當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題及對策研究

王鳳嬌

【摘 要】近些年來，我國的銀行個人理財業(yè)務還處于起步階段，但隨著經濟的發(fā)展和人們理財意識的提升，銀行理財業(yè)務的市場前景還是十分廣闊的。個人理財業(yè)務已經成為很多銀行之間競爭的焦點，成為銀行賺取利潤的業(yè)務。本文著重研究我國建設銀行個人理財的現狀以及未來發(fā)展的趨勢，分析我國建設銀行個人理財業(yè)務在開展過程中存在的問題，以及這些問題會帶來的風險隱患，以此為基礎提出一些合理化建議。

【關鍵詞】個人理財；理財產品；銀行存款；金融

傳統的個人理財業(yè)務，又稱為財富管理業(yè)務，是到目前為止大部分發(fā)達國家的商業(yè)銀行獲得大額資金來源的重要業(yè)務之一。對理財業(yè)務較為成熟的定義一般為：商業(yè)銀行通過已經了解到的意向投資者的基本信息、收入情況、以及客戶在銀行的流水情況與銀行的金融產品進行整合分析，通過了解客戶自身的財務狀況，然后利用專業(yè)的數據資料進行分析，并通過選擇相應的金融產品來幫助客戶達到理財的目的，最終確定意向客戶的資金管理的計劃以達到預期收益的目的所提供的一系列相應的服務過程。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的種類

我們平時了解銀行的最基本的業(yè)務的就是銀行存款，很多的人尤其是有固定收入的人群，幾乎都會選擇把一部分錢存入銀行，用于生活支出、子女教育或者突發(fā)事件急用，其實這是一種最保守的理財方法，但是隨著人們的收入增加以及思想意識方面的進步，外加通貨膨脹等因素，銀行存款的微薄利息已經無法滿足人們的理財想法，因而銀行推出了一系列的理財產品，那么具體的理財產品主要包括我們了解的銀行的活期和定期儲蓄、國債、基金、外匯代理收付、代理保管、轉賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財，還包括提供信息咨詢等在內的較為合理針對個人的理財方案，還有投資組合建議等全方位、綜合性金融服務，那么在這其中，代理投資方面的理財是這些當中最為主要也是最為重要的一個理財方面，它涉及的方面非常廣，主要有債券、股票、基金、信托、不動產、投資型保險、期貨等一系列的投資品種，深受廣大投資者的喜愛，因為它可選擇性以及組合性非常強，所以在眾多的投資品種中脫穎而出。這些理財產品的目的都是使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一，并達到資產保值增值的目的，使客戶的資金能夠通過銀行提供的各種理財的方式達到他預想的目的，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

二、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的認識

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進程

西方發(fā)達國家的個人理財業(yè)務經過多年的發(fā)展已經趨近成熟，提供的服務多種多樣，那么個人理財業(yè)務最初是起源于瑞士，在美國得到了迅速的發(fā)展，美國早期的理財業(yè)務主要是為保險公司兜售一些本公司的產品，屬于保險公司的一種營銷手段，由于受到當時法律的制約，直到上個世紀，理財業(yè)務仍然局限于簡單的委托代理活動，商業(yè)銀行則提供中間的咨詢服務，到了70年代，人們手中的金融資產膨脹，銀行的個人理財業(yè)務迅猛發(fā)展起來，在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務收入在銀行總收入的比重已經超過了30%，這個份額是很大的，美國的私人銀行在過去的幾年里個人理財業(yè)務每年的平均利潤高達35%以上，被稱為是取之不盡的金礦，成為銀行最重要最穩(wěn)定的利潤來源。

