住房公積金信貸風險成因及防控

摘 要：為降低信貸逾期率，本文從住房公積金信貸風險控制重要性著手，分析如何控制個人貸款和個人貸款的風險，并對解決住房公積金貸款風險的提出了若干。

關鍵詞：公積金;信貸風險;防控

分析了黃金貸款中存在的風險。 通過解釋什么是住房公積金貸款和住房公積金貸款風險，以及住房公積金貸款風險特征，為什么存在風險和風險的類型，以及一些相應的解決方案提醒住房貸款人不要選擇風險大的的方法和對策。同時我們要防范住房公積金貸款的風險。

一、住房公積金信貸風險控制的重要性

首先，資金安全是確保城市住房制度順利進行的關鍵，深入改革，維護社會公民住房的穩定。其次，研究住房公積金的信用風險控制，促進生活住房公積金制度順利發展，住房公積金制度的活力和影響力很強。具有很強的現實意義?？梢圆粩嗵岣咦》抗e金的使用這一比率將在建立住房保障體系和實現住在家中的目標方面發揮重要作用。最后，研究住房公積金的信用風險控制，促進住房公積金管理機構的監管。規范的日常業務運營和提高自身管理水平具有很強的現實意義。公積金管理中心的日常三大業務集合，提取，個人貸款，收集和提取業務已經正常發展形成后，剩下的新情況和新問題大多集中在公積金上。

二、控制個人貸款和個人貸款的風險

（1）推進中國住房公積金抵押貸款證券化。

首先，選擇正確的方法方式。管理中心充當發起者。選擇住房公積金抵押貸款的風險比較大，具有相對完善的風險控制機制和相對嚴格的抵押貸款業務的省市機構正在進行審判。二是改善住房公積金抵押貸款的一級市場。實施住房公積金抵押貸款證券化必須建立住房公積金抵押貸款的二級市場公積金抵押貸款二級市場的建立應以完善的住房公積金抵押貸款為基礎。基于主要市場。三是成立專項住房公積金抵押證券公司。根根據其性質和功能，從中國國情出發，政府應該資助建立官方住房公眾。第四是推出不同類型的住房公積金抵押貸款。發行住房公積金抵押證券在中國作為新事物，其發行人為了逐步積累經驗，投資者也有一個理解和接受它的過程。第五是營造良好的外部環境。住房公積金抵押貸款證券化的實施不僅是必要的。而且還是有一定的內部條件，需要營造良好的外部環境，確保住房抵押證券化的有效實施。優化借款人的信用評估并借鑒銀行信貸管理經驗，科學合理地制定住房公積金借款人的信貸評級標準是通過支付工資和其他債務來確定的。基于能力的硬指標，基于對周圍人的評價，歷史貸款報銷等，對借款人的個人素質，償還意愿等進行定量評估。使用量化指標數據來確定是否發放貸款以及發放貸款金額等。

（2）加強與銀行的信息交流

加強貸款前風險防范措施，并與商業銀行建立聯系與溝通渠道，在借款人授權的前提下協助對方查詢信用記錄，特別是住房公積金貸款邀請商業銀行貸款客戶協助商業銀行進行調查和核實客戶住房公積金信貸情況，和收入水平等，為借款人行業銀行貸款資格審查和貸款額度提供了可靠的依據。充分利用法律手段加強貸后管理向其他住房公積金管理機構學習，聘請律師并且收集更多實踐信息，不僅可以把收集的責任轉化為個體，形成壓力，提升收款工作的積極性，為逾期借款人制定法律。對其進行威懾，所以它不敢輕易過期。同時加強與司法部門的合作對拒絕多次償還貸款的借款人提起訴訟。法院執法政策和法律方面并不完美市場經濟配套法律法規不健全將導致住房公積金貸款存在風險。

對于現在的法律來講，公積金信貸和房地產是一個對法律和法規高度敏感的行業。法律法規的變化會導致房地產市場的方向也將相應變化如出售抵押品，調控宏觀政策，住房公積金制度，金融信貸管理等稅收政策和地方經濟政策會影響房地產的發展方向貸款相關事宜最終將導致貸款風險。此外，住房公積金及貸款基本上用于低收入或收入不穩定的社會群體，貸款收入低，收入不穩定，債務償還能力薄弱，從而帶來資金等一系列問題，如很多的不安全因素，還款期長和利率。這些都是貸款風險潛在的項目。

