農村電子支付業務與農村電子商務協調發展問題研究

王丹紅

【摘 要】雖然中國目前的電子支付在支付市場占比不斷提升，但業務范圍主要集中在大中城市，對應的農村地區的電子支付卻還處于剛起步階段。眾所周知，中國農村比重遠遠大于城市，所以農村電子支付是將來互聯網金融的爭奪的重點。例如春節期間被城鄉百姓熱衷的“搶紅包”游戲，與其說是一項產品推廣，不如說是一次成功的電子支付用戶搶占。

【關鍵詞】農村；電子支付；措施

電子支付是指客戶直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的業務類型從最早的網上支付、電話支付、移動支付、銷售終端支付、自動柜員機交易和其他電子支付，發展到電子貨幣、電子錢包、IC智能卡等，無論其如何發展都離不開銀行作為媒介，實現資金的清算，只是支付電子化使資金結算從銀行IT后端發展到了銀行IT前端。

從2008年開始，中國就已經成為全球上網人數最多的國家。隨著互聯網的發展，我國的電子商務交易也長足進步。在過去的三年里，中國電子商務交易額翻了一番。2017年我國電子商務交易額已經達到了29.16萬億元，非銀行支付機構發生網絡支付金額達到143.26萬億元。根據中國人民銀行發布的《2017年中國普惠金融指標分析報告》中指出，2017年全國使用電子支付成年人比例為76.9%，農村地區60%以上的成年人使用過電子支付，非現金支付業務平穩增長，移動支付業務量繼續較快增長，2017年，全國共辦理非現金支付業務1608.78億筆，金額3759.94萬億元，同比增長28.59%和1.97%。報告中指出，我國普惠金融發展中存在金融資源配置不均衡，金融基礎設施建設有待加強，金額素養有待提升。

隨著電子商務快速發展，電子支付應用范圍也不斷擴大，由于電子支付的高效性和不受時空限制等特點，使其成為未來支付領域發展的主流。相比較大銀行80%以上的電銀替代率，我行的客戶集中于微小企業和農戶，用戶規模無法和大型銀行相比。因此原先依靠地域網點優勢，最“接地氣”的農村商業銀行，則更需要在尚未被開發的農村電子支付上搶得先機，不僅可以彌補農村地區金融服務不足，更是我們在未來互聯網金融競爭的優勢之一。

一、制約農村推廣電子支付業務的瓶頸因素：

1、農民對電子支付業務的有效需求不足。受文化程度和支付習慣等因素影響，農民習慣并信任傳統的柜臺交易和現金交易，對新生的電子支付工具尤其像手機銀行、網上銀行這些無形的支付工具認知度和接受度較低，導致電子支付業務在農村地區推廣較為困難。

2、農村地區電腦普及率較低，手機APP功能使用率低。至2017年12月，農村網民占比近27%，規模為2.09億，農村互聯網普及率35.4%，并且對于農民來說，互聯網應用主要以聊天、游戲、視頻為主，對于電子商務金融應用城鄉地區差異較大。雖然農村手機普及率已高達90%，由于農村留守的大部分是老齡人口，習慣功能簡單的手機，對智能手機的接受度不足。但伴隨著回鄉創業潮的興起，應該有更多新式農民來嘗試電子商務支付。

3.對于電子支付安全型的懷疑也是制約電子支付在農村推廣的一個重要因素。時常被曝光的密碼被盜、消費欺詐、個人信息泄露，嚴重影響到用戶對于網絡安全的感知。同時在電子支付的方便性和安全性往往存在矛盾，所以在農戶對電子支付手段和流程并不熟悉的情況下，也影響了電子支付的推廣。

二、農村推廣電子支付的措施

1、做好業務指導，增強客戶接受度和信任度。建設基層網點電子支付的體驗設備，充分發揮大堂經理和柜員的業務引導作用。使農民能直觀體驗電子支付的快捷方便，并在指導下掌握電子支付的技能，增加后續客戶服務。將良好的用戶體驗，差異化、個性化的用戶服務作為我們未來產品開發的方向，例如遠程技術服務：在客戶同意的情況下使用網絡遠程幫助客戶在網上支付遇到的技術性問題得到實時回復，又降低人工成本，增加客戶服務體驗感，滿意度。

