加快完善政策性商業保險推動蘇仙區農業現代化發展

李美玲

[摘要]政策性商業保險對于推動農業現代化發展具有重要的意義。蘇仙區的政策性商業保險近幾年來取得了不少成績。但是，仍存在著農民知曉度不高、有效需求難以滿足、參保積極性不高、潛在風險高等問題，針對這些問題，蘇仙區要著力加大宣傳力度，科學設計保險產品，強化組織保證，提供制度保障，構建完善的政策性商業保險體系，推進政策性商業保險健康發展。

[關鍵詞]政策性商業保險;農業現代化;參保需求;保險產品

[中圖分類號]F842 [文獻標識碼]A

隨著現代農業的不斷發展，農業產業體系、生產體系、經營體系逐步構建，農業風險的不確定性和復雜性也在增強，作為防范風險的重要手段，政策性商業保險為現代農業生產各環節的風險提供保障選擇，從而保護生產者利益，為現代農業的發展保駕護航。政策性商業保險，是由政府發起，幫助農民購買商業保險，以防范農業災害風險和生活風險，保障農民生產生活。而實際上，當前政策性商業保險的政策帶動力和影響力、農民的滿意度和知曉度都沒有達到預期的效果。因此，本文就以蘇仙區為例，深入了解當前蘇仙區政策性商業保險實施過程中所存在的問題，提出有針對性的建議，以更好地發揮政策性商業保險的帶動作用，加快實現蘇仙區農業現代化發展。

1? ? 蘇仙區政策性商業保險的發展現狀

1.1? ? 政策性商業保險種類

從2008年開始，蘇仙區政府就開始投入大量資金，用于資助農民購買農業商業保險，在實際應用中取得了一定的成果，農業商業保險體系日漸成熟。目前，蘇仙區出資幫助農民購買的政策性商業保險總共有6大類，即種植業保險、養殖業保險、森林保險、特色保險、意外險和醫療保險，其中，前4類屬于農業商業保險，投保對象主要以農產品和農民住房為主，目的是為農民的農業生產和生活提供一份基本保障，降低意外因素導致的損失，提高農民的生產積極性。意外險和扶貧特惠保則由政府出資，為特定群體所購買的商業保險，充分體現了為民解憂的服務意識。

1.2? ? 保費繳納情況

政策性商業保險中的農業保險主要是由政府和農戶按一定的比例共同出資購買，在現行的各類惠農商業保險下，針對不同的險種，政府補貼金額也不同，有的是按比例出資，有的是全額出資幫助農民購買。保費的收集由鄉鎮保險專干和村級協保員統一收集好上交保險公司。其中，財政補貼資金由中央、省、市、區四級財政共同承擔，其中蘇仙區本級投入農業保險約236.5萬元。意外險和扶貧特惠保是全部由政府財政全額出資購買，2017年，團體意外險投保金額為26.6萬元，扶貧特惠保總投保金額約為100.7萬。

1.3? ? 政策性商業保險取得的成效

近年來，蘇仙區的政策性商業保險在防范農業生產風險、保障農民收入、促進農業產業化發展等方面發揮著積極作用。

一方面，政策性商業保險發揮了重要的保障效用。以農業保險為例，農業保險為農業種養殖戶分擔風險，及時止損，也提供了重要的資金補充。由于每年農業生產的各種不確定性因素所致，各項農業保險每年的賠付率都是變動的，其給農民帶來的實惠也就不盡相同。其中，農業保險中的水稻、油菜、能繁母豬、玉米、煙葉保險的平均理賠率均超過了50%，分別是52.8%、50.4%、70.8%、51.3%、67.2%。2012年以來，全區的各類農業保險隨著農業生產的發展發揮了重要的作用，真正起到了防范風險，穩定生產者收益，促進生產者的生產積極性的惠民作用。

另一方面，惠民商業保險產生了巨大的民生效應。例如，自2016年蘇仙區為建檔立卡戶購買扶貧特惠保以來，充分發揮了商業保險在健全民生保障體系中的作用，產生了較大的扶貧社會效應，降低了貧困戶因病返貧的風險，為蘇仙區的脫貧攻堅工作提供了強有力的支撐。

2? ? 蘇仙區政策性商業保險實施過程中存在的問題

及成因分析

筆者通過問卷調查、開座談會和實地考查等方式，發現當前蘇仙區政策性商業保險在實際實施過程中仍存在著不少問題，嚴重影響了政策性商業保險的民生保障效果。

2.1? ? 宣傳力度不大，保險政策知曉率偏低

通過調查，對政策性商業保險的了解程度，有32.8%的完全不了解，了解一點的約35.9%。可見，農民對政策的知曉度不高，主要原因就是宣傳不力。在宣傳過程中，缺乏宣傳長效機制，宣傳方式過于單一，運作模式不夠暢通，保險服務機構不足，工作人員參與較少，宣傳效果不言而喻。農民文化水平偏低，素質普遍不高，對政策的理解能力有限，這種單一的宣傳方式無法讓農民真正地了解到國家的惠民政策。

2.2? ? 險種設計滯后，無法滿足實際性需求

調查過程中，很多農民反映自身有購買商業保險的需求，但是由于當前政策性商業保險設計滯后，農民的有效需求難以得到滿足，導致購買積極性不高。一方面，保險種類少，難以適應農民日漸增長的多樣性需求。例如，當前農民對養老類商業保險需求達到了68.8%，但政策上仍是空白。另一方面，缺乏有效的競爭機制，導致保險公司創新的主動性不強，現有的保險投保條件要求嚴苛，無法滿足普通農民的基本需求，從而進一步限制了農戶的參保積極性。

