關于我國商業銀行在新常態下的信貸風險管理問題

徐晶

【摘要】文章剖釋了以新常態為背景，在管控商業銀行信貸風險過程中存在的一些問題，為了讓商業銀行提高管控信貸風險的能力，筆者就這些問題給予了針對性的意見。

【關鍵詞】商業銀行;信貸風險;問題;建議

商業銀行對信貸風險的管控屬于動態化的管控，為了讓銀行能夠平穩工作，就必須提高對信貸風險的管控能力，把這個當成前提跟基本點，追求商業銀行的收益，讓商業銀行可以安定、平穩，使商業銀行作業具備收益性跟流動性。如今國際上的經濟迅猛發展，每個國家對金融的管控都相對沒那么嚴格，銀行發展過程中會遭受風險，在猛烈的競爭中，商業銀行必須主動采用他國好的地方，舍棄他國不好的地方，加強平日經營時的信貸風險管控，實現商業銀行的健康穩定發展，進而推進國民的經濟發展。

一、商業銀行信貸風險管理的作用

進行商業貸款時，必須要對貸款方實施全面、仔細的查詢，盡量減少出現風險的情況。管控風險可達到幾個作用：1.可讓商業銀行信貸更好地生存于社會市場，更好地發現市場及完備管控方式。如今的市場隨著社會的迅猛發展而快速發展，每個企業在資源上有很大的需要以及企業間的競爭相當激烈，突顯了“優勝劣汰，適者生存”，市場具備的特征逐漸改變了市場格局，慢慢往更好的方向發展。市場工作的大動力之一便來自商業銀行信貸，商業銀行信貸既可降低經濟的負擔，又可使經濟進步。商業信貸企業想要增加其價值，開發市場時緊緊觀察發展內容，為了盡量減少出現風險的情況而不斷改變管控方式。2.深入對中國商業銀行信貸風險管控的分析，慢慢緊跟世界的步伐。中國企業不僅為本國服務，也要為各國服務，積極投身于國際競賽中，把商業銀行信貸投進國際金融市場，積極使市場的影響力得到提高。

二、新常態下商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險管控的認識不夠堅實

新時期商業銀行在管控信貸風險時，因為管控風險的認識不夠堅實，造成存在大量的風險問題。如今的商業銀行，銀行領導關注業務的進步，而不關注風險的管控，為了獲取收益，商業銀行主要關注業務進步，重視眼前的收益，眼光沒有往前看，對管控風險的認識非常薄弱。還有，如今的商業銀行，沒有放松貸款前的審批內容，然而放松了貸款后的管控工作，必須把信貸風險的管控連接在全部貸款的過程，讓全部貸款過程都重視風險管控，得到令人滿意的信貸風險管控結果。

（二）銀行存在不良貸款的問題

不良貸款即指借款者沒有在約定期限里把之前定好的貸款本息還給商業銀行，或是已有一些現象證實，借款者不能在約定期限還款的貸款狀況。商業銀行的不良貸款一般包括損失貸款、次級貸款及可疑貸款等。即使中國的商業銀行對不良貸款的情況實施了很多措施，像完備信貸管控體系、降低不良貸款標準等，然而還是會出現相對嚴重的不良資產工作。商業銀行存在不良貸款的問題很久了，導致不良貸款的因素有很多，最主要的為歷史原因和經濟制度革新的影響，此外，還有其它重要原因，比如商業銀行沒有很好地管制好自身。

（三）沒有完備的信用體制

管控商業銀行信貸時，若信息沒有對稱好就會出現非常消極的影響，西方國家的商業銀行大多借助專業的機構來估測資產信用，分享同行業的消息，進一步降低信貸風險發生的可能性。然而中國的商業銀行還不能很好地解決這種風險問題。銀行里沒有消息共享體系，即使人民銀行里存在咨詢消息的系統，然而沒有充分的管制，沒有立即錄進正確的信息。銀行間的競爭是非良性特性，不把消息進行共享，或發布假消息，使信息不對稱的問題嚴重化。同時，稅務、工商、法院等部門的消息傳遞不順利，不容易查問到消息，一部分地方政府有保護主義的念頭，難以建立社會信用制度。銀行對風險的管控因為信息的不對稱而變得更難實現。

（四）風險管控者的專業性不足

信貸風險管控要求具有很強能力的信貸風險管控者，如今中國商業銀行里負責管控信貸風險的人員間沒有達到一致的水平，綜合素質過低，能熟悉風險管控知識、掌控數理統計軟件的專業工作者很少。國外存在大量中介機構去管控銀行的風險，像單獨的會計事務所、信用估測機構等，可以幫助商業銀行研究剖釋信貸風險狀況。然而我國還沒有充足的這些專門機構，缺乏專門的查問金融消息的企業，不能正確估測信貸風險狀況。

