新形勢下我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式管理

文/李姝熠，上海大學(xué)

進入“十三五”后我國經(jīng)濟增長的模式正在逐步改變，金融脫媒的現(xiàn)象更加明顯，因此商業(yè)銀行面臨的金融環(huán)境更加復(fù)雜，有些傳統(tǒng)的經(jīng)營模式將不再適應(yīng)新的形勢，商業(yè)銀行如何改變經(jīng)營的模式是目前急需解決的問題。

1 商業(yè)銀行在新形勢下面臨的挑戰(zhàn)

1.1 大環(huán)境政策變化

我國商業(yè)銀行在2008年的世界金融危機后，信貸業(yè)務(wù)積累了大量的風(fēng)險，同時面臨《巴塞爾協(xié)議III》和國內(nèi)銀行業(yè)新監(jiān)管標準的夾擊。

我國“十三五”規(guī)劃強調(diào)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長。投資對經(jīng)濟的拉動作用將減緩。這會造成銀行的中長期貸款需求會相應(yīng)地減少，而長期投資的貸款利率高，在以往可以拉高存貸差，但是今后由于數(shù)量的降低就會導(dǎo)致商業(yè)銀行的凈利差減少。

我國“十三五”寄希望與居民的消費來拉動經(jīng)濟增長。所以在這個經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變的過程中，商業(yè)銀行同時要注重在個人信貸消費業(yè)務(wù)上的管理與發(fā)展。然而隨著銀監(jiān)會對一些非銀行的金融機構(gòu)的批準通過，許多金融公司開始蠶食本就被擠壓的銀行的零售業(yè)務(wù)中的消費信貸業(yè)務(wù)。

1.2 融資證券化的發(fā)展導(dǎo)致金融脫媒的現(xiàn)象更加明顯。

企業(yè)發(fā)行債券股票來進行融資的日益增多，許多資金通過資本市場不通過銀行融資而是直接流入企業(yè)，使得商業(yè)銀行儲蓄逐漸減少。

非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，例如在生活水平得到提高后，人們會追求財富的保值或者是身體的健康和家庭財產(chǎn)的安全，因此資金從銀行轉(zhuǎn)向壽險公司，對商業(yè)銀行儲蓄起到了分流作用。

隨著資本市場的發(fā)展，人們會購買一定的股票證券基金進行財富的增值，進行理財，同時就會減少對銀行的儲蓄。

2 我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的現(xiàn)狀

2.1 中間業(yè)務(wù)的管理

通過對14家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體收入來源進行分類匯總發(fā)現(xiàn)

表1 14家銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長率

這表明被調(diào)查行的顧問咨詢、信用承諾業(yè)務(wù)收入快速增長打破了以結(jié)算手續(xù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局。我國的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)是時代所趨，在中間業(yè)務(wù)上已經(jīng)有所發(fā)展。

2.2 消費信貸業(yè)務(wù)管理（以汽車消費信貸為例）

其中以建行的例子最明顯，他們的經(jīng)營戰(zhàn)略是“信用卡為載體形成規(guī)模經(jīng)濟”。

表2 信用卡分期付款競爭中建行的行動

通過信用卡整合銀行的資源以及汽車產(chǎn)業(yè)的資源，簡化流程，建設(shè)品牌，把顧客最需要的提供給顧客，這是一個可以借鑒的范例。

3 對我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的建議

3.1 中間業(yè)務(wù)：

建立明確的目標，量化指標。比如制定可實施的步驟和措施，表明指導(dǎo)原則，同時明確操作規(guī)范，更細的方面，提出財務(wù)管理和會計核算辦法，在過程中進行監(jiān)督和控制，有效控制風(fēng)險。

中間業(yè)務(wù)分為有風(fēng)險的和沒有風(fēng)險的，根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營的目標以及其關(guān)系，銀行首先要控制其風(fēng)險。因而，要發(fā)展有風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，技術(shù)和人才是必不可少的。可以建設(shè)一支既有銀行系統(tǒng)知識，還有保險、證券和外匯等知識，了解國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢的，又有投資經(jīng)驗的復(fù)合型人才。

