校園貸刑法責(zé)任探析

摘 要 隨著在校大學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)方式的更加豐富，貸款消費(fèi)成為了如今在大學(xué)校園里很常見的一種行為。有了這樣的消費(fèi)需求，很多的網(wǎng)絡(luò)金融分期服務(wù)、借貸平臺(tái)等貸款消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。然而當(dāng)下的校園貸款消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)并不樂觀，近些年出現(xiàn)了很多裸貸、以命抵債等極端事件，明確校園貸案件相關(guān)法律責(zé)任，有針對(duì)性地打擊校園貸有關(guān)犯罪防御法律風(fēng)險(xiǎn)凸顯重要。本文概括了校園貸的基本概念，分析了校園貸案件的特點(diǎn)和危害，分類研究了校園貸的刑法規(guī)制。

關(guān)鍵詞 校園貸 詐騙 刑事責(zé)任

作者簡(jiǎn)介：于在洋，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院本科生，研究方向：民商法和國(guó)際法。

中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.220

一、校園貸概述

校園貸，最初是指發(fā)生在大學(xué)校園、以大學(xué)生為發(fā)放對(duì)象的貸款業(yè)務(wù)。該種類型貸款發(fā)放初衷是服務(wù)于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，是為了解決家庭困難的學(xué)生上學(xué)的必須費(fèi)用。發(fā)展到今天，校園貸除了前述用途之外，還衍生出分期樂、趣分期等各種專門以在校大學(xué)生為對(duì)象的消費(fèi)貸款、包括各種分期購(gòu)物平臺(tái)，還有一些會(huì)通過提供較低額度的現(xiàn)金辦理提現(xiàn)業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中比較出名的有名校貸、投投貸等，可以看到，現(xiàn)在的校園貸除了用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)以外，比較典型的趨勢(shì)就是用于學(xué)生的日常消費(fèi)。

一般情況下，我們看到“校園貸”是指“互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)+大學(xué)生”，實(shí)際中“校園貸”不僅有網(wǎng)貸，還有分期購(gòu)物，也包括小額貸款公司等民間機(jī)構(gòu)或個(gè)人在線下從事針對(duì)大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)。因此，對(duì)“校園貸的”正確理解應(yīng)該為線上、線下的“民間借貸+大學(xué)生”。

可以看到，校園貸出現(xiàn)的初衷是非常單純的，甚至是具有公益色彩，提供為學(xué)生的上學(xué)費(fèi)用，較低的貸款利率有效緩解了困難學(xué)生的家庭壓力；隨后的發(fā)展雖然略微偏離了最初的設(shè)想，但其出現(xiàn)為學(xué)生群體提供了解決了消費(fèi)需求的選擇，也不是一點(diǎn)好處也沒有，畢竟作為已經(jīng)成年的大學(xué)生，應(yīng)該可以有一定的選擇自由。但讓人們預(yù)想不到的是，一系列校園貸惡性事件的曝光，校園貸受到了社會(huì)各界尤其是法律界、校園管理者和廣大學(xué)生家長(zhǎng)的熱切關(guān)注。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

二、校園貸案件特點(diǎn)與危害

2016年3月，河南鄭州一所高校，一個(gè)名叫鄭德幸、2014 級(jí)的在校學(xué)生多次參與賭球后不能自拔，由于自己沒有資金，就偷偷使用了28 名同學(xué)的身份信息，他利用同學(xué)的身份信息，通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法借貸，貸款金額高達(dá)近60萬(wàn)元，這些貸款往往帶來高息，鄭德幸由此背上沉重的債務(wù)，根本無力償還，之后被迫跳樓自殺。在隨后出現(xiàn)了更為惡劣的“裸條”借貸，主要是針對(duì)女大學(xué)生，女大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款時(shí)，會(huì)被要求手持身份證拍下裸照，并以此為抵押進(jìn)行借款，當(dāng)出現(xiàn)逾期無法還款時(shí)，就會(huì)被威脅在網(wǎng)絡(luò)上公布其裸照，或?qū)⒙阏瞻l(fā)送給家人、朋友、同學(xué)老師等。之后，一系列校園貸案件爆發(fā)，引發(fā)社會(huì)各界密切關(guān)注、熱烈討論。這些案件暴露了校園貸所潛在的風(fēng)險(xiǎn)與危害，應(yīng)當(dāng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行厘清和識(shí)別，有針對(duì)性地進(jìn)行防范和治理，必要時(shí)刑法應(yīng)予以應(yīng)對(duì)。

