論大數據時代下的金融產品創新

宮欽浩

【摘 要】在當代社會，重疾發病率越來越高，但藥方問題短期內又難以攻克，使得人人談病色變。在大數據時代下，每個人的數據信息都通過區塊鏈這一新興技術聚合在一起，在這一先天優勢條件下產生的相互寶，為人們對抗共同的疾病風險提供了便捷的途徑，其“互助互利”的核心理念對傳統保險行業也形成巨大沖擊，但作為新興的金融創新產品，其發展的前途是光明的，道路是曲折的。

【關鍵詞】相互寶；互聯網金融；互助互利；保險；創新

一、相互寶的概念

相互寶全稱是“相互寶重癥疾病互助計劃”，是以螞蟻金服為后盾誕生的大數據時代下的大病互助計劃，引入區塊鏈技術為平臺提供技術支持，可以保證在區塊鏈上的任何用戶數據都不會被篡改，并且可以根據區塊鏈順藤摸瓜，實現源頭和結果的監管和責任追蹤。從2018.11.27誕生后短短幾個月時間，注冊用戶數量已經達到三千萬，注冊用戶需要支付寶芝麻信用評分在650以上，通過每個月支付幾分錢的方式幫助別人，待自身患病時，就可以以同樣的方式獲得別人的幫助。極大地降低了保險銷售過程中的勞動力成本，使得保險行業的服務更加高效和便捷，是大數據時代下迎合人們需求的金融創新。相互寶取得迅猛發展的勢頭一方面依托支付寶的穩定用戶流量，依托人們對螞蟻金服及其推出的新產品的信任，另一方面，大數據時代下，共同承擔疾病風險，確實已經成為了人們的一種吁求。相互寶互助體系的建成，將對我國保險行業和社會保障體系的發展做出巨大貢獻。

二、國內互聯網保險的發展特點

（一）救助方式分道揚鑣

我國第一家互聯網保險公司在1997年誕生，但由于當時網絡還沒有普及，并沒有得到迅速的發展。現階段，國內的網絡保險有水滴互助、相互寶、眾托幫、輕松互助等等，其中相互寶發展最為迅速，水滴互助目前用戶量最大，但二者不同的是，水滴互助需要依托“熟人”關系在社交平臺上進行轉發來獲得捐助，而相互寶則完全是基于互幫互助的核心理念，并不需要廣泛的在社交平臺進行傳播，而是通過相互寶這樣一個平臺，來實現陌生人之間的信任傳遞。許多人將患病視為“家丑”，所謂家丑不可外揚，說的正是這個道理，相互寶基于市場調研加上人情分析，抓住國人性格含蓄內斂的特點，在某種程度上考慮到國人的“面子”問題，受到用戶歡迎。

（二）保險業務雖有創新但仍聚焦于重疾

在網絡時代，為了迎合人們的娛樂需要，甚至以此為吸睛點，某些保險平臺推出了“失戀險”、“掛科險”等讓人啼笑皆非的保險產品，筆者認為，從用戶角度考慮，這樣的創新并不屬于負責任創新，而是屬于非負責任創新，也就是不夠“負責任”的創新，因為這種創新造成了資源的浪費和無效生產。人際關系、學習上的問題，應該由年輕人自己解決，而不能簡單依靠技術過度，久而久之，人就會被技術奴役，這是技術中心論的觀點，有一定合理之處。事實上，這些金融公司完全可以把握實現負責任創新的方法，比如它不僅僅是依照網絡噱頭，而是緊貼實際情況，依據真實的市場調研來進行產品創新。而從保險平臺角度考慮，這就屬于責任過度的行為。責任過度是指責任主體的行為大幅超出了責任對象的需要或責任標準的要求，導致有損責任對象發展、責任結果與責任動機背道而馳的現象 ，這種主體性霸權導致相互寶將過多的不必要事情交由平臺來做，勢必會對平臺的發展造成傷害，而且也會對年輕人形成溺愛氏關懷，不利于其成長。情侶之間的分分合合，都是常事，但這種重復的分合，就會對推出“戀愛險”的保險公司造成經濟損失，也會給受眾留下一種輕浮的印象，不利于平臺長期發展。平臺要想長遠發展，必須破除創新至上的心態，進行適度創新。

但上述事件只是特例，國內的保險平臺大多還是以重癥疾病救助為主，它抓住了人們“致病返貧”的痛點，而相互寶的創新之處則是其抓住了保險費用高的痛點，相互寶作為支付寶的衍生品，深受人們喜愛的重要原因就在于它不以盈利為目的。收取的8%的費用作為平臺的日常維護也被人們認為是合情合理的，這就不同于傳統的商業保險以盈利為目的。

三、相互寶異軍突起原因分析

（一）“互助互利”的核心理念，促進了社會保障體系的完善

保險體系的完善是我國的社會保障體系建設最薄弱的一環。在現實情況中，商業保險所需繳費過高，人們雖然不情愿繳費，但迫于醫藥費的壓力，還是會勉強同意入保，再加上一些人為了銷量而惡意向投保人推銷保險，投保時和理賠時的截然不同的態度，使得人們對保險行業印象較差。而保障人們最低生活水平的社會保障體系，卻因地區經濟發展差異、人口基數大等原因，長期維持在較低水平，螞蟻金服正是看出了這種“兩頭窄、中間寬”的金融體系本質，基于支付寶十億的用戶基礎和其自身擁有的充足的“巨頭”融資， 推出了面對重疾時的“互助互利”計劃，使得人們可以用日常生活產生的零用錢來進行投保。

