景區(qū)地質災害保險支付意愿研究
——以南江大峽谷景區(qū)為例

吳 優(yōu)，楊根蘭，向喜瓊,

(貴州大學 a.國土資源部喀斯特環(huán)境與地質災害重點實驗室； b.資源與環(huán)境工程學院，貴陽 550025)

1 概 述

中國涉及旅游業(yè)的自然災害具有多發(fā)性和多樣性，包括各類地質災害，尤其近幾年，地質類景區(qū)發(fā)生多起地質災害事件。由于景區(qū)地質災害的特殊性，應加強保險措施。而保險市場是一個典型的不對稱信息市場，游客利益無立法強制保護，導致投保力度不足、保險支付意愿影響因素不明確、游客保險意識弱等一系列問題。研究區(qū)南江大峽谷景區(qū)是喀斯特低中山峽谷地貌旅游的典型代表，是開展山地旅游的理想場所[1]。本文針對地質類景區(qū)的風險現(xiàn)狀與特點，通過分析旅游者的災害知識和災害意識，以及景區(qū)體驗、保險認知水平等因素，探究游客關于旅游景區(qū)保險的支付意愿。借助統(tǒng)計學軟件，驗證游客的災害知識、災害意識、景區(qū)體驗、保險認知水平以及支付意愿之間的作用機制，為提高游客的旅游景區(qū)保險支付意愿水平提供一定指導策略。

2 保險支付意愿

2.1 景區(qū)地質災害保險險種

我國是世界上地質災害最嚴重的國家之一，可溶巖面積占國土面積的1/3，其中尤以西南各省較為發(fā)育。貴州省某景區(qū)曾發(fā)生巖溶塌陷，由于沒有保險的保障、保險體系不完善，導致重大名譽及經濟損失。

國外發(fā)達國家已經建立塌陷保險等保險體制，在國內，不同種類的保險及相關研究相繼開始施行。2017年湖南省開始實施農業(yè)巨災保險；2015年8月7日，云南省地震保險試點在云南省大理州正式簽單落地。學者梁寒冬以寧波市洪水災害保險構建為例，認為測繪地理信息技術在寧波市政府與寧波市人保財險寧波分公司的水災巨災保險理賠和定損工作中起到了重要作用，也為其他城市的洪澇災害保險提供借鑒。廈門市政府與人保財險廈門分公司以及其他4家保險機構組成的聯(lián)合體簽訂了《廈門市巨災保險協(xié)議》，對我國景區(qū)地質災害保險險種體系發(fā)展有所啟示。

2.2 保險支付意愿

為響應國家對保險行業(yè)“正本清源”的號召，首先實現(xiàn)對地質災害保險進行純保費的計算。純保費的計算是通過精算的方法，分散可把控的風險，是風險管理的重要內容。風險值需要經過風險評估評價體系進行評估。向喜瓊[2]首次提出區(qū)域滑坡地質災害的風險評價體系。而純保費支付的影響因素是由各種作用于游客的主客觀因素決定。通過調節(jié)保費的支付意愿影響因素調節(jié)保費的支付意愿，達到保護游客利益的目的。王超認為地質災害保險對于我國保險業(yè)而言，還是一個新生的、發(fā)展不成熟的險種，制約地質災害保險的一個重要因素是投保意愿不足，且保險從歷史上看是由國外傳入國內，導致保險認知不足，甚至引起被保險人的抵觸心理，對保險支付意愿產生負面影響。如何提高游客風險意識，調節(jié)保費支付意愿，這是本文研究的意義和目的。

本文就前人已經驗證的實例進一步假設驗證，探究保險支付意愿影響因素，提出相應措施，達到調節(jié)支付意愿的目的。借助Spss2.1和Amos2.3軟件，假設并驗證保險支付意愿與災害知識和災害意識，以及景區(qū)體驗、保險認知水平等因素的關聯(lián)性。

2.3 研究假設

2.3.1 風險感知和景區(qū)體驗

Klugman等指出風險事件的發(fā)生可能性大小及危害是研究經典風險理論和保險理論，進行相關風險評估的兩個重要決定因素[3]。劉明波等認為公眾對風險的感知和個人體驗水平有客觀聯(lián)系[4]。

假設 1：災害知識正向影響景區(qū)體驗

假設 2：災害意識正向影響景區(qū)體驗

2.3.2 風險感知、保險認知和支付意愿

Slovic等認為人們根據(jù)風險發(fā)生概率的高低進行決策，并會對災害發(fā)生概率較高的風險進行投保[5]。 Wang發(fā)現(xiàn)個人關于巨災保險的風險感知、保險經驗及信任水平是影響其支付意愿的關鍵因素[6]。張鑒美等認為消費者對短期旅游的風險感知水平越高，其對短期意外保險的認知水平和購買意愿越強[7]。

