河南省農村商業銀行的發展研究

孫琪琪 高玉瑩

【摘 要】農村商業銀行是我國金融系統的重要組成部分，是我國農村經濟發展重要的“軍械”。是現代農村經濟的核心。面臨競爭日益激烈的農村金融市場，農商銀行要不斷提升自己的核心競爭力，提高自身在農村金融市場競爭中占據優勢。本文對農村商業銀行的發展背景、優勢、現存問題進行分析并提出建議，就如何提高農商銀行的整體實力進行闡述。

【關鍵詞】農村商業銀行；發展；河南省

一、農村商業銀行的發展背景及現狀

隨著時代的進步，農村經濟快速發展，農商行深深的植根于各大鄉鎮這一廣大的金融市場，為積極響應國家出臺的“三農”號召，河南省成為全國第二批農村商業銀行試點的省份，2009年設立了第一家農村商業銀行——伊川農村商業銀行，它的成立為農村經濟的發展注入了新鮮的血液。在我國城鄉統籌發展的戰略下，如何科學進行農村商業銀行的經濟定位與發展戰略，是現代農村商業銀行急需解決的問題。一方面農業商業銀行需要適應社會發展的新常態和城鎮統籌發展帶來的影響，另一方面農村商業銀行還需要面對互聯網金融產業的沖擊，這使農村商業銀行發展過程中所面臨困難增多。因此，現階段我國農村商業銀行需要科學發展戰略，據前瞻產業研究院《2016-2021年中國農村商業銀行市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，“十二五”期間，在國家的正確領導下，銀監會履行監管職責，提升監管有效性，守住了不發生系統性、區域性金融風險的底線，積極的推動了銀行業健康發展。

截至2015年9月末，銀行業資產、負債和所有者權益總額分別達到192.7萬億元、178.2萬億元和14.5萬億元，整體規模穩中有升；銀行業金融機構平均資產利潤率和資本利潤率分別達到1.2%和16.1%，商業銀行成本收入比下降到27.8%，經營質效穩步提升；商業銀行不良貸款撥備覆蓋率達到190.8%，資本充足率達到13.2%，風險抵御能力有所上升；銀行業金融機構不良貸款率1.9%，比2010年末下降0.5個百分點，總體風險水平有所下降。

如今，我國銀行業內外部環境正在面臨著巨大挑戰，需要以清醒的頭腦來判斷并把握形勢，以強大的信心來迎接新形勢、新挑戰、解決困難。重點是把準機遇和迎接挑戰。

河南省農村商業銀行經過近十年的發展，農村商業銀行分布于18個地市，河南省農村商業銀行網點數量眾多、密度大、分布廣。同時，河南省農村商業發展前景廣闊，組建步伐之快。截至2019年3月，僅開封市共有115家農村商業銀行營業廳（含分行），共有107家ATM服務點（含分支），農村信用社營業廳和ATM網點約有420家。

二、河南省農村商業銀行發展的優勢分析

（一）本地化和戰略合作優勢

河南省農村商業銀行長期以來根植于農村金融市場，在農村金融市場中有著獨一無二的作用。通過吸收農戶和其他組織入股，形成人緣地緣優勢，從而能夠克服信息不對稱、不完全造成交易成本較高的問題，事實證明農村商業銀行在搜集客戶信息和降低成本方面比大城市有明顯的優勢。并且隨著利率市場化步伐加快、戰略投資者不斷被引入農村商業銀行，農村商業銀行急需戰略轉型才能實現戰略化發展，這樣就促進農村商業銀行和戰略投資者加強合作，最終形成決策能力、機制創新、人才儲備、業務轉型等方面的競爭優勢。

（二）農村金融需求的躍增

在建設中原經濟區的發展過程中，隨著經濟和金融的快速發展，農村商業銀行的需求正發生實質性變化，形成了河南多層次、多樣化的金融需求。隨著國有金融機構相繼搬離農村市場，郵政儲蓄銀行對地客戶端的貸款數量也相對有限，造成了河南農村地區的金融資源十分匱乏，這對農村商業銀行業務的拓展提供了廣闊的空間

（三）政策的扶持

近些年來，國家對于農村商業銀行的發展給予了很大的政策扶持力度，河南響應國家號召出臺了相關政策如減免稅費、放寬農村金融機構市場準入機制、經濟補貼等政策，這些政策為農村商業銀行發展起到了激勵作用。

2006年12月銀監會公布了《有關調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。2015年2月，《河南省推進中原經濟區農村金融改革試驗區建設總體方案》指出“加快發展農民資金互助合作社、農村合作金融公司、農村商業銀行等新型農村金融組織，降低農村商業銀行準入門檻”。2015年，河南省政府發布了《農信社改制組建農商銀行三年專項工作方案》，而2017年底基本全面完成農村商業銀行的組建工作。

三、河南省農村商業銀行發展中存在的問題

（一）防控機制不健全

農村商業銀行屬于新型的農村金融機構，初期發展風險較大、經營理念不完善、資金不充足是滋長銀行次級貸款增加的重要原因。例如伊川農商銀行在2017年中國商業銀行競爭力評價排名，喜獲300億～1000億元農村商業銀行競爭力排名第二名。但是，2018年第三季度末，逾期貸款余額較年初增長了46.77%，不良貸款較年初增長了135.06%，導致信用風險不斷上升。

（二）人員結構不合理及科技創新能力低下

比如濟源農村商業銀行面臨“新老交替問題”，新職工不能及時繼承老員工的豐富工作經驗、人際關系等，導致新老交替在管理上、業務上的“青黃不接”現象。盡管河南省完成了支付業務平臺的統一，但由于系統開發較晚，不夠成熟，使業務流程變得繁瑣，工作效率低下，而且多半農村商業銀行電子化網絡建設起步晚、科學技術不發達、缺乏專業人才、業務模式單一。

（三）整體服務質量有待提高

河南省農業大省，農村地區人口分布較分散，交通相對落后，造成農村商業銀行管理分散。服務投入力度不夠，整體服務質量有待提高，認可度不高、影響力不夠，使個人信用和企業信用方面都具有一定缺失，使得農村商業銀行在貸款過程中面臨風險。

四、河南省農村商業銀行發展建議

（一）外部建議

提高風險防范意識，不僅要完善信貸組織機構建設，還要通過溝通和交流，加強彼此之間的業務協作，營造良好的信貸氛圍。此外對工作人員的教育培訓，強化風險管理和防范意識。最后，希望各銀行可以結合政策和自身特點，不斷調整完善。

（二）內部建議

完善激勵機制，加強人才建設并提高科技創新能力。可以繼續發揮特長型離退休專業技術人員作用，也可建立老員工帶新員工激勵考核機制。還要重視新員工的職業生涯規劃和技術培訓，建立高科技發展平臺，并加大資金投入力度，引進高科技人才，發展多元化業務模式。努力擴展自己的服務網絡，提高農村商業銀行的整體信譽度。

本篇論文立足于研究河南省農村商業銀行與農村經濟，重點分析了農村商業銀行的發展背景以及在發展過程中遇到的機遇和挑戰，并利用統計數據來展現農商行的發展狀況。希望農商行可以不斷的提高服務質量與創新能力，引進高素質人才，完善管理結構，提高內部的經營管理水平，健全和完善風險管理機制。帶動當地經濟的更快發展。

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