探索教育信貸個人征信體系新制度建構

陳佳韋 朱貝貝 周莉莎 宋麗 何藝璇

【摘 要】個人征信體系的不完善是導致我國教育信貸發展緩慢的主要原因。我國沒有全國聯網的個人征信系統，致使銀行很難評估和跟蹤學生的信用，缺乏約束力，在很大程度上制約了在校大學生憑借其信用取得教育信貸。本文結合此次調查研究結果試從外國個人征信體系發展模式中借鑒，淺析我國個人信用體系發展存在的問題，探討個人征信體系的新制度建構。

【關鍵詞】教育信貸；個人征信體系；制度建構

一、關于個人征信體系概述

一般意義上，與征信相關且相互配合的一系列配套組合，是指由與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。因此，征信體系是一切征信活動的總和。

具體到個人征信，個人征信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。本文關注點在教育信貸領域，我們傾向于認為是個人征信機構、業務、監管、和標準的系統，與個人征信相關的活動的總稱。作為一個完整運行的高效系統，其有效運行是幾方面相互配合的結果，主要包括法律、機構、評價和監管幾個方面。

二、國內外研究現狀分析

為了加快人才培養，保證經濟困難學生順利完成學業，覆蓋面廣、資助力度大的大學生教育信貸開展，但是隨之也出現了個人征信體系方面的問題。

在征信體系發展模式方面，卡羅奇薩對比了公共征信與私營征信的優劣，提出公共征信主要有三點優勢。第一，能覆蓋各種情況，覆蓋面比較廣。第二，能提供高質量的信息，并能對總體有清晰認識。因為公共征信是法定必須參加的，數據來源能得到有效保證。第三，公共征信機構可以提供長期而且穩定的服務。因為公共征信機構能擁有長期穩定的歷史數據的記錄。

在征信的監管體系方面，劉暢年在研究我國個人信用征信的監管體系時提出，政府和人民銀行應該發揮首要作用，推動社會化征信管理體系的建設同時，還必須建立個人信用征信行業協會，積極發揮民間組織的作用。賈樹輝在此基礎之上進一步指出，失信懲罰機制不僅要針對被征信主體，同時對征信機構也應該由相應的獎懲機制，以約束征信機構的行為，規范征信市場。

從國內外的研究現狀看，近幾年國內有不少文獻對建立我國個人信用征信體系做了深入的研究和分析，并取得了相當的進展和成果。這些對我國個人信用征信體系的規劃和發展起到了重要的推動作用。另一方面，從研究的范圍、內容等方面看，目前的研究也存在不少局限性以及研究空白。

三、國內運行現狀分析

（一）我國教育信貸的運行機制現狀分析

近年來，教育信貸業務得到了長足發展，逐步形成了高中及重點高校教育設施貸款、教育園區貸款、國家助學貸款、一般商業助學貸款、生源地財政貼息助學貸款、教育儲蓄業務等多品種的教育信貸體系，具有一定的代表性。

目前我國大學生教育信貸的途徑主要有：國家助學貸款、商業銀行信貸消費及教育培訓信用貸款的專業服務機構等。國家助學貸款是指由我國政府主導、財政貼息，專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款，是目前大學生信貸的主要方式。

（二）個人征信體系存在問題及其原因分析

個人征信，是指依法設立的個人征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動；征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供個人信用歷史記錄，形成個人信用報告。目前，基于互聯網大數據下的個人征信系統還存在不少的問題需要去解決。

1.缺乏法律支持。信用管理體系運轉良好和市場信用交易健康增長的國家通常被稱為“征信國家”。在征信國家或地區，都有較完善的信用管理相關法律。目前，我國屬非征信國家，尚未建立個人信用登記制度。如評價個人信用，個人信用惡化，銀行能否向法院起訴強制個人破產還貸；資信機構向銀行提供虛假信息，給銀行造成損失如何賠償、個人“隱私”如何保護等等，這一系列問題都需要有明確的法律規范。

