通遼市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度及購(gòu)買意愿調(diào)查研究

[摘 要] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能遇到的自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等給農(nóng)戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失。本文采用實(shí)證分析的方法，對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市18個(gè)鎮(zhèn)、13個(gè)蘇木、3個(gè)鄉(xiāng)、6個(gè)合作社進(jìn)行問卷調(diào)查，加之對(duì)近年來當(dāng)?shù)厝蟊ｋU(xiǎn)主體的理賠承保數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，分析農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，了解農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主觀意愿，進(jìn)而提出相應(yīng)的推廣建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)戶;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);認(rèn)知度;購(gòu)買意愿;通遼市

[中圖分類號(hào)] F842.66 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-7909（2019）02-62-3

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，還沒有做到全覆蓋，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制并不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和作用還沒有得到充分發(fā)揮。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣速度慢，其中農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度低是一個(gè)重要原因[1]。內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是以政策性種植險(xiǎn)、政策性養(yǎng)殖險(xiǎn)為主的純商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)，農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)知程度不高，因而農(nóng)戶的購(gòu)買意愿受到了影響。本文希望通過針對(duì)當(dāng)?shù)靥赜械臍夂蛞蛩丶疤厣N植業(yè)的調(diào)查，統(tǒng)計(jì)分析其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)、村數(shù)、戶數(shù)及保險(xiǎn)理賠的實(shí)施情況，了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度和購(gòu)買意愿。

1 研究目的

近年來，通遼市農(nóng)業(yè)發(fā)展水平逐漸提升，但自然災(zāi)害多發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的影響依然巨大，給農(nóng)戶帶來了大量的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失，每年政府財(cái)政對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)支出也居高不下[2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2010年開始在通遼市推廣以來，雖然一部分農(nóng)戶響應(yīng)號(hào)召，但是據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門統(tǒng)計(jì)，購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶數(shù)量占比并不高，僅有不足40%[3]。通遼市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣速度慢、農(nóng)戶購(gòu)買險(xiǎn)種單一的最主要原因是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。因此，本文通過問卷調(diào)查，深入了解通遼市農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在通遼市的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響通遼市農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素。

2 研究方法

按照通遼市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼性險(xiǎn)種劃分，除市轄區(qū)科爾沁區(qū)以外，將科左后旗、庫(kù)倫旗、奈曼旗、扎魯特旗和開發(fā)區(qū)納入抽樣調(diào)查范圍，共對(duì)18個(gè)鎮(zhèn)、13個(gè)蘇木、3個(gè)鄉(xiāng)、6個(gè)合作社進(jìn)行問卷調(diào)查，問卷有效率達(dá)89%。調(diào)查中，通遼市農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)為獨(dú)立控制變量，通過對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查和統(tǒng)計(jì)，進(jìn)一步分析影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素以及通遼市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣現(xiàn)狀和實(shí)施存在的問題。

3 結(jié)果與分析

3.1 描述性統(tǒng)計(jì)分析

3.1.1 調(diào)查樣本統(tǒng)計(jì)。受訪農(nóng)戶中，年齡在35～45歲的農(nóng)戶占大多數(shù)，學(xué)歷層面主要集中在初高中文化程度，這反映出通遼市農(nóng)戶的受教育水平普遍不高。從農(nóng)戶家庭類型來看，兼農(nóng)型農(nóng)戶占大多數(shù)，這體現(xiàn)出通遼市農(nóng)戶大多數(shù)都是以多元化為主的家庭經(jīng)濟(jì)模式，家庭收入來源廣泛。每個(gè)家庭從事農(nóng)業(yè)的人數(shù)多集中在兩三人，說明家庭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的數(shù)量是下降的。樣本承包地方面，面積分布較為零散，承包面積越大，農(nóng)戶數(shù)量越少。

3.1.2 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失情況統(tǒng)計(jì)。一是風(fēng)險(xiǎn)損失的主要來源。本次調(diào)查主要統(tǒng)計(jì)了近年來通遼市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失情況。由于農(nóng)戶主要是以種植業(yè)為主，養(yǎng)殖業(yè)次之，所以農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有較為穩(wěn)定和清晰的認(rèn)識(shí)，種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、內(nèi)澇、蟲災(zāi)、旱災(zāi)以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不穩(wěn)導(dǎo)致的。