三、新常態下完善商業銀行信貸風險管理的策略

（一）確定銀行經營的理念，主動實施信貸管控

為了合理地對商業銀行的信貸風險進行管控，就有必要建設成熟、確定的經營理念，銀行的領導者需時刻保持理智，不可以隨意增加規模值、提高速度值，切不可在不符合規定的范圍內實施經營。做事情的時候必須仔細慎重，進行貸款業務的辦理時，要把安全當作最重要的一點，靈敏地意識到信貸業務中可能出現的風險。也要建立完整的信貸政策，參照一定時期和業務狀況等，依照銀行本身的信貸狀況來提出詳細的指導建議，使商業銀行的信貸業務可以實現良好的可持續發展。商業銀行有必要創設出信貸管制政策以及資產負債的管制政策，商業銀行有必要詳細地剖釋自己可以承擔的風險值、潛在的市場份額、貸款的框架和能夠先發放貸款的范圍。信貸部門應該參考地方的現實狀況，對貸款人的一些消息、信用、資產情況還有收益跟發展情況等實施考察。

（二）制定商業銀行的信貸風險管控體制

商業銀行內部應該統一授權管控，以便更好地掌控信貸風險，有必要設置專門管控風險的部門去統一管控信貸風險。要使授信崗位的工作分布清楚明了，相應的責任也要分割清楚，提高崗位間的合作能力還有相互束縛力。使授信決策體制得到完備，實施統一的法人授權制度，參照下級本門管控風險的程度、區域環境還有資產品質等，上級部門去明確授信考察的權力跟限度。讓授信過程變得恰當有條理，仔細審查貸款的前、中、后過程，保障三個過程都能夠得到合理的操作。此外，要創設完整的會計控制體制，使崗位責任制變得清晰明了，進行復核還有日清月結體制。使會計工作能夠單獨進行，每個人或部門都不可以要求會計部門或會計工作者進行一些不符合規定的業務。此外，還有必要借助計算機信息技術去更好地管控風險。如今我國的商業銀行已經可以進行電子化的處理，可以把數據匯總進一個部門，影響以往的內部束縛，難以得到準確的數據。因此，有必要設置計算機信息系統，以便提高銀行內部的管理能力以及掌控能力，建立管理、部門還有應用部門，同時確定每個部門的工作職責，使風險預防制度得到完備，讓計算機信息系統的數據以及裝備可以順利工作。

（三）提高對信貸客戶信息共享體制的建設力

隨著社會經濟的進步，信息扮演越發重要的角色，匯集整合好銀行信貸客戶的有用信息，是銀行預防信用風險的一個基本點，同時可以給予工商、稅務及其它部門一些有用的消息。在收集信息的過程中，企業是具備相對大的優勢，相比起企業，銀行還有其它社會部門處于劣勢狀態，企業會借助本身在信息收集使所擁有的優勢力量，參考現實需求把各類消息發布給銀行以及部門。為了不再出現這個問題，就有必要處于劣勢地位的相關方合作，監管部門負責組織好部門跟企業，把企業的一些有用消息加進信息網絡數據庫去，要讓信息具備公開透明的性質，把消息進行分享。在收集信息，讓信息具備公開透明特性的時候，也要重視對客戶的商業秘密進行保密，做好保密工作。銀行間要學會分享消息，提高彼此之間的配合溝通能力。若企業跟大量銀行之間均建立了信貸關系，那么這些銀行便有必要進行合作，共同分享客戶的信譽檔案。讓處在信息劣勢方的銀行還有相關部門學會合作，才可以盡量不出現由于信息不對稱帶來了風險的情況。

（四）提高信貸管理工作者的總體能力

在商業銀行管控信貸風險的過程里，信貸管控的工作者所具備的素質能力有著很大的影響，商業銀行的信貸管控工作者要具備很高的管理工作能力，而且要具備很高的道德水平，熟悉掌控專業知識跟技術，可以仔細理智對政策進行剖釋，讓信貸業務能夠成功進行，同時能夠盡量做到不出現信貸風險。因此，在現實工作的時候要多對信貸管制工作者進行教育和培訓，讓信貸管理工作者又更強的風險管控以及預防思想，營造積極努力的企業氛圍，讓每一個信貸管理工作者都可以熱愛自己的工作，保護自己的崗位。商業銀行擁有屬于自身獨特的文化，每個銀行工作者都擁有一樣的價值思想，每個銀行的工作人員都應當把銀行的目標當成是自己工作的動力，把道德規范當成是自身行動的標準，可以主動為銀行的收益而奮斗。商業銀行的工作者應當具備的素質涉及最簡單的業務能力還有責任思想，可以把自身的發展跟銀行的發展緊密聯系在一起，把集體利益放在第一，為銀行的可持續發展而努力奮斗。

四、結束語

在我國市場經濟逐漸進步的過程中，商業銀行里的信貸業務已屬于主要的資產業務，因此，商業銀行進步的一個不可忽視的基本點就是讓信貸業務得到進步，信貸業務的進步也可以讓商業銀行的收益得到提高。所以信貸業務里的信貸風險管控就顯得重要，要是沒有實現信貸風險管控，商業銀行的進步就會受到阻礙，也有可能打破市場經濟的安穩。因此，新常態下非常有必要提高對商業銀行的信貸風險管控能力，有利于我國商業銀行的進步和金融的安穩。商業銀行也能夠借助管控信貸風險去提高自身的收益，進一步強化自身在市場經濟中的中心地位。