新形勢下芝麻信用借閱面臨的問題與對策

(重慶圖書館，重慶 400037)

芝麻信用的全稱為“芝麻信用管理有限公司”，是2014年成立的螞蟻金服旗下的第三方征信體系。芝麻信用主要通過互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算來挖掘征信對象的信用情況，確定每位用戶的芝麻信用分，按月更新，以芝麻信用分?jǐn)?shù)為形式反應(yīng)用戶的個(gè)人信用情況，并以信用度的高低確定該用戶是否可以免押或免費(fèi)享受公司某項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)。

隨著智能手機(jī)的推廣與互聯(lián)網(wǎng)的普及，支付寶中的芝麻信用已經(jīng)深入人們生活的方方面面，芝麻信用與公共圖書館合作下的芝麻信用借閱便是其中的一項(xiàng)具體應(yīng)用場景。

1 新形勢下芝麻信用借閱的開創(chuàng)與發(fā)展

信用是個(gè)人與他人、個(gè)人與團(tuán)體、團(tuán)體與團(tuán)體間無形且寶貴的一種財(cái)富，是人們立足于當(dāng)今社會的標(biāo)桿。新形勢下，我國支付寶用戶逐年增加，芝麻信用也隨之深入人心。根據(jù)圖1、圖2顯示，2009年，我國支付寶用戶為2億多人；2016年底，支付寶用戶數(shù)為4.5億；截至2017年底，支付寶用戶數(shù)為5.2億；2018年，支付寶用戶量已達(dá)8.7億，年度活躍用戶超過7億，且70%的用戶每天使用3項(xiàng)及以上支付寶的服務(wù)；2018年1月到10個(gè)月，支付寶的用戶數(shù)增長了近34.5%。芝麻信用以支付寶軟件的下載量與使用量為前提，每位支付寶用戶都有相對應(yīng)的芝麻信用分，支付寶的發(fā)展使芝麻信用快速發(fā)展，逐漸成為覆蓋群體廣泛、評分體系生活化的第三方征信體系。如今，以芝麻引用為代表的第三方征信行業(yè)持續(xù)壯大，已成為我國以政府為主導(dǎo)、以央行為主導(dǎo)征信形式的重要補(bǔ)充部分。

圖1 2005—2009年支付寶用戶數(shù)圖[3]

圖2 阿里巴巴2019財(cái)年Q2季報(bào)[4]

征信形式的豐富是社會發(fā)展的體現(xiàn)，表明我國人民繼承并發(fā)揚(yáng)了以誠實(shí)守信為代表的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。黨在十八大報(bào)告中提出了加強(qiáng)誠信建設(shè)；2014年，國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020)》，也要求推進(jìn)公共文化領(lǐng)域的信用建設(shè)。公共圖書館作為影響公共文化發(fā)展至關(guān)重要的一環(huán)，必須根據(jù)新形勢下征信體系的變化，創(chuàng)新信用管理模式，才能更好地發(fā)揮公共圖書館職能。在此背景下，芝麻信用借閱應(yīng)運(yùn)而生。

何為芝麻信用借閱？顧名思義，就是根據(jù)支付寶中芝麻信用分，規(guī)定讀者只要達(dá)到一定的芝麻分，便不需辦理借書證，不需繳納押金，在支付寶或圖書館自助借還機(jī)上可以直接辦理借書手續(xù)。目前，積極施行該制度的圖書館很多，如杭州圖書館、蘇州圖書館、合肥市圖書館、上海市圖書館等。2017年11月，重慶圖書館在建館70周年之際，推出了“物華天寶·書韻流芳”的文化惠民活動(dòng)，活動(dòng)過程中重慶圖書館依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、微信、支付寶等平臺，與EMS合作推出了線上借閱項(xiàng)目。重慶38個(gè)區(qū)縣的市民除可以持借書證到圖書館借書外，還可以憑借芝麻信用分在支付寶平臺中辦理虛擬讀者證，享受信用借書服務(wù)。2018年4月，山西省圖書館和太原市圖書館官方也發(fā)布消息，開通芝麻信用免押金辦證服務(wù)，給市民送上借書福利，凡芝麻信用分達(dá)到600分以上的讀者，都可以免押辦理借書證。同年，石家莊市圖書館宣布，芝麻信用600分以上的讀者可以通過圖書館放置的信用智能借書機(jī)直接借書。2018年5月，溫州市圖書館規(guī)定，芝麻分在550分以上的讀者，在支付寶里搜索“借閱寶”，點(diǎn)擊“關(guān)注生活號”，設(shè)置密碼，同意芝麻信用授權(quán)即可辦理、可享受免押金辦證的服務(wù)。2018年10月，浙江杭州網(wǎng)易蝸牛讀書館開業(yè)，館內(nèi)所有書冊免費(fèi)向市民開放，除市民卡、身份證外，市民可以憑借支付寶芝麻信用分(550分以上)在館內(nèi)借閱需要的書籍。