2、拓寬電子支付渠道，豐富電子貨幣，實現電子支付工具多樣化。在現有的農村金融服務產品中深入挖掘，提煉。結合自身系統優勢，加強其他單位聯系，溝通合作，實現資源互享，從交易中獲取數據，逐步建立自己的互聯網云計算、大數據技術拓展電子金融服務內容。從簡單的電子支付和消費轉向更深層次的金融產品。例如通過發展大數據建立自己的農戶電子信用支付平臺，解決農村微小貸款金額低、數量多、分布廣、征信困難等信貸問題，促進電子支付的發展。

3、與第三方支付平臺建立深度合作。如果單純依靠銀行業機構的宣傳，推動來改變農村地區的支付生態圈，那么這個周期是相當漫長的。只有讓農民主動的嘗試并習慣電子支付，將電子支付作為一種生活方式，才能有效的改變和提升農村地區的支付方式。可以從涉及生活日常的項目開始，而大支付平臺和用戶基礎的第三方支付正好滿足日常生活項目。通過合作，參與第三方支付平臺包括以PC端的網銀支付、快捷支付以及移動端的支付寶、微信支付等錢包支付，再深入合作，開發有自己銀行特色的產品支付。

4、支付渠道創新，開發手機特色性功能。手機終端作為互聯網金融規劃的重點渠道，具備交易成本低，覆蓋范圍廣，服務效率高的特點。然而移動端將逐步替代PC端成為用戶接觸電子商務的主要媒介，是業界公認的電子商務的發展趨勢。所以應該加強銀行機構與通信運營商、手機廠商溝通，合力開發設計適合農民消費習慣和思維方式的產品，針對城鄉差異推出差異化的產品和服務，提高潛在客戶的電銀轉換率和客戶使用黏性。例如推出專用的電子支付手機。

5、加強宣傳推廣力度。在宣傳方式方法上要貼近實際、貼近農民。結合普惠金融工程村村通工程建設，推動老百姓邁出體驗電子支付的第一步。截止2017年，我行在全縣各行政村建立村級金融服務小組，布防了自助金融設備。雖然解決農村鄉鎮以下基層金融服務缺失、農民取現難這一現實問題。但由于是新興產品，還需要加強產品的宣傳力度。通過平民化的宣傳文字和圖片，避免生僻難懂的專業術語，例如通過色彩鮮艷的現金和非現金支付工具的效率對比，柜臺資費與電子支付資費對比等直觀對比，內容直白、簡單明了，起到宣傳推廣的作用，使農民更容易理解。另外宣傳方式多樣化，除了傳統的柜面臺卡、網點宣傳畫板等工具，可以創新出互動性、趣味性強的宣傳產品讓客戶參與其中，提高體驗度。

6、隨著互聯網產品的更新加快，電子商務逐漸從單純的B2C，B2B等方式商品買賣轉O2O等滿足需求的方向發展。銀行配合政府提倡的休閑農業旅游和電子商務平臺打造，銀行通過與不同電子商務企業的合作完善電子支付，積極打造出適合現代化“三農”需求的電子支付平臺，將線下商機和電子商務結合，為參與者提供綜合化的金融服務，促使從業者和消費者選擇電子支付方式。

7、做好電子支付安全性普及，去電子支付妖魔化。對內加強銀行系統軟硬件建設，及時彌補在網絡銀行技術的缺陷和漏洞，完善網絡信息安全技術。對外與人民銀行、公安部門、金融機構之間的聯動，加強銀行自身風險管理，做好電子支付業務監測、建立長效聯絡制度，積極向客戶普及電子支付安全性知識，增強網絡安全意識，培養良好的支付習慣。

【參考文獻】

[1]《中國電子商務報告（2017）》

[2]《2017年中國普惠金融指標分析報告》

[3]《2018年第41次中國互聯網絡發展狀況統計報告—農村網民規模》