運營管理的風險公積金貸款最初是由住房公積金制度改革而來。由于實施政策的時間不長，相應的法律政策仍然不完善，所以經營管理方的風險主要在于信貸人員和地方政府的職業道德。許多地方政府一再放寬公積金貸款政策，以便做好表面工作。雖然表面工作做得很好，但是卻讓貸款風險的發生率在無形中增加了很多，這無疑是撿了芝麻失去了西瓜。大多數的住房公積金貸款人員沒有金融專業知識。他們的行業背景和知識體系，專業性和缺乏業務能力，在處理信貸方面在此過程中不可避免地會出現一些問題，例如注冊貸方信息時出錯。提供一些對您有利的貸款或人力貸款，關系貸款。但是這些這些因素實質上客觀地造成了貸款風險。

三、解決住房公積金貸款風險的措施

（1）采取信貸措施

實行貸款跟蹤管理制度。利用互聯網提供公積金貸款系統與人民銀行信用信息系統聯網，上傳貸款人基本信息，建立保存紙質文件和電子文件，以便查閱借款人不及時還款或逾期的信息，這樣會給人留下不良印象，并形成不良貸款信譽。此外，還將影響今后與貸款籌資有關的所有事項，使借款人利益與償還相結合，就等于強化了他們的還款意識。信貸信息部會檢查公司或個人的信用信息，拒絕貸款或予以不良信用提供少量貸款，還可以根據業務或個人信息選擇工作。綜合分析確定了行業風險指標和個人風險指標等一系列指標。是否發放貸款及具體貸款金額。執行貸前審查、貸款審查核化、貸后管理流程，嚴格控制，細致認真，對逾期及其他不良貸款嚴格把控。

（2）深入了解房地產市場

進一步加強風險防控。盡快制定與全國統一住房公積金貸款有關的管理辦法和行業行規。全國統一住房公積金貸款業務信息系統的運行和建立規則。指導和規范住房公積金貸款業務。了解房地產市場趨勢的發展。強勁的發現房地產市場發展態勢、經濟形勢分析和國家宏觀經濟政策研究政策和金融信貸政策，完善配套政策法規。當房價下跌時，我們應該采取預防風險的措施。

（3）建立健全的內部管理體系

風險預防和控制應從內部管理開始。建立科學，嚴謹，規范的住宅住房公積金貸款審批機制和加強員工責任心，并且必須得到員工的支持和認可。信貸工作中的每一件小事都非常重要，確保資金安全是住房公積金工作人員的神圣使命。所有人力貸款和風險貸款是要重視起來的。制定科學嚴謹的內部管理機制，是信貸資金安全的最佳保障，也是降低信用風險的最佳途徑。部分工作人員為了按照學術規范劃分貸款，采取了多級審批。最大限度地降低了風險。并且建立專業培訓貸款業務人員培訓機制。使大多數信貸工人接受最前沿的房地產經濟和信貸理論，能夠應對信貸工作中的新情況進行挑戰。多重在審計過程中，信貸工人互相審查并相互審查。將失敗的風險降低到最小化。簽訂貸款合同時確保合同安全協議的合規性和合法性，律師的任命和購買法律服務。專業的建立風險管理部門并且應該完善貸款擔保機制和抵押處置機制，如建立擔保公司，負責貸前和貸后管理。

四、結論

住房公積金期間住房貸款是指貸款購買房屋的抵押。住房公積金支付給住房公積金購買者，用于購買在建商品房。個人住房貸款（簡稱“公積金未來住房貸款”）。 面對信貸業務員工沒有金融專業知識體系，信用是政府評估公積金集團。社會服務社會和人民作為住房保障的重要參數和現狀。如果做好預防工作，就能做好住房公積金信貸工作。

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作者簡介：宋靜，出生年月：1982年2月10日，性別：女，單位：巴州住房公積金管理中心，職業：公職人員，研究方向：金融。