芝麻信用借閱如火如荼地進(jìn)行，不僅降低了讀者的借書門檻，簡化了借書手續(xù)，還提高了讀者的信用意識，是實(shí)現(xiàn)“圖書共享”的重要里程碑。然而，芝麻信用借閱作為一種新型制度仍存在一些問題，值得思考與改進(jìn)。

2 芝麻信用借閱制度存在的問題

2.1 宣傳力度小且方式單一

芝麻信用借閱制度的創(chuàng)新之舉引起了各地圖書館管理者的重視。為共同促進(jìn)公共圖書館芝麻信用借閱的發(fā)展，近40家圖書館分別于2017年9月2日、2017年11月26日、2018年1月4日在杭州圖書館召開了相關(guān)會議，探究促進(jìn)公共圖書館信用服務(wù)之道，并簽署了《公共圖書館信用服務(wù)宣言》。此外，2017年4月23日，支付寶App在軟件的首頁進(jìn)行了芝麻信用借閱相關(guān)信息的推送，足見對推進(jìn)公共文化信用建設(shè)的重視程度。

到目前為止，芝麻信用借閱的使用量與普及性卻相對較低，且主要集中于開通較早的杭州、上海等地，在國內(nèi)其他地區(qū)很少有讀者知道可以通過支付寶借書。以鄞州館為例，2017年5—11月近半年時(shí)間內(nèi)，僅有773人嘗試信用借閱服務(wù)。芝麻信用借閱的高創(chuàng)舉性與低普及性間存在的矛盾與其宣傳方式有關(guān)。

首先，芝麻信用借閱的服務(wù)群體主要是經(jīng)常使用手機(jī)軟件的青年群體，目的在于簡化借書手續(xù)，使青年人能方便快捷的借還書，享受社會提供的公共文化服務(wù)。但芝麻信用借閱的主要服務(wù)群體卻與目前的宣傳方式存在一定的矛盾性，繁忙的青年人極少抽出時(shí)間到圖書館閱讀，而芝麻信用借閱一般以當(dāng)?shù)貓D書館為主要陣地，通過自助借還機(jī)、借還平臺、宣傳標(biāo)語等進(jìn)行宣傳。如此一來，青年人無法收到相關(guān)信息，降低了芝麻信用借閱應(yīng)有的借閱量。其次，芝麻信用借閱未放在支付寶首頁或單獨(dú)作為一個(gè)模塊，讀者在支付寶App中借書時(shí)，需先在搜索欄搜索“借還”“借閱寶”等，再同意芝麻信用分授權(quán)、關(guān)注公眾號才能借書。從進(jìn)入App到借書成功，至少需要打開3—4次頁面。“借閱寶”不在支付號App的顯眼之處，導(dǎo)致未看到宣傳內(nèi)容的用戶不清楚支付寶尚有借書功能，復(fù)雜的操作流程又降低了不經(jīng)常上網(wǎng)讀者的使用量。宣傳方式的不足影響了芝麻信用借閱的發(fā)展。

