消費金融創新對消費者行為的影響

孫一凡

摘 要：文章以螞蟻花唄為例，探討了消費金融創新對消費者行為產生的影響。首先闡述了當前消費金融創新發展現狀，了解到互聯網時代下對于金融借貸行業的新需求，隨后論述了新型消費金融特點，最后從三個方面著重討論了消費金融創新對于消費者行為產生的影響，旨在推動我國消費金融領域發展。

關鍵詞：消費金融；消費者；花唄

現如今，我國社會經濟正處于轉型階段，為了滿足各項需求，消費金融逐漸朝著互聯網方向發展，花唄、借唄等小額借貸形式的出現，得到國家有關部門的支持，同時也方便了消費者。但基于互聯網的消費金融在其發展過程中，由于沒有成功經驗可以借鑒，所以期間難免存在一些不足，導致長期發展存在限制。鑒于此，為了全面推動今后互聯網消費金融發展，需要切實了解金融創新對于消費者行為的影響。

一、消費金融創新發展現狀

消費金融目前已經實現了以互聯網為載體的創新，為個體或者家庭提供以消費為其前提的支付、儲蓄、借貸等多位一體的金融服務，其中主要涉及到互聯網理財、第三方支付以及互聯網貸款。以上是廣義層面的消費金融，從狹義層面理解，消費金融即立足于消費需求的一種互聯網貸款。我國互聯網消費金融是從2013年開始，當時就已經出現了互聯網小額貸款和網絡借貸，為社會上各個階層的消費者提供服務。隨后，這項服務逐漸延伸至電商領域，2014年京東率先推出了“京東白條”，用戶可以使用京東白條享受不同期限的分期付款、免息借貸服務，隨后到2015年，阿里巴巴推出了螞蟻花唄這項小額借貸服務，通過流量入口將使貸款局限在天貓消費客戶群體。“花唄”這項業務的服務主體為個人消費者，2016年“花唄”消費信貸資產所包含的證券項目于上交所正式掛牌，同時花唄的用戶也可以享受到“先消費、后付款”這種小額借貸的便捷式消費體驗。

目前，我國互聯網消費金融發展速度非常快，交易規模也逐漸呈現出爆發式增長的趨勢，下面以“花唄”為例分析從2015年到2017年的交易數額，具體如下表。

通過上表數據分析，預計2019年螞蟻花唄的總交易規模可以突破7萬億元，可見其廣闊的發展前景。此外，透過這些數據也可以肯定的是消費金融的飛躍式的發展速度，今后可以和消費場景進行充分融合，例如與線下實體店與線上電商展開合作，并且大規模普及，以提升用戶滲透率。

二、新型消費金融特點

新環境下，消費金融并非是“互聯網+”和消費金融的統一，運行期間也會涉及到大數據、規則風控模型等，發揮互聯網優勢，與諸多企業展開合作。以互聯網為載體的消費金融，其中心業務為放貸，以達到擴大消費的目的，并提高用戶消費的安全性與便捷性，使消費金融服務更加全面化。具體分析互聯網金融特點，主要有以下幾點：

1.消費環境多樣化

以互聯網為依托的新型消費金融的消費場景更加多樣化，除了基本形式的線下消費之外，也增加了線上消費環境。這主要是因為大數據征信公司以及網上銷售平臺的介入，加上互聯網技術的支持，以花唄為代表的小額借貸消費成為人們的首選。相關數據顯示2007年至今，我國居民在購房、購車、信用卡等之外的消費貸款方面呈現出較大的需求，截止2017年，短期貸款占比顯著增加，增加至32.5%。同時周期逐漸轉移到短期貸款領域，由此也衍生出一些全新的金融消費服務。

2.支付模式與對象多樣化

消費金融創新和第三方支付平臺進行了合作，通過平臺回收資金并進行放貸，以此便提高了資金流動率。支付對象方面，可以直接給服務對象或者貨品提供商付款，付款的方式也從原來現金支付、銀行轉賬等轉變為在線轉賬，如果對方為商家，也可以使用“花唄”支付，使消費更加便捷。

3.資金途徑多元化

螞蟻花唄這一類理財平臺在經過融資之后便具備了放貸的功能，用戶在消費時選擇用花唄支付，即便當時沒有足夠的現金支付商品，也可以先使用花唄購買，日后再還欠款，使資金途徑更加多樣化。例如京東與淘寶等大型電商平臺，利用自有資金以及消費金融公司提供的資金作為用戶支付款項。

