從“居家養老”、“以房養老”探析新型老年保障模式

文/戴學，江西理工大學商學院

改革開放以來，隨著中國實行計劃生育，人民素質日益提高，越來越多的人開始“晚生晚育”，希望做到“優生優育”，隨之而來的人口老齡化壓力越來越大。即便后來國家發布實施單獨二孩、全面開放二胎政策，但人口增長率仍然很低。根據民政部公布的《2016年社會服務發展統計公報》顯示，截至2016年底，全國60歲及以上老年人口23086萬人，占總人口的16.7%，其中65歲及以上人口占比10.8%。老年人口數據膨脹，人口紅利日漸消弭，養老問題的嚴重性和必要性迅速浮出水面。

1 老年社會保障概述

1.1 老年社會保障內涵

老年社會保障（Social Security for the Elderly）是指人類社會區別于傳統家庭養老的正式的養老保障制度。在當今社會人口數量不斷增長的境況下，人口紅利儼然呈現出邊際效益遞減的疲勞態勢。

1.2 家庭人口模式趨勢

中國生育國情顯示，421家庭形式在當今都市社會中愈來愈具有代表性。421家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子，如錯誤！未找到引用源。。

“倒金字塔”的家庭結構，身處"上有老、下有小"的中間層，如何幫助老人養老，如何保障下一代的可持續發展，是一個令人頭疼的復雜問題。現實狀況助推了養老的社會化趨勢，老年社會保障成為民眾廣泛關注的熱點，購買養老機構所提供的專業養老護理和服務，就演變成了一種正常的社會化途徑。而這樣的途徑，除了養老保險制度外，兩種主流選擇——“居家養老”和“以房養老”應運而生。

2 “居家養老”，如何老有所依？

2.1 “居家養老”的內容

養老本著縮小城鄉差距的基本原則，在城市和農村都相繼鋪開了一定程度的醫養結合試點。城市社區主要采取“居家養老”模式，啟用“日間照料中心”的服務方式；農村大多保留著“養兒防老”的傳統觀念，而國家倡導采取“互助式養老”的過渡形式，建立日間送餐中心，逐漸向日間照料中心轉型。“居家養老”在一定程度上緩解了老齡人口2億大山的重壓。

2.2 “居家養老”的阻礙

(1)社會化水平低，目標人群的覆蓋面過窄；

(2)保障水平低，不能起到社會保障的理想作用；

(3)農村養老保險缺乏健全的法制化管理規范；

(4)難以打破很中國式的理念，思想觀念不適應；

(5)農村經濟發展水平低，農民投保能力有限。

解決原則

針對一系列問題，應堅持的服務原則有：

(1)堅持“政府倡導、社會參與、市場運作、全民關懷”；

(2)堅持家庭養老為主、社會養老為輔的原則；

(3)堅持為老服務與推動再就業服務相結合；

(4)堅持先面向特殊群體后逐步擴大的原則。

3 “以房養老”能否普及全國？

3.1 “以房養老”的嘗試

全球社會保障水平參差不齊，就世界領域的比較來看，有“投保資助”式的“自保公助”，“福利國家”型的“從搖籃到墳墓”，還有“國家保險”型、“強制儲蓄”型和“救助”型等。而我國日趨嚴峻的養老保障窘況，不得不讓人產生一種“養老金虧空”的懷疑。

為了消除群眾的不滿情緒，同時促進解決養老問題，銀保監會發布通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。對于“以房養老”這一商業型險種，數據顯示，該舉措倡導以來有多家保險公司獲得了試點資格，但只有1家保險公司開展了業務。“以房養老第一人”幸福人壽前董事長孟曉蘇表示愿意接受挑戰，推進養老保險新舉措的進一步實施。

目前取得的實效有如下：

3.2 進展不樂觀

為什么民眾對于看似可行的政策普遍持以遲疑態度呢？國務院發展研究中心組織了一項調查：如果不愿意選擇“以房養老”，原因是什么？數據結果如下圖1所示：

圖1 關于“以房養老”的態度反饋

以上調查，的確具有一定的合理性。而在“以房養老”是否屬于參與型產品的判斷標準——有收益是否歸還給投保人這個問題上，也暴露出了更多潛在風險：

(1)資金風險：老人過世才能處置房產，對現金流有要求；

(2)市場風險：房價波動下跌，擔心貶值；

(3)法律風險：老人去世后子女稱是“唯一住房”難處置；

(4)政策風險：房屋70年產權。

以上幾個方面是立于投保人角度所擔心的。處于保險公司角度，簽合同老人超級長壽也是一個不容忽視的漏洞。當然，這只是個例，因為，當樣本基數越來越大，壽命就會趨近于平均值，也就自然能良性循環，非常大范圍地改善晚年生活質量，實現資源合理配置和再利用。

3.3 解決原則

實踐是檢驗真理的唯一標準，要想大范圍實施“以房養老”，必須考慮到一些硬性條件：

(1)整體市場運行平穩；

(2)金融創新+產品設計+精算師的精確計算；

(3)國家政策支持+企業參與相結合。

4 藍圖展望

4.1 “居家養老”展望

(1)城市方面，中國人民大學老年學研究所所長杜鵬表示，城市正在實行老年綜合津貼制度，通過現金形式發放，讓老年人自主支配，力求實現福利均等化，這無疑是一個很好的政策；

(2)醫養方面，每千名老年人擁有的養老床位僅31.6張，國家能提供的保障又是有限的，擴充養老床位勢在必行；

(3)建立社區社會化養老服務體系，家庭養老和社區養老并行，多渠道緩解看護壓力。

4.2 “以房養老”展望

(1)實施前要充分考慮供需雙方兩種心態：一個是老百姓怕虧，第二個是保險公司怕賠；

(2)產品設計層次要更豐富、更有針對性；

(3) “以房養老”歸根到底是商業型保險，當下關鍵是探索適合中國老年人自己的模式，即“以房養老”與“居家養老”相結合，使其成為多層次養老體系的有效補充；

(4)打造官方平臺保障公信力，加強信息披露，強化監管；

(5)鼓勵民眾正視現實，理性面對房價；

(6)登記不動產，明晰產權，對不同類型產品進行估價；

(7)依法界定投保人、親屬與房產的法律關系，規避糾紛；

(8)開展投保人教育；

(9)敦促各大保險公司參與試點，增加可選擇性。

5 綜述

毋庸置疑，老齡人口與日俱增，社會壓力只增不減，無論是“居家養老”還是“以房養老”，都是具體歷史條件下的產物。在這樣的老齡現象洪流中，盡快推進新型老年保障模式的實施才是良策。只有將中央路線和地方管理結合起來，將城鎮化治理和農村社區化統籌起來，努力實現新型老年保障模式制度化、系統化、一體化，實現養老資源有效配置和可持續發展。