綜合分析校園貸有關(guān)案件，總結(jié)違法校園貸特點(diǎn)及危害如下。

（一）采取虛假宣傳，誘騙學(xué)生借貸，易引發(fā)群體性事件

網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)在其廣告中進(jìn)行夸大、虛假的宣傳，比如很多的廣告中都會(huì)有零首付、零利息、零擔(dān)保、低門檻、放款快、分期償還等宣傳語(yǔ)，具有極大的誘惑力。如在長(zhǎng)春某高校“校園貸”案件中，不法分子申某利用大學(xué)生身份，讓高校學(xué)生申請(qǐng)分期貸款用于購(gòu)買手機(jī)，申某向辦理貸款的學(xué)生虛假承諾對(duì)學(xué)生給予一定報(bào)酬，并信誓旦旦告知學(xué)生，貸款根本不需要學(xué)生償還，而是由申某自己負(fù)責(zé)償還全部貸款本金及利息。受害學(xué)生在分期貸款購(gòu)買手機(jī)后，將所購(gòu)手機(jī)交給申某或其指定人，申某往往給受害學(xué)生償還一期或幾期貸款后便開始隱匿，之后受害學(xué)生根本找不到申某，而本身根本不具有償還相應(yīng)貸款本息的能力。實(shí)踐中，此類受害學(xué)生往往相互熟悉，容易形成共同的受害群體，在巨大的資金壓力下，受害人非常容易情緒激動(dòng)、不辨是非進(jìn)而采取集體上訪等激進(jìn)行為，極易誘發(fā)群體性事件。

（二）高息借貸，遭遇暴力催收，易引發(fā)個(gè)人極端事件

對(duì)于一些急于用錢的學(xué)生，貸款機(jī)構(gòu)往往通過加收“手續(xù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”等形式，變相提高學(xué)生貸款成本，加重學(xué)生還款負(fù)擔(dān)。較高的貸款利息對(duì)借款人形成了較大的償還壓力，一旦不能按照約定時(shí)間還款，放貸人就會(huì)采取恐嚇、威脅、毆打等方式對(duì)學(xué)生或其父母進(jìn)行暴力討債，巨大的精神壓力會(huì)導(dǎo)致部分學(xué)生采取自傷自殘，甚至以跳樓、吞藥自殺等極端方式予以應(yīng)對(duì)，產(chǎn)生惡劣社會(huì)影響，不僅危害金融管理秩序，更重要的是給涉世未深的學(xué)生帶來了極大壓力、從而對(duì)學(xué)生的家庭產(chǎn)生劇烈影響、導(dǎo)致校園安全和社會(huì)治安產(chǎn)生了極大的破壞。

（三）違規(guī)借貸，擾亂金融秩序，影響大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

“校園貸”平臺(tái)公司應(yīng)以助學(xué)貸款名義幫助家庭困難學(xué)生繼續(xù)學(xué)業(yè)為宗旨，多數(shù)學(xué)生以助學(xué)名義借款，卻將資金用于蘋果手機(jī)、電腦等高消費(fèi)商品。這種監(jiān)管缺失直接對(duì)審核嚴(yán)格的平臺(tái)公司形成了沖擊，造成資質(zhì)較好的平臺(tái)公司退出“校園貸”市場(chǎng)，最終形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面。如果任由這種局面繼續(xù)發(fā)展，將嚴(yán)重?cái)_亂“校園貸”金融秩序，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法得到金融助學(xué)支持，本應(yīng)接受資助的經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生也無法繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。

