區塊鏈技術在銀行業中的應用分析

唐金海 劉華

[摘 要]隨著大數據、區塊鏈、物聯網等新興技術迅速崛起，以數字化為基礎的第四次工業革命悄然走來，不斷地推動著經濟發展方式的變革。為應對挑戰，銀行業迅速掀起布局金融科技、推進數字化轉型的浪潮。而區塊鏈技術作為一種分布式賬本，具有去中心化、去信任化、開放性、不可篡改性等特點，很好地解決了價值傳輸的問題，短時間內迅速成為國內外各大金融機構重點研究對象。鑒于此，文章以銀行業務與新興技術的深入融合為切入點，對區塊鏈技術在銀行業中的應用進行詳細分析，給出數字貨幣、支付清算、數字票據、資產托管業務、金融審計、信用體系建設六個應用方向，旨在為區塊鏈技術在銀行業務中的具體落地應用提供參考價值。

[關鍵詞]區塊鏈;銀行業;金融科技;落地應用

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.045

1 引 言

近年來，隨著比特幣的浪潮席卷全球，區塊鏈技術作為比特幣的底層支撐技術，迅速成為廣大互聯網公司追捧的熱點，其去中心化、去信任化的思想機制更被普遍認為是構建下一代全球信用認證和價值互聯網的基礎。目前，區塊鏈技術的應用已經從早期的虛擬數字貨幣單一領域逐漸進階到銀行、證券、能源、版權交易、公共服務等眾多領域，諸多前沿機構均在積極嘗試這項革命性的新技術。我國作為正在崛起的金融大國，正在推進建設科技創新強國戰略，區塊鏈作為戰略性前沿技術首次列入國家“十三五”信息化規劃。因此，如何加快推進區塊鏈技術在銀行業務中的創新發展和落地應用將變得更加至關重要。

2 區塊鏈技術介紹

2.1 區塊鏈技術的概念

2018年，化名為中本聰的美籍物理學家通過郵件發表一篇名為《比特幣：一種點對點的電子現金系統》的論文，文中首次提出區塊鏈概念。[1]狹義來講，區塊鏈是以時間順序把數據區塊按照順序相連的形式組合成鏈式的數據結構，再運用密碼學技術來保障數據結構的不可偽造和不可篡改。[2]廣義來講，區塊鏈是一種全新的分布式基礎架構與計算方式，它的驗證和存儲數據是通過區塊鏈數據結構來實現，生成和更新數據是通過分布式節點和一致性算法來實現，數據傳輸和訪問安全性是通過加密技術來保障，編程和操作數據是通過自動化腳本代碼組成的智能合約來實現。[3]

2.2 區塊鏈技術的特點

區塊鏈技術具有五大特點：一是去中心化。在存儲方面，區塊鏈技術采用的是先進的分布式存儲技術進行數據存儲，沒有中心化的硬件及管理者;在記賬方面，區塊鏈技術采用高效的共識機制進行去中心化記賬。二是開放性。整個區塊鏈系統是一個高度開放的系統，系統內除私有信息被額外加密外，其他數據系統內所有人均可見，任何人均有查詢和開發相關應用程序的權利。三是自治性。在去信任的環境下，區塊鏈系統采用統一的規范和協議保障各用戶之間數據自由交換的安全性，進而確保系統內各項活動穩定、有序開展。四是不可篡改性。區塊鏈系統采用的是分布式存儲方式進行數據存儲，若要修改系統內數據，需系統內超過51%的節點同時對數據完成修改，否則僅僅只有個別節點修改是毫無意義的，因此區塊鏈可以杜絕任何人為干預的影響，提高數據的安全性、可靠性。五是匿名性。區塊鏈系統中各節點之間采用固定的算法進行信息交換，數據傳遞無須建立人與人之間的信任機制，交易雙方無須公開身份信息。

