農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)與農(nóng)村電子商務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展問題研究

王丹紅

【摘 要】雖然中國目前的電子支付在支付市場占比不斷提升，但業(yè)務(wù)范圍主要集中在大中城市，對應(yīng)的農(nóng)村地區(qū)的電子支付卻還處于剛起步階段。眾所周知，中國農(nóng)村比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市，所以農(nóng)村電子支付是將來互聯(lián)網(wǎng)金融的爭奪的重點(diǎn)。例如春節(jié)期間被城鄉(xiāng)百姓熱衷的“搶紅包”游戲，與其說是一項產(chǎn)品推廣，不如說是一次成功的電子支付用戶搶占。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；電子支付；措施

電子支付是指客戶直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的業(yè)務(wù)類型從最早的網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售終端支付、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付，發(fā)展到電子貨幣、電子錢包、IC智能卡等，無論其如何發(fā)展都離不開銀行作為媒介，實(shí)現(xiàn)資金的清算，只是支付電子化使資金結(jié)算從銀行IT后端發(fā)展到了銀行IT前端。

從2008年開始，中國就已經(jīng)成為全球上網(wǎng)人數(shù)最多的國家。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國的電子商務(wù)交易也長足進(jìn)步。在過去的三年里，中國電子商務(wù)交易額翻了一番。2017年我國電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)到了29.16萬億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付金額達(dá)到143.26萬億元。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》中指出，2017年全國使用電子支付成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長，移動支付業(yè)務(wù)量繼續(xù)較快增長，2017年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608.78億筆，金額3759.94萬億元，同比增長28.59%和1.97%。報告中指出，我國普惠金融發(fā)展中存在金融資源配置不均衡，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，金額素養(yǎng)有待提升。

隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，電子支付應(yīng)用范圍也不斷擴(kuò)大，由于電子支付的高效性和不受時空限制等特點(diǎn)，使其成為未來支付領(lǐng)域發(fā)展的主流。相比較大銀行80%以上的電銀替代率，我行的客戶集中于微小企業(yè)和農(nóng)戶，用戶規(guī)模無法和大型銀行相比。因此原先依靠地域網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，最“接地氣”的農(nóng)村商業(yè)銀行，則更需要在尚未被開發(fā)的農(nóng)村電子支付上搶得先機(jī)，不僅可以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，更是我們在未來互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的優(yōu)勢之一。

一、制約農(nóng)村推廣電子支付業(yè)務(wù)的瓶頸因素：

1、農(nóng)民對電子支付業(yè)務(wù)的有效需求不足。受文化程度和支付習(xí)慣等因素影響，農(nóng)民習(xí)慣并信任傳統(tǒng)的柜臺交易和現(xiàn)金交易，對新生的電子支付工具尤其像手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行這些無形的支付工具認(rèn)知度和接受度較低，導(dǎo)致電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)推廣較為困難。

2、農(nóng)村地區(qū)電腦普及率較低，手機(jī)APP功能使用率低。至2017年12月，農(nóng)村網(wǎng)民占比近27%，規(guī)模為2.09億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率35.4%，并且對于農(nóng)民來說，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用主要以聊天、游戲、視頻為主，對于電子商務(wù)金融應(yīng)用城鄉(xiāng)地區(qū)差異較大。雖然農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%，由于農(nóng)村留守的大部分是老齡人口，習(xí)慣功能簡單的手機(jī)，對智能手機(jī)的接受度不足。但伴隨著回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)潮的興起，應(yīng)該有更多新式農(nóng)民來嘗試電子商務(wù)支付。

3.對于電子支付安全型的懷疑也是制約電子支付在農(nóng)村推廣的一個重要因素。時常被曝光的密碼被盜、消費(fèi)欺詐、個人信息泄露，嚴(yán)重影響到用戶對于網(wǎng)絡(luò)安全的感知。同時在電子支付的方便性和安全性往往存在矛盾，所以在農(nóng)戶對電子支付手段和流程并不熟悉的情況下，也影響了電子支付的推廣。

二、農(nóng)村推廣電子支付的措施

1、做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，增強(qiáng)客戶接受度和信任度。建設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)電子支付的體驗(yàn)設(shè)備，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理和柜員的業(yè)務(wù)引導(dǎo)作用。使農(nóng)民能直觀體驗(yàn)電子支付的快捷方便，并在指導(dǎo)下掌握電子支付的技能，增加后續(xù)客戶服務(wù)。將良好的用戶體驗(yàn)，差異化、個性化的用戶服務(wù)作為我們未來產(chǎn)品開發(fā)的方向，例如遠(yuǎn)程技術(shù)服務(wù)：在客戶同意的情況下使用網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程幫助客戶在網(wǎng)上支付遇到的技術(shù)性問題得到實(shí)時回復(fù)，又降低人工成本，增加客戶服務(wù)體驗(yàn)感，滿意度。

