地方商業銀行拓展小微貸款業務研究

王欣

【摘要】隨著我國經濟的迅速發展，小微企業成為了國民經濟活動中的有機組成部分，在增加就業、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用，然而融資難、貸款難一直是其成長過程中的最大阻礙。立足于服務小微企業的地方商業銀行作為小微企業發展的堅實后盾，應當切實為小微企業提供全方位、多層次、差異化的金融支持與服務。

【關鍵詞】地方商業銀行;小微;貸款

一、地方商業銀行小微企業貸款相關理論

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶的統稱，主要指那些所有權與經營權高度統一、產品和服務種類相對單一、產值規模較小、從業人員也較少的經濟組織。小微企業融資即狹義上的融資行為，是指單純企業內的資金流入，即在企業生產經營過程中根據生存發展的需要通過一定的方式或渠道，采用企業內部籌集或向外部投資人籌集資金的行為。就現有企業融資的渠道，排除與小微企業不相匹配的融資方式以外，具備可行性的有以下幾種：直接投資，即小微企業接受國家、企業、個人等的直接投資，形成企業資本的一種方式。但就目前而言，小微企業自身的局限性不足以吸引大量的資金，故這種渠道不適用于多數的小微企業;銀行貸款，這是企業間接融資最常見的方式。

二、地方銀行支持小微企業發展現狀分析

從筆者調研的某銀行支行來看，2015年小企業貸款余額較年初增26%，其中，小企業貸款余額較年初增長60%。在此基礎上，地方銀行呼蘭學苑路支行支持小微企業的貸款余額與比例也是年年攀升。我國商業銀行的信貸管理基本都是按照以下流程進行實施：貸款申請一受理與調查一風險評價一貸款審批一合同簽訂一貸款發放一貸款支付一貸后管理一回收與處置。地方銀行作為地方商業銀行，內部信貸管理制度也是基本依照這一流程制定的。

三、地方銀行支持小微企業發展中的問題及探究

（一）地方銀行支持小微企業發展中存在的問題

小微企業信貸融資存在劣勢。小微企業是市場經濟中的弱勢群體，其經營業務簡單、銷售產品科技含量和檔次偏低、市場占有率小、自身擁有的資產寥寥可數，無論從經濟實力上還是經營狀況上，都很難成為商業銀行的優質客戶。從目前地方銀行對小微企業貸款方式上來看，全部貸款均為抵押擔保貸款，無一例為信用貸款。這說明小微企業的信用等級太低，無法達到商業銀行向其發放信用貸款的標準，同時也意味著向小微企業發放信用貸款明顯存在較大的違約風險。然而，由于小微企業抵押物缺乏、信譽不佳，則以抵押或擔保方式進行貸款無疑使得小微企業承擔了較高的借貸成本，再加上銀行對小微企業貸款實行的較高的貸款利率，如此之高的融資成本使得小微企業的生存發展更加舉步維艱。商業銀行抑制小微企業信用貸款的確有效地降低了金融風險，但同時也帶來了一定的負面效應：縮減了小微企業貸款數量，阻礙了企業發展;增加了小微企業借貸成本，降低了企業貸款欲望。信用貸款比率過低，抵押擔保貸款比例過高的大環境使得小微企業減少了有效改善其信用狀況的機會。

（二）地方銀行支持小微企業發展中的問題探究

1.銀行信貸供給條件與小微企業不匹配。但從筆者的實際調研來看，地方銀行對小微企業貸款有效供給仍然不足，根本原因就在于銀行自在中國發展以來，其傳統客戶都是國有企業，優秀民營企業等大中客戶，小微企業客戶自身狀況及資金需求特點都與銀行傳統的經營體制不匹配。而作為地方銀行，盡管與大中銀行相比，其客戶定位相對較低，但始終也沒有建立健全針對眭的經營體制。

2外部環境支持力度還不夠。在支持小微企業發展方面，政府應當擔當著兩種不可推卸的責任：一是為小微企業自身發展提供機會和條件;二是為本地區營造一個信用良好的金融生態環境。這不僅僅是指市級地方政府，還包括縣域政府。

四、地方商業銀行支持小微企業發展的對策建議

根據以上對地方商業銀行支持小微企業發展中的問題及探究，以及國內外金融機構支持小微企業發展的經驗啟示，本章在定位、制度、產品、方法、外部支持五個方面提出了針對性的解決意見。

（一）進一步加大對小微企業的金融支持力度

第一，要積極引入戰略投資者深化產權改革和股份制改革，不斷優化行政管理體制，弱化對哈爾濱政府的依附關系，強化銀行的獨立自主性，促使地方商業銀行在根本上實現真正的市場化經營;第二，在當前各大中型股份制銀行紛紛擴張、增資擴股至上市的大環境下地方銀行應當認清自身市場定位，不要盲目跟從擴張之風，扎實扎根于龍江地方經濟中，服務于企業發展，尤其是小微企業的發展，具體應當體現在調整符合未來市場定位的信貸規模結構，提升小微企業貸款規模與所占比例;第三，合理提高網點覆蓋率、加強自身網絡建設。

（二）創新銀行信貸管理制度

以支持地方小微企業為主的市場定位要求商業銀行必須有為之配套的內部經營管理制度，由于小微企業自身難以改變的弱勢條件，銀行方面只能從改善自身做起，以匹配小微企業對金融機構的要求。商業銀行須通過信息不對稱管理機制創新來緩解銀企信息不對稱，通過小微企業信貸流程再造規范與完善小微企業貸款流程，通過人才激勵制度創新來解決信貸人員對小微企業信貸的動力缺失問題，通過內部風險控制創新來降低小微企業金融服務風險。

（三）創新信貸技術與信貸產品

我國當前的金融制度的整體架構主要是與大中型企業融資相匹配，并不適合生搬硬套在對小微企業的金融支持上來。雖然地方商業銀行面對小微企業客戶時具有比較優勢，但在針對性的信貸技術、信貸產品、抵押技術的創新上存在缺失，因此要更好的服務于小微企業，銀行必須進行信貸業務創新。

（四）營造良好的外部環境

商業銀行作為向小微企業提供金融支持的主體作出的一系列改進措施實際上是在銀行內部以及銀企關系間營造一種有利于小微企業發展的氛圍和條件，但作為政府、金融監管部門以及小微企業自身而言，為整個社會市場經濟營造一種良好的金融生態環境更是不可推卸的責任，這不僅僅是為了溝通小微企業融資渠道，長遠來看更是有利于全社會的經濟大發展。