二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有較大的影響，這也在一定程度上說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)農(nóng)戶防范風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定的保護(hù)作用，也具有一定的潛在需求。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)承保農(nóng)戶的賠款情況分析（見表1），政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持使大多數(shù)農(nóng)戶都能得到風(fēng)險(xiǎn)保障，災(zāi)害的發(fā)生頻率影響著農(nóng)戶承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度，導(dǎo)致無法發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的優(yōu)勢(shì)，無法做到“保成本”“保產(chǎn)量”，這就推動(dòng)不了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，無法提高其保障程度。

三是農(nóng)戶對(duì)抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的主要方法。通遼市農(nóng)戶在對(duì)抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失方法上，絕大多數(shù)選擇的是自留風(fēng)險(xiǎn)，通過購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來避免農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的方式并沒有得到農(nóng)戶的信賴和普遍采納。

3.1.3 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況。通過對(duì)樣本統(tǒng)計(jì)結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和購(gòu)買方法有一定程度的了解;農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的主要渠道是政府部門的宣傳和推廣，這說明政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣力度能在一定程度上轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息渠道不暢問題。

表2顯示的是不同的簽單數(shù)量和不同的承保金額，通過非參數(shù)檢驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，通遼市5個(gè)區(qū)旗的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度存在顯著差異。

3.2 通遼市農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析

本文在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素時(shí)，通過統(tǒng)計(jì)分析當(dāng)?shù)厝蟊ｋU(xiǎn)公司的承保比例，揭示通遼市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，結(jié)果見表3和表4。

分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)大縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求很大，但都集中于財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的品種，險(xiǎn)種的差異性不足，農(nóng)民增收仍然困難。而農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度及通遼市不同的地區(qū)差異，也是影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素。

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：①即便農(nóng)戶學(xué)歷有高低差別，受教育程度有別，但是農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息渠道是大致相似的，所以受教育水平并不會(huì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生顯著影響;②農(nóng)戶家庭的農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響不顯著，主要原因是目前通遼市大多數(shù)農(nóng)戶的家庭收入來源不再局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這一條路徑，尤其是農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重正表現(xiàn)出逐年下降的態(tài)勢(shì)，青壯年外出務(wù)工及學(xué)習(xí)能力的增強(qiáng)使得其更加愿意從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

4 推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，通遼市在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范上，絕大部分農(nóng)戶都采取自留風(fēng)險(xiǎn)形式;農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定程度的了解，其信息渠道主要是政府的宣傳和推廣，了解程度不一;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿強(qiáng)弱有顯著影響，大部分農(nóng)戶希望能獲得更多的政府補(bǔ)貼。對(duì)此，本文針對(duì)通遼市完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣提出如下建議。

4.1 政府角度

調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度并不高，始終處在政府引導(dǎo)、政府補(bǔ)貼及自繳費(fèi)差額收益上，并不是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的認(rèn)知而購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來分散風(fēng)險(xiǎn)。所以，通遼市及各旗政府需要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息推廣和宣傳工作，并制定和完善目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策，將成本保障擴(kuò)展至收益保障，更好地維護(hù)農(nóng)民利益。目前，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)模式、實(shí)施條款等方面與通遼市的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、農(nóng)戶需求之間存在差異，需要政府協(xié)同保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，將“政府引導(dǎo)+財(cái)政補(bǔ)貼+商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作+農(nóng)民自愿購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障”的四位一體模式深入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，有效保障農(nóng)業(yè)發(fā)展[4]。

4.2 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司和各類保險(xiǎn)組織，需要在通遼市農(nóng)戶中樹立更好的形象，增強(qiáng)保險(xiǎn)的信譽(yù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不同類型、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類等制定有差別的保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)價(jià)格，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、理賠過程進(jìn)行完善，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、運(yùn)行和理賠效率，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)作用和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。

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