（四）盲目借貸，不計(jì)危害后果，影響大學(xué)生征信信用體系建設(shè)

在校的很多大學(xué)生都是第一次獨(dú)立接觸社會(huì)生活，一般對(duì)新鮮事物充滿好奇感，且面對(duì)生活中的種種誘惑會(huì)很容易產(chǎn)生攀比心理。但是由于還沒有樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，還沒有辨別是非的能力，加上部分大學(xué)生會(huì)考慮到向父母索要生活費(fèi)容易被父母責(zé)怪，他們一般就會(huì)盲目地選擇貸款。我國(guó)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司之間無法互通，很多學(xué)生會(huì)利用這樣的漏洞，通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式貸款，而借款額度常會(huì)達(dá)到幾十萬(wàn)元。由于國(guó)內(nèi)征信體系不健全，不能對(duì)貸款學(xué)生完成盡職調(diào)查，既要發(fā)展業(yè)務(wù)，又要花費(fèi)大量精力追討借款。為維護(hù)自身權(quán)益，平臺(tái)公司也會(huì)通過合法渠道追討欠款。一旦貸款追討不回來，可能對(duì)學(xué)生征信造成影響，對(duì)大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、就業(yè)以及今后的工作和生活，造成嚴(yán)重影響。在校大學(xué)生要提升自我保護(hù)能力，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)，主動(dòng)了解校園貸的基本特征和常用手段，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力。

三、校園貸案件刑事法律規(guī)制評(píng)析

常見校園貸案件發(fā)生在校大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)或代理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，被騙取保證金、擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等情形。還有少量學(xué)生或假借學(xué)生名義的人，騙取網(wǎng)貸平臺(tái)資金。其中以“裸貸”影響最為惡劣。對(duì)于此類現(xiàn)象，我國(guó)刑法有著明確規(guī)定，因此，如果大學(xué)生遭受到不法威脅或不法侵害，就要通過合法的手段來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

所以在遇到這樣的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)合理利用法律條文，保護(hù)自己的人身安全。我國(guó)刑法規(guī)定中還沒有關(guān)于校園貸的罪名，只規(guī)定了非法吸收公眾存款罪和高利轉(zhuǎn)貸罪。我國(guó)法律規(guī)定原則上是民間借貸利息不能超過銀行同期利率的四倍，超過了法律就不予保護(hù)。但是這僅僅是利息的約定違反了法律規(guī)定，并不構(gòu)成犯罪。需要注意的一點(diǎn)是，校園貸期間往往會(huì)伴隨著暴力催債、公布貸款人的裸照等行為，會(huì)對(duì)貸款人的隱私、人身安全造成侵害。綜上，將以非法手段催收校園貸的行為直接納入刑法，設(shè)立校園貸相關(guān)罪名和相關(guān)處罰是非常有必要的。

校園貸涉及比較典型的罪名有如下。

（一）最為常見的是涉嫌敲詐勒索罪

非法的校園貸常常意味著高息，當(dāng)學(xué)生無力償還的時(shí)候，那些非法的校園貸平臺(tái)控制人往往會(huì)用暴力、脅迫等非法手段向?qū)W生催收這些高額的債務(wù)，采用暴力或以暴力語(yǔ)言等相威脅。以非法占有的目的，多次勒索他人的財(cái)物，這種行為本身就屬于敲詐勒索，構(gòu)成敲詐勒索罪，符合《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第六條的有關(guān)規(guī)定。

