民間金融與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系探討

于海清

摘? 要：隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深化，民間金融在我國市場逐漸流行開來，并在持續(xù)不斷的發(fā)展。民間金融從本質(zhì)上同樣是以經(jīng)濟流通為生存方式的一種組織，能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展，但實際上其發(fā)展的過程中容易遭受到較大的風(fēng)險，又不利于經(jīng)濟的發(fā)展，如此本文將研究民間金融組織與社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。。本文通過對我國民間金融與我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系進行分析，闡述其對我國經(jīng)濟發(fā)展造成的影響，希望民間金融對我國健康發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：民間金融;經(jīng)濟發(fā)展;影響

1、 民間金融組織特點概述

現(xiàn)代的民間金融組織存在規(guī)模龐大、產(chǎn)品種類全面、經(jīng)營各異的特點。因為民間金融組織，不被金融監(jiān)管體系管制，所以其在種類屬性上屬于普通的民營產(chǎn)業(yè)，如此使得其發(fā)展的限制偏低，進而導(dǎo)致了大規(guī)模的發(fā)展;大規(guī)模的發(fā)展中，必然會涉及到金融當(dāng)中的多種產(chǎn)品，當(dāng)規(guī)模達到一定程度時就會涉及全面產(chǎn)品種類;同樣是以大規(guī)模為基礎(chǔ)，民間金融組織在限制較低的前提下，其本身的管制方式，是基于企業(yè)所屬人或者其他高層管理的個人意愿來制定的，所以其經(jīng)營會“因人而異”。

此外，民間金融組織還存在一個最明顯的特點，即風(fēng)險較大。這種特點的產(chǎn)生，主要是因為民間金融的限制力度較小，導(dǎo)致其整體內(nèi)部存在一定的不規(guī)范行為，從而致使風(fēng)險增大。在經(jīng)濟體系的層面上來說，通過正規(guī)的金融組織運行，確實能夠使經(jīng)濟體系的水平提高，但在實際的角度上，要實現(xiàn)經(jīng)濟體系水平的提高，必然需要建立在風(fēng)險較低的前提下。所以民間金融組織因為自身風(fēng)險過大的特點，單個的組織所產(chǎn)生的經(jīng)濟體系水平提升的效益相對較弱。

2、 民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的有利影響

2.1促進私有企業(yè)的發(fā)展

由于當(dāng)前我國金融行業(yè)的發(fā)展并不完善，金融體系的不健全以及缺少相應(yīng)的金融規(guī)范。致使我國金融機構(gòu)很難適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境。大型國有企業(yè)可以仗著自身的家大業(yè)大，但卻對私有民營企業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。私有民營企業(yè)的融資門檻高。使其得不到發(fā)展資金，從而錯過有限發(fā)展機遇。民間金融的出現(xiàn)，可以解決私有企業(yè)融資難的問題，民間金融機構(gòu)融資門檻低，且下款快.促使部分私有企業(yè)得到發(fā)展的資金，并把握住發(fā)展的良機，紛紛做大做強。除此之外。民間金融還可以吸納民間的閑置資金，并將這些資金提供給私有民營企業(yè)，促使其得到發(fā)展，而提供資金的散戶也可以得到較高的利息收益，因此實現(xiàn)了私有企業(yè)和個人經(jīng)濟的共同發(fā)展。

2.2提高了資金的使用效率

正規(guī)金融機構(gòu)不給民營企業(yè)貸款的主要原因，就是不了解民營企業(yè)的實際情況，而民間金融則沒有這個顧忌。因為民間金融機構(gòu)與民營企業(yè)同屬一地，平時往來較多，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。以及資產(chǎn)情況也有更加細(xì)致的了解。所以民間金融可以大膽的幫助民營企業(yè)進行融資。而且。民間金融機構(gòu)相較于正規(guī)金融機構(gòu)來說，其借貸款的程序十分簡便，且靈活性較高，可以由借貸雙方制定貸款合同的內(nèi)容。甚至在后期可以對合同進行修改，使合同內(nèi)容符合雙方的需要。民間金融機構(gòu)通過地域優(yōu)勢，有效對民間企業(yè)的各項情況進行掌握，從而省去收集信息的費用，并根據(jù)掌握企業(yè)的實際情況，合理的為企業(yè)提供貸款金額，確保投資能得到最佳的使用，提高了資金的利用效率。

