普惠金融助力脫貧攻堅

[摘要] 發展普惠金融是我們黨在進入全面建成小康社會的決勝階段和為打好脫貧攻堅戰作出的重大戰略決策。黨的十八大以來，普惠金融在助力脫貧攻堅方面取得了一系列新成效;在數字技術快速普及的背景下也面臨新的發展機遇和挑戰;新時代，必須以習近平新時代中國特色社會主義經濟思想為指引，貫徹新發展理念，進一步擴大農村和貧困地區金融服務的廣度和深度，提高金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，為消除貧困、改善民生，促進共同富裕，確保如期全面建成小康社會提供強有力的金融支撐。

[關鍵詞] 普惠金融;? 脫貧攻堅;? 新發展理念

[中圖分類號] F832.0? ? ? [文獻標識碼] A? ? ? [文章編號] 0529-1445（2019）03-0034-04

普惠金融通常被定義為能有效、全面地為社會所有群體特別是貧窮、低收入群體提供服務的金融體系。“普”是指人人可得，強調金融服務的普遍性，體現的是平等權利。“惠”是指惠及百姓，強調金融服務目的在于便利百姓。黨的十九大報告指出，在全面建成小康社會的決勝期，要抓重點、補短板、強弱項。一直以來，金融領域的弱項和短板是為小微企業、農民、低收入人群等提供服務不足。推進普惠金融發展，是貫徹以人民為中心、貫徹新發展理念和推進金融改革的重要內容，有利于打贏脫貧攻堅戰，增進社會公平與和諧。

助力脫貧攻堅取得新成效

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視發揮普惠金融對脫貧攻堅的重要作用，制定出臺了一系列戰略規劃和政策措施，推動普惠金融發展進入新階段，取得了脫貧攻堅的新成效。

發展普惠金融體系成為我國金融改革與發展的重要內容。2013年11月，黨的第十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次正式提出發展普惠金融1;2015年11月，國務院發布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，明確了發展普惠金融為國家戰略;2016年杭州G20全球峰會上，我國提出數字普惠金融的八項高級原則，進一步引領和倡導普惠金融深入發展。普惠金融發展的頂層設計和四梁八柱已初步形成，這標志著普惠金融上升為國家戰略，普惠金融將迎來全面深化和創新發展。

“三農”小微企業金融產品和服務更加豐富。為積極貫徹黨中央“堅持農業農村優先發展”2和支持民營企業發展的理念，中國人民銀行引導金融機構加大對“三農”和小微企業的金融支持力度。一方面制定出臺了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》《關于進一步推進普惠金融發展的通知》等政策文件，提出了完善普惠金融發展和推進精準扶貧的具體政策措施;另一方面引導金融機構實施差別化信貸政策，加大對普惠金融領域的信貸支持，創新開展如農機具抵押、林權抵押、應收賬款質押等信貸業務，適度延長貸款期限，簡化貸款審批流程，為貧困地區特色產業提供優質金融服務等。同時建立金融精準扶貧信息系統，開展金融精準扶貧政策效果評估，做好金融扶貧信息對接和統計監測，推動金融機構聚焦深度貧困地區。截至2017年末，全國支農再貸款余額為2564億元，支小再貸款余額為929億元，扶貧再貸款余額為1616億元1。

普惠金融服務可得性進一步提升。在銀行業，大中型商業銀行設立普惠金融事業部，監管部門支持商業銀行發行專項用于小微企業和涉農貸款的金融債券，增加銀行為小微企業、“三農”提供貸款的資金來源，并在不良貸款率等方面實行差異化計算和考核。在保險業，農業保險健康發展，監管部門建立健全相關法律體系，支持和鼓勵保險公司開發創新農產品相關保險產品。在證券業，證券監管部門出臺了一系列舉措滿足中小企業融資需求，包括完善中小企業板制度安排，將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國，進一步擴大中小企業私募債試點范圍等，同時，針對國家扶貧開發工作重點縣和集中連片特殊困難地區縣的企業申請首發上市實行“即報即審、審過即發”政策。財稅扶持方面，中央財政提供專項資金，支持和引導地方政府、金融機構和社會資本進入普惠金融領域，專項資金主要用于縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補等。

