電子風控平臺事中監控的探索與研究

周暉

近年來，隨著計算機與互聯網技術的飛速發展，電子銀行業務成為近年來發展最快的金融業務之一。各種電子銀行產品推陳出新，交易受理渠道也不斷豐富，對金融機構業務發展發揮了重要作用，同時在這個高速發展電子銀行業務的時代，尤其在進入移動互聯網時代以來，市場新興參與者不斷加入，因而各種主觀或客觀因素誘發而產生的風險事件也層出不窮。因此，對如何做好電子銀行業務風險防控的“技防”工作、構建電子風控平臺事中監控體系提出了新的課題。本文以銀行為例，針對電子風控平臺事中監控進行詳細的探討和研究。

為了應對當前錯綜復雜的網絡支付環境，各大商業銀行積極采取了各種安全認證方式，如靜態密碼、手機動態密碼、圖形驗證碼、PKI/CA技術、人臉識別等。其中，PKI/CA技術作為一種具有較強加密性和安全性的手段已經被廣泛應用于國家級安全戰略。那么，銀行需要做些什么呢？其實，在上述支付安全認證的基礎上銀行需要做的就是風險防控。接下來，本文以中國建設銀行為例，針對電子銀行業務風險監控平臺進行詳細的研究和探討。

針對當前防范網絡支付安全的問題，建設銀行提出了“事中復雜處理，事前簡化操作”的安全防范策略。其中，事中指的就是銀行端，事前指的是客戶端。在此基礎上，中國建設銀行建立了以“風險引擎”為中心的“新一代電子風險監控平臺”，對電子銀行業務事中監控進行了進一步的探索。

一、電子風控平臺設計思路

所謂電子風控就是指將內控管理和風險管理進行有效融合，以應對企業電子銀行業務風險管理和內控管理信息化的需求，幫助企業管理者站在統一的管控平臺上考慮公司治理、風險管理、內控管理等問題。建立電子銀行業務風險監控平臺的主要目的就是建立一套符合電子銀行業務長期發展戰略、統一高效的風險監控和管理平臺，隨著電子銀行業務的發展和產品的日趨增多，電子銀行用戶規模也逐漸增大，通過電子風控平臺，實現應用大數據分析技術對銀行支付交易、客戶行為等進行實時監控、分析、控制，可有效地實現對網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子渠道交易的風險進行全方位監控。

電子風控平臺可以有效實現對風險監控規則的快速配置，針對一些欺詐方式、風險事件等，行內人員可以快速高效地構建各種模型，全面分析可能出現的欺詐情況以及各種欺詐特征，同時建立相應的風險交易評估機制，對風險的等級進行評價，以此實現有效識別各種風險，并采取相應的安全機制。如出現高風險交易時，交易管控平臺就可以聯合起來對這類交易實施事中阻斷、掛起等風控策略。除了聯合管控，還可與短信平臺、外部呼叫系統聯合起來，為用戶提供提醒信息、短信二次認證、電話確認等各種各樣的風險核實機制。

電子風控平臺收集信息的來源主要是線上交易系統中采集的客戶信息、登陸信息、交易信息等等。在收集到這些信息之后，系統會對這些數據進行量化分析，由相關人員計算出這些交易存在的風險以及風險的等級和指標。在計算出相應的風險指標后，工作人員再通過電腦將這些信息傳輸到規則管理平臺，將信息指標和規則管理平臺內的欺詐模型進行匹配，對于一些風險超過規定值的客戶進行標記，形成風險名單，下一步就是將風險名單再反饋到上面的交易系統中，這樣銀行就能針對這些高風險客戶所進行的交易進行管控，一些風險較高的交易就被掛起或者是中斷。

電子風控平臺主要由數據收集、數據處理、風險規則管理、風險等級估測、案例管理幾部分組成。在此的基礎上，電子風控平臺還提供功能完善的警報監控系統，它通過多種方式對客戶的真實身份進行核實，再確定是否要對其交易采取中斷等措施。通過上述方式，形成了“規則判斷、名單輸送、事中監控、調查確認、阻斷或放行、案例整理”的完整風險防控流程。

二、電子風控平臺體系架構

具體來說，可以將電子風險防控平臺分為如下幾個部分：數據收集平臺、數據處理分析平臺、風險管理平臺、風險評價管理平臺和警報調查分析平臺。現對這五個部分的功能運行情況進行詳細的分析。

