互聯網金融對商業銀行業務層面的沖擊

徐毛潭 孫茂華

【摘 要】互聯網的發展給各行各業都帶來了不可磨滅的影響，金融業也不例外。互聯網技術運用于金融行業，開創了一種新的金融模式——“互聯網金融”，對傳統金融業務模式造成了巨大的沖擊。商業銀行的中間業務、小微信貸業務以及存款業務等都受到了一定的影響。但商業銀行面對互聯網金融沖擊的同時，也迎來了發展的契機。商業銀行應抓住契機，改革傳統業務模式，實現商業銀行的互聯網化。為此，應做到以下幾點：第一，結合線上線下網點，構造O2O模式；第二，高度重視客戶體驗；第三，培養同時具備金融與互聯網知識的復合型人才。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；業務層面

一、互聯網金融對于商業銀行的影響

隨著互聯網技術的發展，其與我們生活中的各行各業已經建立了密不可分的聯系，極大的豐富和便捷了我們的生活和工作。金融業也不例外，金融與互聯網的結合，創造出了一種新的金融模式—“互聯網金融”。經過近些年的發展，出現了各種各樣的互聯網金融模式，主要包括金融電子商務、線上理財、第三方支付、金融中介、P2P等等。互聯網金融以其便捷性和大眾性，迅速的占領了市場，對于傳統金融業務尤其是與其有較多業務重合的商業銀行造成了巨大的沖擊。

（一）中間業務

商業銀行中間業務是銀行存貸款業務之外的第三大業務，是銀行賺取利潤的重要渠道，而互聯網金融中第三方支付平臺等的業務拓展，極大的沖擊了商業銀行中間業務收入。

首當其沖的是支付結算業務。有數據表明，近十余年來第三方互聯網支付市場的交易規模在持續高速增長中，2006年第三方互聯網支付市場交易規模為387億元，而至2017年已高達245427億元，是2006年的634倍。這說明第三方支付工具由于其便利和快捷性已經廣受人民的接受，迅速占領了市場。且相對于網銀和手機銀行等商業銀行推出的支付工具，支付寶、微信支付等更受廣大民眾的青睞。截止目前為止，支付寶的用戶數量已經超過8億人，微信用戶數量更是超過10億人次，且支付寶支付規模占第三方支付市場規模的44%以上。

其次，第三方支付平臺對商業銀行的代理業務也有很大的影響。在互聯網金融發展之前，商業銀行基本壟斷了對基金、保險等傳統金融產品的代理銷售。而如今，各大互聯網金融平臺開始和基金、保險公司合作，幫助其擴大銷售渠道，雖然銀行仍占據代理業務的大頭，但互聯網金融平臺收取的手續費率低于銀行，長久以往，憑借著費率優勢，第三方支付平臺將會占據更多的市場份額。2017年上半年我國各大商業銀行代理手續費收入均有不同程度的下降，如，招商銀行代理收入減少13.99億元。跌幅14.45%；交通銀行代理收入下降12.12億元，跌幅35.70%。

（二）小微信貸業務

對于中小企業而言，由于其資質較差而商業銀行準入門檻較高，小微貸款業務以往未受到商業銀行的重視，尤其是對于大行而言。而隨著利率市場化的進程，存貸利差的縮小，且國家對于普惠金融的重視，商業銀行不得不重新審視小微信貸業務。而互聯網金融平臺的小微信貸業務在不斷地發展中，各大支付平臺紛紛推出了個人和小微企業信貸業務，如支付寶推出的“小微貸”，京東推出的“京東白條”和蘇寧金融推出的 “任性貸”等。且如上所述，個人和小微企業信貸最大的問題在于信用問題，而這些互聯網金融平臺，憑借其特有的O2O模式，通過大數據對其線上線下海量的用戶進行信用分析，能更好地避免信用問題，這是銀行沒有的優勢。隨著國家對普惠金融的重視及大力支持，個人及小微企業信貸業務會越來越好，而互聯網金融平臺憑借其特性在小微信貸業務方面有得天獨厚的優勢，對商業銀行的小微信貸業務有很大的擠兌效應。