4.服務范圍擴大

以花唄為代表的新型消費金融模式，突破了以往帶有局限性的范圍限制，逐漸向旅游、生活繳費等領域拓展，同時與商家的合作也被賦予了廣泛性特點。這一創新的實現，一方面是對傳統審批模式進行了參考，另一方面則是應用了大數據與互聯網技術優勢，通過對用戶歷史交易記錄以及交易金額等信息的獲取，設置征信授信級別，為其提供滿足還款水平的小額貸款。

三、消費金融創新對消費者行為的影響

螞蟻花唄屬于螞蟻微貸專門為消費者所研發的一種新型“賒購型”購物模式，用戶可以先買后付款，打破了傳統購物的局限性，使消費更加便利。花唄應用的初期，只能夠在阿里巴巴旗下的天貓與淘寶進行運用，結賬時使用花唄付款，用戶確認收貨之后，需要在下個月9日之前將欠款還清，還款的方式比較多樣化，包括支付寶賬戶余額、綁定儲蓄卡、余額寶自動還款等幾種。

螞蟻花唄作為一款專門針對消費者的支付服務，必然會對消費者行為帶來影響。在“先買后付款”的前提下，消費者即便無法完成所有金額的支付，也可以利用花唄購買自己想要的物品，如此一來便可以更加便捷地消費。通過數據顯示，2017年雙十一月購物節螞蟻花唄交易量突破了6000萬筆，在支付寶所有交易中占比8.5%，2018年雙十一購物節使用螞蟻花唄的交易量高達8000萬筆，可見螞蟻花唄在網絡購物群體中的重要性。此外，螞蟻花唄有利于提升消費能力，有關數據顯示，一些月消費不足1000元的低消費群體當中，應用花唄之后消費能力提高了40%。螞蟻花唄的出現、普及，直接推動我國進入到全新的消費時代，花唄所有服務對象有60%的用戶之前并沒有使用過信用卡或者網絡支付，由此也體現出花唄對于消費金融普惠這一目標實現的重要作用，不僅可以提升消費水平，還能夠衍生出新的支付方式。關于以花唄為代表的消費金融創新，其對于消費行為的影響具體可以從以下幾個方面深入理解：

1.使消費行為突破了時間與地點的限制

在互聯網平臺這一載體的支持下，所衍生出來的一些新個人信貸產品，其本質均是信貸產品基本形式的創新，為廣大用戶提供新信貸服務，同時也將消費者形成的消費習慣予以改變。第一，個人信貸產品最為直接的一個體現，即使消費行為突破了時間與地點的限制。例如螞蟻花唄這一小額貸款服務，用戶通過支付寶客戶端，隨時都可以享受花唄便捷的服務，同時也可以按照自己的消費需求享受個人信貸服務。如此一來，節省了傳統信貸比較復雜的申請、審批流程，貸款發放的時間也具有及時性，顛覆了傳統信貸服務模式。

2.結合個人需求訂制消費模式

消費金融創新環境下所形成的新消費模式，使個人消費信貸產品具備了個性化的特點。現如今個人信貸服務僅需一部手機和一個客戶端便可以完成，按照個人需求選擇不同的產品與服務，滿足用戶所產生的多樣化需求。這種個性化的消費模式對于用戶而言產生了極大的吸引力，能夠拓展用戶消費領域，并且擴展信貸業務的服務范圍，為更多用戶的日常消費提供支持。

3.消費行為深入到社會交際中

以移動互聯網為載體的個人消費信貸產品，一方面可以將用戶信貸服務需求予以滿足，另一方面也能夠將其與社會交際進行融合。例如螞蟻花唄這一服務，可以在天貓、淘寶中應用，用戶與買家實時溝通，了解商品的基本信息，最后使用螞蟻花唄付款。與此同時，對于用戶、社區內的其他消費者也可以展開實時交流。如此一來，社交與信貸行為相連接的全新模式，將傳統信貸業務內容進行了豐富，使信貸服務更加智能。

四、結束語

綜上所述，消費金融不斷創新，加之信息技術的普及，衍生出了花唄、借唄、京東白條等便捷的小額借貸服務，對消費者行為產生了極大的影響，一方面可以隨時隨地消費，另一方面滿足了消費個性化需求，這對于今后借貸金融領域的升級與創新而言非常重要。

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