關于推進縣域普惠金融業務發展的幾點思考

摘要：當今，黨和國家的大政方針都十分注重扶持和發展普惠金融業務，確實為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。各大國有商業銀行也紛紛出臺相應的產品和制度來推動普惠金融業務的發展。所以，本文為探索出一條如何推進普惠金融業務發展的路徑進行了一些思考，以供借鑒。

關鍵詞：普惠金融;國有商業銀行;信貸支持

近年來，普惠金融的概念深入人心，國有商業銀行也出臺了一系列的相關政策和產品進行對接。但是，由于國有商業銀行受限于風險防控、人員配置和其他方面的因數影響，導致推進普惠金融業務發展的效果不是很明顯。

一、存在的問題

一是人員少，經驗不足。過去，國有商業銀行的信貸支持對象主要以“國”字頭的企業為主。該些企業經營穩定、抗風險的能力強，借款的金額和周期相對比較大和長，這類客戶往往是國有商業銀行爭搶的對象，投入的人力和精力也很多。但是，在推進普惠金融業務發展方面，國有商業銀行的信貸人員由于接觸較少，顯得經驗不足。

二是風險大，抵押物少。由于普惠金融業務涉及的對象往往是涉農、小微企業、社會特殊群體等，他們的經營能力和抗風險的能力都很弱，無法做好適時調整和及時應變市場的變化。

三是財務亂，技術落后。由于受對象所限，普惠金融業務的涉及對象財務管理較為亂，個人和法人之間的財務關系無法分清，且涉及到的小微企業其技術和設備相對都比較落后，市場競爭的能力稍顯不足。

二、幾點建議

為切實推進普惠金融業務發展，本文通過基層調查，建議從以下幾個方面加快推進普惠金融業務的發展。

一是加強組織領導，更新樹立理念。國有商業銀行要更新樹立“抓小不放大”的經營理念，全行上下高度重視，切實加大推進普惠金融業務發展的力度。同時，國有商業銀行要成立一把手任組長的領導小組，從組織領導上提供好保障。

二是創新團隊組織，加強隊伍建設。國有商業銀行要挑選了多名學歷高、營銷力強的青年員工到支行公司業務部擔任對公客戶經理，并組建普惠金融業務專職團隊。專職團隊采用分別考核的模式，分別進行計價，并定期進行評比。對營銷業績突出、品行良好的青年對公客戶經理要著重提拔重用，極大地激發出普惠金融業務專職團隊的工作積極性。同時，網點設立普惠金融業務營銷小組，旗艦型網點明確由一名網點副主任主抓普惠金融業務，并至少配備1名客戶經理，專職從事普惠金融業務的營銷工作。網點既可以向支行推薦大中對公客戶，也可以做部分小額或低風險的普惠金融業務，在全行上下較好地營造營銷普惠金融業務的工作氛圍。

三是明確戰略定位，實現精準營銷。對于大中型企業少、小微企業多的縣域國有商業銀行，要堅決摒棄以往“傍大款”的思想，踐行“抓小不放大”的理念，將發展普惠金融業務定位為全行的工作重點。支行“一把手”帶頭抓業務，主動傾斜配置資源，并在支行權限內進一步優化業務流程。支行要梳理出重點目標客戶名單，建立營銷目錄，由行領導帶隊深入市場，走進園區，積極與開發區管委會、中小企業局、工商聯、民營企業家協會、商會聯系和對接。對于產業集群以及產業鏈、供應鏈特征明顯的集群性小微客戶，要通過“一群一策、一鏈一案”定制專項金融服務方案，開展批量營銷。與此同時，國有商業銀行還要積極加強與縣政府相關職能部門的溝通力度，獲得了全縣各鄉鎮的優質農村個體工商戶、家庭農場主的名單，要求各網點按照名單制管理積極對接，并定期上報“對戶對表”營銷進展情況，有效保持發展普惠金融業務的良好勢頭。

四是嚴格賞罰制度，激發營銷潛能。按照“誰營銷誰受益”，國有商業銀行要制定《關于支持和發展普惠金融業務的相關考核辦法》，實行收入分配與業務量考核掛鉤，每人每季切出部分績效工資與個人營銷業績直接掛鉤。新營銷的普惠金融客戶帶來的個金及對公等衍生產品所產生計價的70%歸屬于營銷團隊和專職客戶經理，有效帶動營銷人員的積極性。對營銷業績大幅下降或管戶出現不良的專職客戶經理，要下調其客戶經理崗位的等級，取消評先評優資格。國有商業銀行還要將普惠金融客戶的貸后管理質量納入到考核辦法中，設置“到期本息收回率、貨款歸行率、季末資金留存率”等指標進行量化考核。對貸后管理不到位造成逾期、欠息以及在各級檢查中出現工作底稿的均視為履職不盡責;情節嚴重的，要將其調整出專職客戶經理的工作崗位。

五是嚴把前后三關，提升風控能力。國有商業銀行要加強對借款主體資格和經營管理信息的甄別，明確風險底線，嚴禁介入涉及民間融資的客戶、財務信息失真嚴重的客戶、提供虛假貿易背景的客戶、抵押物有瑕疵或價值嚴重高估的客戶。要針對小微企業普遍通過個人賬戶回籠貨款的情況，一方面明確貨款歸行率是核定客戶下年度貸款額度和貸款定價的重要依據。另一方面“雙向”簽訂個人結算賬戶承諾書，授權在企業出現違約情形時，對回籠貨款的個人賬戶依法可行使凍結、扣款的權力。要做好做實現場檢查。國有商業銀行的對公客戶經理定期或不定期利用晚上或周末時間到企業查看員工生產加班情況，并拍照與前期檢查進行比照，掌握小微企業真實的經營狀況，排查風險隱患。通過外部渠道、貸后檢查、相關人訪談、資金監測等手段，如發現小微客戶存在資金周轉困難、貨款回籠挪用、快速擴張、過度融資、債務糾紛等風險的，國有商業銀行要及時通過召開風險管理例會進一步分析原因，研判走向，前瞻性實行主動退出機制。

作者簡介：

毛云（1983-）女，江西上饒人，碩士研究生學歷，職稱：經濟師，研究方向：資本市場.