最新信用卡刑事案件司法解釋對銀行催收影響

劉曉麗

【摘 要】2018年11月28日最高法、最高檢出臺最新信用卡刑事案件司法解釋[1]，新司法解釋對惡意透支信用卡詐騙罪的量刑標準大幅度調(diào)高，信用卡詐騙罪定刑的調(diào)整對銀行信用卡催收產(chǎn)生較大影響，需要各家發(fā)卡銀行機構(gòu)深入研究思考，改變策略，提高催收效果。

【關(guān)鍵詞】信用卡司法解釋；銀行催收

新司法解釋的實施，是國家對于當前大量信用卡詐騙案件激增而做出的有針對性的政策調(diào)整，旨在維護社會穩(wěn)定，提高刑事量刑標準，預防銀行催收濫用相關(guān)法條的考量。新司法解釋修改了原司法解釋第六條，新增加五條對信用卡詐騙相關(guān)解釋。

一、修改第六條解釋，對惡意透支認定標準進行明確

對關(guān)于“惡意透支”的認定標準進行明確，即：必須要達到“以非法占有為目的”要件，同時滿足相應催收次數(shù)才可以進行認定。不得僅僅根據(jù)“催收未還”進行判斷和客觀定罪，在之前司法認定時，“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還”即可認定為“惡意透支”，沒有甄別和判斷客戶主觀違法惡意的意愿，根據(jù)結(jié)果和存在事實進行定罪，存在主觀定罪的情況，違背法律公平原則。修改后的解釋，第一是明確惡意透支標準；第二是明確非法占有要依據(jù)對事實情況的判斷過程，不得僅參照欠款結(jié)果；第三是界定非法占有的六種情況，明確定罪必須要依據(jù)主觀事實存在的情況作為主要要件。意在引導司法機關(guān)對類別案件判定時，要充分關(guān)注全流程證據(jù)所反映的結(jié)果。銀行催收時，注意判斷欠款客戶是否存在“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進行犯罪活動的；其他非法占有資金、拒不歸還的情形。” [1]的事實情況，要注意收集催收過程的證據(jù)要件，來證明持卡人惡意透支的事實，以舉證報案，對于不適用的客戶要采取其他渠道進行催收。

二、新增第七條，對有效催收認定范圍進行界定

為防止催收過于形式化，“有效催收”認定依據(jù)發(fā)生變化，同時對相關(guān)證據(jù)進行規(guī)定。有效催收要滿足四個條件，依據(jù)2011年原銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》（以下簡稱《信用卡管理辦法》）的相關(guān)規(guī)定，一是“在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進行”，才能為催收，否則按照《信用卡管理辦法》第六十七條，只能稱為“還款提醒”。二是“催收方式需確認為持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外”；包括電話、信函、上門、郵件等。三是“兩次催收至少間隔三十日”，避免出現(xiàn)銀行連續(xù)轟炸式催收的情況。四是要“符合催收的有關(guān)規(guī)定或約定”，保證催收合法性，避免出現(xiàn)暴力催收情況，并列舉出有效催收材料類別。作為銀行催收時，注意有效催收界限，及時調(diào)整修改相關(guān)話術(shù)，對于90天內(nèi)客戶，更改為“提醒”。催收過程中注意留存電話錄音、信函回執(zhí)、郵件回執(zhí)、上門簽收單、拍照、持卡人或家屬簽字等記錄，來印證催收過程，同時要注意催收過程合法合規(guī)，嚴防通過暴力脅迫等方式進行催收工作。

三、新增第八條，大幅度調(diào)高信用卡詐騙刑事案件定罪金額

新司法解釋中對于量刑定罪標準大幅提高，對涉及“數(shù)額較大、數(shù)額巨大和數(shù)額特別巨大”三檔數(shù)額標準調(diào)高至原標準的五倍，原起刑點為一萬元，調(diào)整后起刑點為五萬元。參照2016年“兩高”《關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》[2]上調(diào)非國家工作人員受賄罪、職務侵占罪的數(shù)額標準情況，體現(xiàn)出國家為保持社會公平穩(wěn)定，充分考慮到經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，改變原有量刑偏重的問題，嚴控十年以上有期和無期徒刑。金額調(diào)整后，對銀行司法催收帶來較大影響，銀行催收時要及時調(diào)整各金額檔的催收方式，對五萬以下賬戶催收時嚴禁使用“涉嫌信用卡詐騙罪”為由進行催收，不得使用相關(guān)司法話術(shù)對欠款客戶進行警示。對于金額符合法定規(guī)定的欠款賬戶才可使用司法催收方式，同時銀行要改變策略，及時關(guān)注客戶同類信用卡欠款報案情況，同業(yè)銀行之間加強信息合作，當合并金額達到標準后，可進行合并報案。要求銀行加大對合作委外催收公司的管理，使用規(guī)范話術(shù)，避免出現(xiàn)不當催收和不合法催收情況。