假設 3：災害知識正向影響保險認知

假設 4：災害意識正向影響保險認知

假設 5：災害知識正向影響保險支付意愿

假設 6：災害意識正向影響保險支付意愿

2.3.3 景區(qū)體驗和保險認知

Hirschman 和 Holbrook認為旅游者對目的地陌生環(huán)境、安全隱患和突發(fā)事件的憂慮，導致了旅游者不安全感的產生[8]。

假設 7：景區(qū)體驗正向影響保險認知

2.3.4 保險認知和支付意愿

孫香玉運用江蘇省淮安市431戶農戶的支付意愿數(shù)據(jù)，通過Tobit模型檢驗對政府公信度、保險認知以及其他影響因素對于農戶購買農業(yè)保險支付意愿的影響。結果表明，對于保險的不同認知會對支付意愿帶來不同的影響方向[9]。

假設 8：保險認知正向影響支付意愿

2.3.5 景區(qū)體驗和支付意愿

孫炳指出旅游體驗對游客旅游感知影響非常顯著，安全舒適的體驗會顯著提升游客的重復游玩的意愿和消費意愿，進而提升旅游消費體驗的附加值[10]。

假設 9：景區(qū)體驗正向影響支付意愿

3 調查問卷及結果分析

3.1 調查問卷

調查從2018年10月初開始，歷時2個星期，共收集問卷328份，剔除不完整、邏輯錯誤問卷、未購買過保險問卷99份，有效問卷229份，問卷有效率為69.82%。研究樣本中，關于景區(qū)地質災害保險的價格期望主要集中于2.5～5元(37.99%)以及10元以上(34.5%)；關于景區(qū)地質災害保險的賠付額度期望主要集中于50～100萬元(45.85%)以及150萬元以上(22.27%)。

根據(jù)文獻研究中提到的關于風險感知的論述，本文將地質類景區(qū)的風險感知劃分為災害知識和災害意識兩個維度，同時結合景區(qū)體驗、保險認知以及支付意愿3個變量進行研究，共同構造一個結構方程模型(圖1)。

圖1 概念模型

題目計分方式采用Likert五級量表法，通過20個問題，從“完全不正確”到“完全正確”，計分從1～5分依次遞增。本文對結構方程模型進行相關驗證性分析，采用最大似然法(Maximum Likelihood，ML)進行參數(shù)估計與分析。

3.2 結構方程驗證假設

3.2.1 結構方程模型

結構方程模型在心理測量學、計量經濟學、數(shù)量社會學、統(tǒng)計學、數(shù)值分析和計算機科學的發(fā)展帶動下，在20世紀70、80年代成熟完善。它具有傳統(tǒng)分析方法所不具有的巨大優(yōu)勢，被密歇根大學FORNELL教授稱為“第二代多元變量分析”方法。通過結構方程模型，可以研究不能直接測量的變量。其原理是根據(jù)一些可觀察的變量作潛在變量，同時可以在分析中處理測量誤差，同時可以分析潛變量之間的結構關系。

3.2.2 信度和效度檢驗

應用結構方程模型對測量模型適配度檢驗后得出，X2=231.728(p=0)；DF=161；GFI=0.911>0.9；AGFI=0.884<0.9；RMSEA=0.044<0.05；NFI=0.919>0.9；RFI=0.905>0.9；TLI=0.969>0.95；CN=189<200；X2/DF=1.439<3。整體而言，模型與數(shù)據(jù)契合度較好，基本滿足了研究需要。為更好地體現(xiàn)數(shù)據(jù)與研究模型之間的作用機制，對模型進行修正和調整。修正后的測量模型適配度指標如下：X2=191.430(p=0.028)；DF=156；GFI=0.926>0.9；AGFI=0.9=0.9；RMSEA=0.032<0.05；NFI=0.933>0.9；RFI=0.919>0.9；TLI=0.984>0.95；CN=222>200；X2/DF=1.227<2，所有指標均達到模型適配的最佳值。因此，從整體適配度指標評估可知，修正后的模型與數(shù)據(jù)契合度較好，假設模型可以獲得支持，符合分析要求。見表1。

表1 信度和效度檢驗(N=229)