3 區塊鏈技術在銀行業中的應用

國際上將區塊鏈技術的應用范圍劃分為三個層次：區塊鏈1.0（可編程貨幣），主要應用于數字貨幣;區塊鏈2.0（可編程金融），主要應用于金融領域;區塊鏈3.0（可編程社會），主要應用在金融領域之外更廣泛的領域，如電子商務、公共服務、醫療健康、文化傳媒等。[4]比特幣、萊特幣、狗狗幣是影響力較大的幾個可編程數字貨幣，他們成功實現了價值在互聯網中的有效傳遞。以太網、比特股等具備智能合約功能的區塊鏈平臺的出現，豐富了“區塊鏈+金融”的應用場景，加快推進了各金融機構探索區塊鏈應用的步伐。目前，國內各大金融機構均開始成立金融科技研究機構，專項開展區塊鏈技術等新技術應用研究，以顛覆傳統的銀行業金融體系。文章根據區塊鏈技術的特點，結合銀行各項具體業務場景，分析出以下幾項區塊鏈技術在銀行業中的應用領域。

3.1 數字貨幣

傳統的法定貨幣不具備可編程的特性，在制造、運輸、保存、防偽、溯源等環節耗費大量的成本。中國人民銀行貨幣研究所總架構師曾表示，央行一年花在人民幣押運上的成本是350億元，每張百元人民幣的印刷和回收成本達到2元。隨著互聯網及移動互聯網的快速發展，為數字貨幣及互聯網金融的發展奠定良好基礎。與傳統貨幣相比，數字貨幣具有成本低廉、使用便捷、安全可靠、可編程、可溯源等特點，逐漸成為未來貨幣流通的發展趨勢。目前，各國中央銀行逐漸認識到了數字貨幣的優勢，重視基于區塊鏈技術的數字貨幣的研究和發展，著力于讓支付結算更加快捷方便，使交易更加清晰透明，還可以有效防止經濟犯罪等違法行為，更利于國家實施宏觀經濟調控。

3.2 支付清算

現階段，各家金融機構均有自己的支付、清算、賬務系統，傳統的支付、清算交易需要煩瑣的處理流程及眾多金融中介機構共同協作配合才能完成，導致交易流程過長，交易節點過多，時間消耗較長、交易費用較高。與傳統的支付、清算體系相比較，基于區塊鏈技術的支付、清算交易是在一個去中心化的交易系統中完成，交易各方之間直接進行點對點的信息交換，不需要任何中間機構參與，可以大幅降低交易復雜程度、提高交易時效性，減少交易成本。例如，在跨境支付方面，采用傳統金融體系完成跨境交易大約需要6個工作日，而采用基于區塊鏈技術的跨境支付交易系統只需要幾十秒即可完成交易，同時，交易記賬可追蹤，私密性和安全性均有保障。

3.3 數字票據

傳統票據市場，票據的真實性和劃款的及時性均難以保障，同時，票據交易中心擔任交易中介機構，交易過程需要進行大量交易信息的轉發和管理工作，存在嚴重的操作風險和運營風險隱患。基于區塊鏈技術的數字票據，具有安全、智能、高效、便捷的優點，打破了傳統的票據交易中介束縛，實現票據價值去中心化傳遞，既能減少系統開發、維護成本，又能有效降低和防范操作風險、交易風險和市場風險。

3.4 資產托管業務

資產托管業務是指投資者委托資產托管方妥善保管其相關財產，并根據其資產經營的特點提供相應的配套金融服務，如清算、監管、會計、評估、對賬、信息披露等服務。業務中涉及方面主要有資產托管方、資產管理方、交易所或登記結算公司、監管機構等，其主要步驟包括托管合同的簽訂、開戶、估值核算、資金清算、投資監督、信息披露、和解等。交易過程復雜，人工參與程度高，存在較大的操作風險、法律風險和聲譽風險。采用基于區塊鏈技術的資產托管業務交易系統可以實現多方信息實時共享，托管合同線上化簽訂，優化信用核驗過程，縮短業務交易流程，大大提高價值轉換效率。同時，還具備保護賬戶信息安全，提升風險管理水平的優點。