2.2 芝麻信用的不完善性

除宣傳方式存在問題外，芝麻信用作為新興的征信體系，亦存在一些仍需改進(jìn)的問題。

首先，芝麻信用分的評分模型有待健全。芝麻信用分是免押借閱的前提，主要由螞蟻金服通過分析互聯(lián)網(wǎng)上的及時(shí)性、廣泛性的數(shù)據(jù)獲得，如，淘寶購物數(shù)據(jù)、花唄還款數(shù)據(jù)等。然而，這些來源于網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)卻存在致命的缺點(diǎn)，即偏向性與易造假性，如廣泛存在的“刷信用”行為。芝麻信用的最終評分結(jié)果是根據(jù)數(shù)個(gè)方面的評分結(jié)果綜合考慮，其中某一方面的高分?jǐn)?shù)勢必拉高整個(gè)的芝麻分。因此，一些短時(shí)間內(nèi)在淘寶平臺多次高額消費(fèi)購物的使用者將會獲得更高的芝麻分，如淘寶平臺中的“刷單者”。同時(shí)，芝麻信用沒有自己的征信牌照，也較少與其余信貸機(jī)構(gòu)與征信體系進(jìn)行數(shù)據(jù)互通或交流合作，因此在其余征信行業(yè)中存在信用缺失的用戶資料無法及時(shí)反饋到芝麻信用中，導(dǎo)致一些人的信用度存在一定程度的虛假性。另外，芝麻分是一月一更，當(dāng)月芝麻分無法反映用戶最近的違約行為。據(jù)筆者觀察，芝麻分的每月變動(dòng)范圍較小，一般在5—10分的范圍內(nèi)，這個(gè)范圍的波動(dòng)無法給失信者帶來任何實(shí)質(zhì)性的懲罰效果。

目前，我國開通芝麻信用借閱的公共圖書館一般將免押信用分定為600分，甚至降低到550分，如杭州圖書館。550分的芝麻信用分是支付寶新注冊用戶的基本分?jǐn)?shù)，這意味著只要開通芝麻信用，便可以在該圖書館免押借書，可謂“零門檻”。“零門檻”的借書制度有利于擴(kuò)大讀者借書量，卻無法將一些失信之人排除于信用借書外，增加了圖書館借書的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，對于芝麻信用借閱過程中存在失信行為的讀者，芝麻信用并無明確的懲罰制度或信用分計(jì)算規(guī)則，造成借書者違約成本低。

2.3 借閱環(huán)節(jié)的不健全性

除外部環(huán)節(jié)外，讀者在借書過程中還會遇到一些問題，造成借書體驗(yàn)感欠佳。

根據(jù)支付寶平臺的真實(shí)借書體驗(yàn)，公共圖書館的存書量值得質(zhì)疑。在讀者借書過程中，很多圖書在當(dāng)?shù)仄脚_中沒有資源，即使有資源，卻常有庫存不足的現(xiàn)象。若讀者多次在公共圖書館中無法獲得想借的書籍，便會產(chǎn)生心理落差，造成芝麻信用借閱用戶的流失。另外，一些書籍在當(dāng)?shù)貓D書館沒有資源而在其他圖書館有庫存，但讀者卻無法進(jìn)行跨區(qū)域借書。目前，開通芝麻信用借閱的公共圖書館均規(guī)定了書籍的配送范圍與資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，若全國書籍跨區(qū)域調(diào)動(dòng)，又將增加借閱的物流成本，影響讀者的借書體驗(yàn)。

此外，公共圖書館雖開通了芝麻信用借閱，卻未成立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理，給圖書館工作者造成了額外的負(fù)擔(dān)。

3 芝麻信用借閱制度的完善

3.1 注重宣傳創(chuàng)新，加強(qiáng)與芝麻信用的合作

鑒于芝麻信用借閱的普及性與廣泛性不足，綜合青年人的上網(wǎng)特點(diǎn)，公共圖書館應(yīng)加強(qiáng)與支付寶平臺的合作。近年內(nèi)，支付寶App在平臺舉辦的一些活動(dòng)，如新年的“集五福”活動(dòng)、螞蟻森林“種樹”公益創(chuàng)新或支付寶“獎(jiǎng)勵(lì)金”活動(dòng)等，均取得了顯著的效果與不錯(cuò)的收益。公共圖書館應(yīng)借鑒這些活動(dòng)形式，開創(chuàng)獨(dú)特的宣傳方式，吸引新讀者加入借閱隊(duì)伍。如，對于芝麻信用借閱的新用戶，免除一定額度的郵費(fèi)，在讀書日來臨之際，推出一定數(shù)量的圖書免費(fèi)借閱，還可以在支付寶首頁進(jìn)行宣傳，舉辦公益活動(dòng)，號召眾為讀者為貧困小學(xué)捐贈(zèng)書籍，給予捐書者一定額度的獎(jiǎng)勵(lì)。此外，公共圖書館還可以用支付寶已成熟的活動(dòng)宣傳芝麻信用借閱，如開通芝麻信用借閱的讀者可以獲得額外的“五福”，獲得額外的螞蟻森林“能量”等。

