金融科技如何創新助力黑龍江鄉村振興

張啟文 李鶴

金融科技作為以技術驅動的金融創新，為農村金融發展帶來機遇與挑戰。當前，因地制宜將金融科技融入農村金融供給實踐中，既是科技驅動轉型發展的必由之路，也是提升農村金融資源配置效率、助力鄉村振興的有效途徑。

一、金融科技服務黑龍江省鄉村振興戰略的成效

1.科技化支撐助推鄉村振興。黑龍江銀保監局積極引導銀行業加強科技系統建設，將農村各地區基本信息、農民生產生活服務基礎信息以及信貸需求動態信息納入科技系統管理。截至2018年6月，全省已有33個縣（市）搭建縣域信用信息平臺，共采集入庫95.8萬農戶、8953個農民專業合作社信用信息，實現農戶信息網格化、電子化、便捷化、動態化管理。在風險可控前提下，大力發展線上金融業務。如由省農業農村廳聯合建設銀行黑龍江省分行、哈爾濱工業大學共同開發的農村金融服務平臺，通過對農業補貼、土地確權、土地流轉等大數據分析，大幅降低農業融資成本。平臺線上推出的金融產品，目前執行全省涉農貸款最低利率，自2018年11月25日于訥河、慶安、嫩江等26個試點縣啟動以來，一個多月已完成8321個農戶和新型農業經營主體貸款授信業務，貸款余額達10.7億元。

2.農業區塊鏈激活鄉村振興。江蘇中南建設集團股份有限公司聯合黑龍江北大荒農業股份有限公司成立“善糧味道”，打造全球首個區塊鏈大農場，提出“平臺+基地+農戶”的標準化管理模式，激活北大荒農業大數據價值與鄉村振興戰略主題。善糧金融為農戶、農業、農村引入多方金融機構，利用互聯網技術，為農業經營主體提供金融服務。善糧味道與善糧金融將農業電商與農村金融相結合，建立全程可追溯、互聯共享的追溯監管綜合服務平臺，積極推動金融機構為農戶、農業、農村服務，支持鄉村振興戰略發展。

3.互聯網金融助力鄉村振興。黑龍江恒遠投資集團股份有限公司與黑龍江北聯中融節能環保服務有限公司就戰略投資簽約，雙方共同將北方節能環保科技大廈打造為黑龍江省地區農業特產產品交易中心，構建地區農特產品展銷中心新生態圈，助力黑龍江省農業發展轉型升級，提升金融精準扶貧效率和普惠金融水平。2018年，恒遠集團與金融機構合作尋找優質資產，新興產業投資主要集中于消費升級、人工智能和“互聯網+”等領域，結合龍江地區農業產業優勢，積極探索“互聯網+農業+金融”的新模式，助力黑龍江省鄉村振興戰略發展。

二、黑龍江省農村金融科技發展的制約因素

1.金融科技滲透發展存在局限性。黑龍江省農村地區人口年齡結構相對老齡化，農戶對手機銀行、網上銀行等新型金融產品信任度偏低。農村金融機構缺乏金融科技創新發展的科學規劃。農民受教育程度普遍偏低，金融知識普及程度滯后，一定程度阻礙新型助農金融產品和服務的推廣與使用。農民對相關政策了解程度較低，政策宣傳與落實惠農扶農措施方面存在不足。

2.缺乏高效數據來源渠道。黑龍江省農村用戶數據類型復雜多樣，消費行為分散。農村金融機構無法掌握社交媒體、網絡日志等非結構化數據。征信數據不完整，客戶信息不對稱，征信體系主要依賴銀行信貸數據，征信數據未覆蓋到與銀行無借貸關系的涉農小微企業和農戶，對借款人的信用審核難、獲客成本高、潛在風險大，阻礙農村普惠金融發展。

3.金融產品科技含量低。黑龍江省農村金融產品與金融科技的融合點集中于支付結算類，融資類金融產品仍沿襲傳統的抵押擔保信用思路，與金融科技融合度較低，同質化競爭嚴重。

三、金融科技創新助力黑龍江省鄉村振興戰略的對策建議

1.培養金融科技思維，強化大數據應用。通過微信等社交網絡，加強與各類型電商平臺合作，將金融產品和服務全面嵌入農村地區各消費領域中，構建由商家和消費者構成的網絡商業生態圈，提升農村用戶體驗，積累交易數據。農村金融機構首先應確立“科技興行”發展理念，不斷優化網點布局，改造實體網點。普及農村金融科技知識，加強農村居民金融意識、信用觀念培養，提高金融科技認知度。農村金融機構可依托電商平臺和用戶交易數據，分析農戶、農村小微企業等經濟主體消費習慣、投融資偏好及風險承受能力，有效降低農村地區貸款成本，提高服務效率。建立科學的大數據風控模型，提高資源配置效率和風險防控能力。

2.發揮科技與人才合力作用。一是加大金融科技投入。以信息科技發展為契機，打造智慧銀行發展新模式。運用移動互聯網、云計算等信息技術打造網貸平臺，營造優質用戶體驗。二是構建多元化跨界合作渠道。與金融科技公司、電商平臺、第三方支付平臺等外部機構開展戰略合作，實現聯合創新和客戶資源共享，借助外部力量提升金融科技創新效率。三是健全人才培養機制。有針對性分層次、分重點制定人才培養計劃。完善績效考核管理體系和薪酬管理體系，提高金融科技業務指標權重，激發科技人才創新能動性。

3.促進金融產品與科技深入融合。打造全面的科技信息服務平臺，包括網絡借貸平臺、農村電商平臺及金融支持農業信息綜合服務平臺和金融支持農產品物聯信息追溯平臺等，將科技嵌入基礎性金融服務，打破傳統金融受制于物理網點的局限，降低客戶準入門檻，拓展綜合性金融服務，為農村地區提供便捷高效的智能終端設備，提高農村普惠金融覆蓋面。以科技推動數據化信貸模式，將大數據和云計算等技術應用至信貸服務中，促進農村金融降本增效。創新推廣“互聯網+供應鏈金融”模式，為產業鏈上下游小微企業提供線上融資，還應優化信貸產品要素設計，包括貸款產品期限設計、業務流程和還款方式的創新等。

（作者張啟文系東北農業大學經濟管理學院教授，李鶴系東北農業大學經濟管理學院博士研究生）

責任編輯/劉淑濱