2.3? ? 賠付標準過低，農民參保積極性不高

當前，蘇仙區農民對政策性商業保險的滿意度偏低，參保積極性不高，主要因為賠付標準偏低，減損力度不大，另外，理賠條件過高，農民定損是要達到30%才能向保險公司報案，保險公司定損條件又過于嚴苛，導致許多人因為理賠成本大于理賠收益而選擇放棄理賠，村民真正從中獲得的利益不大。

2.4? ? 管理制度缺位，難以實現健康性發展

蘇仙區政策性商業保險的種類很多，因此涉及的部門很多，缺乏統一的管理機構和制度，鎮村管理不順暢，缺乏保障，無法有效監督和管理;保險任務不合理，存在強制性參保現象，違背了參保的自愿性原則，弱化了其政策性保障作用;缺乏專門的經辦機構，信息不暢通，增加了操作流程中的風險。

3? ? 蘇仙區政策性商業保險健康發展的建議

3.1? ? 強化意識，創新宣傳手段

第一，普及保險知識。在農村，農民的風險意識普遍不高，對商業保險的了解程度也不高，調查中發現約32.8%的農戶完全不知道商業保險知識，35.9%的農戶只了解一點，這就導致過半數農戶只愿購買500元以下的商業保險，普及保險知識是前提。因此，在政策性商業保險的宣傳過程中，一定要找準突破點，切中農民最關心最急迫的問題，理論與實踐相結合，增加農民的參與度，提高宣傳效率。第二，豐富宣傳方式。根據農村人口居住存在多而散的特點，不斷豐富政策性商業保險的宣傳手段，可以通過會議宣傳，以點帶面，擴大宣傳范圍;也可以使用短信、微信、村廣播、橫幅、宣傳欄等方式進行宣傳，豐富宣傳手段;還可以通過舉辦村集體活動的方式，寓教于樂，增強宣傳效果。第三，建立宣傳機制。嘗試構建保險公司主導，政府引導，農戶參與的農村商業保險模式。

3.2? ? 科學設計，擴大惠農范圍

一方面，不斷改造舊產品。政策性商業保險產品種類繁多，但是要根據地區實際情況，與時俱進，不斷進行改造，實現政策性商業保險的普惠性。比如，適當降低投保標準，擴大參保對象范圍，讓更多想投保的小規模農戶也能參保，加強對這部分群體生產的保障。

另一方面，積極開發新產品。加大考查力度，根據農民需求，不斷拓展保險產品的種類，盡量多研發一些保費低、保障高的政策性商業保險產品。隨著鄉村振興戰略的提出，農村的發展將不斷加快，農村的一二三產業也會不斷發展，農民的需求不斷增長，惠農商業保險作為農民生產生活風險的一種保障，要適應當前形勢的轉變，根據各方面不斷增長的需求，開發一些具有針對性的產品，例如更多的特色種養殖產業保險、農民養老保險產品、醫療保險補充險、留守兒童人身意外險等等。

3.3? ? 加大扶持，爭取多渠道資金

首先，利益要權衡。政府要積極發揮作用，積極嘗試構建政府引導、保險公司主導的政策性商業保險模式，共同推進新型保險產品的研發，科學確定投保金額，既能保證保險公司的正常收益，增加保險公司開發的意愿，又能適當減輕農民負擔，提高農民的參保積極性，激發農業生產主體的生產活力，推動蘇仙區農業產業現代化發展。其次，政策要保障。給予充分的政策和資金保障，減輕農民經濟負擔，最大程度地保障農戶收益，提高農民滿意度，加快推動蘇仙區政策性商業保險的發展，以更好地服務蘇仙區現代農業的發展。第三，組織要保證。根據實際情況，探索讓有實力的集體為農戶出資購買政策性商業保險，特別是針對高齡老人、留守兒童、重度殘疾人、在外務工人員等特殊群體。

3.4? ? 完善制度，提供制度保障

第一，完善組織領導，合理分工。針對當前政策性商業保險管理上的不順暢問題，制定統一的管理制度，建立領導小組，明確分工，暢通參保渠道。另外，建立有效的培訓制度，提高保險業務經辦人員的整體水平。第二，建立監督機制，降低風險。建立蘇仙區政策性商業保險監督機制，讓政策性商業保險中的各個職能部門在各環節中的業務行為得到有效監督，尤其是直接經手人。同時，積極銜接，突出保險監管部門的監管作用，實現政策性商業保險的健康良序發展。第三，健全考核機制，提高效率。針對政策性商業保險經辦人，制定有針對性的考核機制，獎罰分明。對出現重大失誤或造成重大經濟損失的經辦人員要嚴厲懲處，必要時撤銷其經辦人資格。對那些表現良好，如期保質完成任務的經辦人員要予以一定的獎勵。同時，積極爭取資金，財政補貼一點，保險公司補貼一點，建立一筆專門的獎勵資金，確定獎勵等次，合理進行獎勵，以提高經辦人員的工作積極性，從而推進政策性商業保險的快速發展。

新時代下面臨著新的社會主要矛盾，蘇仙區要順勢而為，與時俱進，加快創新政策性商業保險這一惠民政策，積極發揮其風險保障作用，提高農業生產積極性，保障農業發展的可持續性，加快推進農業現代化發展。

[參考文獻]

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