注：a.提取方法：主成分分析，提取5個成分。

b.KMO=0.899，Bartlett=2777.084，Sig.=0.000，DF=199。

經主成分分析得知，共抽取5個特征值大于1的公共因子，5個公共因子的總方差解釋率為72.63%，大于60%基本要求，說明研究數(shù)據(jù)所含信息比較充分。KMO值為0.899，大于0.7，Bartlett=2 777.084，顯著性概率P<0.001，表明數(shù)據(jù)具有良好的結構效度，適合進行因子分析。根據(jù)表1可知，本文使用多元回歸分析對各維度的信度系數(shù)進行計算，從而確定每個潛變量實證數(shù)據(jù)是否滿足內部一致性的要求。由結果可知，每個變量的因子負荷均高于0.5，在災害知識、災害意識、景區(qū)體驗、保險認知和支付意愿5個維度的Cronbach’s Alpha系數(shù)整體值為0.972，各個維度值均大于0.8，全部符合0.7的基本標準。因而，本研究采用的調查問卷具有良好的信度，其內部一致性較高。數(shù)據(jù)的聚斂效果良好。總體而言，本文量表具有良好的組合信度和收斂效果。

3.2.3 假設檢驗

經過結構方程模型軟件評估可知，游客針對南江大峽谷景區(qū)的災害知識、災害意識、景區(qū)體驗、保險認知以及支付意愿之間的作用機制，見表2、圖2。

表2 假設檢驗結果

注:X2=191.430(p=0.028)，DF=156，GFI=0.926，AGFI=0.900，RMSEA=0.032，

NFI=0.933，RFI=0.919，TLI=0.984，CN=226，X2/DF=1.227

圖2 修正結構方程結果

結構方程模型內部假設關系，可以由標準化路徑系數(shù)來進行解釋，其顯著性水平檢驗，可以根據(jù)P值大小來進行判斷。災害知識作用于景區(qū)體驗、保險認知和支付意愿的標準化路徑系數(shù)分別為0.26、0.10和0.09，相應的P值小于0.001、0.147>0.05以及0.159>0.05，說明災害知識對景區(qū)體驗具有顯著的正向影響，對保險認知水平和保險支付意愿不存在顯著的正向影響。假設1獲得支持，假設2和假設5未獲得支持。

災害意識作用于景區(qū)體驗、保險認知和支付意愿的標準化路徑系數(shù)分別為0.37、0.42和0.26，相應的P值均小于0.05，說明災害意識對景區(qū)體驗、保險認知和支付意愿均存在顯著的正向影響。產生這一現(xiàn)象對于南江大峽谷景區(qū)游客而言，說明地質類景區(qū)的保險機制是至關重要的，地質景區(qū)在某些情況下存在發(fā)生地質災害的風險并會產生人身危害。那些具備一定的自救知識、參與過地質災害逃生演練的游客，通常對商業(yè)保險可以保住購買人轉移地質災害風險的功能認可度較高，他們會仔細了解保險的條款并獨立購買相關保險，即應該采取積極有效的保險機制。因此，假設3、假設4和假設6獲得支持。

景區(qū)體驗作用于保險認知和支付意愿的標準化路徑系數(shù)分別為0.33和0.13，相應的P值小于0.001和0.083>0.05，說明地質類景區(qū)的景區(qū)體驗對游客的保險認知存在顯著的正向影響，對保險支付意愿不存在顯著的影響關系。產生這一現(xiàn)象對于南江大峽谷景區(qū)游客而言，地質類景區(qū)的旅游體驗會激發(fā)游客對地質災害類的保險認知水平，增加其對地質災害保險的認同感。同時，保險認知作用于支付意愿的標準化路徑系數(shù)為0.35，對應的P值小于0.001，即游客在南江大峽谷地質景區(qū)的旅游體驗會通過游客的保險認知水平作為中介變量，對游客的保險支付意愿產生顯著的正向影響。因此，假設7、假設8獲得支持，假設9未獲得支持。

4 實例分析及對策

4.1 測區(qū)介紹

研究區(qū)地層古老，場區(qū)大面積出露寒武系古老的碳酸鹽巖，河谷深切，為典型的中山-溶蝕侵蝕溝谷地貌。地勢東高西低，上游地形相對較緩，為峽谷地貌，下游兩岸溝谷相對較陡，為嶂谷地貌。晚期新華夏構造體系構成區(qū)內的主干斷裂，它具有穿切性強、等距性明顯等特點，總體呈逆時針扭動，是多次活動的顯示，地震的發(fā)生和溫泉的出露，都是新構造運動的直接表現(xiàn)。根據(jù)景區(qū)地質災害風險，將南江大峽谷景區(qū)分區(qū)分段，風險分布見圖3。

