我國農業保險發展存在的問題及對策分析

張雯慧 田欣宇

[摘要]改革開放以來，我國農業保險市場逐步開始萌芽和發展，農業保險保費規模從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元，實現了質的飛躍。農業保險的政策目標是保障農民收入、提高農民抵御風險的能力、繁榮農村經濟。但在發展的過程中也存在著農業保險經營的虧多賺少，不適應我國農業發展的形勢、農民收入較低，支付農保費的能力不足、相關法律體系不健全、農業保險專業從業人員較少、經營技術落后等問題。針對上述問題，提出了加強宣傳、完善農業保險立法、建立農業保險政策性業務商業化運行模式、構建農業再保險體系等對策。

[關鍵詞]農業保險;政策性農業保險;問題與對策

[中圖分類號]F842.66[文獻標識碼]A

1 我國農業保險的發展現狀

20世紀末，我國進入社會主義市場經濟，走改革開放的道路，為了使經濟快速發展，我國在各個領域大力進行改革和制度創新，隨之深化了對保險領域的各項改革，我國的農業保險市場也逐步開始萌芽、發展。2004年我國開始試點政策性農業保險制度。2007年我國對農業保險的支持力度逐漸加大，中央財政部門對農業保險的保費也實施了相關補貼政策。在國家的大力支持和有關部門的努力下，我國不斷完善農業保險制度、健全農業保險相關法律法規，大力普及農業保險知識，使得公眾的農業保險觀念也在逐步增強，加上國家對農業保險的認可和扶持力度進一步加大，使一系列具有現代意義的農業保險產品如雨后春筍般迅速發展。

如表1所示，從近十年的數據來看，我國農業保險保費規模從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元，增長了3.3倍，實現了質的飛躍。加入農業保險的農戶數量不斷增加，農業保險的農戶普及度逐步增大。農業保險的存在越來越有利于經濟的發展，在社會經濟發展中的地位和作用越來越重要。

2 我國農業保險發展面臨的主要問題

2.1 農業保險經營的虧多賺少，不適應我國農業發展的形勢

我國的農業生產市場化程度比較低，規模化程度比較小，企業化程度不高，所以農業經營的巨大風險單純由商業保險機構來承擔。再加上農業生產本身存在的農業風險可保性差、經營風險大的問題，使得商業化經營的模式不太理想。在現有的技術條件下對于自然災害的發生僅僅可以達到預測的程度，對于災害發生的可控性非常差，而且自然災害一旦發生，其風險的關聯性比較大，自然風險所帶來的經濟損失具有不確定性，受損程度和危害性具有不可測量性，這些都使得農業生產的可保性較低，也意味著商業保險公司不愿主動涉足農業保險。

2.2 農民收入較低，支付農保費的能力不足

自然災害的頻發以及其災害的廣泛性等特點，使得農業保險的理賠率較高。這意味著，保險公司往往通過高額的保費來降低自身的風險。而農民的普遍收入較低，特別是偏遠地區的農民收入更是低，很少有農民能夠有能力為其農作物支付保險費用，更不會愿意主動購買農業保險。

2.3 專業人才匱乏

一個行業的健康良好發展必須有大量的專業人才的參與，但是在我國的各行各業的人才中，從事農業保險相關工作的人員不足1萬人，我國農業保險行業面臨著嚴重的人才短缺問題。除了在數量上的短缺，在質量上更是良莠不齊，像精算師這樣的人才在農業保險領域就是鳳毛麟角。農業災害一旦發生，就不會有充足的專業人員進行現場調研、損失估計、現場狀況的勘測等工作，難以準確確定受災相關的各種數字，往往會造成農民的損失。

2.4農業保險經營技術落后

農業保險是專門對農作物進行保險，具有其特殊性，農業保險又具有復雜性，這一切都使得農業保險的發展需要極其高的技術。我國農業保險萌芽較晚，經驗匱乏， 對平均保額損失率這一標準的把控還不完善。我國農業保費率相對較低，再加上農業保險的管理成本較高、風險較大，這更大的消減了商業性質的保險企業開展農業保險的熱情。

2.5 法律法規建設缺位

農業保險的推廣需要以相對完善的法律法規為基礎，但農業保險作為政策性保險，不屬于《保險法》所規范的保險業務。農業保險的經營一直沒有相應的法律支撐。農業保險相關法律法規的缺位在一定程度上，對我國農業保險的規范化發展產生了負面影響。

3 我國農業保險的發展對策

3.1 加大農業保險宣傳力度

我國是一個農業大國，農村人口的數量在中國占多數。為了更好地建設惠及全國人民的小康社會，應當深入貫徹落實“三農”問題的方針政策，加強惠農利農的宣傳力度，培育農民的投保意識，大量普及農業保險相關知識。通過加大農業保險的宣傳提高農戶的參保意識。