農村和貧困地區金融生態進一步優化。農村支付清算的網絡覆蓋范圍逐步擴大，網絡支付、手機支付等新型支付方式不斷推廣，銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務進一步深化，打通了金融服務進村入戶“最后一公里”。截至2017年末，我國手機銀行高速增長，農村地區手機銀行開通數累計5.2億戶，較上年新增1.4億戶;網上銀行開通數累計5.3億戶，較上年新增1.0億戶2。貧困地區金融知識宣傳培訓力度進一步加大，深入開展“金融消費者權益日”“金融知識普及月”“金融惠民工程”等活動，提高貧困地區金融消費者的金融素養和風險識別能力，維護金融消費者合法權益。突出試點引領，形成可復制、可推廣的普惠金融試點發展經驗。浙江寧波在全國率先探索普惠金融綜合示范區，在立足移動金融的基礎上積極探索數字技術促進普惠金融發展的有效路徑;陜西省宜君縣側重于為中西部廣大欠發達地區發展農村普惠金融形成可復制、可推廣的路徑;青海省全省試點在立足農牧業的基礎上積極探索普惠金融與綠色金融、精準扶貧相結合的路徑;河南省蘭考縣設立首個國家級普惠金融改革試驗區。

普惠金融發展面臨新的機遇和風險挑戰

云計算、移動互聯網、人工智能等技術創新使得金融服務越來越高效便捷，為普惠金融助力脫貧攻堅提供了更便捷的載體，但也帶來更大風險。

數字金融能有效降低普惠金融服務成本。金融科技時代，金融服務的數字化能有效降低成本、克服基礎設施障礙、擴大覆蓋范圍、為金融需求者提供更方便更快捷的服務，逐漸被視為提高低收入群體的經濟權利和包容性的關鍵因素。移動互聯網和移動支付的普及，使金融服務減少對物理網點依賴，為地廣人稀或貧困地區居民獲得金融服務打下基礎。隨著數字技術的不斷進步，消費者可以更便捷地加強對金融產品和服務的了解，發生金融困惑時，也可以更高效地向服務提供商進行反饋，獲得滿意的服務。同時，數字技術能以很低或者零成本傳遞金融信息，有助于克服社會、經濟、地理和文化等方面的障礙，為金融知識普及和傳播提供更為廣闊的前景。

普惠金融在我國雖然取得明顯成效，但同時，在服務“三農”、貧困地區以及中小微企業方面仍存在一些問題和挑戰。

供給和需求匹配度有待提高。由于農村金融服務成本較高而資本回報率較低、農村金融體系尚不健全等原因，農村地區存在資金外流現象，普惠金融服務尚不能完全滿足需求。

發展不平衡的問題仍較突出。習近平總書記指出，進入新時代，發展的不平衡不充分，已成為滿足人民日益增長的美好生活需要的主要制約因素1。普惠金融發展也面臨不平衡不充分的突出問題，我國中西部地區對金融產品和服務的使用明顯落后于東部地區，信貸、保險等金融服務資源仍較多地分布于東部，數字支付等普惠金融新型業態在東部地區的發展也明顯快于中西部地區。

配套政策有待完善。普惠金融服務對象普遍存在居住偏遠、缺乏抵押物、收入不高等情況，普惠金融服務的可持續性面臨挑戰，這需要進一步完善配套的產業、財稅、金融監管、法律法規等政策措施，加強信用體系建設，為普惠金融發展提供良好的政策環境。

數字監管技術相對滯后。普惠金融的發展要充分利用數字技術，但數字普惠金融模式也會帶來如市場、消費者等方面的風險，目前與數字普惠金融相匹配的監督管理機制仍有待健全和完善。

貫徹新發展理念打贏脫貧攻堅戰

習近平總書記指出：“必須堅持以發展為第一要務”，“堅決貫徹創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念”2。新時代發展普惠金融助力脫貧攻堅，必須堅持以人民為中心，自覺以新發展理念引領普惠金融發展全局，破解普惠金融發展難題，建立健全廣覆蓋、可持續、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融體系，為打好打贏脫貧攻堅戰、決勝全面建成小康社會發揮更大的作用。

充分運用信息科技和金融創新推動創新發展，使基礎金融服務惠及更廣大的人群。貫徹創新發展，要通過金融服務創新、金融產品創新、金融機構創新、金融市場創新等，不斷推動普惠金融理論創新、制度創新，為新產業、新業態、新技術的發展提供堅實的金融支持，提升金融服務實體經濟的效率，降低金融服務成本，以此支持并推動大眾創業、萬眾創新。鼓勵金融創新，提升普惠金融服務水平和商業可持續性。鼓勵金融服務提供者創新經營管理，降低成本;以客戶為中心，探索移動互聯、大數據、云計算、人工智能等信息技術在金融領域的合理運用方式;加快探索數字普惠金融在縣域的有效落地路徑，讓更多貧困地區農戶享受到開放、便捷、安全的金融服務。加強宣傳和風險提示，提升公眾使用數字普惠金融服務的能力，緩解“數字鴻溝”現象，打擊金融欺詐。

