理性理財才能生財

文/趙玉鵬

現在市場上的各類理財產品很多，比如在銀行可以買大額存單、銀行理財產品、債券、基金、保險、外匯、黃金等，在證券公司可以買股票、券商理財產品等，在互聯網金融公司可以買P2P網貸，這么多理財產品究竟該怎么選？選擇的依據又是什么呢？

在選擇理財產品的時候，我們要從5個方面進行考慮。

首先，也是最重要的，就是我們的理財需求是什么。比如說某人打算3年后買房，手里有80萬元的現金，而首付款需要100萬元，想通過投資將80萬元增值到100萬元。這是一個非常具體的需求，要實現這一目標需要年化收益率達到7.7%。

其次，也是普通人最看重的指標——預期收益率。不同的產品有不同的收益率，比如3年期大額存單的收益率在4%左右；凈值型銀行理財產品的業績比較基準目前在4.5%左右；P 2P網貸的預期收益率大多集中在6%～10%；混合型基金的長期年化收益率平均在10%以上……要想按時實現理財目標，就需要挑選收益率高于預期的理財產品或理財產品組合。比如上面的那個例子，需要投資于預期收益率超過7.7%的理財產品，才有可能按時獲得足額的購房首付款。

第三，理財產品的風險，這也是經常被人們所忽視的問題。很多人為了實現理財目標，盲目追求高收益產品，往往會忽視這些產品的風險。還看上面的例子，如果僅僅是到銀行投資大額存單或銀行理財產品，3年時間資產不可能從80萬元增值到100萬元。投資P 2P網貸或混合型基金，有可能實現理財目標，但需要承擔較高的風險。

P 2P網貸最大的風險是資金鏈斷裂，由于網貸平臺良莠不齊，一旦碰上問題平臺，恐怕連本金都拿不回來，更不用說增值了。

混合型基金主要依靠股市獲利，如果在熊市中，再牛的基金經理也不一定能賺到錢。尤其是在中國，牛短熊長，一個熊市可能就要運行3年以上，誰都無法保證未來3年中一定會出現牛市。雖然不少混合型基金在歷史上的確取得過不錯的業績，但那都是通過長期投資取得的，3年的時間有點短，堅持5～10年才有可能真正分享到基金投資的成果。如果你無法承受資金全損或股價波動的風險，就不要投資P 2P產品和混合型基金。

第四，理財產品的流動性。由于我們對資金的安排無法做到非常精確，因此我們還必須關注資金的流動性。3年后買房，只是一種設想，兩年半買不行嗎？如果看到合適的房源，但手頭的資金無法及時變現，當你要付首付時，錢取不出來，從而錯失了大好的機會，豈不是讓人心疼？

最后，我們還要關注理財產品的資金門檻。如果你選擇的理財產品有著較高的資金門檻，而你的資金又達不到這個門檻，收益率再高也與你無關。比如大額存單的最低起存金額是20萬元，私募基金的起點是100萬元等，這些都是需要考慮進去的。