對中小企業貸款障礙及應對策略的分析

張琦

摘要：中小企業在社會經濟發展中的地位十分重要，但是近幾年中小企業由于資金受限，經濟發展一度陷入停滯狀態。究其原因，主要是中小企業規模較小，經濟實力偏弱，無法得到金融行業的支持，致使其缺少發展資金，無法實現進一步發展。本文通過對中小企業貸款障礙及應對策略進行分析，并提出合理的建議，希望對促進中小企業發展有所幫助。

關鍵詞：中小企業 貸款障礙 對策

我國改革開放已經持續三十年之久，中小企業的迅速發展是改革開放的重要成果。我國中小企業在改革開放時期，實現了從無到有，從少到多的發展。但現階段，我國中小企業發展陷入了瓶頸，貸款障礙已經成為制約我國中小企業發展的關鍵因素。因此，采用合理的策略解決中小企業貸款障礙問題，對促進中小企業的發展具有重要意義。

一、中小企業融資現狀

通過查閱相關資料可知，我國中小企業融資現狀不容樂觀，其中80%以上的中小企業認為流動資金無法滿足自身發展的需要[1]。而60%以上的中小企業從未得到過中長期貸款，貸款難已經成為中小企業破產的主要原因。現階段中小企業貸款問題具體表現在以下幾方面：一是中小企業融資方式較為傳統，尤其是對于銀行等金融機構的依賴十分嚴重，融資渠道較為單一;二是銀行為中小企業提供貸款比例小，據相關資料證明我國只有不到10%的中小企業可以獲得銀行貸款;三是貸款利率偏高，中小企業貸款利率普遍在8%以上，高昂的貸款利率，致使中小企業無法得到喘息的空間。

二、中小企業貸款障礙的原因分析

（一）銀行無法滿足中小企業的貸款要求

我國現階段正在實行貨幣緊縮政策，并且金融體制的日益完善，銀行已經成為自負盈虧的經營實體，銀行為確保自身的利益，必然會加強貸款資格審核力度，提高貸款的門檻，這也是導致部分規模較小的金融機構破產倒閉的主要原因。而中小企業主要的貸款來源就是中小金融機構，大量金融機構的倒閉，必然會影響中小企業的融資，致使其融資難度上升。與此同時，信貸標準的提高，導致部分中小企業喪失了向銀行貸款的資格。其次，我國目前并沒有專門幫助中小企業融資的金融機構，在金融體制改革前，民生銀行和地方商業銀行可以是為中小企業提供貸款，但在改革后，銀行需要自負盈虧，為確保自身的利益，就終止了為中小企業貸款的業務。

（二）中小企業自身融資能力較弱

首先，中小企業經營管理基礎相對薄弱，且缺少完整的管理制度，與外界的聯系較為復雜，財務制度不健全，透明程度偏低。中小企業貸款有以下特點：一是貸款金額小;二是貸款急迫;三是貸款頻繁。再加之很少有金融機構為中小企業貸款提供擔保，銀行為節省監控成本，降低投資風險，不愿為中小企業提供貸款。此外，中小企業貸款違約率高，也是銀行不愿為其貸款的重要原因。還有部分中小企業由于自身實力有限，所生產的產品并不具備市場競爭力，銀行對于這些企業持否定態度，必然會降低銀行為其貸款的信心。

（三）政府對中小企業支持力度不足

首先，政府并沒有為中小企業融資貸款建立擔保體系，且尚未開辟多途徑的融資渠道。現階段，中小企業的融資渠道較為單一，銀行貸款是中小企業融資的主要方式，這種單一的融資方式，加大了中小企業貸款的阻礙。其次，政府對于中小企業融資貸款政策支持力度不足[2]。通常情況下，政府部門出臺的政策只是對銀行的硬性規定，要求銀行為中小企業提供一定數量的貸款，但卻缺少對銀行的監督，政策效果并不明顯。

