什么是銀行保本理財產品

文/李丹

在投資市場中，有一種低風險的投資種類很受中老年人的偏愛，這就是保本型理財產品。當然，作為家庭資產配置，年輕人也是可以購買銀行理財產品的。保本型理財產品如何理解呢？從字面上看，保本型理財產品指的是最大限度保障投資者的本金不虧損的一種理財產品。這種產品最大特點就是“保本”，至于未來收益如何，要根據不同的產品性質來定。

保本理財產品最常見的是銀行理財產品，其投資方向有：作為短期的銀行定期存款、保險理財、債券市場、銀行間拆借市場等。從保障角度來看，銀行保本型理財產品分為保本保證收益，保本浮動收益。二者的區別是，前者不僅保障本金不虧損，還能保障承諾的收益；后者則對收益不作要求。銀行保本理財產品最安全的購買渠道是銀行柜臺。建議有需求的投資者，可以詳細咨詢銀行的工作人員。

銀行保本理財產品年化收益普遍比一年定期存款利息高。上文提到的兩種保本理財產品，保本保收益的，年化收益率在4%～5%；保本浮動收益的，年化收益率在5%～8%甚至更高。不同的銀行，收益率略有差別。就這個收益率而言，保本理財產品其實比不上P2P網貸理財產品。

不過對于投資者而言，銀行保本理財產品起投金額一般需要5萬元或更高，這對于大多數普通投資者而言，門檻是很高的。處于封閉期的保本理財產品，投資者不能提前贖回，對于在可預期的時間內有大筆資金支出的投資者，請做好自己的資金安排，勿用急用的錢投資長期的銀行保本理財產品。

另外需要提醒的是，金融市場瞬息萬變，受國內和國外的利率變動的影響，銀行有權單方面提前終止保本理財合同，遇到這種情況，投資者的利益是受損的。

另外尤其要小心“保本期限”這個坑！

大家可能會忽視一個問題，認為保本理財產品在投資過程中，一直都是保本的，其實不然。如果你細看合同，很多保本型理財產品對于本金的保障是有一定期限的，俗稱“保本期限”。在這個保本期限內，投資者即使贖回，本金也不會受損。保本期限一般有3年或5年，當投資期限超過這個時間之后，如果本金虧損，那么這款產品是不承擔責任的。同樣，針對收益的保障，也是此理。

不少保本型理財產品在合同條款中均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預設比例的投資本金”，其中“持有到期”是指一旦個人提前終止或提前贖回，就不在承諾范圍內。即便沒有提前贖回條款的產品，提前贖回時也要支付一定比例的提前贖回費，投資者在選擇提前贖回理財產品時，要先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回造成損失。