對中小企業(yè)貸款障礙及應(yīng)對策略的分析

張琦

摘要：中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位十分重要，但是近幾年中小企業(yè)由于資金受限，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一度陷入停滯狀態(tài)。究其原因，主要是中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力偏弱，無法得到金融行業(yè)的支持，致使其缺少發(fā)展資金，無法實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對中小企業(yè)貸款障礙及應(yīng)對策略進(jìn)行分析，并提出合理的建議，希望對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 貸款障礙 對策

我國改革開放已經(jīng)持續(xù)三十年之久，中小企業(yè)的迅速發(fā)展是改革開放的重要成果。我國中小企業(yè)在改革開放時(shí)期，實(shí)現(xiàn)了從無到有，從少到多的發(fā)展。但現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)發(fā)展陷入了瓶頸，貸款障礙已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，采用合理的策略解決中小企業(yè)貸款障礙問題，對促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

通過查閱相關(guān)資料可知，我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀不容樂觀，其中80%以上的中小企業(yè)認(rèn)為流動(dòng)資金無法滿足自身發(fā)展的需要[1]。而60%以上的中小企業(yè)從未得到過中長期貸款，貸款難已經(jīng)成為中小企業(yè)破產(chǎn)的主要原因。現(xiàn)階段中小企業(yè)貸款問題具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是中小企業(yè)融資方式較為傳統(tǒng)，尤其是對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的依賴十分嚴(yán)重，融資渠道較為單一;二是銀行為中小企業(yè)提供貸款比例小，據(jù)相關(guān)資料證明我國只有不到10%的中小企業(yè)可以獲得銀行貸款;三是貸款利率偏高，中小企業(yè)貸款利率普遍在8%以上，高昂的貸款利率，致使中小企業(yè)無法得到喘息的空間。

二、中小企業(yè)貸款障礙的原因分析

（一）銀行無法滿足中小企業(yè)的貸款要求

我國現(xiàn)階段正在實(shí)行貨幣緊縮政策，并且金融體制的日益完善，銀行已經(jīng)成為自負(fù)盈虧的經(jīng)營實(shí)體，銀行為確保自身的利益，必然會(huì)加強(qiáng)貸款資格審核力度，提高貸款的門檻，這也是導(dǎo)致部分規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的主要原因。而中小企業(yè)主要的貸款來源就是中小金融機(jī)構(gòu)，大量金融機(jī)構(gòu)的倒閉，必然會(huì)影響中小企業(yè)的融資，致使其融資難度上升。與此同時(shí)，信貸標(biāo)準(zhǔn)的提高，導(dǎo)致部分中小企業(yè)喪失了向銀行貸款的資格。其次，我國目前并沒有專門幫助中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，在金融體制改革前，民生銀行和地方商業(yè)銀行可以是為中小企業(yè)提供貸款，但在改革后，銀行需要自負(fù)盈虧，為確保自身的利益，就終止了為中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)。

（二）中小企業(yè)自身融資能力較弱

首先，中小企業(yè)經(jīng)營管理基礎(chǔ)相對薄弱，且缺少完整的管理制度，與外界的聯(lián)系較為復(fù)雜，財(cái)務(wù)制度不健全，透明程度偏低。中小企業(yè)貸款有以下特點(diǎn)：一是貸款金額小;二是貸款急迫;三是貸款頻繁。再加之很少有金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，銀行為節(jié)省監(jiān)控成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，不愿為中小企業(yè)提供貸款。此外，中小企業(yè)貸款違約率高，也是銀行不愿為其貸款的重要原因。還有部分中小企業(yè)由于自身實(shí)力有限，所生產(chǎn)的產(chǎn)品并不具備市場競爭力，銀行對于這些企業(yè)持否定態(tài)度，必然會(huì)降低銀行為其貸款的信心。

（三）政府對中小企業(yè)支持力度不足

首先，政府并沒有為中小企業(yè)融資貸款建立擔(dān)保體系，且尚未開辟多途徑的融資渠道。現(xiàn)階段，中小企業(yè)的融資渠道較為單一，銀行貸款是中小企業(yè)融資的主要方式，這種單一的融資方式，加大了中小企業(yè)貸款的阻礙。其次，政府對于中小企業(yè)融資貸款政策支持力度不足[2]。通常情況下，政府部門出臺(tái)的政策只是對銀行的硬性規(guī)定，要求銀行為中小企業(yè)提供一定數(shù)量的貸款，但卻缺少對銀行的監(jiān)督，政策效果并不明顯。

