移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考

嚴(yán)文靜

摘要：發(fā)展普惠金融是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要方向，目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨諸多難題。移動(dòng)支付的出現(xiàn)為破除農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展不均衡、成本高、缺乏可持續(xù)性提供了機(jī)遇。本文從移動(dòng)支付和農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析了移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)推廣面臨的問(wèn)題提出了具體的政策建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 農(nóng)村普惠金融

一、普惠金融、移動(dòng)支付的概念

（一）普惠金融的含義

“普惠金融”的概念最早是聯(lián)合國(guó)在2005年“國(guó)際小額信貸年”中提出的，我國(guó)于2006年引入“普惠金融”概念。2013年中國(guó)第一次提出了發(fā)展普惠金融是金融改革未來(lái)發(fā)展的重要方向。國(guó)務(wù)院2015年底頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》中明確指出“普惠金融是在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，依據(jù)機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，為有金融服務(wù)需求的各階層社會(huì)群體提供有效的金融服務(wù)，我國(guó)普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)是小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困地區(qū)人群”。2018年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》中明確指出“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)最艱巨的最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，創(chuàng)新服務(wù)模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端提供普惠金融服務(wù)”。

（二）移動(dòng)支付的含義

移動(dòng)支付也稱(chēng)手機(jī)支付，是指用戶(hù)通過(guò)綁定銀行卡，依托移動(dòng)通訊終端（包括手機(jī)、掌上電腦、移動(dòng)POS機(jī)等）借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付的一種模式。移動(dòng)支付作為電子支付的組成部分，是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)與金融支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。移動(dòng)支付作為一種全新型的電子支付方式，結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)，能夠突破地域和距離的限制，隨時(shí)隨地發(fā)揮支付便捷性、及時(shí)性的特點(diǎn)。

二、 中國(guó)移動(dòng)支付、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

智能手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及為中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了介質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。據(jù)工信部2018年7月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況統(tǒng)計(jì)，截至2018年7月末，我國(guó)移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)總數(shù)已達(dá)15.2億戶(hù)，同比增長(zhǎng)了11.1%，手機(jī)上網(wǎng)用戶(hù)達(dá)12.6億戶(hù)，移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)的滲透率達(dá)82.6%，移動(dòng)寬帶用戶(hù)達(dá)12.7億戶(hù)，4G用戶(hù)占比達(dá)73.9%。隨著我國(guó)新興支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)得趨勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的比重大幅提升。截至2017年底，我國(guó)商業(yè)銀行辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)375億筆、金額202萬(wàn)億元，較2016年分別增長(zhǎng)了46.06%和28.80%;第三方支付機(jī)構(gòu)辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2390億筆、金額105萬(wàn)億元，較上年分別增長(zhǎng)了146.53%和106.06%。2017年，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重由2016年的51.6%逐漸增長(zhǎng)為73.1%，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的加速增長(zhǎng)，促進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)種類(lèi)的發(fā)展，目前移動(dòng)支付已經(jīng)滲透進(jìn)了人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域，我們通過(guò)電子錢(qián)包、掃碼支付、短信支付等移動(dòng)支付方式可以完成吃、住、行等各方面的消費(fèi)轉(zhuǎn)賬支出和對(duì)公繳費(fèi)。

（二）中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策和改革措施，農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展迅速。根據(jù)《2017年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，2017年我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，銀行結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡在農(nóng)村地區(qū)廣泛普及，農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。截至2017年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到96%，，平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.59個(gè)。在中國(guó)70%的省份，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了100%，但在西藏、青海等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于居民收入較低、集中度不高，地域偏遠(yuǎn)，金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置缺乏動(dòng)力，導(dǎo)致了這些地方銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)，僅為66.72%和57.61%，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融資源配置存在不均衡的現(xiàn)狀。