2.3促進金融市場的繁榮

民間金融的發(fā)展促進了我國金融市場的繁榮，首先民間金融的產(chǎn)生有利于實現(xiàn)我國金融市場形式的多樣化發(fā)展。并且民間金融的發(fā)展，促使正規(guī)金融機構(gòu)認(rèn)識到自身的不足，繼而對自身的不足加以改進，并且讓金融機構(gòu)產(chǎn)生強烈的競爭意識，將整個金融市場比作一塊蛋糕，在民間金融剛出現(xiàn)時，只占據(jù)10%的份額，可是經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)占據(jù)50%的份額。這就促使金融機構(gòu)勢必會出臺一些政策，改善自身的問題，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品進行完善。并推出更具特色的金融產(chǎn)品，是自身的競爭優(yōu)勢得以維持，并在無形之中提高整個金融市場的繁榮程度。

3、 加強民間金融發(fā)展的對策

3.1明確法律地位，加強民間金融立法

因為民間金融不屬于正規(guī)金融，所以金融法律制度對民間金融的約束有限，不利于我國金融環(huán)境的穩(wěn)定。因此，必須對民間金融的法律地位進行明確，對民間金融行業(yè)進行規(guī)范。首先，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快民間金融法律地位界定，通過法律支持肯定民間金融對我國經(jīng)濟發(fā)展做出的貢獻，加大對民間金融的支持力度。在進行民間金融政策法規(guī)扶持時，應(yīng)該結(jié)合民間金融的地域特性，由各地方政府進行針對性扶持方案制定。另外，政府部門必須加強民間金融行業(yè)的規(guī)范性探索，對民間金融服務(wù)進行規(guī)范處理。在規(guī)范條文出臺方面，相關(guān)政府部門應(yīng)該對規(guī)范性文件進行細(xì)致劃分，明確民間金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則等，以確保我國金融市場的健康、穩(wěn)定。

3.2建立多層次監(jiān)管體系，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展

從民間金融發(fā)展情況來看，當(dāng)前民間金融的監(jiān)管力度相對不足，金融活動管控有限，不利于宏觀調(diào)控作用的充分發(fā)揮。政府部門可以根據(jù)民間金融運行機制進行多層次體系構(gòu)建，對民間金融活動進行約束。隨著民間金融金融運行范圍的不斷擴大，私人借貸已經(jīng)逐漸突破地域限制，借貸雙方之間的血緣關(guān)系或者人緣關(guān)系等已經(jīng)無法形成有效的約束力。私人借貸屬于隱秘性交易，當(dāng)借貸雙方信息不對稱時，便有可能存在違約現(xiàn)象，從而加大金融風(fēng)險。對于這種情況，相關(guān)政府部門必須加強懲罰機制的完善與落實工作，為民間金融契約執(zhí)行提供有力保障.其中行業(yè)協(xié)會屬于第三方，對于民間金融活動中存在的不規(guī)范行為可以通過懲罰機制進行懲戒，以加強民間金融風(fēng)險控制。在開拓金融市場方面，民間金融需要遵循金融行業(yè)規(guī)則，由行業(yè)協(xié)會對民間金融活動進行監(jiān)督。當(dāng)民間金融活動過程中出現(xiàn)違規(guī)行為時，行業(yè)協(xié)會可以對違規(guī)者的信息進行公開，并對其信用等級進行評定。若交易雙方中有一方存在嚴(yán)重的信用問題，則行業(yè)協(xié)會可以取消交易資格，為借貸雙方提供保障。通過多層次監(jiān)管體系，加強對民間金融和融資者之間交易行為的監(jiān)管力度。

結(jié)語

從實際上來看民間金融組織存在著風(fēng)險巨大、變動性強、不穩(wěn)定性強等特點，使得其帶動經(jīng)濟發(fā)展效應(yīng)的能力往往難以發(fā)揮，無法實現(xiàn)理論的意義。由此可以證實，民間金融組織與經(jīng)濟發(fā)展之間，確實存在緊密的聯(lián)系，但目前民間金融組織，給經(jīng)濟發(fā)展帶來的影響弊大于利。

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