貴州省貧困地區(qū)農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的制約因素與優(yōu)化對策

胡曉蕾

[摘要]產(chǎn)業(yè)扶貧對于貧困戶擺脫貧困有著重要作用，而資金不足是產(chǎn)業(yè)扶貧過程中最大的難題，因此，促進金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧對于貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。由于貴州省在我國脫貧攻堅戰(zhàn)略中具有代表性，因此以貴州省貧困地區(qū)的農(nóng)村為研究對象，闡述了貴州省扶貧現(xiàn)狀以及金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的制約因素，并從貧困戶方面、金融機構(gòu)方面、政府方面提出了進一步優(yōu)化農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧效果的對策。

[關鍵詞]農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)扶貧;制約因素;優(yōu)化對策

[中圖分類號]F832.35[文獻標識碼]A

1 引言

金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧是貧困地區(qū)的農(nóng)村實現(xiàn)脫貧致富的重要手段。貴州省作為全國貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份，是我國脫貧攻堅戰(zhàn)略實施的重點對象。隨著我國進入中國特色社會主義新時代，扶貧重點從“輸血式”扶貧逐漸轉(zhuǎn)為“造血式”扶貧，要完成貧困縣全部摘帽的戰(zhàn)略目標，必須重視金融對于產(chǎn)業(yè)扶貧的重要支持作用。金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧是指貧困戶通過金融機構(gòu)信貸、保險等手段來滿足其生產(chǎn)型金融需求，以發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)來帶動地區(qū)脫貧。貧困地區(qū)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展僅僅依靠國家財政支持明顯不足，而農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟資源配置的核心，成為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要推動因素，是減緩貧困行之有效的途徑之一。金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧為貧困戶提供金融支持，從而實現(xiàn)貧困戶自力更生脫貧致富，對于貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、貧困人口減少、農(nóng)民增收具有重要意義。

近年來，諸多學者對我國金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧進行了研究。首先，有學者闡釋了金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的相關概念。曾康霖（2004）首次提出了“扶貧性金融”的概念。郭玲玲（2017）具體解釋了金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的概念，即在精準扶貧的基礎上將金融資源和金融手段注入到產(chǎn)業(yè)扶貧的全過程，其核心問題在于探討如何在精準扶貧的基礎上解決貧困戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展和獲得金融資源。其次，有學者對金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的模式進行了研究。如中國人民銀行株洲市中心支行課題組（2016）從脫貧的金融需求與金融的有效供給兩個方面出發(fā)，提出了具體實現(xiàn)金融精準扶貧的路徑。也有學者研究了金融對于產(chǎn)業(yè)扶貧的重要性。如趙紅艷（2017）認為金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧既能夠促進扶貧產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，也有利于培養(yǎng)貧困群體的信用和還貸意識，從而改變“救濟輸血式”扶貧帶來的各種弊端，以促進扶貧群體的可持續(xù)發(fā)展。最后，還有學者從金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的特點、影響機制、制約因素及解決方案等方面進行了研究。

2 貴州省扶貧現(xiàn)狀與成效

近年來，貴州省經(jīng)濟不斷發(fā)展，GDP增速位于全國前列，但貧困人口眾多，人均可支配收入仍低于全國平均水平，經(jīng)濟發(fā)展基礎薄弱且發(fā)展不平衡，各地區(qū)之間差異較大，總體欠發(fā)達的情況仍未改變。

2013年至2017年，貴州省貧困發(fā)生率不斷下降且建檔立卡貧困人口不斷減少，農(nóng)村居民可支配收入穩(wěn)步上升。根據(jù)《2017年貴州省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2017年末，貴州省的農(nóng)村貧困人口還有280.32萬人，脫貧人數(shù)為123.69萬人，貧困發(fā)生率下降到7.75%。脫貧摘帽的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到90個，赤水市成為了貴州首個脫貧摘帽縣。與此同時，貴州省全年有2300個貧困村退出。全年實施易地扶貧搬遷的人數(shù)達76.3萬人，實施產(chǎn)業(yè)扶貧項目個數(shù)為1.5萬個，678.2億元產(chǎn)業(yè)扶貧基金通過銀行審批并投放267.7億元，帶動了農(nóng)村建檔立卡貧困戶10.5萬戶、33.3萬人。從圖1可以看出，貴州省2013年至2017年貧困發(fā)生率和貧困人口明顯下降，說明這五年貴州省脫貧成效顯著。

但是，截至2017年末，貴州省貧困發(fā)生率仍在7.75%。根據(jù)2018年貴州省政府最新規(guī)定，貧困村退出基本標準為貧困發(fā)生率在3%以下。從全國范圍看，截至2017年末，全國貧困發(fā)生率為3.1%，貴州省的貧困發(fā)生率還遠高于全國平均水平。同時，雖然貴州省農(nóng)村常住居民人均可支配收入在逐年增加，但遠不及全國農(nóng)村居民人均可支配收入，說明貴州省減貧任務依舊艱巨。