2.農(nóng)村銀行結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡廣泛普及。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，居民已經(jīng)逐漸接受銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了28.81億張，其中借記卡占九成以上，平均每人擁有3張銀行卡。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)39.66億戶(hù)，平均每人擁有4個(gè)個(gè)人銀行賬戶(hù)。農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“人人有銀行卡、人人有結(jié)算賬戶(hù)”。銀行卡和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的廣泛普及為農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展奠定了最基本的賬戶(hù)基礎(chǔ)。

3.農(nóng)村電子支付發(fā)展迅速，使用率較高。在我國(guó)農(nóng)村，廣大用戶(hù)已經(jīng)開(kāi)始逐漸使用電子支付工具。調(diào)查顯示，2017年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例已經(jīng)達(dá)到了66.51%，僅比全國(guó)使用電子支付成年人比例低了10個(gè)百分點(diǎn)。2017年浙江省開(kāi)始推行了“智慧支付工程”，開(kāi)展“農(nóng)村電子支付應(yīng)用示范縣（市、區(qū)）、鎮(zhèn)、村”創(chuàng)建活動(dòng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)全省有近90%的成年人使用電子支付，農(nóng)村地區(qū)成年人使用電子支付的比率達(dá)到85.15%。農(nóng)村地區(qū)電子支付的快速發(fā)展為移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了可能。

三、移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

1.服務(wù)群體更加大眾化。2015 年中國(guó)“十三五”規(guī)劃建議中提出“發(fā)展普惠金融，著力加強(qiáng)對(duì)中國(guó)中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)”。廣袤的農(nóng)村地區(qū)，由于居民收入較低、集中度不高，地域偏遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)不愿在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)偏向于為高價(jià)值客戶(hù)服務(wù)。移動(dòng)支付卻能夠突破這一限制，服務(wù)于普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象——小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群等。移動(dòng)支付的服務(wù)群體相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)群體更加大眾化。

2.服務(wù)成本低。移動(dòng)支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，有效地減少了金融機(jī)構(gòu)人工服務(wù)成本，免除了不必要的營(yíng)運(yùn)成本。在移動(dòng)支付中，由于用戶(hù)是通過(guò)將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，在限定額度范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行賬戶(hù)和移動(dòng)支付賬戶(hù)之間的資金劃轉(zhuǎn)完成消費(fèi)轉(zhuǎn)賬支出和對(duì)公繳費(fèi)，因此客戶(hù)不需要前往金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面就可以發(fā)生支付與繳費(fèi)。由于移動(dòng)支付可以進(jìn)行非面對(duì)面支付，節(jié)約開(kāi)戶(hù)前往金融機(jī)構(gòu)的交通成本和時(shí)間，這就極大地降低了移動(dòng)支付的金融服務(wù)成本。

3.服務(wù)效率高。移動(dòng)支付基于移動(dòng)通信技術(shù)和簡(jiǎn)單的手機(jī)操作界面，賬戶(hù)交易更加簡(jiǎn)單方便。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有79.6%的用戶(hù)選擇移動(dòng)支付是因?yàn)樗僮骱?jiǎn)單、方便更實(shí)惠。移動(dòng)支付通過(guò)將金融服務(wù)與移動(dòng)功能結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了支付的便攜性，用戶(hù)隨時(shí)、隨地、足不出戶(hù)就能享受到更便捷、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。移動(dòng)支付的便攜性和高效性將有效提升農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)普惠金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。

4.業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)，進(jìn)一步豐富了移動(dòng)支付場(chǎng)景，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透進(jìn)了人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域，成為繼現(xiàn)金之外最常用的支付方式。目前移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用十分廣泛，場(chǎng)景也非常豐富，用戶(hù)可以使用移動(dòng)支付來(lái)完成日常生活各個(gè)方面的消費(fèi)支出和繳費(fèi)，例如：商場(chǎng)購(gòu)物、餐飲消費(fèi)、手機(jī)購(gòu)物、購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票飛機(jī)票、理財(cái)、話(huà)費(fèi)充值、電力繳費(fèi)等。