（二）“裸貸”行為，需要具體問題具體分析

在校園“裸貸”行為中，當(dāng)案涉女大學(xué)生無力償還貸款時(shí)，加害人有的會(huì)將受害人的裸照、視頻放在互聯(lián)網(wǎng)等公共空間上廣泛傳播，達(dá)到一定數(shù)量、次數(shù)的，加害人就構(gòu)成傳播淫穢物品罪。其中，如果女大學(xué)生制作、傳播裸照或視頻的數(shù)量達(dá)到法定要求或是造成了嚴(yán)重后果的，其雖為受害人，但是她的行為也將構(gòu)成傳播淫穢物品罪；還有加害人會(huì)在網(wǎng)上論壇、貼吧中，公開表示自己有資源，并留下自己的聯(lián)系方式，添加聯(lián)系方式后，加害人就會(huì)對(duì)受害人的裸照、視頻進(jìn)行報(bào)價(jià)兜售，這種行為就會(huì)構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪；而有的加害人，則是要求還不上貸款的女大學(xué)生進(jìn)行“肉償”，也就是通過提供色情服務(wù)來掙錢償還貸款。這種情況下，加害人應(yīng)定性為介紹賣淫罪、組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪，具體罪名則要看其是通過采取什么樣的行為來實(shí)施。如果只是幫助女大學(xué)生與人牽線搭橋則考慮定性介紹賣淫罪；如果采取有組織有計(jì)劃的組織女大學(xué)生進(jìn)行賣淫，則考慮定性為組織賣淫罪；采取暴力手段強(qiáng)迫賣淫的則考慮定位強(qiáng)迫賣淫罪。“裸貸”這一行為在實(shí)際操作中必然會(huì)違反很多刑事法律規(guī)定，觸犯多種罪名。

（三）以貸款之名、行詐騙之實(shí)，涉嫌詐騙罪

以校園貸進(jìn)行詐騙主要有兩種形式： 一種是向在校大學(xué)生推送貸款廣告，主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行廣告轟炸，常常冠以無息免擔(dān)保、快捷方便等字眼誘導(dǎo)學(xué)生貸款。等學(xué)生辦理貸款的時(shí)候，則采取并要求學(xué)生繳納一定數(shù)額的“手續(xù)費(fèi)”，或者叫做“保證金”“管理費(fèi)”等費(fèi)用，一旦收到學(xué)生繳納的款項(xiàng)后馬上將其“拉黑”，徹底消失，讓學(xué)生再也無法與之聯(lián)系；另外一種則是利用學(xué)生找工作的急切心里，以所謂“職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”的名義舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座，為了騙取學(xué)生信任，極大吹噓培訓(xùn)效果，鼓動(dòng)學(xué)生簽訂合同，強(qiáng)調(diào)自己如何如何能提高各項(xiàng)技能，然后貸款公司堂而皇之的出場(chǎng)，以各種優(yōu)惠誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費(fèi)；以上這兩種行為均符合了詐騙罪的構(gòu)成要件，即：以虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方式，讓受害人對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了錯(cuò)誤出分，應(yīng)當(dāng)以詐騙罪進(jìn)行定罪處罰。

（四）構(gòu)成合同詐騙罪

在校園貸引發(fā)的諸多案例中，還有一部分是大學(xué)生向加害人公開其身份證，放貸人利用其身份信息進(jìn)行銀行貸款等，使部分大學(xué)生身負(fù)巨債。這種情況的發(fā)生主要是加害人以承諾給學(xué)生還款、同時(shí)給學(xué)生一定的好處的方式，讓學(xué)生自己在貸款平臺(tái)注冊(cè)并分期付款購(gòu)買相關(guān)物品，待購(gòu)買的東西套現(xiàn)后，加害人就玩起了失蹤；更有惡劣的是加害人非法獲取了學(xué)生的身份證號(hào)、學(xué)生證號(hào)等信息后，冒用學(xué)生有關(guān)信息簽訂、履行分期付款買賣合同、借款合同，以虛構(gòu)事實(shí)際上是騙取物品和錢款，在這種情況下，應(yīng)該考慮符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件，構(gòu)成合同詐騙罪。

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