3 農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧制約因素

3.1 貧困戶信貸意愿不強

一是受到自然環(huán)境、傳統(tǒng)文化、受教育程度等各因素的影響，貧困戶缺乏通過貸款方式發(fā)展產(chǎn)業(yè)的意識。二是貸款貴，

有些地區(qū)貸款利息相對較高，導致貧困戶不敢貸，同時有些農(nóng)作物生產(chǎn)周期長，將會延長貧困戶還款周期，高昂的利息加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性導致其對自身還款能力缺乏信心，因此貸款意愿不強。三是貸款難，貸款手續(xù)復雜且要求較高，往往需要擔保或抵押物，而貧困戶幾乎沒有可以抵押的資產(chǎn)。由于貧困戶缺乏有效的擔保和抵押物，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又極易受自然災害影響，于是機構(gòu)不愿意放貸，貧困戶就更不愿意貸款。四是商業(yè)銀行對于貧困戶放款額度小、期限短，對于有些周期長的產(chǎn)業(yè)短時間內(nèi)無法體現(xiàn)扶貧效果，因此農(nóng)戶也不愿意貸款。

3.2 金融機構(gòu)放貸意愿不強

一是很多農(nóng)村沒有商業(yè)銀行服務網(wǎng)點或自助終端，且貧困戶居住分散，貸款額度小，由于放貸成本高，金融機構(gòu)往往不愿意放貸。二是貴州省大部分縣域發(fā)展的是農(nóng)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，極易受到天氣和自然災害影響，造成不良貸款的風險高。三是存在道德風險，部分貧困戶將金融扶貧資金當做國家的救濟款，只使用不歸還，也有部分借款人信用程度差，不能按時還款，甚至不愿歸還。

3.3 政府扶持力度不夠，管理有待加強

一是雖然政府出臺一些金融政策，但難以真正做到普惠金融，即讓金融服務和金融產(chǎn)品惠及到每戶貧困戶。二是政府對于金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的力度有待加強，如貼息擔保、費用補貼、風險補償?shù)日呱婕暗貐^(qū)少，且在實際操作上具有滯后性，難以吸引金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投入。三是為建檔立卡貧困戶的精準管理有待加強，脫貧人口因為抵抗風險能力弱，害怕因為疾病和自然災害返貧，為了能夠繼續(xù)享受金融扶貧政策而拒絕簽字退出，因此占用了其他需要扶貧人口的資金和管理成本。

4 優(yōu)化農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧效果的主要對策

4.1 在貧困戶方面

對貧困戶自身進行參與式扶貧的理念和方法培訓，培養(yǎng)其對于金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的正確認識，提高通過金融渠道發(fā)展產(chǎn)業(yè)的意識。同時要完善發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的擔保機制，引導社會上一些擔保機構(gòu)積極參與以有效解決農(nóng)民貸款難的問題。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災害的影響，這就需要有農(nóng)業(yè)保險對其進行防范，保險公司應積極參與金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧，同時也要大力推廣農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民參保意識。商業(yè)銀行應簡化貸款手續(xù)，加大農(nóng)民貸款優(yōu)惠和貸款補息的力度，在對貧困戶信用評估良好的情況下，可以適當延長貧困戶的還款期限。

4.2 在金融機構(gòu)方面

三大政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行類金融機構(gòu)要積極參與金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧，由于商業(yè)銀行是以營利為目的的主體，因此政策性銀行要在扶貧中發(fā)揮主要作用。金融機構(gòu)必須強化社會責任，樹立金融與產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的理念，加強金融服務，推動產(chǎn)業(yè)扶貧，并探索建立政府、企業(yè)、農(nóng)民共同出資的保險制度，加大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)保險力度，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然災害風險和市場風險。金融機構(gòu)要完善農(nóng)村金融的基礎設施建設，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋金融機構(gòu)網(wǎng)點，尤其要增設小型金融機構(gòu)，由于貧困戶居住較為分散且貸款額一般較少，與大型商業(yè)銀行的放貸規(guī)模不匹配，因此要降低農(nóng)村金融市場準入門檻，大力發(fā)展各類小型金融機構(gòu)。同時金融機構(gòu)要完善信用評估制度，通過大數(shù)據(jù)金融平臺實時了解貧困戶基本信息及其還款能力，并且盡量實現(xiàn)從業(yè)人員本地化以減少道德風險。

4.3 在政府方面

政府要加大金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧政策的扶持力度和廣度，通過補貼和減免稅費來降低金融機構(gòu)初期的運營成本，提高其生存和發(fā)展能力。政府應給予相應的補貼來減少金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款形成的一些風險，以提高金融機構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)扶貧的積極性。同時政府要鼓勵并支持金融機構(gòu)網(wǎng)點做到鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋，將金融服務和金融產(chǎn)品惠及大眾。政府還要組織相關職能部門深入貧困地區(qū)，對金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧成效進行現(xiàn)場考核，并完善大數(shù)據(jù)金融精準扶貧管理機制，對貧困人口的進入和退出要動態(tài)監(jiān)控、嚴格把關。

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