三、解決中小企業(yè)貸款障礙的策略

（一）金融機(jī)構(gòu)需轉(zhuǎn)變觀念

以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，對信貸制度進(jìn)行深化改革，以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場體制變化的需要。首先，銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，并結(jié)合中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點(diǎn)，對現(xiàn)有信貸制度進(jìn)行改革。同時(shí)還要引入市場項(xiàng)目機(jī)制，主動(dòng)面向市場項(xiàng)目，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防火墻，將貸款風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。為此，銀行應(yīng)做好以下幾方面的工作：一是根據(jù)市場環(huán)境的變化，豐富金融產(chǎn)品的形式，推出更多的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)融資貸款提供多項(xiàng)選擇。二是結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)際情況，適當(dāng)降低貸款資格審核標(biāo)準(zhǔn)，以減少中小企業(yè)貸款上的障礙。三是銀行應(yīng)縮減融資貸款程序，提高工作的便捷性。

（二）中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的綜合實(shí)力

首先，中小企業(yè)應(yīng)立足于實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，積極向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)方向發(fā)展。例如：中小企業(yè)可以在現(xiàn)階段發(fā)展軟件開發(fā)、復(fù)合材料加工、生物工程等產(chǎn)業(yè)。同時(shí)引入先進(jìn)的工藝和設(shè)備，以此來提升企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)能力，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場競爭優(yōu)勢。其次，中小企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式的經(jīng)營模式，積極對產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。在發(fā)展過程中企業(yè)還要重視品牌形象的建立，突出產(chǎn)品的特色和優(yōu)勢，明確產(chǎn)品的定位，促使產(chǎn)品在市場具有知名度，并將其作為貸款的籌碼，從而在最大程度上降低貸款的難度。再次，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與大型企業(yè)的合作，讓自身成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的一環(huán)，貼上大企業(yè)的標(biāo)簽，這樣一來，中小企業(yè)不僅可以得到大企業(yè)的幫助，還在無形中提升自身的綜合實(shí)力，貸款障礙也會(huì)逐漸消除。此外，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部的管理，引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)管理理念和方法，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營管理全過程的動(dòng)態(tài)化管理，繼而確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定運(yùn)行，讓銀行意識(shí)到企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ敢鉃槠髽I(yè)的發(fā)展提供資金支持。最后，中小企業(yè)必須要規(guī)范自身的財(cái)務(wù)制度，促使其實(shí)現(xiàn)透明化發(fā)展。中小企業(yè)應(yīng)在內(nèi)部實(shí)行全面預(yù)算管理制度，以提升財(cái)務(wù)管理水平，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理效果，并利用現(xiàn)代先進(jìn)的金融工具，提高資金使用的有效性。同時(shí)，中小企業(yè)應(yīng)定期組織培訓(xùn)工作，提高工作人員的業(yè)務(wù)操作能力，建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，使企業(yè)具備充足的人力資源儲(chǔ)備，增強(qiáng)銀行為企業(yè)貸款的信心。

（三）政府應(yīng)給予中小企業(yè)政策上的支持

首先，政府應(yīng)構(gòu)建專門為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。構(gòu)建銀行的主要依據(jù)為國外的成功經(jīng)驗(yàn)，以美國為首的發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了政策性的銀行，其主要職能就是為中小企業(yè)提供一系列的金融服務(wù)，其中就包括貸款。我國可以借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建政策性銀行，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。另一方面，政府應(yīng)該對零散的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以此來聚集社會(huì)上的閑散資金，為地方中小企業(yè)提供資金支持。其次，制定并實(shí)行扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，一方面政府需要對原有政策不合理的部分進(jìn)行改革，促使銀行等金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的發(fā)展[3]。另一方面政府需要推進(jìn)商業(yè)銀行和信用社的改革，促使其成為獨(dú)立的法人，在市場中推行統(tǒng)一的利率政策，保證中小企業(yè)在貸款融資過程中可以得到公正的對待。此外，政府應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保體系的構(gòu)建，政府在給予中小企業(yè)優(yōu)惠時(shí)，也要給予銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，使銀行為中小企業(yè)貸款的信心得到增強(qiáng)。其次，政府需要將規(guī)范協(xié)作的銀行制度融入于現(xiàn)有擔(dān)保體系之中，合理劃分擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)比例，從而堅(jiān)定銀行為中小企業(yè)提供貸款的決心。

綜上所述，中小企業(yè)想要在新時(shí)期背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須獲得充足的發(fā)展資金。但由于銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和政府等方面的原因，中小企業(yè)貸款的道路并不順暢。因此，銀行金融部門應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，推出多種形式的金融產(chǎn)品，增加中小企業(yè)的貸款選擇。中小企業(yè)自身也要進(jìn)行改革，積極需求發(fā)展。而政府部門則要制定優(yōu)惠政策，降低中小企業(yè)的貸款門檻，繼而推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。

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