陜西省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

廖苗苗

（陜西科技大學經濟與管理學院，陜西 西安 710021）

一、陜西省各市保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）費收入分析

保費收入是保險公司為履行保險合同規(guī)定的義務而想向投保人收取的對價收入，是保險公司的主要資金來源，也是履行保險責任最主要的資金來源。保費收入代表了保險公司的運營能力的強弱，保費收入越多，該保險公司的盈利能力越強，承保能力也就越強。同時，保費收入也體現(xiàn)了該地區(qū)人們的保險意識和該地保險服務的供求關系。通過陜西統(tǒng)計年鑒公布的數(shù)據可知各市保費收入一直持續(xù)增長。從總量上看，西安市，寶雞市和咸陽市的保費收入處于領先地位，增長速度也更快。其中，西安市的保費收入規(guī)模遠遠高于其他城市，增長趨勢也更為明顯，在2009年保費收入119億元，此時的保費收入就超過了所有城市在2017年的保費收入。從增長情況來看，西安市、銅川市、延安市、漢中市和商洛市保費收入增長速度較快，其中西安市的保費收入從2009年的119億元到2017年的421億元，增長了2.54倍，漢中市的保費收入從2009年的15億元增長到2017年的54億元，保費收入增長了2.6倍。

為了更加直觀的分析陜西省保費收入的增長態(tài)勢，對20010-2017年各城市保費總額收入增長率進行分析，發(fā)現(xiàn)總體呈現(xiàn)先下跌再增長趨勢，到2017年增長率又有所下降，增長率最高為2010年28.3%，最低為2011年3.4%。總體來看，隨著國民經濟的發(fā)展，各城市的保費收入持續(xù)增長，保險業(yè)發(fā)展勢頭良好。

（二）保險密度分析

保險密度是指按限定的統(tǒng)計區(qū)域內常住人口平均保險費的數(shù)額，是保費收入與地區(qū)常住人口數(shù)的比值。它標志著該地區(qū)保險業(yè)務的發(fā)展程度，也反映了該地區(qū)經濟發(fā)展的狀況與人們保險意識的強弱。保險密度反映了該地區(qū)人們參加保險的程度和當?shù)亟洕捅ｋU業(yè)的發(fā)展水平。將陜西各城市的保險密度與全國保險密度加以比較，更直觀地看出各城市的保險發(fā)展狀況。2017年，全國保險密度為2632.35元/人，在陜西各城市中，西安市保險密度4378.88元/人，遠遠超過其他各城市且超過全國水平，而其他城市均低于全國平均水平，其中商洛市在2017年保險密度僅911.9元/人，甚至不及西安市在十年前的水平。各城市之間保險業(yè)發(fā)展水平差距較大。

（三）保險深度分析

保險深度是地區(qū)保費收入與其GDP的比值，反映了保險業(yè)在整個國民經濟中的地位，保險深度越大說明保險業(yè)在當?shù)匕l(fā)展水平越高。對比全國與陜西各省保險深度近些年來的變化情況，可以看出陜西各市保險業(yè)發(fā)展的水平。2017年全國平均保險深度為4.16%，陜西各市中，只有西安市和渭南市保險密度超過全國水平，分別為5.64%和4.56%，漢中市保險深度也在不斷接近全國水平，而其他各市均達不到全國水平，榆林市在2017年保險深度僅1.61%，各市之間差距非常大，但從整體來看，發(fā)展勢頭較好。詳見表1

表1：2009-2017年各城市及全國保險深度情況

二、陜西省保險業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）地區(qū)差距較大

從保費收入、保險深度及保險密度三個方面都表現(xiàn)出來西安市保險業(yè)發(fā)展水平超過全國平均水平，而其他各城市嚴重缺乏發(fā)展動力，地區(qū)差異明顯。

（二）居民保險意識不足

即使車險、學生保險等基礎保險產品都被人們所接受，但是自愿購買商業(yè)保險的人為數(shù)不多。保險消費者還不夠成熟，依然缺乏保險相關知識，保險意識比較低。

（三）保險市場壟斷程度高，保險產品單一

在當前市場上壟斷程度依然較高，中國人壽、人保、平安的市場占有率非常高。大多數(shù)保險公司的保險產品之間同質化嚴重，產品單一，缺乏創(chuàng)新。

三、陜西省保險業(yè)發(fā)展對策及建議

政府應與保險企業(yè)合作，通過舉辦保險知識講座，分發(fā)保險知識宣傳手冊等提升居民保險意識；保險公司應注重創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的保險產品以滿足消費者的需求。為縮小地區(qū)差距，各市應積極培育與保險業(yè)發(fā)展有關的關鍵因素，重視人才培養(yǎng)和資本投入。