電信互聯網科技金融助力零售業生態化發展

王曉文

國家鼓勵金融領域正規軍發展，希望千方百計做好小微企業金融服務，加大金融產品和服務創新，加強對互聯網、大數據等信息技術的運用，引領金融科技創新、健康、可持續發展，這對電信企業而言是挑戰也是機遇。本文將聚焦電信互聯網科技金融打造零售業新生態，分析其運行機制，解析其亟待完善的關鍵點，并探索互聯網科技金融助力零售業發展的新路徑。

2017年以來，從宏觀政策層面及行業趨勢看，互聯網金融嚴格監管常態化趨勢明顯，同時，政策紅利蓄勢待發，行業市場空間巨大。

在2018年全國小微企業融資情況座談會議上，中國人民銀行行長易綱做重磅講話：“要千方百計做好小微企業金融服務，加大金融產品和服務創新，加強對互聯網、大數據等信息技術的運用”。把握好當前的政策紅利，在電信央企品牌背書的基礎上，貫徹中央政策精神，這是電信翼支付和甜橙金融應當承擔的歷史責任，同時對電信翼支付和甜橙金融而言更是歷史機遇。

從市場空間和行業規模發展趨勢看，第三方支付以及互聯網消費金融的萬億場景空間巨大，當前第三方支付綜合交易累計規模達到160萬億元以上，其中移動支付109萬億元；在消費金融領域，按現有增長幅度靜態測算，預計2022年互聯網消費金融規模超10萬億元。

一、電信互聯網科技金融對零售業新生態的助力作用

翼支付及甜橙金融業務是中國電信互聯網金融的主要承載者和開拓者，整合線上資源提供給線下零售商家，同時又匯聚了人流、資金流，按消費場景將人流和資金流引到線下，為線下商家注入勃勃生機。電信企業堅持構建支付及金融生態，為個人及家庭用戶提供優惠、便捷的支付及金融服務，支付的媒介包括二維碼、APP、小程序、收銀一體機、RFID等。翼支付始終以用戶為核心，基于線上、線下的消費場景，為個人及家庭用戶提供優惠、便捷的支付服務。線上，電信企業以翼支付App、合作電商為主要觸點，為整合優質業務場景提供常駐的流量入口，通過營銷、數據、收單能力為場景賦能，共同打造開放的線上支付平臺。線下，電信企業聚焦連鎖商戶、聚合支付商戶、乘車碼等創新性場景，整合了零售業商戶及電信企業的渠道、營銷等能力，為彼此的用戶和規模發展賦能。

2018年電信旗下翼支付公司發布了“東風行動”，聚全生態百億資源，連接千萬商戶，撬動千億市場，一年來累計發展合作商戶接近1000萬家，其中，對中國快消連鎖與特許連鎖前100強商戶的覆蓋率已超過60%，累計注冊用戶達到5億，交易規模已經突破2750億。在“東風行動”中，翼支付公司與京東、華潤、殼牌、地方品牌零售連鎖企業等合作伙伴達成戰略共識，快速實現生態共贏。

二、電信互聯網科技金融體系亟待完善的關鍵內容

隨著互聯網科技的發展，企業怎樣滿足客戶的跨界需求？怎樣保證客戶對消費安全和財富增值的需要？要利用已經構建完備的翼支付金融生態體系基礎和優勢，致力于為個人和家庭打造優惠、安全、便捷的金融服務，就需要在能力上不斷優化與豐富風控、分期、產品、渠道能力。在風控和分期方面，利用電信和翼支付的廣覆蓋和生活化數據精準識別客戶群，篩選高信用客戶提供分期業務，減少逾期風險；在產品和渠道方面，電信互聯網金融涵蓋了銀行、證券、保險、信貸等多種來源的產品，充分利用電信集團廣覆蓋的銷售網點，電信企業提供了分期理財、保險、信貸等更多元化的產品，建立了聚合支付、消費金融、線上小程序、征信等多個小生態圈，當用戶習慣于刷翼支付進行消費，就會在熟悉翼支付APP客戶端的過程中發現各類商家促銷優惠和甜橙理財產品可供選擇，而用戶到期的理財資金和理財盈利可自動轉為活期寶，形成了資金池，用戶提現并給翼支付充值后可投入線上和線下消費，這就滿足了幾億用戶的消費和理財服務。

三、電信互聯網科技金融體系的優化路徑

在為上億用戶提供服務的過程中，電信企業全面整合平臺資源，加大科技創新，全方位為零售業合作伙伴賦能，以實現共生共贏。

其中主要有以下幾個方面。

一是品牌。通過通信業和零售業的跨界合作和資源對賭，實現品牌聯動，提供超過3億的粉絲新媒體矩陣為零售業合作方導流。

二是營銷?；诖髷祿亩ㄖ苹瘶撕灧治觯嗲烙|達目標客戶，為零售企業提供全流程服務。

三是科技。面向兩大場景，一是支付場景，設計反套利營銷方案，及時識別經營異常情況，二是借貸場景，實施商戶貸風控，依托數據建模能力提供服務。

四是渠道。線下渠道聚合各類支付方式，與零售業商戶聯合發行聯名卡，提升商戶運營效率，賦能社會渠道；線上在翼支付APP上聚合小程序，打造開放生態。

五是供應鏈金融：提供普惠保理產品，對終端代理商、采購代理商和采購供應商提供5分鐘授信、1分鐘放款、0抵押、4倍通過率的服務；提供項目保理產品，面向終端代理商、采購代理商、采購供應商和財務管理方量身定制，提供項目拆分、項目流轉、項目融資服務，通過高競爭力的價格和服務賦能生態伙伴。

四、結語

電信互聯網科技金融對零售業的推動作用毋庸置疑，在它的生長、發展過程中，肯定會出現很多問題。但只要對電信互聯網科技金融體系的優化路徑研究到位，聚合“生態資源投入、金融科技、大數據”等資源能力，就能通過構筑產業鏈合作模式有力加強生態合作深度，實現生態共贏。 （作者單位：中國電信股份有限公司新疆分公司）