我國商業銀行綠色信貸業務現狀及策略研究

趙玉婷

摘 要：隨著環境污染、生態失衡的加劇，人們逐漸意識到綠色發展的重要性。為了減小人類生產及消費方式危害環境，我國大力提倡綠色文明，積極推行綠色發展理念。我國商業銀行綠色信貸業務的發展，引起了廣泛關注。

關鍵詞：綠色信貸;綠色信貸狀況及問題;綠色信貸解決策略

一、綠色信貸的狀況

（一）我國政府的綠色信貸政策

近年來我國相繼出臺一系列政策推動綠色信貸的發展。在黨的十八大報告中，將“生態”納入我國社會主義“五位一體”建設的總體發展之中;在黨的十九大報告中，將綠色發展理念深入貫徹我黨我國的建設中，展現了我國在生態文明的建設上負責任的態度。2014年的新《環境保護法》使我國進行綠色發展過程中有法可依。2016年出臺的《關于構建綠色金融體系的指導意見》，從多個角度對我國商業銀行綠色信貸提出明確具體的要求，逐步建立健全銀行綠色評價機制。

（二）商業銀行的綠色信貸規則

為了落實我國商業銀行的綠色發展理念，我國的商業銀行制訂實施了一系列加強綠色信貸管理與經營的制度和方案，建設更加完善的綠色信貸的業務流程和組織管理能力。我國商業銀行綠色信貸的發展過程，也是我國綠色信貸制度不斷建立健全的過程。通過制度的不斷完善，使我國綠色信貸業務逐步由理論發展成實踐。下表給出我國幾個代表性商業銀行近年來制定實施的綠色信貸制度。

（三）商業銀行的綠色信貸產品

表2-3列出了我國16家上市商業銀行主要綠色信貸產品。從表中可以看到，16家銀行之間在開發綠色信貸產品上存在差距。五大國有銀行、興業銀行、浦發銀行、中信銀行綠色信貸產品較為豐富，尤其是興業銀行已經構建成了綠色金融集團化產品。北京銀行、南京銀行、寧波銀行綠色信貸產品較為單一，表現不佳。

（四）商業銀行的綠色信貸規模

近年來，國家各大商業銀行積極響應國家政策，大力削減產能過剩企業的貸款額，積極支持國家節能重點工程、環境保護重點工程，并升級改造技術以確保節能環保技術的先進性，同時加大這些環保項目的投資力度，這使得我國綠色信貸業務的規模不斷加大。

二、綠色信貸存在的問題

（一）綠色信貸法律制度不健全

當前我國還沒有制定針對綠色信貸業務的單獨的法律，多是關于綠色信貸的政策性和指導性意見，規范強制力度不足，企業和商業銀行缺乏法律法規對其的約束，并且這些政策和指導性議意見的內容大多缺乏系統且具體的實施細則，操作可能性較低，不能給商業銀行積極開展綠色信貸業務以足夠的指導。

（二）綠色信貸激勵約束機制缺失

綠色信貸激勵約束機制的缺失是綠色信貸發展的一大阻礙。我國的激勵機制不完善，缺乏對履行環境保護責任、堅持綠色發展的商業銀行給予獎勵，使得商業銀行開展綠色信貸業務的積極性和主動性不高，不能從根本上促進綠色信貸;同時，我國的約束機制也有所缺失，已經出臺的一些法律法規存在局限性，相應的處罰措施不到位，使許多違規企業和項目鉆了空子，造成更嚴重的環境風險。

（三）綠色信貸信息溝通不暢

信息的有效溝通對綠色信貸的發展尤為重要，如果商業銀行以及各級政府環保部門不能做到統一有效的信息溝通，綠色信貸的發展便會很舉步維艱。然而目前，我國相關部門披露的環保信息存在較為嚴重的時滯，由于金融機構獲得環保信息的程序過程很煩瑣并費時，所以信息滯后，甚至是遺漏的現象也會經常發生。

（四）綠色信貸產品創新不足

我國商業銀行對于綠色信貸產品的開發太過局限，缺乏創新，供給不足自然也不會帶來太大的需求。目前，我國商業銀行的綠色信貸產品還僅僅局限于對存在污染的企業的信貸制約，以及對環保企業的信貸支持，跟國際上的綠色信貸產品相比，既陳舊又缺乏創新。

三、對綠色信貸問題的對策建議

（一）進一步完善相關法律法規

與發達國家相比，我國的環境資源管理法規更多的是針對企業污染行為進行事后懲罰，由于執行力度不夠，環保法律不能發揮其應有的懲戒作用，一些污染企業仍然有恃無恐。我國應當完善相關的法律法規，對高污染高耗能產業和項目嚴懲不貸，如果商業銀行等金融機構對環境造成極大破壞的產業或者項目提供貸款，應使其承受連帶責任，承擔相應的賠償罰款，使商業銀行在評估企業時將環境因素考慮其中，樹立風險意識。

（二）建立有效的激勵與約束機制

為了促進我國商業銀行的綠色信貸業務能夠快速發展，科學的激勵和約束機制是一種有效的手段。激勵機制體現在增強正向激勵，通過獎勵和優惠的方式鼓勵企業進行綠色發展，而約束機制則表現為削弱負激勵，通過懲罰和限制的方式防止企業走上先污染后治理的道路，同時以強有力的法律體系幫助實現。

（三）建立全面實時的信息溝通機制

信息溝通機制的有效建立對綠色信貸的發展起著舉足輕重的作用，加強信息溝通，及時準確的獲得企業的環保信息數據有利于商業銀行準確地判斷出該企業的環境風險以及信用風險，從而決定是否為其融資。由此可見，信息溝通機制的建立是發展綠色信貸的前提條件。商業銀行應充分利用監管部門和環保部門提供的信息交流與共享平臺，及時獲得企業的關于環境方面的違法信息。

（四）加強綠色信貸產品的創新

優質的綠色信貸產品和服務不但能夠為商業銀行開拓新的贏利空間，而且能夠充分的體現商業銀行的環保意識及社會責任感，從而提高社會聲譽，帶來更多發展經濟的機會。如果沒有符合市場主體所需求的綠色信貸產品，自然也不能帶來太大的社會需求，發展商業銀行的綠色信貸業務將會舉步維艱。我國商業銀行應加快推進開發綠色信貸產品，將環境保護及社會責任等新型發展理念融入在創新產品和服務中，我國首家赤道銀行——興業銀行，在全國推出的“能效貸款”產品就是將上述發展理念考慮其中。我國的綠色信貸產品同外國發達國家相比較單一，缺乏創新，對綠色信貸產品的設計與開發也較為局限，因此，商業銀行應充分借鑒美國、德國等優秀綠色信貸產品的設計與開發，設計出既符合中國發展特色又能滿足商業銀行自身經濟需求的綠色信貸產品與服務。

參考文獻：

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