2.個人信用資料不全。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本帳戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統的記錄，個人信用評價的基礎數據資料十分缺乏。

3.個人信用聯合征信制度建設進展緩慢。管理體制尚未理順，運轉困難；資信報告質量有缺陷，使用率低。受地域限制，無法與其他城市形成網絡，個人信用報告無法跨區域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發揮作用。

四、關于我國個人征信體系具體新制度建構之建議

（一）建立和完善個人征信系統和征信體系。

建立政府、私人貸款機構、網貸平臺共同搭建的多元化學生教育信貸體系，使大學生具有完備的個人征信系統，校園貸平臺以信用分（信用評分系統）作為衡量學生信用質量的主要標準，平臺根據學生信用分的高低給予不同的借款利率。

這一機制能夠得到貫徹的前提是需要嚴格的信息審核制度和信息更新制度。在國內金融服務已無處不在的大背景下，監管部門應加快我國學生個人信貸體系的建設，為學生群體享受與之匹配的金融服務提供便利與保障。對于個人征信系統之建立以下是亟待解決的比較關鍵的問題：

1.建立信息機構間的信息共享機制。

機構間的共享機制不僅是不同的互聯網企業之間的用戶征信數據共享，也要關注政府部門、事業單位的信息與征信企業間的共享。

2.建立行業標準，形成評估結果互認機制。

首先，監管部門應明確各家征信機構的評估程序公開、透明、符合相關法律，沒有盜用、泄漏用戶隱私等不法行為。其次，應敦促各征信機構間評估結果相互認可，并制定不同評估結果、分數相互換算、同意量綱的標準。最后，要鼓勵各家機構對評估結果互認，使評估結果能通用于不同的應用場景，擴大信用評估結果的使用范圍。

3.完善征信行業法律制度建設。

首先，應盡快出臺如《信息法》等基本信息使用法律，明確相關信息合法使用權限范圍及使用標準，以保護用戶隱私，促進我國各行業的信息使用規范化。其次，要完善監管機制，在信息采集、評估流程、企業內控、隱私保護等多個方面監督征信企業合規運作，并評估可能出現的風險暴露點，進行適當的風險管理措施。

（二）采用科學的信用評分技術。

首先，需要規范信息采集。第一，保障信息主體同意權。收集信用信息前，必須征得信息主體的授權。第二，強化信息主體知情權。信息主體有權知曉信息提供者采集了自己哪些信息、征信機構存放了自己哪些信息，尤其是對自己不利的負面信息。第三，慎重采集非信貸信息。征信機構采集、加工個人信用信息，成為法律上的責任主體，隨著征信中心采集信息的范圍越廣，卷入糾紛和訴訟的可能性就越大。手機欠費，逾期交納水、電、氣費用等信息，如果構成個人不良征信記錄，導致個人信貸權受損，征信機構將會面臨法律訴訟，因此非銀行信息采集需謹慎。

其次，開發個人征信評分需要科學合理的標準和方法，隨著信用體系的形成和發展，信用評分模型的開發需要逐步標準化。

最后，盡快改革相配套的制度。即進一步完善存款實名制，實現全國銀行間聯網，實現信息共享；建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。

【參考文獻】

[1]李強強.互聯網時代我國個人征信系統創新模式研究[D].河北：河北經貿大學，2017.

[2]王涌飛.我國個人征信體系研究[D].上海：上海交通大學，2010.

[3]李穎.我國個人信用征信體系研究[D].上海：同濟大學，2005.

[4]金梅，楊琪.我國大學生教育信貸存在的主要問題及對策研究[J].高教論壇，2010，（4）：119-121. DOI：10.3969/j.issn.1671-9719.2010.04.038.

[5]胡孟茜，王欣悅.關于發展教育信貸的分析[J].科教文匯，2011，（20）：23-24. DOI：10.3969/j.issn.1672-7894.2011.20.015.