金融開放下我國保險業風險管理對策研究

吳志輝

【摘 要】2018年是我國改革開放四十周年。改革開放以來，中國經濟持續穩定快速發展，社會經濟發展水平明顯提高。今年習主席在海南博鰲論壇發表重要講話，明確了中國深化改革開放的道路，在金融等領域大幅度放寬外資市場準入。在金融方面，特別強調大幅放寬市場準入：1，必須確保落實去年年底宣布放寬對銀行，證券，保險業外資股限制的主要措施；2，加快保險業的開放進程，放寬對外資金融機構設立的限制。保險業的進一步開放意義重大，但也伴隨著風險。在此基礎上，本文深入研究我國金融開放下的保險風險管理策略，具有重要的現實意義。

【關鍵詞】金融放開；保險業；風險管理

一、引言

2018年是我國改革開放四十周年。改革開放以來，中國經濟持續穩定快速發展，社會經濟發展水平明顯提高。今年習主席在海南博鰲論壇發表重要講話，明確了中國深化改革開放的道路，在金融等領域大幅度放寬外資市場準入，其中特別強調了加快保險業的開放進程，放寬對外資金融機構設立的限制。毫無疑問，在改革開放40多年的中國保險業發展過程中，行業發展迅速，取得了驚人的成就。但是，保險業在發展過程中暴露出的許多重大風險不容忽視，有些甚至可能導致保險行業的系統性風險。在中國的金融體系中，保險公司是一個重要的組成部分。為了確保中國經濟和金融的安全以及社會經濟的穩定發展，有效解決和防范保險公司面臨的風險是必要的。作為一家保險公司，有必要全面管理風險，減少影響保險公司健康發展的不利因素。這將確保保險業的可持續發展，有助于中國金融市場和社會經濟的穩定發展。在此基礎上，本文針對我國保險業的風險管理現狀，提出了金融開放下我國保險風險管理的相關對策，具有非常重要的現實意義。

二、我國保險公司風險管理現狀

隨著中國保險業的迅速發展，保險監管體系逐步得到完善，并取得了巨大的進步。然而，隨著全球化的發展，保險業的國際競爭日趨激烈，保險業的風險日益多元化、復雜化，保險監管的要求也越來越高。如何進一步完善我國的保險監管體系，防范市場失靈，優化保險資源配置，對促進我國保險市場健康持續發展具有重要意義。文章本部分分析我國保險公司風險管理現狀。

（一）保險監管制度面臨更多的改革壓力

外國保險的進入使得中國保險市場的競爭者數量不斷增加，成分更加復雜。還有外資保險公司和各種中介服務機構，對保險業的監管提出了更高的要求。中國的市場環境和監管體系仍與發達國家存在較大差距。在進一步擴大開放環境下，維護消費者權益和維護公平的市場競爭環境是兩條主線。監管部門應當促進保險監管體系現代化和監管能力，確保監管到位、不越位，各監管部門進行協調監管。保證我國金融市場不發生系統性風險是一項至關重要的任務，需要不斷深入的探索和努力。

（二）部分國內保險經紀公司面臨重大挑戰

1.保險公司制定的風險管理機制相對落后

目前，我國大多數保險公司制定的風險管理機制尚不完善，與西方發達國家比較還很落后，不能滿足公司業務發展的要求。傳統的風險管理模型只關注關鍵風險，而其他風險往往被忽視。不可能完全掌握整體風險和不同風險之間的相關性，因此往往存在許多風險管理漏洞和缺陷。

2.缺乏風險管理意識

目前，我國大多數保險公司對風險管理不夠重視，沒有深刻的風險管理意識。與發達國家相比，我國保險公司的風險管理理論發展時間相對較短，面對風險管理往往缺乏正確的應對策略。保險業務只追求速度增長，但不能有效控制風險，從而留下很大的隱患。

3.保險公司行為不好，重量輕，速度快

目前，中國大多數保險公司都有嚴重的不良行為，重量輕，速度快。公司為了獲得更高的利益，經常會發生違反授權規定和違反操作的行為，例如未經授權的簽名。因此，中國的保險公司一直以來都存在過度保險的風險。此外，為了獲得更多的市場份額，許多保險公司招聘了大量的員工，并沒有嚴格評估保險從業人員的責任和專業素質。這大大增加了保險公司的經營風險，導致保險市場混亂，嚴重影響了保險行業的可持續發展。

4.資金管理風險和投資風險較多

在應對投資管理風險方面，一些保險公司并沒有對風險進行準確的預計，并且沒有獲得更好的投資回報，導致保險公司大量資產損失。由于過度壞賬的積累和非法資金的使用，保險公司的償債能力下降得很快，嚴重增加了保險公司資金管理的風險。