建立合適的差異化發(fā)展策略。商業(yè)銀行可以通過SWOT 分析自己的優(yōu)勢、弱勢、機會和挑戰(zhàn)。例如國有的商業(yè)銀行可以運用自己的優(yōu)勢，已有的廣泛的經(jīng)營網(wǎng)點、現(xiàn)有的客戶群基礎(chǔ)，融資網(wǎng)絡(luò)渠道來發(fā)展中間業(yè)務(wù)。股份制銀行要對市場加大調(diào)查，開發(fā)新領(lǐng)域或者是對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而形成自己的品牌，進行品牌營銷。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。發(fā)展具有附加值的業(yè)務(wù)。例如成立、發(fā)展投資銀行，可以實現(xiàn)消費信貸的證券化，增加盈利。例如，學(xué)習(xí)美國在信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)化的方法。即發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，通過票據(jù)進行融資和承銷，進入信托債券理財租賃等新興市場發(fā)展業(yè)務(wù)。在理財顧問咨詢和資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成立子公司或者下設(shè)機構(gòu)，通過商業(yè)銀行的資源和服務(wù)優(yōu)勢，整合法律（律師）財務(wù)（會計師）等外部資源，提供個性化的專業(yè)服務(wù)。

重視數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)、云端，建立信用的評級制度，尤其是對中小企業(yè)，深層次地了解他們的經(jīng)營狀況。同時如果能按上面一點聯(lián)合電子商務(wù)平臺，小微企業(yè)也可以從平臺上展示自己的優(yōu)勢，解決信息不對稱對銀行中間業(yè)務(wù)造成的阻礙。同時信息共同也能讓銀行實時掌控風(fēng)險，合理規(guī)避。

圖1 B2C汽車金融服務(wù)平臺

3.2 消費信貸：

建立基于B2C消費金融服務(wù)平臺。例如B2C汽車消費金融服務(wù)平臺。由銀行業(yè)協(xié)會、汽車工業(yè)協(xié)會帶領(lǐng)，商業(yè)銀行、經(jīng)銷商、擔保公司合作的新型信用卡分期業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，模式如圖1。

從圖中可以看出改變后信息更加透明，客戶根據(jù)自己資信狀況，對比銀行手續(xù)費、利率來選擇，銀行也能選擇風(fēng)險等級不同的客戶。同時，四方共享利益。鑒于電子商務(wù)的影響，汽車金融也可以適當搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，利用網(wǎng)絡(luò)資源，爭取更多收益。

利用二叉樹定價模型優(yōu)化定價的方法。商業(yè)銀行可以選擇相應(yīng)的定價策略，注重培養(yǎng)和建立一支貸款定價的專業(yè)的人才隊伍。并加大對從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)力度，維持人員的穩(wěn)定性，減少泄密，及時更新知識，最終建立起適合本行的定價體系。

降低風(fēng)險：利用logistic回歸模型。該模型在汽車消費信貸中對客戶的區(qū)分效率和質(zhì)量較高，能夠有效地降低風(fēng)險。商業(yè)銀行可以在實踐中科學(xué)地分析客戶的信息，根據(jù)信息判斷還款的風(fēng)險，決定是否發(fā)放貨款。此外，該模型還為貸款后的管理提供了可能性、可行性，銀行可以時時跟蹤客戶信息，進行嚴格的期限管理，從而有效防范信貸風(fēng)險，實現(xiàn)貸款盈利的最大化。

4 結(jié)論總結(jié)

正確的經(jīng)營模式能給商業(yè)銀行帶來長期的收益利潤，新時期的商業(yè)銀行應(yīng)當改變目前盈利的單一化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，對中間業(yè)務(wù)更好地管理和開拓，終而提高整體經(jīng)營效率。鑒于消費信貸將在未來的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，根據(jù)自身SWOT分析得出的優(yōu)缺點。利用logistics模型控制風(fēng)險，利用二叉樹模型合理定價，在信用卡分期付款業(yè)務(wù)模式上積極探索新方式，同時和非銀行的金融公司合作建立B2 C信息服務(wù)平臺，整合優(yōu)勢的資源，提供個性化和一站式的金融服務(wù)。

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