當(dāng)今信息化條件下我國人身保險精算問題的初步研究

孟慶美

【摘 要】近年來，我國人身商業(yè)保險市場發(fā)展迅速，原保費(fèi)收入規(guī)模連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長，投保人數(shù)平均每年遞增20%左右，專業(yè)人身商業(yè)保險公司數(shù)量增加至近百家。特別是2014年10月“新國十條”實施以來，政府以前所未有的力度支持人身商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展，人身商業(yè)保險公司產(chǎn)品市場需求更多，要求更高。同時，以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的信息化處理技術(shù)全面進(jìn)入實用化階段，給人身保險精算領(lǐng)域帶來新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇。本文分析當(dāng)前我國人身保險精算領(lǐng)域存在的有關(guān)問題，提出基于信息化條件的改進(jìn)建議，希望對人身保險精算行業(yè)發(fā)展提供借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】保險精算；人身保險；信息化技術(shù)；大數(shù)據(jù)

改革開放政策實施四十年來，中國經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，連續(xù)多年保持高速增長，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展奇跡，現(xiàn)已多年穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟(jì)體位置，僅次于美國。伴隨中國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁迅猛的發(fā)展，自上世紀(jì)90年代開始，中國人身商業(yè)保險行業(yè)實現(xiàn)了從無到有、從局部到整體、從城市到鄉(xiāng)村、從微弱到壯大的根本轉(zhuǎn)變，中國人身保險市場發(fā)展長期落后于國際上人身保險行業(yè)發(fā)達(dá)國家的局面得到了根本改善，公眾自我風(fēng)險防范意識明顯加強(qiáng)。特別是近些年來，自然環(huán)境惡化，自然災(zāi)害頻發(fā)，大氣污染、水污染、土地污染嚴(yán)重，給公眾生活帶來更多的意外傷害風(fēng)險和重大疾病風(fēng)險，更加大了人身商業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量的市場需求。另一方面，信息化技術(shù)發(fā)展應(yīng)用已經(jīng)遍及社會各行業(yè)部門，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代數(shù)據(jù)處理應(yīng)用技術(shù)為人身保險精算設(shè)計提供了強(qiáng)大工具支撐，保險精算設(shè)計領(lǐng)域面臨全新挑戰(zhàn)和機(jī)遇。下面，本文對當(dāng)前信息化條件下我國人身保險精算領(lǐng)域有關(guān)問題進(jìn)行初步分析探討。

一、風(fēng)險管理與人身保險精算關(guān)系

（一）風(fēng)險與風(fēng)險管理的基本概念

風(fēng)險是人類與自然界相處過程中通過學(xué)習(xí)實踐活動，主動應(yīng)對外界不確定性事件的一種能力和過程。風(fēng)險是以人類的存在為條件的，沒有人類和人類的活動，就談不上風(fēng)險。保險學(xué)中的風(fēng)險，一般是指狹義風(fēng)險，對風(fēng)險事件一旦發(fā)生，一定會給人類社會實踐活動帶來負(fù)面影響，是人們所不希望的，但也是人們無法完全控制的。普遍性、客觀性、損害性、不確定性和可測性是風(fēng)險的最基本特征。

風(fēng)險管理指人們在長期與風(fēng)險相處和博弈過程中，采取主動防范行為，減小風(fēng)險事件實際發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險事件發(fā)生后，將風(fēng)險損失降低到最低程度。風(fēng)險管理的常用手段有三種：防范、抑制和消除。防范是指風(fēng)險面對的主體提前對未來未知的風(fēng)險做出財務(wù)和制度安排，將風(fēng)險事件的損失提前轉(zhuǎn)化為預(yù)先資源投入。抑制是指在風(fēng)險事件實際發(fā)生后，盡量將事件作用時間、范圍控制在最低程度，避免造成重特大損失。消除是指對于風(fēng)險事件采取根本性解決辦法，徹底消除風(fēng)險隱患。

（二）人身保險精算

20世紀(jì)90年代初，人身保險精算學(xué)傳入我國，首先在少數(shù)幾個高校開展精算教學(xué)，后來逐漸在人身保險產(chǎn)品設(shè)計實踐中引入精算環(huán)節(jié)。作為一門比較新型的學(xué)科，人身保險精算學(xué)最早起源于17世紀(jì)80年代至90年代期間。當(dāng)時，數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷，以1687年至1691年間德國本里波亞來絲市的人口死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以年齡作為分組維度，設(shè)計完成世界上第一張生命周期表，第一次用數(shù)學(xué)手段應(yīng)用到人身保險業(yè)務(wù)實踐中，揭開了人身保險精算學(xué)的序幕。從那時候開始，隨著人身保險行業(yè)發(fā)展迅速，保險精算技術(shù)在增加人身保險產(chǎn)品設(shè)計的科學(xué)性、保證產(chǎn)品定價公平合理、促進(jìn)消費(fèi)者財富合理投入等方面發(fā)揮了重要作用，保險精算體自身社會應(yīng)用實踐中不斷成熟完善，并拓寬了應(yīng)用領(lǐng)域，廣泛用于應(yīng)用于銀行、資產(chǎn)評估、基金和證券市場。

