小額免密支付功能“惹禍”銀行集體承諾完善服務

毛宇舟

3月22日，多家銀行在同一天發布了小額免密客戶告知函：針對央視“3·15晚會”提出的關于小額免密功能的開通與關閉疑問，多家銀行表示，將盡快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

免密支付上限最高3000元

據了解，目前各家銀行針對小額免密支付功能的限額設定不一。例如，郵儲銀行規定，當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在境內指定商戶進行1000元及以下的“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計限額最高為3000元。農業銀行小額免密免簽單日累計金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元，超過該金額后交易將會失敗。

相比國有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規定借記卡小額免密免簽單日累計金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元。

平安銀行則根據具體賬戶級別不同對小額免密有不同限額：云閃付（手機Pay）線上和線下小額免密交易共用交易限額。I類戶單筆不超過1000元（含）人民幣，單卡單日累計不超過3000元（含）人民幣；II類戶單筆不超過500元（含）人民幣，單卡單日累計不超過500元（含）人民幣。

事實上，銀行小額免密支付是銀聯錢包NFC支付的一個替代品，也就是銀聯芯片卡電子現金賬戶閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨設立一個小額的電子現金賬戶，賬戶金額一般不超過1000元，以確保持卡人資金安全。

基于NFC技術的手機近場支付曾經備受矚目，然而由于普及率低以及依賴手機供應商等，始終未受到市場認可。而小額免密支付的出現更是擠占了NFC大量的市場份額，許多銀行在2017年開始，陸續暫停了電子現金賬戶功能。

興業銀行就曾發布公告，因電子現金不記名、不可掛失、不可取現、不可注銷、不可止付的特點，自2017年8月30日起將統一默認關閉銀聯IC卡電子現金圈存圈提功能，屆時，存量電子現金無余額賬戶的圈存圈提功能將被關閉，新發卡將統一關閉電子現金圈存圈提功能。隨后，多家銀行陸續跟進并關閉該項業務。

近日，招商銀行也發布公告稱，自2019年3月25日18點起，將停止辦理圈存開通銀聯借記卡電子現金賬戶的業務。推薦使用“一閃通”“一網通支付”等產品，享受更便捷更安全的支付體驗。

完善關閉業務渠道

小額免密支付被“3·15晚會”詬病的原因之一，即客戶不知情就開通了該項業務且關閉較為困難。對此，多家銀行響應較快，3月22日便在銀行官網刊登了小額免密支付業務公告函。

農業銀行做出解釋稱，小額免密免簽是基于IC卡技術所誕生的服務，IC卡技術的安全性已經過行業實踐并被廣泛認可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業務，借記卡客戶可到網點或通過手機銀行、網上銀行、電話銀行關閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關閉。

工商銀行公告稱，借記卡持卡人可通過營業網點、網上銀行關閉或恢復開通該功能，4月15日起可通過客服電話關閉該功能；信用卡持卡人可通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通該功能。

據了解，目前大部分銀行都可以在網點、手機銀行、網上銀行進行業務的開啟或者關閉。部分銀行還開通了電話客服關閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，盡快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

此外，各家銀行聯合中國銀聯建立了“風險全額賠付”保障機制。對于正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經過核實確認都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時間不同，一般在7個工作日內，部分銀行最短僅需要3個工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協議。例如，招商銀行連續更新了《招商銀行信用卡快捷支付業務線上服務協議》和《掌上生活平臺服務協議》。更新的協議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務時，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶進行綁定，以便此次及今后進行支付，并同意招商銀行對支付寶（中國）網絡技術有限公司收集并轉交銀行的、持卡人在使用本服務過程中所填寫的包括但不限于姓名、信用卡卡號、手機號碼等進行校對核驗。