5.公司治理風險

公司治理風險是指保險公司缺乏治理結構而產生的風險。一是在決策層面上內部人控制嚴重風險。由于公司治理機制不完善，保險公司的控股股東或實際控制人擁有最高權利，董事會無法有效約束管理，所以容易發生私自挪用、擔保、非法轉移或侵占公司資產等行為。其次，在實施層面，公司的運營機制難以得到推廣和規范，因為它在初期階段并沒有真正建立起現代企業制度。國內很多保險公司的內部稽核還尚未擁有處罰權，這也就使得稽核工作處于被動趨勢。風險警示和控制機制方面的薄弱，導致風險無法得到有效的預防和控制。

三、金融開放下中國保險風險管理的建議

近年來，隨著中國保險業的迅速發展，保險監管體系逐步得到完善，并取得了巨大的進步。然而，隨著全球化的發展，保險業的國際競爭日趨激烈，保險業的風險日益多元化、復雜化，保險監管的要求也越來越高。如何進一步完善我國的保險監管體系，防范市場失靈，優化保險資源配置，對促進我國保險市場健康持續發展具有重要意義。同時，有效的保險監管也是改善中國保險業風險管理的重要組成部分。

（一）強化保險監管法律體系建設

在實際操作中，現行的保險法需要進一步完善。在保險公司的償付能力、監管人員權力的濫用、保險市場的違規行為等方面，需要明確進一步的監管措施。（1）明確對金融衍生品的監管。目前，保險業面臨的風險多元化，復雜化，金融衍生品帶來的風險就是其中之一。在評估保險公司的償付能力時，保險監管機構應當充分考慮金融衍生品的風險和其它影響因素。所有保險公司都應當培養現代金融專業人才，合理配置投資組合，以此分散產品的風險。（2）解釋保險機構市場退出機制的細節。《新保險法》規定：經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重組，和解，破產清算；國務院保險監督管理機構也可以向人民法院申請重組或者破產清算保險公司。中國保險監管機構應建立更加合理，細致的市場引進機制，促進中國保險市場健康，有序，可持續發展。

（二）加強市場行為監管

由于我國保險監管制度不完善，監管行為不到位，處罰力度不強，所以現階段對我國保險公司來說，市場行為的監管仍然是監管的重點。（1）加大檢查力度和處罰力度。在市場行為監管方面，要嚴厲打擊擾亂保險市場的行為，切實加強制度建設，引導各保險公司改善風險控制制度的運用。嚴重違反公司或對社會造成不利影響的事件將受到嚴厲處罰。（2）優化監管的效率。建立保險立法環境，完善監管法律制度。保險監管應實現保險資源的優化配置，降低保險業務風險，維護消費者權益，最大限度地降低保險監管成本，提高監管效率。（3）培育全面風險管理文化。政府部門要加強對全面風險管理理念的宣傳和引導，加強對保險公司風險管理意識的培訓，改變以往對風險管理的偏見。將風險管理與業務發展相結合，強調風險管理應從管理和管理層面開始，管理層應該起帶頭作用。除此之外，還應在公司的各個層面創建全面的風險管理文化。

（三）發揮行業自律作用

保險業規范作為政府監管行為的補充，行業自律監管有助于改善市場行為規范，促進保險市場的健康競爭和中國保險市場的健康發展。在目前中國保險業監管體系尚不完善，行業自律薄弱的現狀下，現階段的首要任務是加強保險行業協會的建設。目前，中國保險業協會的作用和權威尚未得到有效實施，保險監督法律制度還處于進一步的完善階段。監管部門有必要逐步授權并給予行業協會強有力的支持，這將有助于建立保險業協會的權威，發揮行業的自律作用。另一方面，要在行業中發揮自律作用，有必要進一步提高行業自律組織的專業性，發揮自律和服務的雙向作用，促進市場公平，維護消費者的權利。此外，我們必須嚴格遵循國家的監管政策，引入自律支持措施，向西方發達國家學習，不斷探索和實踐新形勢下行業自律的內部運作規律。以獨特的自律方式維護市場秩序，實現監督與自律的有機結合和互補，促進保險業平穩健康發展。