（三）存款業務

如今，支付寶、微信等支付平臺有一定“吸收存款”的能力，主要來源于支付平臺的支付、基金代理等業務。支付平臺的支付和代理業務使一部分資金沉淀在第三方平臺中，從而減少了商業銀行的存款資金來源。且隨著第三方平臺支付和基金、保險代理業務的市場份額不斷地擴大，分流入第三方支付平臺的資金就會越來越多，對銀行存款業務影響也就越大。

二、商業銀行的應對措施

互聯網金融的發展雖然沖擊了商業銀行的傳統業務模式，但也帶來了發展的契機。商業銀行在應對沖擊的同時，也應抓住契機，改革傳統的業務模式，將其與互聯網相結合，實現商業銀行的互聯網化。

（一）結合線下網點，構建020模式

學習蘇寧金融等互聯網平臺，結合線上線下網點，打造O2O模式。一方面，在線下，拓展網點，使線下銀行接近更多的人民，滿足人民各類生活的需求，維系好線下端的銀行客戶；另一方面，在線上，維護好手機銀行APP等的開發，并加強與支付寶等第三方平臺的合作，以滿足線上客戶需求。

（二）打造以客戶為中心的經營模式

支付寶等第三方支付平臺能迅速占領市場很大的原因在于其便捷性和大眾性，給予了用戶更好的體驗。商業銀行也應高度重視客戶體驗，以滿足客戶的各種需求為核心。一方面，通過大數據分析，面對不同客戶的存貸款需求，開發出滿足各類客戶的差異化產品。另一方面，做好客戶信用征信，在滿足風險控制的前提下，優化現在的各類業務流程，縮短時間，提高客戶體驗。

（三）培養復合型人才

商業銀行的互聯網化，對于人才有了更高的要求。目前商業銀行的人才儲備偏向于金融業務方面知識的人才，而不斷互聯網化的進程中，對于互聯網和通信技術方面人才的需求也日益加深。因此，商業銀行應注重金融業務知識、互聯網技術與通信技術知識結合等復合型人才的培養，才能在未來金融行業中有更大的競爭力。

三、總結

互聯網技術運用到金融行業，創造了新的金融模式——互聯網金融，對商業銀行的中間業務、存貸款業務等都造成了巨大沖擊。首先，支付寶等第三方支付平臺憑借其便捷性和大眾性，迅速擠占支付結算市場，且其與保險、基金公司的合作，打破了善業銀行對于保險、基金等產品代理銷售的壟斷。其次，互聯網金融平臺開通個人及小微貸款業務，并憑借其O2O模式，具有更大風險控制優勢，對商業銀行個人及小微企業貸款業務造成一定影響。最后，第三方平臺的支付和代理業務有資金沉淀作用，一定程度上減少了商業銀行存款資金來源。然而面對互聯網金融發展帶來的沖擊得同時，商業銀行也迎來了發展的契機，改革傳統業務模式，實現自己的互聯網化。首先，同時大力發展線上線下銀行，構造O2O的模式；其次，高度重視客戶體驗，以客戶需求為核心；最后，注重金融業務知識、互聯網技術和通信技術等知識結合的復合型人才的培養。

【參考文獻】

[1]王瑞杰. 互聯網金融發展背景下商業銀行業務轉型研究[D].山東大學，2017.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（4）.

[4]郭田勇，楊帆.商業銀行業務轉型的路徑與風險防范[J].清華金融評論，2016（07）：71-73.

[5]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013，（05）.

[6]王雅俊.互聯網金融對商業銀行發展模式的效應研究[J].技術經濟與管理研究，2016，（11）.

[7] 四川銀監局課題組， 王筠權， 王國成，等. 互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響研究[J]. 西南金融， 2013（12）：3-5.