我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制研究

[摘 要] 本文首先以我國近年來農(nóng)業(yè)因自然災(zāi)害所遭受的巨大損失來引入研究我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的重要性，指出我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制存在的一些問題，然后分析日本、美國2個較為完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，最后結(jié)合我國的實際情況提出完善我國巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的對策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險;風(fēng)險分散;再保險;財政補貼

[中圖分類號] F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-35-3

我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，然而頻繁的自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)大國帶來了巨大的損失[1]。比如，2008年我國所遇到的雨雪冰凍災(zāi)害，使得我國農(nóng)作物受災(zāi)面積超過了0.133億hm2;2010年云南省盈江縣發(fā)生的旱災(zāi)，使得當(dāng)?shù)亟?.600萬hm2甘蔗受到干旱的影響等。自然災(zāi)害不可避免，發(fā)生的時候會使農(nóng)業(yè)遭受巨大的損失，這一類風(fēng)險即農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。面對這種高風(fēng)險的事件，我國要加強對此類風(fēng)險的防范，盡量將此種風(fēng)險帶來的損失降至最低。

對于一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，巨災(zāi)風(fēng)險的影響力是巨大的，因此，世界各國面臨著一個共同的話題就是如何更好地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。最近幾年，全球自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險形勢嚴(yán)峻。2014年，全球因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 600億美元，是20世紀(jì)60年代平均經(jīng)濟(jì)損失的4倍。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理是一個全球性問題，是保險業(yè)正在拓展的一個新興領(lǐng)域，也是風(fēng)險管理理論研究的一個新課題。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險的研究

在對巨災(zāi)風(fēng)險的研究方面，各個學(xué)者有不同的觀點。例如，程悠旸指出越來越多的發(fā)達(dá)國家都重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的研究，并且提出了一些適合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險管理方法[2]。國外研究者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展中國家保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)的重要途徑。

1.2 關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的研究

由于巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，因此不斷有人對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散機(jī)制進(jìn)行研究，盡可能找到合適的分散機(jī)制來降低風(fēng)險、分散風(fēng)險。張長利總結(jié)出我國的再保險體系應(yīng)以政府主導(dǎo)的再保險機(jī)制為主，以商業(yè)再保險為輔[3]。姚慶海對于巨災(zāi)損失補償機(jī)制的研究，在詳細(xì)分析中國災(zāi)害風(fēng)險的特點和保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，提出了運用“有限政府”的概念，建立政府與市場相結(jié)合的整體性風(fēng)險管理模式[4]。

由于我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理研究起步較晚，實踐滯后，盡管更多的學(xué)者對此有關(guān)注，也有更深入的研究，但是，目前有關(guān)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理仍然缺乏更深入的理論論證和實證研究。

2 2014—2016年我國農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害的受災(zāi)情況

2014—2016年，我國農(nóng)作物的年均受災(zāi)面積為2 706.77萬hm2，全國農(nóng)作物年均成災(zāi)面積為1 281.87萬hm2，平均成災(zāi)率高達(dá)47.67%（見表1）。由此可以看出，2014—2016年我國由自然災(zāi)害所帶來的農(nóng)作物受災(zāi)面積雖有降低，但是成災(zāi)面積還是比較高的，成災(zāi)率仍有明顯的上升趨勢，可見由自然災(zāi)害帶來的損失是巨大的。為了降低巨災(zāi)所帶來的損失，探索與完善我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制尤其重要。

從表1數(shù)據(jù)可以看出，我國未來農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害所帶來的成災(zāi)面積會有所下降，但是下降的幅度較為緩慢。如果大家在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的時候措施落實不到位，仍舊會給我國帶來巨大的損失。由此可以看出，積極探索和完善我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是十分必要的，也是刻不容緩的。

3 我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制存在的問題

我國關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的探索起步較晚，雖然近年來我國對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的研究還在不斷進(jìn)行，但是仍然沒有形成一套完整的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。相比較于世界上較為完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制主要存在如下問題。

3.1 財政效果不明顯

過高的賠付率帶給保險公司巨大的經(jīng)營壓力，為了不讓我國剛起步的保險業(yè)停滯不前，這就需要財政補貼來分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險所帶來的損失。財政補貼是一種有效的風(fēng)險分散手段，這一手段的存在也使其他風(fēng)險分散方式成為可能。根據(jù)近幾年我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的數(shù)據(jù)可以看出（見圖1），雖然每年用于農(nóng)業(yè)的財政支出都有所增加，但是每年增長的幅度不大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以彌補保險公司高額賠付率的空缺。

3.2 農(nóng)業(yè)再保險體系不完善

我國保險業(yè)初期發(fā)展較為緩慢，農(nóng)業(yè)再保險更是起步較晚，農(nóng)業(yè)再保險市場主要依靠的是中再集團(tuán)的分公司中再財險公司。中再財險公司早在2011年就已經(jīng)開始面臨潛在的經(jīng)營風(fēng)險，2011年中再財險的分保費收入為24 122.14百萬元，分出保費是385.4百萬元;2011年中再財險的分保費收入為21 014.13百萬元，分出保費是722.97百萬元。其次，我國還存在著從事再保險業(yè)務(wù)的農(nóng)險公司，相對于國外成熟的再保險體系來說，我國的再保險主體還是比較少的，分保能力也不足。表2列舉了我國4家主要的農(nóng)險公司的再保險業(yè)務(wù)情況，是以分出保費來衡量的。

