個人征信體系發展的國際經驗及其啟示

田霈雯

摘 要：隨著我國經濟的飛速發展，“個人信用”一詞越來越多地出現在我們生活中，我國信用體系也順應社會需要不斷發展。本文以個人征信體系為研究方向，簡述我國征信體系背景、現狀及與國外發展成熟的征信體系相對比，得到的經驗啟示。

關鍵詞：征信;信用體系;信用

一、個人征信體系發展背景

自西方資本原始積累以來，市場經濟已發展了近百年。無論在哪一種市場經濟的模式下，社會信用體系的出現是市場經濟發展過程中的必然現象。發達國家利用數百年的時間，將其社會信用體系不斷調整，成為現在較為完善的狀態。作為社會主義國家，中國堅持社會主義市場經濟。這種經濟模式并沒有脫離市場經濟的范疇，本質上也是一種信用經濟，市場中各種規范化的信用制度和信用關系是其正常運行的基本條件。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。

個人征信體系是社會信用體系的重要組成部分之一，關乎到社會中的每個個體。個人征信體系不僅僅是維持市場經濟正常秩序的重要保障，更是為了方便政府管理、服務大眾。體系的完善可以為個人信貸業務的發展提供相關信用數據，更能幫助政府或銀行等相關部門機構提高效率，減少相關的管理運營成本。

二、個人征信體系國內及國際現狀

（一）個人征信體系國內發展現狀

近年來，我國社會信用建設體系正不斷發展。國家于2014年發布了《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規條例來構建我國征信體系，2017年又發布《應收賬款質壓登記辦法》等以補充完善征信體系。中國人民銀行征信中心是我國最大的也是官方的征信機構，其擁有的信用信息基礎數據庫是官方權威的征信查詢系統。除此之外，共有20余家政府背景的信用機構、50多家的社會征信機構及諸多個人信用評級機構對征信體系進行補充。以政府主導為核心，央行與商業銀行聯動、雙向交流的征信體系正逐漸形成。

2018年1月，由中國人民銀行牽頭，中國互聯網金融協會及多家個人信用評級機構參與籌備創辦了百行征信有限公司，并與200余家小型信貸公司簽署了信用信息共享合作協議。百行征信有限公司的創立為我國個人征信體系的完善提供了極大幫助。

（二）個人征信體系國際現狀

1.美國個人征信體系

美國的個人征信體系是以市場主導的。美國人多依賴電子結算，個人財產信息、報稅退稅以及居民個人信用狀況等都可以通過互聯網進行核查。商業征信公司是美國個人征信體系的重要組成部分，負責信息收集整理等工作。由征信公司制作生成的征信報告會被有償的提供給銀行、信貸機構、用人單位等需要相關信息等企業及部門。由此可見，在資本主義經濟下，美國的個人征信模式是以市場主導、個人商業機構收集整合信息并全方位向社會提供有償征信服務的私人征信模式。

2.日本個人征信體系

日本的征信模式十分獨特，它以會員制來向全體公民征信：由銀行協會、信用信息中心聯合會、及消費者信用協會建立會員制征信機構，囊括了銀行、信用卡公司、百貨公司、金融機構、消費者融資公司等各大信用收集及使用者，會員有義務如實提供客戶的信用信息。征信機構的運營費用在各大會員機構間結算，且查詢信用信息采用收費方式。綜上，日本是會員制的私人征信模式。

3.歐洲個人征信體系

與美日差別較大，歐洲各國多采用以政府為主導的公共征信模式。各國國家銀行建立信貸登記系統及全國性數據庫，收集企業和個人信貸信息，并向需要該信息的單位或機構有條件的提供。

三、我國個人征信體系發展中一些問題

（一）發展模式不夠明確

就目前來看，征信業的發展無外乎為政府主導和市場主導兩種模式。我國堅持以公有制為主體，多種經濟制度共同發展的基本經濟制度，政府在經濟生活發揮重要作用。因此在征信體系中，我國是以政府為主導的偏向歐洲模式的公共征信模式。但政府在這方面監管力度不足，并未起到強有力的主導作用。

（二）信息安全相關法律法規仍有缺失

我國信息制度形成時間較短，在法律層面上，雖有頒布《征信業管理條例》等框架性的規定，但細節地方仍有漏洞。如關于信用信息收集和使用方面，各金融理財類app均要求訪問芝麻信用（個人征信機構之一），但并不能保證將信用信息授權使用后信息不會外泄。公民的信用信息屬于公民隱私，需要被法律保護。

（三）公民信用意識相對薄弱

我國的個人征信體系近年才初步建立，人們對失信二字的認識還很淺顯，許多人們覺得無足輕重的行為可能會帶來失信的嚴重后果。如2019年4月廣州市擬定的該市失信行為清單中就包括地鐵逃票、考試作弊等行為，嚴重失信者會被記入黑名單，在外出出行、旅游度假等行為上會受到限制。但仍有許多人對此條例不以為然，認為政府過于嚴格。

四、國外個人征信體系帶來的經驗啟示

（一）立足本國經濟體制及基本國情進行建設

我國的現行征信模式與歐洲模式相近。因此可以充分學習歐洲個人征信體系的經驗，向歐洲模式學習，擴大政府在信用體系中的作用。且立足國情，結合我國人口基數大的國情，構建個人征信體系整體規劃，加強對信用管理相關人才的培養和引進，并制定相關標準，規范商業及個人征信業。

（二）健全相關法律法規以保護信息安全

政府可以通過修改相關法律法規，或出臺新的關于個人征信體系的法律法規等方式，完善現有法律體系，保護廣大公民的隱私權和信用信息安全。對于信用信息使用者，要加大資格核查力度和使用期間的監管力度，防止信息外泄被用于其他不正當用途。

（三）完善失信懲罰機制，提高公民信用意識

在信用體系完善、征信業發達的國家，信用二字早已深入人心。不僅僅是成熟的信用產品和信用工具使人們提高信用意識，在學校教育、家庭培養及社會風氣熏陶中，人們也會自覺的注重自己的信用水平并維護信用等級。我國信用體系初建，信用產品發展還處于初級階段，“信用就是生命”的理念還未被大眾所認可。政府可以加大宣傳力度，落實宣傳教育工作，在學校、公共場所等地方開展個人信用重要性的宣講活動，使人們充分了解個人信用的意義。

參考文獻：

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