我國移動支付發展的瓶頸問題探討

邱宜干

摘要：移動支付技術的安全隱患問題，移動支付產業鏈各環節的相互配合問題，行業規范與監管問題等是我國移動支付發展急需解決的瓶頸問題。相應的對策有：加強移動支付的安全建設，協調產業鏈之間的利益沖突，制定行業規范和完善行業監管制度。

關鍵詞：移動支付；發展瓶頸；安全隱患；利益分割

一、移動支付的含義、特點

移動支付屬于電子支付方式中的一種，消費者通過移動終端對其購買的商品或者服務進行支付的一種方式。當前，隨著互聯網技術的發展，智能電子產品的普及，移動支付成為人們最容易接受的支付方式。移動支付突破了時間和空間的限制，無需出門即可進行商品或者服務的購買，比如生活繳費可以隨時進行，無需等待，節省了時間成本，更加的便捷，沒有找零的麻煩，操作也比較簡單，深受消費者喜愛。

二、移動支付的技術支持和實現條件

1. 移動支付的技術支持

移動支付的技術支持主要有五種方案：雙界面CPU卡（基于13.56MHz）、SIM Pass技術（基于13.56MHz）、RFID-SIM（基于2.4GHz）、NFC技術（基于13.56MHz）、智能SD卡。

2. 移動支付的實現條件

移動支付的實現條件有：移動運營商提供網絡服務、銀行提供線上支付服務、有一個移動支付平臺、商戶提供商品或服務、一部能聯網的移動終端。

三、我國移動支付的商業模式

1999年，中國移動通過和中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些發達省份和地區進行移動支付業務的試點，開啟了我國移動支付的歷史，移動支付的發展主要有以下幾種商業模式。

1. 移動運營商為主體的商業模式。此種模式，移動運營商直接在用戶的話費中扣除交易費用，或者要求用戶在運營商開設專門的支付賬戶，減少了與銀行等金融機構發生業務聯系，操作比較方便。主要有兩種移動支付業務：一是手機支付，用戶可以通過短信、互聯網等技術手段進行遠程支付。二是手機錢包，主要是通過將近距離通信技術和手機捆綁在一起來實現，屬于近場支付方式。

2. 以銀行為運用主體的商業模式。該種模式，銀行等金融機構服務的基礎是移動運營商提供的數據，消費者和銀行之間的聯系是通過移動運營商提供的網絡來實現的。消費者通過銀行賬戶或者在銀行開設專用的小額支付賬戶來進行移動支付。目前，我國多家銀行都已經推出了類似的移動支付業務來為用戶提供服務。

3. 以銀聯為運營主體的商業模式。此種模式和商業銀行的手機銀行業務不同，作為我國銀行卡信息交換網絡的金融機構，銀聯提供的移動支付延伸了銀行卡支付的服務鏈。在原來銀行卡網絡體系的基礎上，將各個銀行互通，打破了以移動運營商為主導的弊端。在一定程度上來看，銀聯的商業模式優化了移動支付發展業務，給商家和消費者更多的選擇機會，更加清晰的定位了移動支付的各個參與方。

4. 以支付機構為運營主體的模式。此模式是按照有關規定取得中國人民銀行頒發的支付業務許可證的支付機構利用移動支付，延伸自身支付業務的模式。支付機構獨立于銀行、運營商和銀聯機構。例如支付寶支付，微信支付，簡化了銀行、運營商的聯系，提高了運作的效率。目前國內最大的移動支付平臺是阿里巴巴和騰訊，當前最常用的支付方式是支付寶和微信。騰訊在2016年發布的數據中表明，微信和QQ錢包的日均交易額超過五億筆，2016年春節過后，微信支付的綁卡用戶超過三億，2017年春節微信紅包收發量達到460億，相比2016年增長了43.3%，綁卡用戶達到了6億。

據《中國第三方支付市場專題研究報告》數據顯示，2014年，互聯網支付占網絡支付總額的67%，移動支付占比33.3%。2015年移動支付的比重上升到47.1%，而互聯網支付占比則下降到了53%，到2016年上半年，移動支付占比將近60%，移動支付的占比逐年提高超過了互聯網支付業務，成為了第三方支付的主要支付方式。