3.2 建立健全農業保險法規

由于保險資本窮匱，經營農業保險容易入不敷出，成本較高，保險公司難以在一段時間內長期有效地經營下去，所以需要建立政策性的法律法規來支持農業保險的發展。可以依靠政府補貼和稅收優惠來扶持商業公司開辦農業保險，繼而扶持農業保險的發展。農業保險相關法律法規的缺失使得農業保險的發展得不到有效的保障。因此，我國應該加快對農業保險相關法律體系的建設，對農業保險進行規范，更好的保障我國農業保險的快速發展。于此同時，應該注意規范市場秩序，防止市場不良競爭，切實使農民受益。

3.3 建立農業保險政策性業務商業化運行的模式

農業的發展不可能獨立存在，需要相關部門的支撐，具有很強的公共性和外部性，學習先進國家發展農業保險的經驗，農業保險的發展離不開政策性支持，離不開政府的支持。但是，在中國特色社會主義市場經濟的國情下，并不是說政府直接經營，還是應該以市場走向為主，政府支持為輔。從當下我國農業保險的發展狀況來看，我們可以實施由政府支持下的保險合作社的方式經營農業保險，這種經營模式有利于防范道德風險和逆向選擇。但是，這種經營模式的規模較小，風險較大、難以分散。因而，這種經營模式作為一種備選存在。如果是進行由政府支持下的相互保險公司經營農業保險，那么經營成本較低，而且扶持力度大，有利于調動商業保險公司和農民的積極性。

3.4 構建農業再保險體系

農業再保險業務可以擴大原保險人的能力，使保險公司的業務量擴大，降低保險的開展成本，在一定程度上分散風險，保障商業保險公司業務的穩定性。農業再保險體系可以幫助農業保險克服自身的或者外在的一些缺點，使農業保險健康發展。政府應該積極參與農業再保險的經營，以支撐農業保險的健康穩定發展。

3.5 建立農業保障信息平臺，加強誠信體系建設

為了使農業保險更好地開展，防止中央地方政府推諉扯皮、貪污腐敗現象的發生，相關部門應該加大監管力度，做到農業保險相關信息公開透明，在村委會設立信息公開專欄，披露相關農業保險信息，增強人們對于農業保險的認可度和信任感。相關檢測部門應該加大對農業風險的監測力度，在農民受災后積極組織相關工作人員對受災情況進行現場勘測，盡快確定受災的面積，制定賠付方案，不拖沓的工作節奏無疑會給農戶吃一個定心丸。積極向農戶宣傳防災防損的知識，通過村務公開，或者廣播的形式傳播農業保險知識，提高農民的保險意識。建立完善的激勵懲罰體制，對于誠心狀況和道德狀況良好的農戶給予保費優惠政策，對管理精心、無賠款記錄的參保農戶在續保時給予保費折扣，形成正向激勵;對于惡意欺騙、發生道德風險的農戶記錄存檔，對多次不誠信的農戶則進行罰款處罰。

總而言之，我國農業保險萌芽較晚，我們應該努力學習成功先進的經驗，結合我國特殊的國情，建立一套適合我國本土的農業保險體系，禁止拿來主義的悲劇發生，不斷進行農業保險的本土化創新。加強農業保險相關法律體系建設;由商業保險公司根據市場風向進行農業保險產品的開發經營，政府適當的加以指引;加大政府對于農業保險的資金支持力度，解決農民有心投保農業保險但資金不足的問題。相關政府多方位、點線面結合支持農保業務，構建農業再保險體系，大力發展我國的農業保險業務以促進農村經濟的發展，間接促進國民經濟的發展。我們需要注意的是，不能把所有的希望都寄托于農業保險上面，農業保險并不能解決所有的問題，不能寄所有的依托于農業保險。發達國家的農業保險已經很發達，即便如此，其政府也要通過非保險救濟計劃來扶持農業保險不能覆蓋的農作物產品。況且我國農業保險先天發展不足，在歷史數據積累、產品的創新開發能力等方面都與發達國家存在很大差距，因此，我國要想更好的發展農業保險，擴大農業保險的可保品種種類，更需要一步一步來，不可一蹴而就，需要循序漸進地發展。要探索其他多種類型的風險防范和化解手段，通過相互保險、災害救濟等手段來滿足農業風險 防范的需求。

4 結論

我國農業保險市場的健康發展離不開國家政策的大力支持，離不開法律法規的完善，國家應該逐步健全完善的農業保險相關法律法規。農業的健康發展需要農業保險來保駕護航，加大農業保險的普及力度，增強人們對于農業保險的正確認知，提高人們的參保意識，對于農業保險市場的健康發展至關重要。由于商業性質的農業保險賺少虧多，使得其發展緩慢，國家應該加大對于農業保險的補貼力度，積極落實財政補貼，持續發展再保險業務。

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