移動支付為何在德國“長不大”

李強

蘋果支付在德國開通服務已有數月，據筆者觀察，拿出蘋果手機“滴”一下結賬的人并不多，德國媒體對這一“新生事物”的前景也不太看好。相比刷手機，德國人顯然更喜歡持“真金白銀”。

據德國聯邦銀行近期報告稱，德國每年產生約200億筆零售交易，其中3/4通過現金支付。在德國人的錢包里，平均有103歐元（1歐元約合1.12美元）現金，法國只有32歐元。甚至早已司空見慣的信用卡，在德國的持有率也只有36%，美國則高達62%。對很多德國人來說，刷卡消費通常指的是借記卡，且常用于大額消費，畢竟自動提款機有取現額度限制。

文化傳統和隱私關切，通常是解釋德國人偏好現金的兩個維度。不過這無法完全解釋為什么移動支付方式在該國“長不大”。實際上，德國擁抱新支付技術者不乏其人，大約有13%—18%的德國人日常使用移動支付。一些本土高科技支付企業甚至創立于上個世紀，只是從未發展壯大過。

有一個細節揭示了另一重屏障所在。以剛進入德國市場的蘋果支付為例，在其應用頁面，支持這一功能的德國銀行只有9家，其中還包括一些不知名的商業銀行，多家大銀行仍對蘋果緊閉大門。而在德國，一共有1800多家銀行企業。

在金融領域，傳統銀行和科技企業具有互補性。一方面，與科技企業合作，跟上技術潮流，有助于銀行業贏得新的發展機會；另一方面，銀行業成熟的結算平臺和身份認證系統，也有助于科技企業的進一步發展。

不過，令德國銀行業擔憂的是，兩者之間的合作也可能出現另一種結果，即利潤被擠壓，市場被蠶食。換句話說，目前無論現金支付還是無現金支付，都是德國銀行自己的地盤。與移動支付不同，無現金支付不是什么新鮮事物，半個多世紀前問世的信用卡已經解決了這個問題，銀行業在此基礎上開發出了一整套成熟的支付和盈利模式。北歐國家被廣為稱道的無現金社會，也是基于信用卡系統。

但是，移動支付則是另一回事。從銀行角度來看，為移動支付技術搭建新的結算系統，提供身份認證服務，可能在相當長的時間內都無利可圖，甚至可能培養出取代信用卡的競爭對手。出于自身眼前利益的考量，傳統銀行業非但不能給予移動支付適宜的土壤，甚至還有將其扼殺在搖籃的沖動。即便是合作，也會將其限制在傳統模式的框架內。如今在德國，無論蘋果支付還是貝寶（PAYPAL），功能都被嚴格限制，根本無法涉及銀行的核心業務。

這也是蘋果、貝寶等新興第三方支付平臺，與德國乃至整個歐美銀行業關系的縮影。歸根結底，以盈利為主要目標的歐美銀行業，并不歡迎任何“外來攪局者”。若是缺少商業圖景與消費習慣的巨大變革，歐美銀行業很難有動力扭轉人們的支付偏好。▲

（作者是環球時報駐德國特派記者）