（二）面臨的困難

1.缺乏安全保障。安全問(wèn)題是束縛移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題，由于移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全性、移動(dòng)支付應(yīng)用軟件是否有漏洞、支付認(rèn)證缺陷、賬戶(hù)信息存儲(chǔ)不安全、支付信息傳輸不安全都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)我們把手機(jī)當(dāng)作通話(huà)工具時(shí)，安全保護(hù)顯得并不重要，但當(dāng)手機(jī)綁定銀行卡作為支付工具時(shí)，安全問(wèn)題就尤為重要，手機(jī)遺失、使用不當(dāng)、支付密碼被攻破、手機(jī)病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)者造成重大損失。

2.缺乏行業(yè)規(guī)范。目前我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域還缺乏完善的法律體系，監(jiān)管職責(zé)也不明確，移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)生糾紛和侵權(quán)難以劃分權(quán)責(zé)。由于移動(dòng)支付市場(chǎng)參與方多，涉及移動(dòng)通信企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)等，各方參與者都希望在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，移動(dòng)支付參與方的責(zé)任與分工缺少明確的法律規(guī)定。在移動(dòng)支付領(lǐng)域中出現(xiàn)詐騙、短信金融欺詐、盜刷等的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，移動(dòng)支付市場(chǎng)容易產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保護(hù)。

3.居民現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣。現(xiàn)金目前仍舊是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)主要交易方式，人們對(duì)現(xiàn)金消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和支付習(xí)慣已經(jīng)根深蒂固，擔(dān)心移動(dòng)支付不安全，會(huì)導(dǎo)致資金損失也是導(dǎo)致移動(dòng)支付在部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)推廣緩慢的原因。此外由于近年來(lái)農(nóng)村青壯年大量外出務(wù)工，留守老人和留守兒童已經(jīng)成為部分農(nóng)村地區(qū)人口的主體，這一主體受教育水平偏低，接受新生事物的速度較慢，較難接受移動(dòng)支付。

四、政策建議

（一）建立健全移動(dòng)支付法律體系，加強(qiáng)多方面聯(lián)合監(jiān)管

發(fā)展是需要有完善的法律、規(guī)章制度作為保障。在國(guó)家發(fā)展普惠金融政策的背景下，建立健全移動(dòng)支付行業(yè)的法律規(guī)范尤為重要。建立移動(dòng)支付法律體系、健全移動(dòng)支付客戶(hù)權(quán)益保護(hù)條款，推進(jìn)客戶(hù)身份驗(yàn)證機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，明確移動(dòng)支付各參與方的責(zé)任與分工，有助于推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展;針對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，要加強(qiáng)多部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，有效防范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快金融支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

建議政府制定推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的配套政策，從財(cái)政補(bǔ)助、專(zhuān)項(xiàng)資金、政策支持等方面引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)回歸農(nóng)村市場(chǎng)，發(fā)揮其在移動(dòng)支付方面的資源與技術(shù)優(yōu)勢(shì)。引導(dǎo)和鼓勵(lì)承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)及第三方支付機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)特有的支付場(chǎng)景，積極探索適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的移動(dòng)支付新模式。

（三）加大宣傳力度，逐步轉(zhuǎn)變現(xiàn)金消費(fèi)觀念

移動(dòng)支付是一種全新支付模式，推廣移動(dòng)支付要加強(qiáng)對(duì)邊遠(yuǎn)農(nóng)村和個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)的宣傳和普及，充分發(fā)揮手機(jī)的宣傳載體作用，大力宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。印制各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用說(shuō)明和操作流程，手把手、面對(duì)面教會(huì)客戶(hù)使用。積極向農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)宣傳移動(dòng)支付的快捷性的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)他們使用，消除其安全顧慮，切實(shí)讓廣大農(nóng)民了解和掌握移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用途和好處，切身體會(huì)到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)給廣大農(nóng)村和農(nóng)民帶來(lái)的極大便利。

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