投保，到底是優(yōu)先孩子還是大人？

吳瓊

一個三口之家的溫馨小家庭，買保險時首先面臨的就是這個問題。沒錯，買保險是“保大人還是保孩子？”

保孩子

很多家長買保險的目標(biāo)明確，給孩子買份重疾險。

理由只有一個字：愛。

給孩子一份保障，護(hù)ta一生周全，讓ta遇到生活變故之時更從容。我也喜歡這樣美好的愿望。

從理性的角度講，孩子一旦不幸罹患重病，為人父母都會傾其所有。甚至勢必要犧牲一個大人的工作全心全意照顧小孩。在收入減半、開銷巨大的情況下，這份保障就顯得尤為重要。

保孩子，沒錯！

保大人

現(xiàn)實的問題是，如果大人自己倒下了，將會面臨哪些問題？

接著是一連串的：

誰來養(yǎng)家？誰來照顧孩子？

有沒有足夠的治療費(fèi)用？

需要耗光積蓄還是賣房賣車？

后續(xù)康復(fù)治療的錢有沒有？

無法工作的階段有沒有足夠的錢維持家庭經(jīng)濟(jì)、保證生活品質(zhì)？

對于一個家庭來說，孩子沒有賺錢的能力，不會對家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生任何影響。但是大人如果發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟(jì)將面臨風(fēng)險。

只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱不倒下、有持續(xù)賺錢的能力，才是一個家庭幸福的基石。

創(chuàng)造面包和牛奶的人，首先要有保障。

正確的保障方式是：大人和小孩都需要。

幸福的一家人，應(yīng)該是彼此守護(hù)，讓保險作為堅實的后盾。

家庭保障需求圖譜

在系統(tǒng)的家庭風(fēng)險管理中，需要重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險綜合運(yùn)用，規(guī)避疾病、意外等不同風(fēng)險對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。有經(jīng)濟(jì)能力的家庭還可以進(jìn)一步考慮理財規(guī)劃。

在長期保障中，重疾險作為給付型險種，一旦發(fā)生合同規(guī)定的疾病可一次性獲得賠償，解決大額醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失，是每個人都應(yīng)該配置的;壽險主要的保障責(zé)任是身故和全殘，需要為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，家庭主婦和小孩都不需要。

短期險種里，醫(yī)療險用以醫(yī)療費(fèi)用報銷，為一年期短險，是重疾險很好的補(bǔ)充;意外險防止突發(fā)事件造成的損失，這類保障一年期消費(fèi)型產(chǎn)品性價比最高。

家庭保障規(guī)劃

不同家庭成員都需要配置哪些險種？

如下圖所示，三口之家通常從重疾、醫(yī)療、意外、壽險幾個維度進(jìn)行保障。

老年人作為保障的特殊群體，如果身體條件允許盡量配置醫(yī)療險;同時可以用防癌險作為長期保障;意外險對身體條件沒有要求，杠桿作用明顯，應(yīng)該配置。

不同的家庭因為家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、年齡差異以及消費(fèi)理念等等因素的差異，對保險保障的需求也都是不一樣的。