圖3 南江大峽谷風險分布圖

4.2 工程類措施

由表2中結論得知，為提高地質類旅游景區(qū)地質災害保險的支付意愿，應該提高游客的災害意識以及保險認知，可通過具體措施達到這一目的。本文以行人動力學思想為理論指導，以牛頓社會力模型為理論依據(jù)，以地質類旅游景區(qū)為研究對象，借助計算機仿真軟件Anylogic的行人庫，建立層次化的智能體三維場景。從仿真的視角，首先分析評估日常及高峰時段，地質類旅游景區(qū)的行人分布狀況，在保險機制下確定風險系數(shù)較大的瓶頸區(qū)域，提出諸如限制游客量、路線指引等應對措施，分析保險措施介入前后的地質類旅游景區(qū)的疏散情況以及風險系數(shù)變化情況，從而驗證保險機制的有效性。見圖4。

圖4 南江大峽谷景區(qū)環(huán)境圖

將景區(qū)地圖按比例導入模型，在圖形上標記出行人行走路線、觀賞地點，標記出易發(fā)生危險事故地段。行人庫中的TargetLine目標線來引導游客路徑，矩形區(qū)域等來標記危險地段。對游客進行安全手冊閱讀和知識宣講，使游客識別地質類旅游景區(qū)地質風險系數(shù)高的節(jié)點，并且在該節(jié)點人數(shù)超過一定閾值時，立即停滯對該節(jié)點的通過，選擇其他路徑或者等待，減輕地質風險系數(shù)。提高游客的風險意識和保險意識，達到提高保費支付意愿的目的。在模型標記出各地質風險系數(shù)高的節(jié)點，賦予行人智能體識游客數(shù)量，并做出離開或等待的行為。圖5、圖6為地質類旅游景區(qū)行人密度圖展示：顏色越深，代表此處游客密度越大。

對比可知，通過危險節(jié)點的區(qū)域人數(shù)限制，可以使景區(qū)內聚集節(jié)點游客聚集密度下降，總的風險系數(shù)對比圖見圖7。

圖5 保險機制介入前的景區(qū)行人密度分布圖

圖6 保險機制介入后的景區(qū)行人密度分布圖

圖7 風險系數(shù)對比

由以上分析可知，保險機制介入后，在游客對風險節(jié)點充分認識的情況下，通過自我行為的約束變化，使景區(qū)的人為地質風險系數(shù)從0.48降到0.36。

5 結 論

隨著社會經濟的發(fā)展，人類開始邁入風險社會，我國一直依靠政府財政包攬、社會救濟來解決地質災害帶來的損失，由此帶來風險意識淡薄等一系列問題。

為促進景區(qū)地質災害保險的落地實施，建立游客、政府、旅游景區(qū)三方聯(lián)動的保險體系，積極抵御地質災害風險，就提升支付意愿方面提出幾點建議：

1)游客關于地質類旅游景區(qū)的災害意識對地質類旅游景區(qū)體驗、保險認知和支付意愿均存在顯著的正向影響。所以，通過對游客進行安全手冊閱讀和知識宣講，使得游客可以識別地質類旅游景區(qū)地質風險系數(shù)高的節(jié)點，并且在該節(jié)點人數(shù)超過一定閾值立即停滯對該節(jié)點的通過，選擇其他路徑或者等待，從而提高游客的風險意識和保險意識的，達到提高保費支付意愿的目的，同時可以降低風險系數(shù)。

2)地質類旅游景區(qū)體驗可以通過影響保險認知來提升地質類旅游景區(qū)的保險支付意愿，但地質類旅游景區(qū)體驗與保險支付并沒有直接關系，若地質類旅游景區(qū)不想提升景區(qū)體驗，可以通過直接提升保險認知來達到提升保險支付意愿的目的。

3)根據(jù)調查問卷得出的支付意愿反映出地質災害風險的可接受水平，進一步反映地質類旅游景區(qū)的地質災害風險性和安全性，不同地質類旅游景區(qū)地質災害可接受水平不同，在業(yè)內可以形成良好的良性競爭。

4)通過仿真視角對保險機制模型的驗證分析，可以得出收取一定保險費用、保險機制介入、游客提高保險認知前后游客分布情況。

5)市面上保險險種的設立，是因為我國旅行社責任險的設立，而旅行社因為利益而轉嫁游客承擔。保險公司為了利益，推出無免賠額的各種險種，但實際并不涉及出現(xiàn)率高的天災人禍，其中包括地質災害。