根據(jù)手續(xù)費(fèi)用高低分配航意險(xiǎn)保單的現(xiàn)象。

（三）“不用投保，也能獲得賠償”，這也許是很多乘客所持有的一種心態(tài)。

以伊春空難為例。2010年8月24日21時(shí)38分08秒，一架屬于河南航空有限公司的ERJ-190飛機(jī)（注冊(cè)編號(hào)B-3130）在執(zhí)行哈爾濱至伊春的VD8387班次定期客運(yùn)航班任務(wù)時(shí)，在黑龍江省伊春市林都機(jī)場(chǎng)30號(hào)跑道進(jìn)近時(shí)距離跑道690米處墜毀，部分乘客在墜毀時(shí)被甩出機(jī)艙。機(jī)上乘客共計(jì)96人，其中兒童5人。事故造成44人遇難，52人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失30891萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)初步確認(rèn)，遇難人員中有1人投保了國(guó)際航空安全空難保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)賠付1487萬(wàn)元：1人投保了國(guó)際航空安全飛行事故保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)賠付700萬(wàn)元;12人投保了航意險(xiǎn)，每人預(yù)計(jì)賠付130萬(wàn)元：34人投保了中國(guó)人壽保險(xiǎn)人身傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，每人預(yù)計(jì)賠付103萬(wàn)元。6人未投保險(xiǎn)，由河南航空公司賠付生命補(bǔ)償及喪葬撫恤金每人96.2萬(wàn)元。

實(shí)際上，機(jī)票里包含者一份強(qiáng)制“承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”。2006年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)民用航空局頒布了《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。《規(guī)定》的第三條明確提出：國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)在下列規(guī)定的賠償責(zé)任限額內(nèi)按照實(shí)際損害承擔(dān)賠償責(zé)任，但是《民用航空法》另有規(guī)定的除外：

（1）對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬(wàn)元：

（2）對(duì)每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為人民幣3000元：

（3）對(duì)旅客托運(yùn)的行李和對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤人民幣100元。

“不用投保，也能獲得賠償”這一心態(tài)加之航意險(xiǎn)市場(chǎng)種種問(wèn)題，必將阻礙航意險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，深入了解潛在投保人的真正需求，加大力度開(kāi)發(fā)符合人們真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市生活節(jié)奏的提速，人們生活水平的提高，航空客運(yùn)將會(huì)在人們的出行中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。與此同時(shí)，航意險(xiǎn)市場(chǎng)也將迎來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。相關(guān)部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好十足的準(zhǔn)備，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，規(guī)范航意險(xiǎn)市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)更多的造福人民！