正確處理各類主體和各種要素之間的關系推動協調發展，增強普惠金融的平衡性和整體性。作為一種制度安排，普惠金融在地區、產業、城鄉等層面存在差異，在推動協調發展的過程中，要切實做到市場主導、政府引導。在直接融資和間接融資的關系上，可進一步提升直接融資對小微企業、涉農企業的支持力度。在傳統金融和新業態金融特別是互聯網金融之間的關系上，要繼續發揮傳統金融在普惠金融中的主力軍地位，鼓勵新業態金融進行普惠金融方面的有益嘗試。加強數字金融運用的指導和監管，平衡好創新和風險管理的關系，建立健全普惠金融風險分擔機制，降低金融機構的服務成本和風險，營造良性、可持續的普惠金融發展環境。

將普惠金融發展與環境保護、生態修復相結合推動綠色發展，促進人與自然和諧共生。普惠金融發展要貫徹綠色理念，在實踐中探索將綠色金融標準運用于普惠金融，用金融約束手段推進綠色發展，引導和鼓勵小微企業減少對環境的污染;引導和支持綠色種養殖，發展綠色農產品;加強綠色金融能力建設，提升投資綠色化水平。推動綠色金融改革創新試驗區建設，探索綠色金融發展可復制、可推廣的經驗和做法。

加強國際交流推動開放發展，增強普惠金融國際話語權。普惠金融是包容性的金融，這不僅體現在對外開放、市場準入，更體現在向所有群體開放，將有金融服務需求的弱勢群體、弱勢產業、弱勢地區納入金融服務的范圍。加強國際交流有利于提高普惠金融發展成效，積極加強各國政府間、政府各部門間以及政府與私人部門間的溝通與合作，總結和推廣數字技術促進普惠金融發展的有益經驗。通過參與普惠金融領域國際機構、國際組織的治理，發出中國聲音，講好中國故事。

將普惠金融真正服務于普通大眾貫徹共享發展，促進共同富裕和社會和諧。習近平總書記指出，“我們要著力解決人民群眾所需所急所盼，讓人民共享經濟、政治、文化、社會、生態等各方面發展成果”1，共享發展理念與普惠金融的本質高度契合，必須堅持市場化發展和政策支持有機結合，完善普惠金融基礎設施，推進農村支付環境建設，創新升級助農支付產品，提升農村支付服務供需匹配度;完善征信體系，健全農戶信用信息征集與信用評級體系，營造守信激勵、失信懲戒的信用環境;加強金融消費者保護和金融知識普及教育，提高消費者金融素養，優化普惠金融政策環境;大力發展養老、健康金融，充分發揮普惠金融對多層次養老保障體系的支撐作用;堅持商業可持續原則，鼓勵金融機構有效降低服務成本、提高服務效率、擴大服務范圍，提高基礎金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使改革開放和經濟增長的成果為人民共享，進一步促進社會和諧、公平正義。

理念是行動的先導，貫徹新發展理念，推進普惠金融體系建設，必須堅持以人民為中心，做到順應民心、尊重民意、關注民情、致力民生。突出政府引導作用和市場在資源配置中的決定性作用兩條主線。注重與深化供給側結構性改革相結合、與服務實體經濟相結合、與社會保障體系建設、精準扶貧以及精準脫貧相結合。從金融機構建設向金融功能建設轉變，從城市金融思維向農村金融思維轉變，從商業化改革模式向多維度改革模式轉變，從片面衡量指標向綜合衡量指標轉變。聚焦提升普惠金融服務能力，改進中小微企業的金融服務，引導金融資源向貧困地區傾斜，發展養老健康金融，聚焦優化普惠金融政策環境，聚焦發展數字普惠金融。著力構建全覆蓋的基礎金融服務體系，重點滲透的民生金融服務體系，安全便利的日常金融服務體系，豐富完善的信用信息服務體系，全面深入的金融消費權益保障體系和層次多樣的普惠金融組織體系。深入支持脫貧攻堅，不斷滿足保障和改善民生的需要，保證全體人民在共建共享發展中有更多金融獲得感，不斷促進人的全面發展、全體人民共同富裕，為決勝全面建成小康社會提供強有力的金融支撐。

[參考文獻]

[1]焦瑾璞.中國普惠金融發展[M].北京：中國金融出版社，2016.

（作者簡介：尹優平，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長）

責任編輯 / 曹? ?晶