論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響

郭小小

【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相互融合，是今后發(fā)展的必然趨勢，為傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，這屬于一種全新的金融交易模式，互聯(lián)網(wǎng)自身具有虛擬性與開放性，因缺乏完善的法律法規(guī)與政策制度，金融風(fēng)險(xiǎn)因此不斷提高，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。為從根本減少這些風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，根據(jù)實(shí)際情況制定預(yù)防措施，以此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，為其今后的順利發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管控

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響

（一）支付方面的影響

縱觀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，移動(dòng)支付是最主要的支付方式，在移動(dòng)通信技術(shù)的支持下，完成貨幣的移動(dòng)。但因第三方支付也得到了迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的支付功能因此受到影響，作用難以充分凸顯。微信、支付寶、財(cái)付通等都屬于第三方支付，在日常生活當(dāng)中得到廣泛應(yīng)用，既能夠滿足人們的需求，還能夠帶來一定便利，深受廣大用戶的青睞，商業(yè)銀行的支付中介功能，在一定程度上被弱化。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，第三方支付應(yīng)用的發(fā)展迅速，為商業(yè)銀行的支付功能帶來更大影響。

（二）融資格局的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易成本以及信息不對(duì)稱等問題，都會(huì)得到不同程度的降低，為保證間接融資與直接融資的資源配置效益一致，傳統(tǒng)的資金中介會(huì)被資金信息所取代。一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，會(huì)有針對(duì)性的采取相關(guān)措施，解決存在的實(shí)際問題，在激烈的市場競爭中提高自身競爭力。例如，在平安銀行當(dāng)中，通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造了具有自身屬性的“自金融”。隨著金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為區(qū)別于傳統(tǒng)金融的第三種運(yùn)行機(jī)制。

（三）信貸業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，信貸業(yè)務(wù)屬于主要的盈利方式，在銀行發(fā)展的過程中占據(jù)重要比重，還會(huì)影響到銀行今后的發(fā)展，對(duì)其良性經(jīng)營起到了決定性的作用。但是在一些小微企業(yè)當(dāng)中，因受到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與授信額度等因素的影響，在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的過程中，會(huì)遇到許多困難。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比較，對(duì)這類銀行進(jìn)行融資的過程中具有覆蓋范圍廣、成本低等優(yōu)勢，能夠在這一領(lǐng)域當(dāng)中快速發(fā)展。商業(yè)銀行的一些客戶資源被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)，盈利渠道與核心業(yè)務(wù)也是如此。

（四）監(jiān)管體系的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)逐漸向混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)有金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)帶來了全新的挑戰(zhàn)。但是受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，不會(huì)因時(shí)間與空間等方面的限制而受到影響，資本市場交易的頻率得到大幅提高，其流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也因此增加。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，虛擬賬戶也是重要的組成部分，在發(fā)展的過程中屬于常見問題，對(duì)于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管而言，存在一定困難，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的格局也會(huì)因此受到不同程度的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)策

（一）分析與挖掘大數(shù)據(jù)

在商業(yè)銀行的運(yùn)用發(fā)展過程中，實(shí)體業(yè)務(wù)占據(jù)較大比重，通過自身信譽(yù)與專業(yè)性獲得客戶的信賴，在實(shí)踐的過程中，逐漸形成信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，通過分析與挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，了解客戶的實(shí)際需求，掌握金融市場的發(fā)展規(guī)律，在互聯(lián)網(wǎng)金融下形成客戶信用體系。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)資源進(jìn)行整合，了解客戶的實(shí)際需求提供服務(wù)，為行業(yè)銀行帶來更多經(jīng)濟(jì)效益。

（二）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行想要保證今后的健康持續(xù)發(fā)展，應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，再利用自身優(yōu)勢對(duì)其進(jìn)行控制。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)因此發(fā)生變化，數(shù)據(jù)維度增加，提高客戶的分辨度。因此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，擴(kuò)大商業(yè)銀行方向數(shù)據(jù)源，加速云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持，切實(shí)提高業(yè)務(wù)辦理率。

（三）構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)

為滿足金融市場的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)用發(fā)展的眼光，看待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，改變傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，根據(jù)自身實(shí)際情況引進(jìn)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，以此構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)中，既能夠創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，還能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的傳輸與共享，加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。加速互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與商業(yè)銀行的融合，針對(duì)當(dāng)前金融市場的實(shí)際情況進(jìn)行改進(jìn)，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)增添新的活力，推動(dòng)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

總而言之，在當(dāng)前金融市場飛速發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)正確看待其中的規(guī)律，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行有效整合，以此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，合理使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型與改革，創(chuàng)新傳統(tǒng)經(jīng)營模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管控力度。為加速互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合，提高金融交易水平，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，保證商業(yè)銀行今后的可持續(xù)發(fā)展。

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