吉林省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及對策研究

孫鐵柱

摘 要：吉林省的農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)與全國類似，農(nóng)村信貸資源也主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸提供。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，圍繞土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和土地收益，創(chuàng)新信貸模式，著力解決農(nóng)戶金融需求，異質(zhì)性強(qiáng)、信貸成本高、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大等原因?qū)е碌慕鹑谝种茊栴}，取得了一定的成績，但農(nóng)村信貸資源緊張的狀況仍然存在。針對這種情況本文也提出了相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：吉林省農(nóng)村金融;發(fā)展?fàn)顩r;對策

一、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村信貸供求狀況

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，集約化、規(guī)模化經(jīng)營成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的主要特征。涉農(nóng)信貸供給也由以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的金融需求為核心，逐步轉(zhuǎn)向以滿足農(nóng)村居民的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型為核心。涉農(nóng)信貸投入不斷增加，信貸投入結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化，涉農(nóng)信貸投入的增加有力支持了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品總體狀況

抵押形式創(chuàng)新類產(chǎn)品：這類金融創(chuàng)新在貸款抵押物方面有所突破，主要包括林權(quán)抵押貸款、經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵押貸款等。擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新類產(chǎn)品：這類金融創(chuàng)新著力點(diǎn)在于破解傳統(tǒng)小額信貸中擔(dān)保方式的制約瓶頸，主要是訂單農(nóng)業(yè)貸款。風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新類產(chǎn)品：這類金融創(chuàng)新側(cè)重點(diǎn)在于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，主要是“信貸+保險(xiǎn)”貸款模式。

二、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題

雖然吉林省在農(nóng)村信貸供求狀況、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況、農(nóng)村金融產(chǎn)品總體狀況等多個(gè)方面已經(jīng)取得了較好的成果，但是在農(nóng)村金融制度、農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融效率、農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系發(fā)展等方面還依然存在著問題，仍然需要投入大量的人力物力去解決。

（一）農(nóng)村金融制度不完善

吉林省的農(nóng)村金融制度相比于其他的產(chǎn)業(yè)，其貸款需求仍然非常的低，吉林省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收的新增存款主要用于地方貸款的政策尚未得到充分實(shí)施，縣域資金外流依然突出，農(nóng)村信用社的不良貸款率相對于較高，信貸的資金運(yùn)轉(zhuǎn)也受到限制。保證補(bǔ)償機(jī)制尚未形成，縣域資本市場規(guī)模較小，基于政策的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍較低，畜牧業(yè)保險(xiǎn)需要加強(qiáng)，“三農(nóng)”的辦事保障體系也沒有構(gòu)成，農(nóng)業(yè)融資中的擔(dān)保體系不夠完善，大量缺少在農(nóng)村金融的專業(yè)技術(shù)人員、農(nóng)村金融制度、信用體系建設(shè)滯后。

（二）農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全

吉林省農(nóng)村金融的監(jiān)管體系依然存在大量的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都創(chuàng)建于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村中的企業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜性不在同一個(gè)維度，農(nóng)村的監(jiān)管相對比較難度大，費(fèi)用也是比其他的高。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，不同于其他金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)上缺乏指導(dǎo)、監(jiān)督和管理的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從來不會(huì)抄襲其他行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。缺乏切實(shí)可行的農(nóng)村金融法律政策和法律規(guī)范，使得金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管成本相當(dāng)高、監(jiān)管難度大。

（三）農(nóng)村金融效率偏低

吉林省的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率低下，缺乏競爭，目前金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，但可以直接向農(nóng)村提供資金的金融機(jī)構(gòu)不多，沒有有效的競爭機(jī)制。中國農(nóng)業(yè)銀行改革后，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和市場導(dǎo)向發(fā)生了巨大的變化。業(yè)務(wù)重心從“三農(nóng)”逐步轉(zhuǎn)移到城市，業(yè)務(wù)范圍與其他國有商業(yè)銀行沒有區(qū)別。

（四）農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系發(fā)展落后

在農(nóng)村開展保險(xiǎn)由于其風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高、農(nóng)民收入水平較低等多方面的影響，使得保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)格還是偏高。作為消費(fèi)者，農(nóng)民也是最大效用的追求者，在收入微薄的情況下，他們總是力圖使效用最大化。

三、完善吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的對策

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，特別是發(fā)展高質(zhì)量的食品工業(yè)、優(yōu)良的畜牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，我們需要有大量的資金作為保障。從吉林省的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，資本需求大于實(shí)際投入。因此，吉林省必須盡快改革和改善農(nóng)村金融形勢，向發(fā)達(dá)其他省份進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒，特別有必要建立健全新的農(nóng)村金融體系。

（一）農(nóng)村金融制度的完善

為了提高吉林省的發(fā)展和更好地農(nóng)村金融組織體系，需要增加市場參與，擴(kuò)大農(nóng)村金融的給渠道，更好地發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更新以農(nóng)業(yè)為主的金融產(chǎn)品和創(chuàng)建新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的主要來源是多元化發(fā)展。發(fā)展多層次資本市場，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)融資能力，主要是增加市場直接融資、刊行債券、轉(zhuǎn)讓非公有制股權(quán)比例。加快農(nóng)村金融建設(shè)，就是要擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋和滲透，提高農(nóng)村金融的可及性，大力支持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)金融，大力支持和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化、貧困地區(qū)、電子商務(wù)等金融支持。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

吉林省要根據(jù)政策支持農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)，充分利用信貸杠桿的合理配置，加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，特別是擴(kuò)大落后地區(qū)的資金注入。充分發(fā)揮國有和股份制商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)的支持作用和商業(yè)銀行的盈利能力。在外交實(shí)踐中要考慮大量的農(nóng)村資金以及城鄉(xiāng)不同部門使用的資金比例。

（三）提高農(nóng)村金融發(fā)展效率

加大政府支持農(nóng)村金融和引導(dǎo)力度，積極地促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。對于吉林省“三農(nóng)”的重要位置，在“三農(nóng)”政策基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融的培育和發(fā)展不是只需要依靠一般市場機(jī)制，還需要政府的大力支持。基于農(nóng)村金融在農(nóng)村中的發(fā)展形勢和規(guī)模，還應(yīng)建立一個(gè)政府主導(dǎo)型的政策機(jī)制，然后逐步過渡到市場導(dǎo)向型，促進(jìn)在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟。

（四）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

吉林省在健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度方面，對于改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重要意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既能調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，又能保證農(nóng)民收入的持續(xù)增長，促進(jìn)新型農(nóng)村合作組織的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，許多商業(yè)保險(xiǎn)不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

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