4 國外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理模式

4.1 日本模式

日本的農(nóng)業(yè)保險體系主要由3個層次組成，第一層次叫作農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，實際上就是保險合作社。第二層次叫作農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會，這一組織具有商業(yè)性質(zhì)，其對農(nóng)業(yè)保險提供一級再保險。農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會和中央政府會各出50%來成立農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金，發(fā)生巨災(zāi)時農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金就會向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會提供低息貸款，供農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會應(yīng)對巨災(zāi)損失的賠付。第三層次叫作農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處，這一組織具有國家性質(zhì)，其對農(nóng)業(yè)保險提供二級再保險，主要職責(zé)是發(fā)生巨災(zāi)損失時聯(lián)合會所不能承擔(dān)的部分將由該組織進(jìn)行賠償。

4.2 美國模式

美國的風(fēng)險分散機(jī)制主要包括再保險、財政補貼及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化3種途徑。美國提供再保險業(yè)務(wù)的公司主要有聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和商業(yè)再保險公司。聯(lián)邦農(nóng)作物再保險公司是主要的再保險提供者，其再保險業(yè)務(wù)的主要形式是比例再保險和超額損失再保險。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向經(jīng)營原保險的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)時，依據(jù)10%～75%的分保比率，根據(jù)各個州的實際情況，對各個州實行不同的分保比率。對超額損失再保險的比率采用累進(jìn)制進(jìn)行計算。

5 我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的完善對策

5.1 增加風(fēng)險單位

面對保險公司高額的賠付率壓力，我國可以通過增加風(fēng)險單位來降低賠付率。盡可能增加風(fēng)險單位，也就是說要盡可能大面積推行農(nóng)業(yè)保險，這樣就會提高農(nóng)戶的投保率。市場供需是不斷變化的，由于市場信息不對稱的原因，即使推行范圍再廣，也會有人不愿意購買保險。基于此，我國可以借鑒日本的風(fēng)險分散模式，即根據(jù)不同的物種和農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模對農(nóng)業(yè)保險實行強制保險，這樣就有效地增加了風(fēng)險單位。還可以借鑒美國的風(fēng)險分散模式，即提供保費補貼，這樣形成了利益誘導(dǎo)方式，促使投保人投保，有效地增加了風(fēng)險單位。有了更為廣泛的保費收入，相對來說就可以緩解保險公司的經(jīng)營壓力。

5.2 組織再保險

我國保險公司在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保險業(yè)務(wù)方面已經(jīng)面臨著巨大的經(jīng)營壓力，再保險是經(jīng)營風(fēng)險單位的保險公司分散風(fēng)險的有效手段。但是，我國的再保險主體較少，承保能力也不足。美國和日本都建立了比較完善的再保險體系，美國的再保險業(yè)務(wù)是由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供;日本的再保險業(yè)務(wù)是由具有商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會和具有國家性質(zhì)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處共同提供，使得日本經(jīng)營風(fēng)險的保險公司有了雙重保障。相比較這些較為成熟的再保險體系，我國的再保險體系可以以國家性質(zhì)的再保險公司為主導(dǎo)，主要承擔(dān)超額賠款再保險，以商業(yè)性質(zhì)的再保險公司為輔，可以依據(jù)我國各地區(qū)不同情況來進(jìn)行比例再保險[3]。同時，也可以國內(nèi)國外再保險共同經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，以有效地增加再保險主體，有了國家性質(zhì)的再保險公司的保障，承保能力也會逐步提升。

5.3 巨災(zāi)風(fēng)險證券化

我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制資金來源比較少，但是資本市場的資金是比較充裕的，巨災(zāi)風(fēng)險證券化就可以有效地將兩者鏈接在一塊。

巨災(zāi)風(fēng)險證券化是巨災(zāi)風(fēng)險分散途徑的一個創(chuàng)新。巨災(zāi)所帶來的損失往往讓大家難以承受，大家都知道資本市場上資金規(guī)模是龐大的，如果可以將資本市場上充裕的資金引入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，就會為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失的分擔(dān)提供可靠的資金來源保障[5]。我國仍舊是一個發(fā)展中國家，面對龐大的人口基數(shù)，并沒有過多的資金來投入單一領(lǐng)域，所以，政府部門應(yīng)認(rèn)識到各個市場領(lǐng)域的特點，分析相互之間的聯(lián)系，讓他們進(jìn)行相互促進(jìn)式發(fā)展。

6 結(jié)語

我國保險業(yè)起步較晚，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險方面的研究也不如國外的研究先進(jìn)與完善。我國是一個多災(zāi)的國家，因此完善我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是非常重要的。我國應(yīng)結(jié)合本國的農(nóng)業(yè)環(huán)境特點完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，形成一套完整的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行有效的防范。一旦遭受巨災(zāi)風(fēng)險，可以及時分散風(fēng)險與獲得補償[6]。

參考文獻(xiàn)

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[6]楊志堅.我國財險業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承保能力研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2014.