金融科技在銀行業的應用

王嘉冰

摘 要：縱觀歷史，每一次的技術革命都會給某些行業帶來翻天覆地的變化，目前銀行業也涌現出一批新玩家正在試圖利用金融科技重塑銀行經營發展模式并對傳統金融業務進行創新。對于傳統商業銀行來說，如何更好地利用銀行多年經營沉淀下的經驗和客戶基礎，在科技改變世界的技術浪潮下把握先機、成功實現轉型，是其面臨的新一輪嚴峻挑戰。因此本文基于各類金融科技的優缺點分析其在銀行業中的適用場景，擬為銀行主動發展金融科技提供新思路。

關鍵詞：金融科技，傳統銀行

一、金融科技的類型及優缺點分析

目前金融科技主要以大數據、云計算、人工智能及區塊鏈四大技術為核心代表技術，前兩者日趨成熟，人工智能發展如火如荼，區塊鏈技術爆火后陷入冷靜期，各種技術優缺點不同，適用場景也有所不同。

大數據具有數據容量大、數據類型眾多、數據價值密度低以及要求數據處理速度非常快的特點（方方，2012），適用于數據量大的應用場景;云計算可支持廣泛的網絡訪問，且無論是軟硬件還是應用程序均可按需使用，使用過程中服務計費可量化（徐啟昌，2016），因此常作為基礎設施與其他幾種技術搭配使用，限制使用應用場景較少;人工智能算法使得重復計算機器化，數據處理速度更快且更加準確，但不同行業不同產品所用算法不同，要定制化開發;區塊鏈技術在具備去中心化、不可篡改、可追溯等優點的同時，也具備著資源浪費、處理速度慢等缺點（鄧柯等，2018）。不同的技術有不同的優缺點進而對應不同的適用場景，因此了解技術特點并和業務需求相匹配才是至關重要的。

二、傳統銀行適用業務

傳統銀行業務主要分為資產、負債、中間業務、表外業務四大板塊，資產板塊主要以貸款業務和債券投資為主，負債板塊主要以借款為主，中間業務主要以信用卡業務為主，表外業務貢獻營收能力不強。在各大業務板塊中，從前期獲客中期服務到后期風控，均可以以金融科技進行賦能。在客戶營銷方面，目前銀行發卡量增長率陷入停滯甚至倒退，銀行亟需在已有客戶的基礎上挖掘出新的價值增長點。銀行在業務快速發展的過程中積累了大量的業務數據，擁有良好的大數據基礎，通過使用大數據挖掘技術使得銀行可以更好地把握和激發已有客戶的需求，重塑客戶關聯，并通過智能營銷的方式有效地提高開卡用戶銀行卡使用頻率，完成銀行的營銷目標。在客戶服務方面，諸如銀行卡開戶等業務，對于銀行來說流程固定但仍需浪費大量人力，對于客戶來說，此等簡易之事仍需親自去銀行柜面辦理，線下網點客戶多時且需等位，大大降低了新客戶辦卡意愿和用戶體驗。而人臉識別、微表情識、語音識別等人工智能技術的發展可為銀行省去很多人力物力，并提高了服務客戶的效率和便捷程度，大大提升了用戶體驗。此外，為客戶提供理財服務需要銀行對營銷人員進行大量的培訓，但理財營銷人員水平仍然參差不齊，無法全員為用戶提供專業的理財建議，導致客戶的資產配置有誤，并導致客戶的不信任和流失。算法的迭代也使得智能投顧成為可能，銀行可以通過機器更加全面地了解到用戶自身的風險承受能力和理財需求，并根據銀行已有產品，為其進行更好的資產配置，并提供更加定制化且高水平的理財服務。在風險控制方面，銀行在進行對公和對私客戶貸款時若出現壞賬，會大大削弱了主營業務的盈利能力。目前銀行基于用戶更多的消費場景得到的大量數據，可使用大數據分析技術進行更好的風險識別，服務更多原本由于風控要求無法服務的客戶，實現普惠金融。此外，在貿易融資等業務上，傳統情況下銀行需借靠核心企業授信，為其一級供應商或經銷商提供貸款。而對于二級以下供應商卻由于數據不足無法進行風險控制。并且由于害怕發生核心企業與融資企業聯合騙貸事件，銀行僅愿與大型企業合作，不敢也不愿觸碰中小企業的蛋糕。區塊鏈技術的出現可使得銀行將諸如發票等貿易憑證全部上鏈，利用區塊鏈上數據難以篡改和多方監控的特點，利用支付結算新工具實現核心企業信用的延伸，并保障了信息的真實性和準確性，使得銀行可以更好的進行風控，繼而觸及到原先無法觸及的業務。

三、結語

在當前的金融科技浪潮下，傳統銀行務必抓住歷史的發展機遇，充分借助科技的手段和工具，建設并優化銀行的技術體系，在科技布局方面走在世界的前列，方可在未來的銀行業中保有一席之地。

參考文獻：

[1]方方. “大數據”趨勢下商業銀行應對策略研究[J]. 新金融， 2012（12）：25-28.

[2]徐啟昌. 云計算與銀行業務價值[J]. 中國金融， 2016（1）：89-90.

[3]鄧柯.區塊鏈技術的實質、落地條件和應用前景[J].深圳大學學報（人文社會科學版），2018，35（04）：53-61.