而我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的起步比較晚，主要包括：招商銀行在早年發(fā)行了“一卡通”，工商銀行晚些時候在上海等地開展了個人理財業(yè)務的試點工作，建設銀行在隨后在北京等十地建立了個人理財中心，農業(yè)銀行則建立了一系列的金融超市，發(fā)達國家的商業(yè)銀行都有屬于自己的具有本行特點的個人理財產品的品牌，而且的服務的項目各有特色，這是我們需要借鑒的，個人理財規(guī)劃師的出現則標志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進入了綜合階段，香港恒生銀行、匯豐銀行等在上海、廣州等地相繼推出了個人理財中心，將個人理財業(yè)務向市場進一步普及，到目前為止，我國商業(yè)銀行提供給客戶的個人投資理財服務，無論從服務的質量還是提供的內容來看，都與發(fā)達國家相差甚遠，但是隨著我國經濟的飛速發(fā)展和居民生活水平的提高，銀行業(yè)已經開放，如何大力的推廣商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得十分迫切。

（二）我國個人理財意識的發(fā)展進程

個人理財業(yè)務是隨著人民的收入不斷增加、生活質量的提高而出現的。我們縱觀我國各個時代，在古老的農業(yè)經濟時代，人們過的是自給自足的生活，生產力水平低下決定了人們的生活質量的低下，大多數人面臨的是生存問題，而不是生活問題；我們再繼續(xù)來看，到了封建社會，重農抑商政策導致從事商業(yè)的人數少而且沒有地位，不受人尊敬，這樣一來，小農經濟的思想嚴重的束縛了人們的思維，加之儒家思想根深蒂固，“視金錢如糞土、君子不言利”這樣的想法使得人們羞于去談論金錢，更別提如何讓錢財通過理財變得更多這樣的話題；到了新中國成立，思想較之前發(fā)生了些改變，但是遭遇了三年自然災害、內部動蕩這樣的情形，物資匱乏，人們最大的奢求也就是能吃飽飯?zhí)铒柖亲樱赡軐㈠X存進銀行也就是思想最先進的人能想到的做法了，那個時代的人們對于理財其實還沒有概念；在近一些，到了改革開放，我們之前介紹過，改革開放的浪潮的確推動了個人理財業(yè)務的發(fā)展進程，人們已經萌生了這種理財想法，那么隨著時代再近一步的推移，人們說到理財就會自然而然的想到炒股，有一個階段大家對炒股十分追捧，很多的人都投身股市，也的確在股市中賺到了錢，隨之股市的情形發(fā)生了轉變，進入了熊市，很多人一下子就被套牢，而且至今可能還未脫身，這種不確定性也使得很多人對股市望而卻步，就這樣炒股就漸漸的淡出了人們的視線。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務以其自身的特點逐漸的被人們所接受了。

三、建設銀行個人理財業(yè)務存在的問題分析

（一）理財產品種類少且產品趨同現象嚴重

我國建設銀行的個人理財產品雖然在前幾年的基礎上有所增加，而且產品由單一固定收益向波動高收益轉變，但在總類上來看，我國建設銀行的理財產品除了產品名稱和期限長短與其他銀行的產品略有不同，各個銀行推出的理財產品在性質上都是大同小異，產品大多數局限于儲蓄類、基金、保險、債券等這類簡單組合，產品的種類大體分為貨幣類理財和投資類理財，有偏保守的和相對激進些的，那么風險的高低對應的收益也是不一樣的，但是總體上產品的創(chuàng)新能力不強，各家銀行提供的理財方案其實很難為客戶提供真正的增值服務，每家銀行的存款產品構成要素都非常簡單，只有期限和利率，就連產品的內容和投資期限都很相近，包括發(fā)售的模式都大同小異，在這樣的市場條件下，每家銀行的產品對于客戶來說都一樣，毫無競爭力，目前各種服務之間的差別也很小，我國的金融產品管理屬于不同的業(yè)務部門，大部分的銀行都沒有專門設立理財產品研發(fā)規(guī)劃部門，因而導致了各個銀行推出的理財產品內容類似，創(chuàng)新速度慢等方面的問題。