除在支付寶軟件中進(jìn)行宣傳外，公共圖書館工作者還可利用一些熱門App如微信、微博、抖音、知乎等開展宣傳。通過多種宣傳方式，增加芝麻信用借閱的普及率，讓更多的市民享受到政策的優(yōu)惠。

3.2 綜合運(yùn)用多種征信體系，及時(shí)反饋失信行為

鑒于芝麻信用體系存在的一些問題，為減輕圖書館的借書風(fēng)險(xiǎn)，公共圖書館可實(shí)行以芝麻信用為主，其他征信形式為輔的信用體系，借助其他征信方式彌補(bǔ)芝麻信用的不足。

另外，應(yīng)鼓勵(lì)螞蟻信用出臺明確的積分變動(dòng)體系，用戶行為的好壞可以通過螞蟻信用的積分變動(dòng)體現(xiàn)，將用戶在除互聯(lián)網(wǎng)外的失信行為也納入考評標(biāo)準(zhǔn)，保證信用分的合理化、公開化。公共圖書館與芝麻信用間應(yīng)存在雙向互動(dòng)的關(guān)系，若讀者在借書過程中產(chǎn)生失信行為，可及時(shí)反饋給芝麻信用。

3.3 爭取政策支持，努力實(shí)現(xiàn)資源整合

芝麻信用借閱是公共文化領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉，是一項(xiàng)有著重大意義的惠民政策，不僅簡化了讀者的借書手續(xù)和圖書館的押金管理成本，還擴(kuò)大了國民的閱讀量，培養(yǎng)了國民的誠信意識。因此，公共圖書館管理者需要讓政府認(rèn)識到該惠民政策的價(jià)值，促進(jìn)相關(guān)政策的出臺，爭取財(cái)政上的補(bǔ)貼，保障芝麻信用借閱制度化發(fā)展。政府的支持是促進(jìn)公共圖書館發(fā)展有力的推動(dòng)力，也是改進(jìn)借書體驗(yàn)的必經(jīng)之路。

從公共圖書館出發(fā)，各圖書館可以嘗試成立獨(dú)立的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)與外借書庫，由專門的館內(nèi)工作者負(fù)責(zé)整理外借書庫書籍，及時(shí)上傳庫存信息，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)平臺客服與圖書館資訊人員解答讀者疑惑，幫助讀者熟悉借書流程，再由獨(dú)立的人員進(jìn)行書籍的“快遞到家”。 從國家與社會角度出發(fā)，努力實(shí)現(xiàn)各類型圖書館的合作、各地圖書資源的共享，才是未來的前進(jìn)之路。為促進(jìn)圖書資源的整合，國家可從以下方面入手：第一，促進(jìn)全國圖書館大數(shù)據(jù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)圖書數(shù)據(jù)的互通；第二，出臺相關(guān)政策，設(shè)立財(cái)政補(bǔ)貼，將快遞費(fèi)用控制在合理的范圍內(nèi)，使圖書館借閱實(shí)現(xiàn)地區(qū)間的互通；第三，鼓勵(lì)讀者圖書間的交換，實(shí)現(xiàn)私人藏書間的共享。

以重慶圖書館為例，2017年11月，重慶圖書館積極與解放碑新華書城與重慶新華傳媒集團(tuán)合作，推出“你借閱，我買單”的在線借閱服務(wù)，市民可以通過訪問新華閱淘網(wǎng)，借閱新華書城中的新書，借到的書籍可到店自提也能快遞送達(dá)指定地點(diǎn)。重慶圖書館與第三方資源的合作，改善了讀者借書體驗(yàn)，有利于圖書資源的整合，為芝麻信用借閱的發(fā)展創(chuàng)造了一些新形式與新內(nèi)容。

自首家公共圖書館開通芝麻信用借閱后，“信用借書”已經(jīng)逐漸成為圖書館發(fā)展的前進(jìn)方向之一。目前，芝麻信用借閱在施行的過程仍存在一些問題，需要眾行業(yè)通力合作、共同促進(jìn)該創(chuàng)舉的良性發(fā)展。在信息時(shí)代下，能否掌握并合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)至關(guān)重要。因此，眾圖書館工作者應(yīng)腳踏實(shí)地，求真務(wù)實(shí)，充分分析各圖書館以往的借閱數(shù)據(jù)，做好借閱讀者信息的統(tǒng)計(jì)，合理分析讀者心理，才能事半功倍。