（四）保險企業如何進行風險管理

1.資本金的有效管理

由于金融市場將大大放寬市場準入，放寬對外國金融機構設立的限制，擴大在華外資金融機構的業務，這樣我國保險業市場受國際市場的影響將會越來越強烈，所以必須防范國際市場的風險傳導并完善保險業監管體系、加強對市場的監管。經歷過過上一次全球金融危機的爆發，金融機構一直非常重視資本管理的安全性。對于識別金融機構的投資銀行而言，資本金是基礎，這會導致杠桿率上升。近年來，美國的一些保險公司一直在收購小額存款和貸款機構，希望通過銀行購買，可以有效地改變自己的身份，從而能夠獲得幾年的資本救助。事實上，資本管理是一個動態過程，不僅是為了確保資本規模在既定負債水平下有效匹配。保證高質量的資本資產，比如核心資本，并在資產價值和負債持續變化時動態管理資本。通過股權融資渠道，可以及時增加資本，有效優化資本結構。對于目前中國的保險公司來說，由于中國政府已經建立了非常嚴格的資本監管要求，它大大降低了資本投資資產的風險，有效地提高了資金的安全性。另外，由于中國的保險業無法獲得穩定的資本回報，因此無法獲得更高的紅利，而資本的內生增長則具有很強的約束力。為應對這場金融危機，通過吸取教訓，保險公司必須提高綜合實力和償債能力，不斷提高資金管理水平。只有這樣才能在金融開放時防止系統性金融風險，保險業才能進一步對外開放。

2.償付能力的有效管理

資產負債管理的具體化主要體現在償付能力的有效管理上。為了能夠有效管理償債能力，不僅要以法律規定為主要依據，而且要科學地計算已確認的資產，以最低償付能力計算值為主要依據。通過各種不同途徑有效控制負債規模，加強償付能力管理。從有效管理資產的角度出發，可以提高資產收益率，增加已確認資產的數量，有效提高償債能力。從負債的角度來看，通過有效控制負債規模和負債結構，可以有效地減少資本需求。此外，還可以通過在資產和負債余額上發行權益，或通過持續增加股東投資來增加償付能力。因此，有效管理償債能力的根本途徑是加強資產管理，優化責任結構。

3.再保險的有效管理

通過有效管理再保險，它可以促進風險轉移，并幫助保險公司提高其承保能力。由于保險產品在保險責任和保費收入之間起杠桿作用，因此不為再保險安排個人保險類型或個別大額保單的保單。可以看出，保險公司最致命的武器是保險產品。如果再保險的償付能力不夠高，也會嚴重損害被保險人。在金融開放的背景下，再保險公司的資格選擇非常重要。

4.對資產負債進行有效管理

資產負債表危機是當前保險企業風險的主要反應。第二，資產流動性和總資產的風險。外國金融機構遭受的經濟損失部分是由有毒資產造成的。在債務方面，金融機構在應對危機時非常脆弱，重要原因是高負債率。但是，對于保險機構而言，資產負債表外負債的風險是最重要的。因此，保險公司在風險管理過程中有效管理資產負債表極為重要。通過有效管理資產和負債，它不僅可以有效地匹配資產和負債，還可以使股東獲得更多價值。因此，作為一家保險公司，首先，我們必須提高資產管理水平，以確保債務到期和資產能夠有效匹配。此外，應有效提高配置資產的質量，有效避免有毒資產。第二，有必要優化債務管理水平，使償債能力和負債規模相互適應，并嚴格控制表中的合并負債。

5.有效管理信用風險和市場風險

由于大多數利益和風險是由保險公司的資產配置決定的，合理的資產配置可以有效防范市場風險。許多金融機構將面臨償付能力危機的主要原因是沒有合理的資產配置。隨著當前全球金融危機的不斷深化，市場風險之后出現的另一個矛盾是信用風險。隨著信貸風險的上升，它很可能成為金融危機爆發的重要觸發因素。對于純信貸產品的投資，中國的保險公司目前受到限制。隨著經濟持續下滑，人們越來越關注相關產品所涉及的信用風險。目前，全球性金融危機仍然處于不斷深化的過程中，因此有必要對信用風險進行深入分析，以有效提高保險公司資產負債表的安全性。保險公司作為一個管理風險的企業，對于負債業務，風險的主要承擔者是保險公司。所以資產業務對于保險公司而言，不能夠對高風險進行有效地承擔，故對保險業的風險管理水平應給予高度重視。

四、總結

總而言之，保險業的開放是必然趨勢，提高資源配置效率也是我們推動銀行業開放的重要目標。但是，隨著經濟全球化的不斷發展，風險全球化的發展趨勢也越來越明顯，這表明保險公司將面臨越來越大的風險，且風險將變得多元化、復雜化。因此，在當前的市場環境下，中國保險公司采取有針對性的風險管理措施至關重要。

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