（二）忽視了客戶群的個性化服務

我國建設銀行理財的產品是銀行進行發(fā)售，然后客戶通過營業(yè)網點來進行購買，每個人的區(qū)別只有購買產品的份額不同，而真正的個人理財應該是保證每個客戶的一生都享受高品質的生活質量，針對個人一生的各個階段，做一個長期的規(guī)劃，必須能夠最有效的滿足客戶各個階段的有效支出，我們所知道的發(fā)達國家的理財規(guī)劃都是以此為目標的，針對不同的人生發(fā)生的大事結合保持生活品質為前提的要求來設計投資組合，每個人的一生都有自己不同的計劃，包括結婚計劃、住房計劃、子女教育計劃、旅游計劃、退休計劃、養(yǎng)老計劃以及醫(yī)療計劃等，而我國建設銀行理財業(yè)務從發(fā)展初期到現在，理財方案的設計很不科學，并沒有做到針對人的一生各個階段的規(guī)劃，都只是短期的理財規(guī)劃，不能親近消費群體，忽略了每個人的特殊性。

（三）缺乏相應的系統支持導致服務系統滯后

個人理財業(yè)務作為我國商業(yè)銀行興起的任務，屬于中間業(yè)務之一，在通訊技術如此發(fā)達的社會，我國建設銀行個人理財業(yè)務也應該以先進的科技技術、發(fā)達的金融網絡為依托，這樣才能更長遠的發(fā)展下去，而目前來看，我國的金融電子化、網絡技術平臺以及信息化水平還都比較低，相應的硬件設備也比較落后，在電子計算機聯網與軟件的開發(fā)上有很大的局限性，這都導致了我國建設銀行在經營方面的局限性，客戶一般都是在柜臺上來進行咨詢和享受提供的服務，很難通過網絡來進行了解，這樣就制約了客戶了解實時信息，客戶不能夠更好的了解相關的理財產品，雖然現在的銀行大多開通了網絡服務系統，但相比之下，發(fā)達國家的商業(yè)銀行服務手段科技化程度更高，網絡技術更發(fā)達，還是相差甚遠，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才剛起步，這些都是值得學習借鑒的。

四、建設銀行個人理財業(yè)務存在的問題解決建議

第一，要加快金融電子化網絡化和信息化。網絡在我們日常生活中的作用越來越廣泛，影響著人們的一切社會生活活動，在金融業(yè)發(fā)展的今天，建設銀行個人理財產品從市場推廣到品牌建立的各個方面，運用到的網絡技術、網絡廣告宣傳等多種形式，為了更好的拓展建設銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，要完善網絡基礎設施。一方面要加快全國的金融網絡平臺的建設，另一方面要著手建立銀行內部的網絡系統，這關系到建設銀行未來經營狀況的好壞。加快金融電子化系統的建立，建設銀行應根據市場和客戶的需求，把金融產品和服務相結合，形成一個有機的整體，然后實施建設銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，形成優(yōu)勢。

第二，要細分市場，針對不同主體設計理財產品。銷售的過程其實應該是從研究客戶的需求的時候開始的，建設銀行銷售銀行理財產品也是一樣的，不知道客戶的需求就永遠沒有辦法來滿足他們的要求，沒有辦法達到客戶的滿意，我們要做的是根據市場現在的發(fā)展狀況還有個人的物質及心理需求來制定出不同的人群所需要的理財產品，這樣不僅能為客戶和銀行帶來利益，還會給客戶心理上帶來滿足感，有被重視的感覺，體現出了人性化的特點。

五、結束語

個人理財業(yè)務是銀行的主營業(yè)務之一，發(fā)揮著銀行融資和公眾儲蓄雙重作用，涉及公眾個體切身利益，關系銀行長期穩(wěn)定發(fā)展，間接影響企業(yè)投資所需資金來源保證的穩(wěn)定性和連續(xù)性。商業(yè)銀行必須在政府有關政策規(guī)范和主管部門的管理規(guī)劃下，充分借鑒國內外先進經驗，大膽創(chuàng)新，主動開拓，探索一條適合國情、服務社會的個人投資理財銀行業(yè)務渠道。

【參考文獻】

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