安徽省保費收入與GDP發展水平研究

文/張瑜珊，上海大學

1 引言

安徽省的保險市場于二十世紀八十年代開始出現，相對于國外來說成立時間較晚。從全國來看，安徽省的保險市場僅在全國的中游。本篇論文通過對安徽省的經濟發展現狀和保險市場的發展情況進行剖析研究兩者之間的內在關系，從而找出更好的方法來促進經濟和保險市場的共同發展。

2 文獻綜述

著名經濟學家Huebner最早提出了關于人壽保險需求的理論——“生命價值觀念”，并且從這個角度對人們購買人壽保險的原因進行詳細的解釋，給人們后續研究提供了新思路。

Borch（1962）研究了保險和儲蓄的關系，他的研究結果表明，當人們在選擇銀行儲蓄或者保險時應該優先選擇保險，這樣能帶來更高的收益。

Karni（1985）和 Zilcha（1986）對保險理論進行進一步擴展，他們的研究結果認為消費者對于保險需求和風險資產的關系很小，人們購買保險產品是為了規避風險的不確定性導致的收入波動的風險。同時也發現，人們購買保險不是為了投資而是儲蓄和保障。

沈坤榮等在2010年收集了我國1997年各個地區的金融和經濟指標并且運用面板 FGLS估計方法，結果發現人身保險促進了經濟的發展，而財產保險卻阻礙了經濟的發展。

吳洪和趙桂芹在沈坤榮等人研究的基礎上進行了進一步的研究，運用動態面板廣義矩估計方法分析出了我國當前人壽保險市場對經濟發展較差和中等程度地區具有明顯的促進作用，非人壽保險對經濟的作用則恰恰相反。

3 安徽省保險業與經濟發展的現狀分析

安徽省的保險市場于二十世紀八十年代開始出現，對保險市場的研究也從二十世紀九十年代才興起，相對于國外來說成立時間較晚。但是通過三十多年的發展，安徽省的保險市場已經有了長足的進步。

保險深度和保險密度是反映保險與經濟發展關系的兩個基本指標，保險深度是某個地區保費收入與該地區國內生產總值的比值表示某個地區的保險業在國民經濟中的所占比例。保險密度是在某一特定區域內常住人口的平均保費數額，反映了該地區保險業的發展程度也反映了該地區人們保險意識的強弱和經濟發展水平。

4 安徽省保險業與經濟發展相互促進

4.1 保險業發展促進經濟的發展

保險業促進經濟發展，保險的經濟補償功能和風險轉移功能讓購買者更加放心的購買費用較大的產品。保險現在越來越多的應用于生產生活的各個方面，例如公司給新產品的投保，降低了研發新產品的風險，從而使其更加放心大膽的研發新產品，促進了產品的創新。

保險行業的發展，有利于金融市場的發展，使得金融體系更加完善，優化金融市場結構。并且保險市場的發展能分散金融行業的資金配置，避免大規模風險，使得金融行業更加健康平穩的發展。其次，保險業在經濟發展情況下能很好的進行風險管理。隨著經濟的發展，各類風險發生的可能性也越來越大，市場等其他方法能夠化解的風險有限，需要專門的途徑來化解風險，把風險發生的可能性降到最低。保險行業在此時發揮了巨大的作用，體現了很強大的風險管理能力，使經濟運行的更加平穩有序。

4.2 經濟發展促進保險業的發展

從消費理論的角度來說，國民收入的增加會促進保險需求的增加。消費中一部分用于購買短期消費品另一部分購買長期消費品，長期耐用品的價格較高，在收入提高之后才能購買，但是一旦發生損失人們可能沒有那么大能力補償，保險可以用來補償人們的意外損失。并且保險費來源于人們在收入提高之后那部分新增的部分，所以人們的可支配收入一部分用于購買財產保險，而另一部分用于購買壽險，人們對于儲蓄型國民保險費的投入也會隨著可支配收入的增加而增加。

從生產方面來看，公司會為了降低風險而購買保險進行風險轉移；居民會為擴大再生產而對追加的資產而投入保險，這些保費都來源于新增加的可支配收入。

5 安徽省保險業與經濟發展的實證研究

5.1 安徽省近二十五年保費收入和GDP情況

5.1.1 保費收入

保費在最初幾年里增長速度很不均勻，2000年以后的增長速度普遍都較高，基本在20%以上，有幾年達到40%以上。2007年到2010年間每年的保費收入增長均在20%以上，其中2009年的保費收入增長高達42.2%，增長速度驚人。但是在2011年2013年這三年間保費收入增長緩慢，甚至在2011年出現了倒退的現象，可以看出那幾年安徽省的保險市場發展情況不容樂觀。從2014年至今，安徽省的保費收入情況在逐年好轉，保費增加水平又恢復到20%以上，2016的保費收入增加創下了八年以來的最高水平。

5.1.2 GDP和人均GDP

從安徽省1992年至2016年期間GDP、人均GDP，可以看出，前面幾年與中間幾年GDP與人均GDP的折線的斜率較大，增長較快，相對來說，后面幾年的斜率較小，增長較為平穩。

5.2 保費收入與GDP的回歸分析

5.2.1 變量的平穩性檢驗

首先對自變量GDP做平穩性檢驗，發現GDP的二階差分平穩。然后對因變量保費進行平穩性檢驗，發現保費的二階差分平穩。可以看出，兩個變量單整階數相同，可以進一步進行模型的回歸擬合。

5.2.2 殘差的平穩性檢驗

對模型進行一元回歸檢驗，首先報告殘差的平穩性。從ADF檢驗的結果為-5.48，小于顯著性水平1%時對應的-3.77，所以該殘差序列平穩，不存在偽回歸。

5.2.3 一元回歸擬合結果

模型的R2與修正R2分別為0.963和0.961，系數都很高，表示模型擬合程度較好。方差分析中，F值為594.74，相應的概率值小于0.01。因此，方程擬合效果較好。GDP對應的t值為24.39，常量的t絕對值為2.86，二者對應的概率值均小于0.01。模型的回歸方程為：保費=-42.016+0.033*GDP。方程中自變量的顯著性小于0.01，說明方程顯著，利用這個方程可以通過安徽省GDP用于估計預測以后年份安徽省的保費收入。

5.2.4 模型的修正

根據上面的種種檢驗決定用廣義最小二乘估計來解決序列相關性，根據殘差二階回歸的系數，對變量Y和X做二階廣義差分，定義出新的變量序列，在Eviews中表達如下并得如下部分結果：

LM檢驗的概率值為0.0535大于0.01，可以看出很好的克服了自相關性，即序列無自相關性。

廣義最小二乘回歸的結果為：GY=-29.9172+0.0336GX

所以原模型為：Y=-46.9000+0.0527*X

6 結論

安徽省經濟發展迅速，GDP總量可觀。但是也存在很多問題，區域間發展不平衡城鄉之間發展不協調，并且保險市場的發展存在地區間發展不均衡、城鄉發展不均衡、寡頭壟斷等問題。經濟發展與保險業的發展相互促進并且經濟發展是保險發展的根本原因，保險行業是經濟市場的重要組成部分。保險市場能夠分散風險，讓經濟更加平穩有序的運行。

從上面的分析中可以看出，安徽省保險市場的發展與經濟發展具有很大的關聯，兩者的相關系數很高并且可以看出為正相關。通過建立的函數可以看出GDP的系數為0.0527，表示安徽省的GDP每增加一元，保費收入增加0.0527元。這個系數值非常低，表明安徽省的國民收入只有一小部分來源于保費收入。