二、我國人身保險精算領(lǐng)域現(xiàn)在存在的主要問題

目前看，我國人身保險精算領(lǐng)域存在的主要問題體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）人身保險產(chǎn)品精算層次不高，細(xì)致程度不夠

從近幾年市場上實際銷售的人身保險產(chǎn)品看，特別是主流重大疾病保險產(chǎn)品，精算層面的設(shè)計含量不多，各家保險公司同類產(chǎn)品條款相似，價格相近。比如年齡設(shè)計維度方面，無論是成人產(chǎn)品還是青少年版產(chǎn)品，每增長或減小1歲，保費(fèi)遞增或減少的額度都基本上是相等的，沒有體現(xiàn)出個體其他差異化因素而導(dǎo)致的費(fèi)用區(qū)別。這說明，人身保險產(chǎn)品在核心底層精算程度不夠深入。業(yè)務(wù)實踐中，也確實沒有哪家人身商業(yè)保險公司詳細(xì)披露過該公司某產(chǎn)品的主要精算信息，這并不是局限于商業(yè)密秘的考慮，而是在這方面本身存在很大欠缺。另外，由此也不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門也應(yīng)在人身保險公司產(chǎn)品精算信息披露方面做出相差規(guī)定，使其具有一定的公開性、透明性，這也是加強(qiáng)市場監(jiān)督管理的一個重要方面，可以強(qiáng)化人身商業(yè)保險公司的產(chǎn)品精算意識，客觀展現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行主體的精算資源和水平。

（二）人身保險產(chǎn)品精算人員數(shù)量短缺

據(jù)測算，未來5年內(nèi)，我國人身商業(yè)保險市場需要壽險精算人才3500人左右，目前實際擁有精算人員2700人左右，相差近800人。而且已取得精算資質(zhì)的人員中，實際在人身商業(yè)保險公司精算崗位就職的約75%左右，還有分部在非保險金融機(jī)構(gòu)或保險公司的非精算崗位，這就使得本來已經(jīng)很稀缺的精算人力資源變得更為緊張，直接影響了保險公司在精算方面的資源投入，整個人身商業(yè)保險市場產(chǎn)品的精算水平隨之受到直接影響。造成精算人員不足的原因主要有以下兩點(diǎn)原因，一是人身壽險精算學(xué)本身數(shù)理性強(qiáng)，對數(shù)學(xué)要求比較高，這是一般從業(yè)人員普遍感到困難的地方，導(dǎo)致精算學(xué)習(xí)周期比較長，能自始至終堅持下來的人不多。二是全國經(jīng)濟(jì)類管理校中，開設(shè)精算專業(yè)的院校數(shù)量不多，教學(xué)資源也相對不足，導(dǎo)致總體后備力量薄弱。

（三）人身保險產(chǎn)品精算業(yè)務(wù)與當(dāng)前信息化技術(shù)發(fā)展銜接不緊

近10年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)發(fā)展迅速，輻射社會各個領(lǐng)域，交通、醫(yī)療、旅游、飲食、購物、社保等各類數(shù)據(jù)既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)結(jié)，形成一個立體化全方位數(shù)據(jù)集，樣本空間大，數(shù)據(jù)類型全，客戶信息豐富，對于保險精算行業(yè)來說，這是一個從未有過的信息資源狀態(tài)。精算的本質(zhì)是依據(jù)客戶群樣本信息，建立必要的數(shù)理計算模型，推斷未來幾十年范圍內(nèi)保險潛在客戶的風(fēng)險情況，從而進(jìn)行費(fèi)率厘定和假設(shè)檢驗。在這種信息化技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源環(huán)境下，以前精算行業(yè)無法獲得的理想外部設(shè)計環(huán)境都接近變成現(xiàn)實：大樣本，全量數(shù)據(jù)，定制化分析，深度挖掘，快速數(shù)據(jù)處理等等，無不為當(dāng)前保險精算業(yè)務(wù)的開展提供了前所未有的便利。但實踐情況看，我國各人身保險公司并未在這方面引起足夠的注意，也未在內(nèi)部組織架構(gòu)上建立起配套的體系，這無論對于市場，還是對于人身商業(yè)保險公司自身發(fā)展，都是不到位的。

（四）人身保險精算規(guī)范體系尚未真正建立

一個行業(yè)發(fā)展比較成熟的顯著標(biāo)志是建立起一套科學(xué)完整、高效實用、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)范體系，該體系集成了理論和實踐兩個層面的必要組成部分，一方面實踐活動開展過程中有明確的理論指導(dǎo)，另一方面理論在演進(jìn)發(fā)展不斷從實踐中獲得啟示和根據(jù)。二者相輔相成，動態(tài)發(fā)展、保持新鮮活力。這種狀態(tài)的形成，需要政府、企業(yè)和消費(fèi)者共同推動。就人身保險精算領(lǐng)域來說，政府監(jiān)管層面，還沒有將關(guān)注點(diǎn)細(xì)化到精算層面，也沒有充分意識到精算在整體保險產(chǎn)品設(shè)計和市場機(jī)制運(yùn)作過程中的決定性作用，因而，在上層規(guī)范制定推行方面應(yīng)是比較薄弱的狀態(tài)；企業(yè)實踐層面，在產(chǎn)品精算方面的投入還不夠充足，多數(shù)企業(yè)只是停留在有而不精、淺而不深的狀態(tài)，這是需要特別引起注意的問題。