（一）數據收集平臺

數據收集平臺主要是將銀行客戶在線發生的各種信息進行收集統計，然后將統計后的數據送入相應的監控平臺。收集的數據主要內容有登陸、交易、查詢、簽到等信息。數據收集平臺會根據客戶的維度在不同結構間實現數據的相關聯，然后經過轉換、挑選形成有效的數據格式，并將這些數據載入數據庫。數據收集平臺除了對數據具有收集和分析的功能，還具有針對較高風險數據的錄入和導入的功能，這是構建欺詐模型的基礎。

（二）數據處理分析平臺

數據處理分析平臺主要是用來對銀行客戶的各種交易行為進行分析，為后續的風險管控提供數據支持。數據處理分析平臺主要包括數據過濾、數據統計、對象構建等功能。其中，數據過濾主要是根據風險的高低對數據進行篩選，將一些低風險或者是不存在風險的數據進行過濾。通過這種方式可以降低系統分析成本，提高整個系統的工作效率；數據統計主要是事先對風險管理平臺需要的數據進行分析，然后再將分析得出的結果通過計算機傳輸給風險管理平臺，由此平臺對結果進行核查檢測；數據對象構造指將研究所需要的數據根據相關的要求進行構造，形成符合要求的數據傳輸給下一步進行分析和處理。建行在這方面主要是采取了打分措施，即平臺對用戶在電子渠道上的交易進行打分，系統中的每一個風險規則都有著不同的分數和權重，一旦出現可疑或者存在風險的交易就會觸發規則，平臺會對交易進行自動打分，總分是多次的累加值。例如，將 60 分作為高風險交易的邊界，那么累計分數超過 60 分的交易，平臺就會對相關交易采取相應的安全策略，如掛起轉人工核實、阻斷等。

（三）風險管理平臺

風險管理平臺主要是實現規則管理和風險監測，同時將監測的結果返回給業務系統以便進行風險管控。規則管理平臺提供用戶操作界面，由業務人員在平臺上進行配置、測試和動態發布，同時工作人員也可以根據實際需要進行相關的規則開發、調整，還可根據所處地區、交易類型對規則進行重新設置。規則管理平臺最主要的作用是可以根據外界欺詐方式的改變而進行實時調整規則，進一步提升了風險管理措施。

（四）風險評價管理平臺和警報調查分析平臺

風險評價管理平臺和警報調查分析平臺主要是針對風險交易進行評估、調查和實時監控，以便業務人員進行分析，并采取相應的安全策略。如針對存在風險的交易，建行從全行核心系統中調取客戶信息進行輔助驗證，同時通過監控中心電話外呼的方式進行人工核實。這是基于多渠道、多因子的判斷理念，即在第一渠道，系統通過支付行為鎖定可疑交易 ；在第二渠道，人工與客戶本人進行再驗證。此外，分析平臺還可提供各種有關的報表等查詢功能，如警報處理、風險趨勢等報告，有利于工作人員對整個交易進行監控調查，為后續的審計、業務評估等提供依據。

三、電子風控平臺的優勢及創新點

電子風控平臺作為電子銀行業務的風險監測平臺，具有強大的數據采集能力、靈活變通的風險評估機制、形式多樣的風險防控策略。具體有以下幾點：（一）強大的數據收集能力：電子風控平臺里的數據收集平臺具有強大的數據收集能力，它通過消息通知服務和電子傳輸的方式獲取所需的數據。（二）靈活的風險評價系統：電子風險防控平臺具有十分靈活的風險評測機制，它根據規則管理平臺的變化對風險進行靈活的測評。（三）風險名單跟蹤控制：電子風控平臺可以提供風險名單跟蹤控制功能，針對一些有黑歷史或者是存在高風險交易對象的數據可進行錄入，同時這些數據也被同步到交易系統，進而實現對風險名單的交易防控。此外，還可利用風險名單對交易進行全過程監控，對資金的流向進行持續追蹤。（四）形式多樣的風險防控策略：電子風控平臺將風險名單同步到交易系統中，可對存在高風險的用戶或者交易進行事中監控，對于低風險或者無風險交易就放行，同時采取了電話提醒、短信提醒等多種預警方式。如在人工核實階段，建行從全行核心系統中抽取客戶信息進行輔助驗證，通過監控中心電話外呼的方式進行人工核實。

綜上所述，打造電子風控平臺對于保障客戶支付安全具有重要意義，尤其是在各種詐騙、賬戶盜用、盜卡盜刷、個人欺詐、商戶欺詐、釣魚欺詐等風險案件頻出的情況下，銀行更要進一步整合渠道資源信息，不斷完善電子風控平臺，提高反欺詐成功率，降低失誤判斷次數。同時，還要不斷對電子銀行事中監控模式進行創新，強化事中監控，為客戶提供安全的支付環境，提升客戶體驗。（作者單位：福建省農村信用社）