2、拓寬電子支付渠道，豐富電子貨幣，實(shí)現(xiàn)電子支付工具多樣化。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品中深入挖掘，提煉。結(jié)合自身系統(tǒng)優(yōu)勢，加強(qiáng)其他單位聯(lián)系，溝通合作，實(shí)現(xiàn)資源互享，從交易中獲取數(shù)據(jù)，逐步建立自己的互聯(lián)網(wǎng)云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)拓展電子金融服務(wù)內(nèi)容。從簡單的電子支付和消費(fèi)轉(zhuǎn)向更深層次的金融產(chǎn)品。例如通過發(fā)展大數(shù)據(jù)建立自己的農(nóng)戶電子信用支付平臺，解決農(nóng)村微小貸款金額低、數(shù)量多、分布廣、征信困難等信貸問題，促進(jìn)電子支付的發(fā)展。

3、與第三方支付平臺建立深度合作。如果單純依靠銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的宣傳，推動來改變農(nóng)村地區(qū)的支付生態(tài)圈，那么這個周期是相當(dāng)漫長的。只有讓農(nóng)民主動的嘗試并習(xí)慣電子支付，將電子支付作為一種生活方式，才能有效的改變和提升農(nóng)村地區(qū)的支付方式?？梢詮纳婕吧钊粘５捻椖块_始，而大支付平臺和用戶基礎(chǔ)的第三方支付正好滿足日常生活項目。通過合作，參與第三方支付平臺包括以PC端的網(wǎng)銀支付、快捷支付以及移動端的支付寶、微信支付等錢包支付，再深入合作，開發(fā)有自己銀行特色的產(chǎn)品支付。

4、支付渠道創(chuàng)新，開發(fā)手機(jī)特色性功能。手機(jī)終端作為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃的重點(diǎn)渠道，具備交易成本低，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高的特點(diǎn)。然而移動端將逐步替代PC端成為用戶接觸電子商務(wù)的主要媒介，是業(yè)界公認(rèn)的電子商務(wù)的發(fā)展趨勢。所以應(yīng)該加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與通信運(yùn)營商、手機(jī)廠商溝通，合力開發(fā)設(shè)計適合農(nóng)民消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的產(chǎn)品，針對城鄉(xiāng)差異推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，提高潛在客戶的電銀轉(zhuǎn)換率和客戶使用黏性。例如推出專用的電子支付手機(jī)。

5、加強(qiáng)宣傳推廣力度。在宣傳方式方法上要貼近實(shí)際、貼近農(nóng)民。結(jié)合普惠金融工程村村通工程建設(shè)，推動老百姓邁出體驗(yàn)電子支付的第一步。截止2017年，我行在全縣各行政村建立村級金融服務(wù)小組，布防了自助金融設(shè)備。雖然解決農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下基層金融服務(wù)缺失、農(nóng)民取現(xiàn)難這一現(xiàn)實(shí)問題。但由于是新興產(chǎn)品，還需要加強(qiáng)產(chǎn)品的宣傳力度。通過平民化的宣傳文字和圖片，避免生僻難懂的專業(yè)術(shù)語，例如通過色彩鮮艷的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具的效率對比，柜臺資費(fèi)與電子支付資費(fèi)對比等直觀對比，內(nèi)容直白、簡單明了，起到宣傳推廣的作用，使農(nóng)民更容易理解。另外宣傳方式多樣化，除了傳統(tǒng)的柜面臺卡、網(wǎng)點(diǎn)宣傳畫板等工具，可以創(chuàng)新出互動性、趣味性強(qiáng)的宣傳產(chǎn)品讓客戶參與其中，提高體驗(yàn)度。

6、隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的更新加快，電子商務(wù)逐漸從單純的B2C，B2B等方式商品買賣轉(zhuǎn)O2O等滿足需求的方向發(fā)展。銀行配合政府提倡的休閑農(nóng)業(yè)旅游和電子商務(wù)平臺打造，銀行通過與不同電子商務(wù)企業(yè)的合作完善電子支付，積極打造出適合現(xiàn)代化“三農(nóng)”需求的電子支付平臺，將線下商機(jī)和電子商務(wù)結(jié)合，為參與者提供綜合化的金融服務(wù)，促使從業(yè)者和消費(fèi)者選擇電子支付方式。

7、做好電子支付安全性普及，去電子支付妖魔化。對內(nèi)加強(qiáng)銀行系統(tǒng)軟硬件建設(shè)，及時彌補(bǔ)在網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的缺陷和漏洞，完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)。對外與人民銀行、公安部門、金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動，加強(qiáng)銀行自身風(fēng)險管理，做好電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)測、建立長效聯(lián)絡(luò)制度，積極向客戶普及電子支付安全性知識，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣。

【參考文獻(xiàn)】

[1]《中國電子商務(wù)報告（2017）》

[2]《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》

[3]《2018年第41次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告—農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)?！?/p>