對農商銀行改革轉型發展的幾點思考

安雯

建設現代農商銀行，進一步明晰產權，推進法人治理現代化，是當前各地農信社自身發展的需求。從河南省政府發布的《農信社改制組建農商銀行三年專項工作方案》及有關規定要求上看，到2018年底，全面完成股份制改革，是鄭州市農村信用社深化改革的目標。打造流程銀行，強化服務功能，是順應市場經濟的要求。鄭州農商銀行改革步伐加快，如何華麗轉身，輕裝上陣實現農商銀行初級階段的快速轉型發展，需要農信人進一步在改革實踐中探索。

一、農商銀行的優勢

（一）企業法人機構靈活

作為地方金融機構，較國有商業銀行，農商銀行縣、市級法人在工作安排部署、信貸政策的制定和執行、放貸效率、服務布局上有較強的自主性和靈活性：較村鎮銀行和外資銀行，以省聯社為主導，全省統一謀劃布局，在結算服務、產品營銷、品牌影響力上具較強的系統性。

（二）扶持政策加大

近期，國家出臺了一系列優惠政策，如存貸比計算扣除支農再貸款、支小再貸款，加大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策支持力度，實施農村金融稅收優惠政策等等。再者，作為地方性金融機構，支農支小支實、納稅大戶、直接或間接創造就業崗位、代理財政惠農補貼等，對支持縣域經濟發展的貢獻很大，地方政府給出了相應的政策支持。

（三）“三農”及小微企業市場潛力巨大

“三農”及小微企業貸款難、貸款貴、貸款不方便已經成為當前亟待破解的困境。由此可見，“三農”及小微企業信貸資金呈剛性需求。銀監會“金融服務進村人社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大工程的推進實施，尤其是農村地區普惠金融已經成為地方政府關注的焦點問題，農商銀行潛在市場大有可為。

（四）服務產品接地氣

農村信用社經營60多年，歷史底蘊豐厚，農村市場基礎客戶群龐大，把握點多面廣人熟這些傳統優勢，同時在普惠金融等政策指引下，省聯社統攬全局做實信息科技基礎工程，各行社根據實際需求研發特色產品，并在全省范圍內推廣應用，電子銀行發展步人快車道，惠民卡、貼片手機銀行、便民卡等適應農村市場的產品陸續上線，在農村市場得到深度認可。農商銀行繼續擔當“支農主力軍”，履行社會責任，無障礙、無門檻的提供金融服務，與農民群眾打成一片，熟門熟路容易進一步拓展市場。

二、農商銀行轉型發展存在不足

（一）核心競爭力不足

隨著金融改革的進一步深化，銀行業門檻放開，退出機制逐漸市場化，外資銀行、民營銀業相繼獲批：民間借貸、小額貸款公司、互聯網金融異軍突起，銀行的產品、服務替代品日益增多。國有商業銀行、村鎮銀行等機構的觸角已經延伸至鄉鎮，甚至深入村組設立助農服務點，滲透到新農合、新農保、惠農補貼代理等業務：基礎客戶和市場資源始終有限，農村市場和城區市場欠均衡：農民投資理財意識逐步加強，農商銀行初級階段的產品和服務相對比較單一，已經無法滿足日益增長的金融需求，導致自身的核心競爭力不足。

（二）農商銀行品牌影響力不夠。據調查了解，社會大眾對農商銀行的認知度不高。“隔行如隔山”，因不了解農商銀行的體制，有人視之為新生事物;因民間資本的參與，有人甚至視之為“私人”銀行：因受限于習慣和經驗，在認識上仍停留在信用社，外界在認知認可上沒有得到改變和更新。

（三）員工自身發展意識不強

轉型推動乏力，損害到少部分參與者的當前利益占很大原因。他們不愿意“改”、不愿意“變”，缺乏長遠的發展意識、競爭意識、服務意識：缺乏責任心、事業心，得過且過的思想嚴重。

（四）管理機制不到位

農商銀行初級階段，管理機制沒有同步得到完善，還在繼續沿用原信用社的一套管理模式。員工管理上激勵機制不位到，競爭機制缺乏，獎勵、處罰不分明，執行力大打折扣，“大鍋飯”現象依然存在：業務經營上缺乏創新動力，自主品牌及產品研發推動不力，風險管理欠平衡，收入渠道不豐富。管理方面，層級過多，行事效率低下。

三、推進農商銀行初級階段轉型發展的幾點建議

（一）加強樹立品牌形象

積極向政府、員工、客戶、社會等參與者宣傳轉型發展帶來的稅收、薪酬、服務、經濟發展等各方面的利和益。要繼續堅持以支農支小，服務實體經濟為己任，進一步鞏固在本地的影響力和認可度。宣傳做得好，服務更要做得實。要得到社會的廣泛深度認可，建立人們依賴的銀行，還是要實實在在的給客戶、社會帶來便捷和效益，按照市場要求進行運作，遵行優勝劣汰的生存法則，自負盈虧，轉型初級階段的農商銀行要緊抓機遇，深耕細作，牢固根基，讓人們從品牌、產品、服務、履行社會責任中深度認可農商銀行。

（二）完善制度提高管理水平

一是做好頂層設計。選擇管理理念新、綜合素質高的股東，以行業管理為主導，進一步協調好股東大會與行業管理之間的關系，加強對高管的履職評價。建立健全獨立權威的監督體系，從上至下善于監督、敢于監督、高效監督，實現監督監察無盲區。二是優化中層設計。機關部門以及支行設置要合理，盡量減少管理層級，拉大管理跨度，實現扁平化管理，直接對接，減少審批程序和中間流轉環節，提高執行的效率，節約人力、財力和物力。三是加強完善員工管理機制。建立崗位等級管理制度。以年度為周期，根據工作業績、工作態度等多方面的表現，設立等級管理指標體系，以數據為依據進行評定。

（三）完善獎勵激勵機制

農商銀行在選人、用人、育人、留人各個環節都要營造相對公平、透明的環境，讓員工在健康的氛圍中工作成長，實現個人價值的追求。完善收入分配機制。科學公平的收入分配是推動工作開展最好的指揮棒，要按照多勞多得、少勞少得、不勞不得、效率高低、貢獻大小科學分配，實現收入能高能低，職位能上能下，人員能進能出，促進員工充分發揮工作的主動性、積極性和創造性。

（四）完善豐富金融產品

目前，農商銀行的產品不夠豐富，在價格上沒有競爭優勢，必須轉變觀念，以客戶需求為突破口，充分運用小法人的靈活性，進鄉鎮、進社區、進企業、進學校、進政府機關，有計劃、有指導、有目標的開展市場調研，研發客戶需要的產品，開辦相應的業務，讓客戶享受到看得見、摸得著的實惠，才有足夠實力吸引并留住客戶。要進一步完善關系營銷體系，通過建立基礎客戶檔案，深入了解和跟蹤客戶的經營，整體營銷農商銀行的各類產品，包括銀行卡、電子銀行業務，收單業務、代理業務，有效把握貸款管理不失控。