四、新增第九條，惡意透支金額計算和認定標準發(fā)生變化

惡意透支數(shù)據(jù)的計算和認定標準發(fā)生變化，一是確定數(shù)額的時間節(jié)點要為“公安機關(guān)刑事立案時”。二是數(shù)額是指“尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額”，利息、滯納金、手續(xù)費等不計入。三是歸還或支付的數(shù)額，應當認定為歸還實際透支的本金。銀行催收時，注意規(guī)則差異性，按照銀行通行認定規(guī)則，正常賬戶歸還順序為先還息費、后還本金，不良賬戶歸還順序為本費息，報案時則需根據(jù)立案時間點計算出本金還款金額。由發(fā)卡銀行提供銀行流水、賬單作為證據(jù)材料，同時要有銀行工作人員簽字和公章。

五、新增第十條，起訴和追究刑事責任時點發(fā)生變化

根據(jù)《解釋》[3]原第六條第五款的規(guī)定，“惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任”。調(diào)整后改為“提起公訴前”和“一審判決前”全部歸還“本金”數(shù)額的，可免于起訴和刑事處罰。體現(xiàn)司法公正合理原則，給欠款人更長時間的寬限期，用還款來免除相關(guān)刑事處罰。銀行催收時，注意量刑變化，加大對進入司法程序欠款客戶的追討力度，要充分借用此法條進行催收警示，提高回款率，促成還款結(jié)果，以減免刑罰。

六、新增第十一條，發(fā)卡銀行以信用卡形式變相發(fā)放貸款的不適用刑法

“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變現(xiàn)發(fā)放貸款的，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十條‘惡意透支的規(guī)定，構(gòu)成其他犯罪的，以其他犯罪論處”。近幾年來，銀行為提高收益，以信用卡方式開展多種信用卡分期業(yè)務，交易額和客戶數(shù)量呈幾何倍數(shù)增長，已占到銀行信用卡貸款規(guī)模一半以上。銀行催收時，注意界定“違規(guī)”和“變相”，對于信用卡欠款案件，銀行需要和司法部門進行充分溝通，區(qū)分出信用卡分期是否經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門許可和批復，是“信用卡產(chǎn)品”還是“信貸產(chǎn)品”，違規(guī)類信用卡信貸業(yè)務不適用刑法相關(guān)法條。

后記：面對新司法解釋變化，發(fā)卡銀行要順勢而變，注重在日益復雜社會和經(jīng)濟環(huán)境中搞好分析研究，設(shè)定科學合理準入門檻，向有還款能力群體發(fā)行信用卡。而不能只注重規(guī)模擴充，不及時核實發(fā)卡群體的還款來源，形成大范圍不良。尤其在國家開放銀行業(yè)的大背景下，國有銀行機構(gòu)要有大行擔當?shù)呢熑胃校瑖栏癜凑浙y行業(yè)管理規(guī)范，合規(guī)合法開展業(yè)務，不斷完善和優(yōu)化業(yè)務流程，在帶來效益的同時帶動業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。銀行在司法催收時要避免生硬套用信用卡詐騙罪法條，而將一些年輕群體送進監(jiān)獄，給其本人和家庭帶來終身傷害。要吸納先進銀行業(yè)做法，在傳統(tǒng)催收的基礎(chǔ)上，增加催收渠道，采取民事訴訟、仲裁、賦強公證等多種方式，提高催收效率。同時社會也應關(guān)注誠信體系建設(shè)，廣大公民注意維護個人誠信，編者相信，隨著制度不斷完善和人民意識的提高，惡意透支行為必將受到嚴厲打擊，進入信用時代指日可待。

【參考文獻】

[1]2018.11.28法釋〔2018〕19號--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（2018修正）

[2] 2016.4.18法釋[2016]9號--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋》

[3] 2009.12.3法釋〔2009〕19號--《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》