3.5 金融審計

傳統銀行審計工作審批程序眾多、審計流程復雜，交易往來、資金流動的真實性難以判斷，審計過程中容易受人為因素干擾，常常會消耗大量的人力、物力、財力。由于區塊鏈技術具有信息透明、不可篡改等特點，可以有效地保障信息的真實性、完整性，因此，基于區塊鏈技術的審計將會給銀行審計工作帶來重大變革，能夠有較好地解決銀行審計過程中，在交易取證、追蹤、關聯、回溯等方面存在的問題，降低審計人員道德風險，提升審計人員的工作能力，進而提高審計工作效率。

3.6 信用體系建設

銀行各項業務活動的開展，離不開信用體系的支撐。征信作為信用體系中的關鍵環節，將直接為銀行信用風險管理提供基礎和保障。目前，各國征信體系均是以中央銀行征信平臺為中心建設，存在信用信息不對稱、數據共享機制不夠完善、數據采集渠道過于單一、數據源競爭過于激烈，數據安全防范不當等問題。采用區塊鏈技術構建全新的征信平臺可以較好地解決傳統征信體系的難點、痛點，降低信用交易風險和交易成本，提高信用數據的采集、存儲、轉讓效率。

4 區塊鏈技術面臨的挑戰和未來展望

區塊鏈技術的先進的思想理念和前沿的新技術都是銀行業開展業務創新、技術創新的切入點，具有遼闊的發展前景。但作為新興技術，在實際應用中存在眾多困難和挑戰，需要在后續的探索中持續推動區塊鏈技術健康穩定發展。

首先，制度層面存在制約。一方面，區塊鏈“去中心化”和自治性的特點，以及數字貨幣的發行，都將對傳統的監管理念、貨幣體系造成巨大的沖擊，會受到國家政策和制度的約束。另一方面，政府及監管機構對區塊鏈技術的發展趨勢認識不夠清晰，法律法規的建立和規章制度的建設工作相對滯后，導致基于區塊鏈技術的相關應用缺失有效的制度規范和法律保護。其次，技術層面尚未成熟。由于區塊鏈技術本身受限，面臨著51%的攻擊問題、網絡和數據安全問題、區塊容量限制和運算效率過低等問題。最后，應用層面缺乏支撐。目前，區塊鏈技術大眾普及程度不足，區塊鏈技術應用場景較少，難以形成規模效應。同時，區塊鏈技術應用落地成本較高，基于區塊鏈技術的應用系統本身在開發、測試、維護上難度就比較大，且還需與傳統銀行業基礎設施銜接，需要耗費更多的時間成本、人力資源和建設資金。

雖然區塊鏈技術的發展存在很多不確定性，在銀行業落地應用也面臨著巨大的挑戰和困難，但是也不能忽視其新思想、新理念、新技術帶來的革命性的改變，對于正在開展數字化轉型和智慧化轉型的銀行業來說，機遇大于挑戰。現在，區塊鏈技術還處于起步階段，各家銀行應該主動抓住機遇，積極開展創新，繼續加快區塊鏈技術的研究和落地應用，將區塊鏈技術的優勢與業務發展深度融合，逐步在提升客戶服務體驗、防范化解金融風險、業務流程優化、精細化財務管理等方面取得突破。未來，區塊鏈技術將是金融業重要的發展方向，將與大數據、人工智能、物聯網、量子通信等新興技術共同塑造全新的未來金融。

參考文獻：

[1]王碩.區塊鏈技術在金融領域的研究現狀及創新趨勢分析[J].上海金融，2016（2）：26-29.

[2]趙增奎.以區塊鏈技術推動互聯網金融穩健發展研究[J].經濟縱橫，2017（11）：112-117.

[3]張銳.區塊鏈技術對我國金融業的發展影響[J].財經論壇，2018（11）：137-138.

[4]王焯，汪川.區塊鏈技術 ： 內涵、應用及其對金融業的重塑[J].新經濟，2016（10）：57-62.