三、我國人身保險產(chǎn)品精算領(lǐng)域問題的解決建議

一方面，政府保險監(jiān)管部門要加強(qiáng)我國人身商業(yè)保險精算領(lǐng)域的宏觀總體要求，明確關(guān)鍵環(huán)節(jié)質(zhì)量控制標(biāo)準(zhǔn)，特別是要加大對人身保險行業(yè)市場中起引領(lǐng)作用的企業(yè)審查力度，對整個市場精算業(yè)務(wù)行為產(chǎn)生間接導(dǎo)向作用。對于審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，一方面要對當(dāng)事企業(yè)依法依規(guī)處理，做好后續(xù)跟蹤督辦工作，讓企業(yè)在政策法規(guī)紅線面前不想違、不敢違，從深層次和根源上消除實施風(fēng)險。另一方面，對于典型案件事例，要加大宣傳力度，發(fā)揮警示作用，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)行業(yè)整體環(huán)境風(fēng)清氣正，優(yōu)質(zhì)高效。要加大全國范圍內(nèi)人身保險精算人員的培訓(xùn)力度，建立精算人才全國人才庫資源池，緩解我國人身保險精算領(lǐng)域人才短缺，人身保險產(chǎn)品精算設(shè)計層次不高的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。

另一方面，保險行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)調(diào)組織作用，利用民間角色的方便靈活特點(diǎn)，在政府監(jiān)管部門和人身商業(yè)保險企業(yè)之間發(fā)揮橋梁紐帶作用。一是要及時將全國范圍內(nèi)人身保險產(chǎn)品精算過程中存在的普遍性問題加以收集整理，在行來內(nèi)組織研討交流，提出建設(shè)性解決意見建議，發(fā)揮行業(yè)行為過程中的動態(tài)指導(dǎo)作用。二是及時與政策監(jiān)管部門實現(xiàn)業(yè)務(wù)對接，聽取監(jiān)管部門的宏觀管理要求，并就需要監(jiān)管部門從頂層決策的事項做好請示報告工作。三是行業(yè)協(xié)會自身要不斷加強(qiáng)專業(yè)化水平，全面把握國內(nèi)人身保險產(chǎn)品精算市場主體層次，提升業(yè)務(wù)問題發(fā)現(xiàn)和事后影響落實能力。四是注意加強(qiáng)與國際人身商業(yè)保險精算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)作，充分借鑒國外保險精算與信息化技術(shù)結(jié)合成果，加快國內(nèi)保險精算市場的轉(zhuǎn)型升級實施進(jìn)程。

三是人身商業(yè)保險公司，作為市場產(chǎn)品和服務(wù)的供給者，要嚴(yán)格落實國家有關(guān)人身商業(yè)保險產(chǎn)品精算規(guī)定，堅持國家、企業(yè)和消費(fèi)者利益平衡、業(yè)務(wù)短期發(fā)展和長期目標(biāo)相結(jié)合的思路，把企業(yè)核心競爭力放在提升產(chǎn)品內(nèi)在價值和檔次的軌道上來，創(chuàng)新精算理念，優(yōu)化精算模型，提升精算水平，則是重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也是企業(yè)硬實力、真功夫的展現(xiàn)。要加大精算人員引入培養(yǎng)力度，改善企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)應(yīng)用水平，充分利用好外部綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資源，結(jié)合企業(yè)自身歷史積累成果，把企業(yè)產(chǎn)品精算工作推上新臺階。

四、結(jié)束語

人身商業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展是支撐未來國家長遠(yuǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措，是緩解我國社會保障壓力、應(yīng)對人口老齡化危機(jī)的根本出路。同保險行業(yè)發(fā)達(dá)國家比，特別是同我國的潛在市場資源相比，我們國家的人身保險密度和保險深度指標(biāo)還很低，公眾整體風(fēng)險防范覆蓋面還很不夠，不能滿足國家戰(zhàn)略發(fā)展需要和公眾風(fēng)險防范需求。在此情況下，僅靠復(fù)制型的擴(kuò)大市場規(guī)模和傳統(tǒng)的產(chǎn)品設(shè)計模式是不夠的，必須從產(chǎn)品精算層面入手，結(jié)合我國宏經(jīng)濟(jì)狀況和國民保障目標(biāo)，充分利用不斷發(fā)展的信息化新技術(shù)手段，實現(xiàn)人身保險產(chǎn)品精算領(lǐng)域的跨越式發(fā)展，根本提升我國人身商業(yè)保險市場的內(nèi)涵，提高國際保險市場競爭力，在實現(xiàn)我國由保險大國向保險強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮作用。

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