（二）強大的技術支持形成對傳統保險業務的沖擊

傳統的保險業務需要大量的勞動力出售保險，費用高，而且理賠過程繁瑣，賠款到賬周期長，再加上人們對形形色色的保險公司了解程度不夠，經常由于一些條款問題引發糾紛，保險詐騙也時有發生。而這些問題，在現在的大數據時代可以得到妥善解決。螞蟻金服目前發展已經相當完善，強大的金融支持，溫馨的人性化設計以及準確的市場調研，豐富的創新能力等，這些都是支撐支付寶、余額寶發展起來的關鍵因素，人們已經形成了對螞蟻金服及其推出的新產品的信任，這使得其在產品宣傳方面的成本可以轉化為資本用以進一步優化相互寶平臺的性能。注冊相互寶不需要任何費用，是一個完全免費的平臺，注冊用戶除了一些基本的健康情況需要告知外，還需要保證支付寶的芝麻信用分數在650以上，而這對大部分使用支付寶的年輕用戶來說，是很輕松的，隨著用戶數量的不斷增多，相互寶也慢慢取消了這一限定，旨在為更多的中老年人提供便捷。現在，人們只需要每個月通過平臺支付幾分錢以幫助病患者，就可以在自己患病時得到千萬用戶的救助費用，這就是相互寶“互助”理念的體現，一方面可以幫助他人，使個人的價值得到實現，另一方面又可以給自己的未來添一份保障，何樂而不為呢？而且基于支付寶的便捷支付功能，相互寶可以隨時隨地幫助別人，在自身患病時，不需要傳統保險行業復雜的保單程序，只需上傳有效的疾病證明，通過審核后，便可獲得救助，整個過程耗時也大大縮短，此外，螞蟻金服作為一家成功的上市公司，經受住了時間的考驗和人們的實踐檢驗，不會利用法律的漏洞來損害用戶的利益，經濟糾紛發生的幾率也會大大減小。

（三）賠付機制實現創新

相比于傳統保險的嚴格按照一紙合同來進行賠付，相互寶在審核人員之外還增設了賠審團機制， 通過賠審員考試即可成為賠審團的一員，這樣就可以在法律之外，以人性對理賠做一份保障，不僅可以使投機取巧者望而卻步，制止他們鉆取法律漏洞的行為，更重要的是可以給真正的患者提供更多法經濟支持、人性關懷，而且相互寶還會公布每個月獲助的人員的名單并提供證明其真實患病的資料，此外，相互寶還對各類賠付案件細節進行公示來保障人們的知情權，促進大病互助計劃的平等開放、公正透明。

四、對相互寶的未來展望

1.重疾種類需完善、救助金額需提高

相互寶只有100種重疾保障，還有許多重疾并沒有列入獲助范圍，并且單人所能獲得的最高救助金只有30萬元，這遠遠不能達到治療重疾的花費需求，而且年齡在40-59周歲的人群最高只能獲賠10萬元，這與現實嚴重脫軌，該年齡段正是疾病多發階段，在疾病多發階段減少理賠額度，螞蟻金服還是需要多從用戶角度考慮一下的。

2.健康審核須嚴格

相互寶應該從輕松籌的詐捐門事件中吸取教訓，資助金額、病例證明以及救助金的使用都有可能出現造假行為，雖然設置較低的準入門檻可以使更多人受惠，但這樣的健康評判標準容易出現患病入保的不良行為，更是對健康的投保人的不公平對待，因為醫療費用是均攤的，寬松的健康告知必然會吸引到非標體參與，健康體與非標體之間存在的風險關系，本來就是不平等的，而且，經濟尚未獨立的學生和中老年人繳納的費用一致，也難免有失公平。

3.平臺穩定性和用戶信息安全性需提高

作為網絡時代下的產物，興起迅速，衰敗也迅速。就在同時期，京東也推出了京東互助，但在一天的時間里，就宣布停擺，可見一斑。此外，用戶的大量個人疾病信息都存儲在平臺上，需要平臺妥善保管好個人信息，以防被不法分子竊取。比如之前由于借貸寶的信息監管不力，用戶信息泄露而出現“裸貸”丑聞，不僅對借貸寶用戶造成身體和精神上的損害，而且對網絡金融也是巨大的打擊。目前金融領域大數據還處在發展階段，如若信息被偷竊并加以篡改，以謀取非法利益，將對保險行業和用戶造成巨大的損失。

4.賠審團專業人才缺失

相互寶引入的賠審團機制，是通過自助的賠審團考試來進行，而并不是一種職業，很多年輕人僅僅是出于熱情參與理賠案件的評論，這就很容易感性用事而缺乏理性和專業性，我國是一個法治社會，一切事情還是要依據法律為標準的，而且在審核的時候，非法律人士往往對一些專業的法律條款不夠了解，很容易被社會上的主流意見所影響，以至于形成不了正確的見解，這對患者和相互寶都會造成傷害。

5.取代傳統保險行業是一個長期的過程，需要加大宣傳力度

作為新事物，被人們接受是一個逐漸的過程。通過問卷調查發現，大學生中有11%使用相互寶，而25-30歲的人群中33%使用相互寶，40歲以上的人群有12%使用相互寶，年紀偏大的仍然以傳統保險為主，可以看出，在校大學生對重疾險意識較弱，而剛步入社會的人群對疾病賠付的意識較強，中年人作為社會的中流砥柱，仍然是以傳統的保險業務為主。雖然傳統的保險行業受到“相互寶”這樣的金融創新產品的沖擊，但總體上來說，傳統保險仍是人們心中根深蒂固的預防疾病的消費方式，一般家庭在選擇家庭保險時，仍然會以傳統保險為主。

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