三、解決中小企業貸款障礙的策略

（一）金融機構需轉變觀念

以銀行為主的金融機構應轉變觀念，對信貸制度進行深化改革，以滿足社會經濟發展和市場體制變化的需要。首先，銀行等相關金融機構應將風險作為基礎，并結合中小企業融資現狀和特點，對現有信貸制度進行改革。同時還要引入市場項目機制，主動面向市場項目，構建風險防火墻，將貸款風險扼殺在搖籃之中。為此，銀行應做好以下幾方面的工作：一是根據市場環境的變化，豐富金融產品的形式，推出更多的金融產品，為中小企業融資貸款提供多項選擇。二是結合中小企業發展現狀和實際情況，適當降低貸款資格審核標準，以減少中小企業貸款上的障礙。三是銀行應縮減融資貸款程序，提高工作的便捷性。

（二）中小企業應加強自身的綜合實力

首先，中小企業應立足于實際情況，轉變發展方向，積極向高新技術產業方向發展。例如：中小企業可以在現階段發展軟件開發、復合材料加工、生物工程等產業。同時引入先進的工藝和設備，以此來提升企業的產品生產能力，增強產品的市場競爭優勢。其次，中小企業應改變傳統粗放式的經營模式，積極對產業經營管理方式和產業結構進行優化調整，實現集約化發展。在發展過程中企業還要重視品牌形象的建立，突出產品的特色和優勢，明確產品的定位，促使產品在市場具有知名度，并將其作為貸款的籌碼，從而在最大程度上降低貸款的難度。再次，中小企業應加強與大型企業的合作，讓自身成為大企業發展不可或缺的一環，貼上大企業的標簽，這樣一來，中小企業不僅可以得到大企業的幫助，還在無形中提升自身的綜合實力，貸款障礙也會逐漸消除。此外，中小企業應加強內部的管理，引進國內外先進管理理念和方法，實現對企業經營管理全過程的動態化管理，繼而確保企業生產經營的穩定運行，讓銀行意識到企業的發展潛力，愿意為企業的發展提供資金支持。最后，中小企業必須要規范自身的財務制度，促使其實現透明化發展。中小企業應在內部實行全面預算管理制度，以提升財務管理水平，強化財務管理效果，并利用現代先進的金融工具，提高資金使用的有效性。同時，中小企業應定期組織培訓工作，提高工作人員的業務操作能力，建立一支高素質的人才隊伍，使企業具備充足的人力資源儲備，增強銀行為企業貸款的信心。

（三）政府應給予中小企業政策上的支持

首先，政府應構建專門為中小企業服務的銀行。構建銀行的主要依據為國外的成功經驗，以美國為首的發達國家已經建立了政策性的銀行，其主要職能就是為中小企業提供一系列的金融服務，其中就包括貸款。我國可以借鑒國外先進的經驗，構建政策性銀行，為中小企業的發展提供資金支持。另一方面，政府應該對零散的金融機構進行整合，鼓勵地方金融機構的發展，以此來聚集社會上的閑散資金，為地方中小企業提供資金支持。其次，制定并實行扶持中小企業發展的政策，一方面政府需要對原有政策不合理的部分進行改革，促使銀行等金融機構支持中小企業的發展[3]。另一方面政府需要推進商業銀行和信用社的改革，促使其成為獨立的法人，在市場中推行統一的利率政策，保證中小企業在貸款融資過程中可以得到公正的對待。此外，政府應加強擔保體系的構建，政府在給予中小企業優惠時，也要給予銀行一定的風險補貼，使銀行為中小企業貸款的信心得到增強。其次，政府需要將規范協作的銀行制度融入于現有擔保體系之中，合理劃分擔保機構和銀行的風險比例，從而堅定銀行為中小企業提供貸款的決心。

綜上所述，中小企業想要在新時期背景下實現可持續發展，必須獲得充足的發展資金。但由于銀行金融機構、企業和政府等方面的原因，中小企業貸款的道路并不順暢。因此，銀行金融部門應轉變觀念，推出多種形式的金融產品，增加中小企業的貸款選擇。中小企業自身也要進行改革，積極需求發展。而政府部門則要制定優惠政策，降低中小企業的貸款門檻，繼而推動中小企業的發展。

參考文獻：

[1]姚國棟.遼寧省中小企業貸款保險發展研究[J].合作經濟與科技，2017（08）：81-83.

[2]袁曉文.商業銀行視角下的中小企業融資問題研究[J].商業會計，2015（11）：78-80.

[3]程天惠，程峰.破解商業銀行中小企業貸款制度障礙途徑研究[J].武漢金融，2015（03）：56-57.