四、我國移動支付發展存在的瓶頸問題

1. 移動支付技術的安全隱患問題

如上所述，我國移動支付技術支持主要有雙界面CPU卡（基于13.56MHz）、SIM Pass技術（基于13.56MHz）、RFID-SIM（基于2.4GHz）、NFC技術（基于13.56MHz）、智能SD卡。早期，各技術標準不統一，影響到我國移動支付的發展。因此，2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，標志著中國移動支付標準基本確定為13.56MHz標準。2012年12月，中國人民銀行正式發布中國金融移動支付系列技術標準，阻礙我國移動支付發展的技術分歧去除。

移動支付仍然存在一定的安全隱患。目前，我國移動支付的方式主要是采用手機號與銀行卡綁定的方式，當前手機技術限制，信息發送為明碼發送，沒有加密功能，都是通過公網來傳輸，手機號碼、密碼等重要的信息很容易就會被截取。通過短信方式支付的信息不是交互式的，無法保證數據的完整性和時效性。另外，移動設備本身還存在著多樣性，不同的網絡接口、不同的操作系統以及應用系統都會使移動支付的推廣困難重重。

2. 移動支付產業鏈各環節的相互配合問題

移動支付產業鏈由消費者、商戶、支付平臺、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動設備制造商等多個環節組成，整個產業鏈的運行需要以上各個環節相互配合，才能完成。首先，消費者有消費意愿后，要通過移動終端來購買商品或者服務，商戶收到消費者的消費需求后出售商品或者服務給消費者。交易的雙方都是通過支付平臺來完成，支付平臺在交易過程中處于核心地位，支付交易結算都在支付平臺進行。在交易的過程中，銀行和信用卡組織承擔第三方機構的角色，為支付交易提供信息。而通信和互聯網服務則是由移動服務商來提供的，設備制造商負責提供移動通信設備，提供包括移動支付業務在內的數據業務平臺和業務解決方案，為支付平臺提供移動支付業務奠定基礎。以上的各環節相互配合的前提是產業鏈中利益的分割和協調，由于我國該產業鏈的利益機制尚在建立且還不完善，所以導致各環節在利益分配、權利和責任、費用支付等方面各不相同，這樣勢必會阻礙我國移動支付的進一步發展。

3. 行業規范與監管問題

我國移動支付目前存在監管缺失的問題。作為一種新興的產業形式，移動支付的監管體系尚不完善，存在監管漏洞。當前，國內中國人民銀行、工信部、工商總局等部門對移動支付行業進行監管，但是各監管部門對自己的職責范圍沒有明確，存在監管缺失和重復監管的問題。針對移動支付的相關法律規范和行業的標準沒有統一，移動支付涉及到的行業眾多，行業規范和法律的制定有多個部門參與，包括證監會、中國人民銀行等部門，每個部門的側重點和制定的標準都各執己見，不能做到統一規范。

五、我國移動支付發展的對策

1. 加強移動支付的安全建設。在手機移動支付信息傳輸方面，采用國際公認的加密傳輸技術來進行信息的傳輸和處理，以防數據被竊取或者被破壞，保證信息傳輸的安全；在保密性方面，實現移動通信運營商、銀行或者非銀行機構之間的數據安全處理。在支付技術上，加強對加密技術的研發，將更加安全的指紋支付或者瞳孔掃描技術運用在支付技術上。加強對用戶的安全教育，普及安全知識，提高安全意識，做到安全支付。

2. 協調產業鏈之間的利益沖突。這將直接決定是否能調動這個產業鏈所有成員的積極性，從而相互配合將這個新興產業的蛋糕作大。這個利益體現在消費者身上就是能否讓他們擁有簡單而滿意的體驗。只有相互合作才能構建良性循環的產業鏈，形成共贏，促進整個移動支付產業的發展。

3. 要逐步完善監管制度，制定完善的行業規范。監管部門應該明確自己的職責，做到各司其職，避免出現重復監管或者監管缺位的情況。

參考文獻：

[1]張聯鋒.阻礙我國移動支付發展的瓶頸研究[J].中國集體經濟，2011（28）.

[2]蘆陽.淺析我國移動支付商業模式的選擇與構建[J]改革與戰略，2012（04）.

（作者單位：東莞理工學院經濟與管理學院）